Sijoittajat kohtaavat ongelman siitä, maksaako velka ylimääräisellä käteisellä vai sijoittaako se rahaa yrittäen muuttaa sen yhä suuremmaksi vauraudeksi. Jos maksat liikaa velkaa ja pienennät vipuvaikutusta, et voi kerätä riittävästi varoja eläkkeelle. Toisaalta, jos olet liian aggressiivinen, saatat päätyä menettämään kaiken. Jotta voitte päättää, maksaako velka tai investoida, sinun on otettava huomioon parhaat sijoitusvaihtoehdot, riskinsietokyky ja kassavirta.

Sijoitusvaihtoehdot

Numeronäkökulmasta sinun päätöksesi pitäisi perustua lainanoton jälkeiseen verokantaan ja sijoitustulokseen verojen jälkeen. Oletetaan esimerkiksi, että olet palkansaaja 35%: n veroluokassa ja sinulla on tavanomainen 30 vuoden kiinnitys 6 prosentin korolla. Koska voit vähentää asuntolainojen korot liittovaltion veroista, todellinen verojen jälkeinen veloituskustannus on noin 4%.

Jos sinulla on monipuolinen sijoitussalkku, joka sisältää sekä osakkeet että korkotulot, saatat huomata, että sijoitetun rahan arvonlisävero on korkeampi kuin velan jälkeinen verokanta. Esimerkiksi jos asuntolainasi alittaa korkotason ja sijoitat riskialttiimpiin arvopapereihin, kuten pienikokoisten arvopapereiden varaan, sijoittaminen olisi parempi vaihtoehto. Jos olet yrittäjä, voit myös sijoittaa yrityksesi sijaan vähentää velkaa. Toisaalta, jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä ja sijoitusprofiili on varovaisempi, käänteinen voi olla totta.

Sinun ikäsi

Tulot

• Ansaintiteho
• Aikajakso
• Verotustilanne
• Mikä tahansa muitakin kriteerejä, jotka ovat sinulle ainutlaatuisia
• Esimerkiksi jos olet nuori ja pystynyt palauttamaan rahat, jotka saatat menettää ja sinulla on korkeat käytettävissä olevat tulot suhteessa elämäntapaanne, sinulla voi olla suurempi riskinsietokyky ja pystyä varaa sijoittaa enemmän aggressiivisesti kuin maksaa alas velkaa. Jos sinulla on ongelmia, kuten korkeat terveydenhuollon kustannukset, voit myös päättää olla maksamatta velkaa.
• Sen sijaan, että sijoitat ylimääräiset käteisvarat osakkeisiin tai muihin korkeamman riskin omaaviin omaisuuseriin, voit kuitenkin halutessasi säilyttää suuremmat määrärahat rahana ja korkosijoituksina. Mitä kauemmin pidät ajan tasalla, kunnes lopetat työn, sitä suurempaa potentiaalista voittoa, jonka voit nauttia sijoittamalla pikemminkin kuin velan pienentämiseen, koska osakkeet historiaan palauttavat 10% tai enemmän ennenaikaisesti ajan myötä.

Toinen riskinsietokyvyn osa on halukkuusi olettaa riskin. Missä pudotat tätä taajuutta, autat määrittämään, mitä sinun pitäisi tehdä. Jos olet aggressiivinen sijoittaja, luultavasti haluat sijoittaa liikaa rahaa sen sijaan, että maksaisi velkaa. Jos olet melko riskialttiina siinä mielessä, että et voi ajatella mahdollisesti menettää rahaa sijoittamalla ja kumartamaan kaikenlaista velkaa, saatat olla parempi käyttää ylimääräistä kassavirtaa maksamaan velkoja.

Tämä strategia voi kuitenkin torjua. Esimerkiksi kun useimmat sijoittajat ajattelevat alentavan velkaansa, konservatiivinen vaihtoehto ottaa, maksaa alas, mutta ei poistaa velkaa, voi itse asiassa tuottaa tuloksia, jotka ovat päinvastaiset kuin aiot. Esimerkiksi sijoittaja, joka aggressiivisesti maksaa asuntolansa, jättäen hänelle hyvin vähäisen kassavarannon, voi pahoitella päätöstään, jos hän menettää työpaikkansa ja tarvitsisi vielä säännöllisiä kiinnitysmaksuja.

Raha ja velka

Rahoituksen neuvonantajat ehdottavat, että työntekijöillä on vähintään kuusi kuukautta kuukausittaisia ​​kuluja käteisenä ja kuukausittainen velka / tuotto-suhde enintään 25-33 prosenttia ennakkomaksusta. Ennen kuin aloitat velkojen investoinnin tai vähentämisen, sinun kannattaa rakentaa tämä rahavastike ensin, jotta voit säästää elämässäsi esiintyviä karkeita tapahtumia.

Seuraavaksi maksa luottokorttisi velka, jonka olet saattanut kertyä. Tämä velka sisältää yleensä koron, joka on suurempi kuin useimmat sijoitukset ansaitsevat ennen veroja. Maksamasi velka säästää summan, jota maksat korolla. Siksi, jos velka-tulo-suhde on liian korkea, keskitytään maksamaan alas velkaa ennen sijoittamista. Jos olet rakentanut käteisen tyynyn ja kohtuullisen velka-tulosuhteen, voit investoida mukavasti.

SEE:

Mikä on velka-voitto-suhteesi?

Muista, että jotkin velat, kuten kiinnitys, eivät ole huonoja. Jos sinulla on hyvä luottopisteet, sijoituksesi verojen jälkeinen tuotto on todennäköisesti korkeampi kuin velkasi velkasi verojen jälkeen. Myös eläke-investointien verotuksellisten etujen vuoksi ja ottaen huomioon, että monet työnantajat vastaavat osittain työntekijöiden osuuksiin pätevistä eläkejärjestelyistä, on järkevää investoida muihin maksuihin, kuten autoluottoihin, maksaa alas. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, käteisvarat voivat merkitä eroa ovien avaamisen välillä ja joutua palaamaan töihin muulle henkilölle. Oletetaan esimerkiksi, että yrittäjä, jolla on melko tiukka kassavirta, saa odottamattoman 10 000 dollarin surun ja hänellä on velkaa 10 000 dollaria. Yksi velvoite on 3 000 dollaria 7 prosentin verokannalla ja toinen 7 000 dollaria 8 prosentin korolla.

Vaikka molemmat voisivat maksaa, hän on päättänyt maksaa vain yhden, rahojen säästämiseksi. 3 000 000-merkinnällä on 99 dollarin kuukausimaksu, kun 7 000 000-merkinnällä on 67 dollarin kuukausimaksu. Perinteinen viisaus sanoisi, että hänen pitäisi maksaa 7 000 000 dollarin arvosta ensin korkeamman koron vuoksi. Tällöin voi kuitenkin olla järkevää maksaa se, joka tarjoaa suurimman kassavirran tuoton. Toisin sanoen, kun maksat $ 3 000 merkinnän, se lisää välittömästi lähes 100 dollaria kuukaudessa hänen kassavirtaansa tai lähes 40 prosentin kassavirtauksen (99 00 x 12 / $ 3 000). Loput 7 000 dollaria voidaan käyttää yritystoiminnan kasvattamiseen tai henkivakuutuksen tyynyksi.

SEURAA: Investoida huolimatta velasta

Bottom Line

Tietäen, maksako velka tai investoinnit, ei riipu pelkästään taloudellisesta tilanteesta vaan myös taloudellisesta tilanteesta.Tavoitteena on asettaa kohtuulliset taloudelliset tavoitteet, pitää perspektiiviäsi ja arvioida sijoitusvaihtoehtoja, riskinsietokykyä ja kassavirtaa.