Medicare, liittovaltion sairausvakuutusohjelma ensisijaisesti miehille ja naisille 65-vuotiaille ja yli, maksaa lääkäri- ja sairaalalaskut monille vanhemmille amerikkalaisille. Mutta se ei kata kaikkea. Esimerkiksi pitkäaikaista huoltajuutta koskevaa hoitoa "päivittäisen elämisen", kuten uimisen, pukeutumisen ja syömisen osalta, ei ole katettu.

Monet vanhukset joutuvat lopulta tarvitsemaan tällaista hoitoa fyysisen tai henkisen vajaatoiminnan seurauksena ja heidän ja heidän perheidensä on löydettävä tapa maksaa siitä. Valitettavasti se on harvoin halpaa. Itse asiassa se voi nopeasti pyyhkiä henkilön elämän säästöjä.

Keskimääräinen hoitokoti maksaa yli 220 dollaria päivässä, tai yli 6 600 dollaria kuukaudessa, vakuutusyhtiö MetLifen vuoden 2012 tutkimuksen mukaan. (Joissakin pääkaupunkiseudulla tutkijat ovat havainneet, että kustannukset voivat ylittää 15 000 dollaria kuukaudessa.) MetLife-tutkimuksessa todettiin, että kuukausi avustavassa elämässä - ihmisille, jotka eivät tarvitse hoitotyön tasoa $ 3, 550 keskimäärin kuukaudessa. Kotihoidon apuvälineet veloittavat noin 20 dollaria tunnissa. Lisätietoja tästä aiheesta on Hoitotyön vaihtoehtoja ja Pitkäaikaishoito: enemmän kuin hoitotyön kotona.

Yksityisesti ostettu pitkäaikaishoidon vakuutus on yksi tapa hoitaa joitakin näistä kustannuksista, vaikka se voi olla kallista eikä kaikki ole kaikille. Se on myös yleensä kustannustehokas, kun se on ostettu ennen 60-vuotiaita. Katso Mikä on paras aika saada pitkäaikaishoidon vakuutus? ja Pitkäaikaishoitovakuutus: kenen tarvitsee?

Toinen ratkaisu hakee Medicaidia, joka on liittovaltion ja valtion ohjelma. Vaikka erityispiirteet vaihtelevat valtion mukaan, Medicaid kattaa yleensä hoitohoitopalvelut sekä koti- ja yhteisöpalvelut, jotka tarvitsevat apua, mutta eivät ammattitaitoista hoitotyötä. Useimmissa valtioissa Medicaid kattaa myös palvelut, jotka voivat auttaa ihmisiä pysymään kodeissaan, kuten henkilökohtaisen hoidon, U.S. Department of Health and Human Servicesin mukaan. Lue lisää napsauttamalla Medicaid Vs. Medicare ja Medicaid Vs. Pitkäaikaishoitovakuutus .

Jotta täyttäisi, ikääntyneellä henkilöllä on oltava yhteensä "laskettavissa omaisuus" tietyn summan, tyypillisesti 2 000 dollaria yksilölle ja 3 000 dollaria pariskunnille, vaikka määrä vaihtelee suuresti valtion . Esimerkiksi New Yorkissa Medicaid-tukikelpoisuusaste on vuonna 2014 noin 14 550 dollaria. Laskennavarauksiin kuuluvat pankkitilit, osakkeet ja joukkovelkakirjat, henkivakuutusten rahallinen arvo ja joissakin tapauksissa eläke-omaisuus. Koti, jos henkilö omistaa yhden, voidaan sulkea pois, vaikka kotiomaisuus tietyllä tasolla voi vaikuttaa kelpoisuuteen. Huomaa kuitenkin, että kun koti ei enää ole henkilön pääasiallinen asuinpaikka, siitä voi tulla Medicaidin korvaushakemus.

Perinteisesti ihmiset pääsivät usein tukikelpoisuuden kynnysarvoon joko antamalla rahaa perheenjäsenille tai kuluttamalla vähitellen maksamaan omasta hoidostaan, kunnes riittävästi varoja oli käytetty loppuun, mikä oli usein nopeaa.

On kuitenkin olemassa laillisia strategioita, joiden avulla vanhukset voivat saada Medicaidia ilman itsensä tai puolisonsa köyhtymistä. Vaikka säännöt ovat monimutkaisia, jotkin erityispiirteet vaihtelevat valtioittain ja osaavan asianajajan palvelut ovat välttämättömiä, tässä on viisi keskeistä vaihtoehtokohtaa tutkia.

1. Omaisuuden suojaus luottaa.

Vakiintunut peruuttamaton luottamus voi olla yksi tapa suojata varoja, jos ne eivät vaikuta Medicare-kelpoisuuteen. Luottamuksellinen luottamus, joka siirtää varoja toimitsijamiehelle, poistaa ne tehokkaasti vanhemman henkilön valvonnasta. Tämä on vastoin peruutettavaa luottamusta, jossa henkilöllä on oikeus muuttaa järjestelyä. Revocable trusts, joita kutsutaan myös peruutettaviksi eläväksi luottamukseksi, on niiden käyttötarkoitukset, mutta Medicaid ei ole yksi heistä.

Toinen vaihtoehto olisi luonnollisesti vain rahan antaminen vastuulliselle lapselle tai muulle sukulaiselle. Mutta David A. Cutner, vanhempi lakimies, Lamson & Cutner, P. C, New Yorkissa, sanoo, että se voi olla paljon riskialtis. Kun rahat siirretään, se kuuluu juridisesti toiselle henkilölle. Joten vaikka henkilö olisi täysin luotettava, hänen elämänsä tapahtumat - avioero, liiketoiminnan epäonnistuminen, oikeusjuttu - saattaisivat tuoda rahat vaaraan. Luottamuksen luominen sen sijaan voi välttää tämän riskin.

Medicaidilla on tällä hetkellä viisivuotinen takaisinkytketty aika, joten jos joku siirtää varoja luottamukseen ja tulee hoitohenkilökuntaan yli viisi vuotta myöhemmin, luottamusta ei lasketa Medicaid-kelpoisuusehtoihin. Kuitenkin, jos rahat siirrettiin viiden vuoden takana, tämä vaikuttaa kelpoisuuteen tietyn ajan.

Asianajaja Cutner tarjoaa tämän yksinkertaistetun esimerkin käyttäen valtion sääntöjä: Oletetaan, että henkilö siirtää 100 000 dollaria peruuttamattomaan luottamukseen ja pian sen jälkeen tulee sairaanhoitajaan ja hakee Medicaidia. Jos hoitohoito on keskimäärin 10 000 dollaria kuukaudessa, Medicaid tutkii, kuinka monta kuukautta hoitoa 100 000 dollaria olisi maksettu ja että henkilö ei ole oikeutettu kymmeneen kuukauteen, jonka aikana joku joutuu maksamaan hoitotyön kodin laskun. Sen jälkeen kuitenkin, jos henkilö hakee Medicaidia, hänen olisi voitava saada. (Huomaa, että New Yorkissa takaisinkytkentäaika koskee vain hoitokodeja eikä avustettua elämää tai kotihoitoa, muissa valtioissa se voi koskea kaikkia kolmea.)

Tällöin saattaa näyttää siltä, ​​että vanhempi henkilö tulee olemaan 100 000 dollaria joko tavalla. Se on seuraava strategia.

2. Yksityiset eläkevakuutukset tai velkakirjat.

Jos henkilö tarvitsee hakea Medicaidia ennen kuin viisivuotinen tarkastelujakso on noussut, voi silti olla mahdollista säilyttää huomattava osa hänen varallisuutensa käyttäen asianmukaisesti laadittua yksityistä elinkorosta tai velkakirjaa, joka täyttää liittovaltion laki, Cutner sanoo.

Oletetaan, että yllä olevassa esimerkissä oleva henkilö siirsi 50 000 dollaria luottamukseen ja käytti loput 50 000 dollaria ostaa yksityisen elinkoron, jonka vanhempi asianajotoimisto laati. Kuukausittaiset vuokravakuutusmaksut sekä henkilön sosiaaliturva ja muut tulot voitiin maksaa hoitokodin laskulle viiden kuukauden ajan, jolloin henkilö ei ollut oikeutettu Medicaidille (50 000 dollaria jaettuna 10 000 dollarilla). Medicaidin nykyisten sääntöjen mukaan ei olisi siirrettävää rahamääräistä elinkoron ostoa varten, joten se ei vaikuta henkilön kelpoisuuteen. Lisäksi 50 000 dollaria luottamuksessa säilyisi nyt.

Henkilö olisi voinut siirtää saman jäljellä olevan 50 000 dollarin arvosta jollekulle vastineeksi velkakirjasta, jolla on samanlainen $ 10 000 kuukausittainen takaisinmaksuaika. Kuten yksityinen elinkorko, tällainen sopimus olisi jäsennettävä vanhempi lakiasianajaja varmistaa, että se täyttää Medicaid vaatimukset.

Vuosimuutos- tai velkakirjastrategian avulla monet ihmiset voivat suojata 40 prosentista 50 prosenttiin omaisuudestaan, Cutner sanoo. Korkeat netto-arvoiset henkilöt, joilla on esimerkiksi miljoona dollaria tai enemmän varoja, eivät todennäköisesti hyödy. Joku, joka siirtää 500 000 dollaria luottamukseen paikkaan, jossa hoitokodit maksavat keskimäärin 10 000 dollaria kuukaudessa, eivät ole oikeutettuja 50 kuukauteen, ajanjakso, joka voisi ylittää hänen hoitotyönsä.

3. Yhdistetty luottamus.

Valtiot eroavat toisistaan ​​siitä, miten he kohtelevat tuloja Medicaid-tarkoituksiin. Yleensä Medicaid-vastaanottaja, joka on hoitohenkilökunnassa, on kääntyä koko hänen tulonsa lukuun ottamatta pienen kuukausittaisen korvauksen hoidon kustannusten kattamiseksi. Jos henkilö tarvitsee kotihoitoa tai asuu jatkuvaa hoitovakuutusyhteisöä varten, valtio voi harkita tietyn rajan ylijäämän olevan ylijäämää tai ylijäämää ja vaatia, että se menestyy hoidon kustannusten mukaan. Näissä tapauksissa yhdistetty luottamus voi olla keino suojella joitakin näistä tuloista.

Yhdistetty luottamus, vanhempi henkilö järjestää ylimääräisen tulonsa maksettavaksi hyväntekeväisyysorganisaatiolle. Henkilö ei enää hallitse rahaa, mutta voi lähettää laskut hyväntekeväisyyteen maksuun. Joku, joka asuu edelleen kotona, voi käyttää sitä esimerkiksi ruokaan ja apuvälineisiin. Tämä sallii henkilön maksaa arkipäivän kustannukset, jotka saattavat ylittää Medicaidin suhteellisen alhaiset rajat. Huomaa, että vain rajoitettu määrä valtioita sallii tällaisen luottamuksen.

4. Henkilökohtaiset hoitosopimukset.

Palveluntuottajalle maksettua kiinteämääräistä korvausta tulevista palveluista ei voida pitää rangaistuksena, jos se on jäsennelty oikein. Tämä voi toimia useissa tarkoituksissa. Yksi on pienentää kartan kokoa, jotta henkilö voi saada Medicaidia. Toinen on ostaa vanhempi henkilö huolta huolimatta siitä, mitä Medicaid tarjoaa.

Tällainen henkilökohtainen hoitosopimus voi myös auttaa helpottamaan taloudellista rasitusta lapselle tai muulle sukulaiselle, joka on luopunut työstä ja uhrautunut tuloja hoidon antamiseksi. Usein Cutner sanoo, että se voi auttaa estämään perheen leviämisen, kun hoidon taakka putoaa suhteettomasti tietylle lapselle.Tällaista sopimusta voidaan käyttää myös kotihoitopalveluja tarjoavan viraston kanssa.

5. Puolisonvaihdokset ja puolisoiden kieltäytyminen.

Varallisuuden siirtämistä yhdeltä aviopuolisolta toiselle ei rangaista Medicaidissa, joten yhteinen liikunta koskee puolisoa, joka joutuu hoitamaan hoitohenkilökuntaa siirtämään omaisuutensa puolison puolelle. Tästäkin huolimatta puoliso on edelleen laillisesti velvollinen huolehtimaan toisesta puolison hoidosta, ja heidän kollektiivisen omaisuutensa otetaan huomioon Medicaid-kelpoisuustarkoituksessa. Allekirjoittamalla avioliiton epäämisen kuitenkin hyvin puoliso voi olla voinut luopua tästä vastuusta, jolloin toinen puoliso välittömästi oikeutettu Medicaid.

Myöhemmin Medicaid voi yrittää kerätä hyvitystä puolisonsa kanssa, mutta Cutner sanoo, että strategioita on saatavilla, jotka voivat vähentää vaikutusta. Vaikka Medicaid ei kerätä, pariskunta hyötyy todennäköisesti siitä, koska Medicaidin korvaus perustuu alennetulle korolle, joka maksaa hoitokodit eikä yksityisen maksajan korko, jonka pari olisi muuten joutunut maksamaan. Tämä vaihtoehto ei ehkä ole käytettävissä tilassa.

Bottom Line

Jos vanhemmilla ei ole varoja maksaakseen tarvitsemansa hoidon, kun heistä tulee henkisesti tai fyysisesti heikkoja, tutkia näitä tapoja auttaa maksamaan laskut ilman yksityisen tai puolisonsa köyhtymistä. Terveillä senioreilla tulisi käyttää näitä tietoja suunniteltaessa tulevaisuudessa hoitoa tarvitseville tulevaisuudessa. Katso myös valtuutus: tarvitsetko jotain?