Jos olet hämmentänyt neuvoja, jotkut ihmiset tarjoavat sosiaaliturvaetuuksista, et ole yksin. Ehkä mikään muu henkilökohtaisen rahoituksen alue ei ole enää vääriin tietoihin. Tämän seurauksena ihmiset usein tekevät väärän päätöksen siitä, milloin he saavat sosiaaliturvaetuuksiaan. Tämän artikkelin tarkoituksena on asettaa ennätykselliset tiedot.

Tietolähteet sosiaaliturvasta
Aloitetaan muutamalla yleisellä ohjauksella. Kun lähestyt 62-vuotiaita, aikaisinta ikää, jolloin sosiaalieläkevakuutusetuudet voivat alkaa, sinulla on oikeus neuvotella paikallisesta sosiaaliturvatoimistosta. Vaikka tämän neuvonnan laatu on yleisesti ottaen hyvä, se voi vaihdella syvällisesti ja selkeästi sosiaaliturvan työntekijöiden tietämyksen ja kokemuksen mukaan.

Selkeää ja tarkkaa tietoa lopullisesta paikasta on sosiaaliturvalaitoksen kattava verkkosivusto. Kun olet siellä, suurin osa siitä, mitä tarvitset on sijoitettu "Eläkkeelle" -valikosta. Tämän artikkelin tarkoituksena ei ole korvata tietoja sosiaaliturvalaitoksesta (SSA) vaan vain tiivistää keskeiset kohdat keskittymällä ja korjaamalla yleisiä väärinkäsityksiä. (Perustietoa sosiaaliturva-asioista on kohdassa Johdanto sosiaaliturvaan ja Kymmenen yleistä kysymystä sosiaaliturvasta .)

Myytti nro 1 - Yleensä kannattaa aloittaa sosiaaliturvaetuudet 62-vuotiaana heti, kun olet oikeutettu.
Idean taustalla on kaksi ajatuskoulua. Ensimmäinen on se, että vaikka et tarvitsisi rahaa kattamaan elinkustannuksia, sinun pitäisi ottaa se niin, että se voidaan sijoittaa. Olettaen, että voit sijoittaa rahat menestyksekkäästi, sinulla voi olla enemmän rahaa käytettävissä tieltä kuin jos olet odottanut, kunnes koko eläkkeelle siirtymäikä alkaa saada etuja. ( Huomautus: Useimpien seuraavan vuosikymmenen aikana eläkkeelle jäänyt henkilö täyttä eläkeikää 66.

Toinen koulu on sitä mieltä, että linnun (tai tämän edun tapauksessa) kädessä on enemmän kuin kaksi kurkussa. Teoriassa todetaan, että sinun on otettava joka dollarista mahdollisimman pian, koska sosiaaliturvan eläke-etuudet (nykyisellä tasolla) eivät ehkä kestä paljon kauemmin. Tämä käsite perustuu siihen pelkoon, että kongressi laskee hyötyjä rahoituksen vahvistamiseksi.

Reality - Kun aloitetaan sosiaaliturva on monimutkainen päätös, joka olisi yksilöllistettävä jokaiselle yksilölle, ja se voi sisältää monia tekijöitä, jotka vaihtelevat mahdollisuuksista jatkaa työskentelyä ja asenteita pitkäikäisyydestä ja inflaatiosta. Pysyviä vähennyksiä etuuksien aloittamiselle ennen täysiä eläkeikää arvioidaan kuukausittain, joten aloituspäivämäärän tekemiseen ei ole kiire. Odottaessasi esimerkiksi kolmen kuukauden välein 62-vuotiaana voit välttää kolmen kuukauden vakituisen etuuden vähentämisen.On selvää, että yksilöillä on erilainen luottamus kykyyn "sijoittaa ero" onnistuneesti. Jotkut ihmiset eivät halua ylimääräistä painostusta joutua sijoittamaan elintärkeitä eläkkeitä varoihin epävarma markkinoilla.

Pelko-pohjainen argumentti, sosiaaliturvaetuudet eivät ole taattuja, ja kongressi voi tehdä kaikki tulevat muutokset, joita se toivoo. Mutta sekä käytännöllisistä että poliittisista syistä voi olla vaikeampaa vähentää eläkkeellä olevien henkilöiden etuja, jotka ovat jo saaneet heidät kaavalla. Tähän tarkoitukseen on kaksi tärkeää ikärajaa:

1. 60-vuotiaana lasketaan keskimääräiset indeksoidut kuukausitulot (AIME), mukaan lukien kansallisen palkkakoodin indeksoinnin viimeinen vuosi.
2. Ikän 62-vuotiailla henkilöillä on ensisijainen vakuutusmaksu (PIA), joka on heidän etuutensa kuukausittain koko eläkkeelle siirtymisikä.

SSA: lla on merkittäviä investointeja näiden laskelmien taustalla oleviin teknologia- ja neuvontaresursseihin, ja yli 60-vuotiaita henkilöitä luottaa heihin eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta. Joten, vaikka kongressi olisi päättänyt vähentää etuuksia, se voi isoisä jokaisen, joka on jo täyttänyt 60 vuotta tai sitä vanhempi. ) Myytti nro 2 - Jos et aio alkaa saada sosiaaliturvaetuuksia aikaisin, sinun on odotettava X-vuotiaita "

Saatat kuulla, että jotkut taloudelliset asiantuntijat tekevät väitteitä, kuten:" Sinun ikäluokasi sosiaaliturvaetuuksien saamiseksi on 77-vuotias. " Tällä tavoin he tarkoittavat: Jos aiot aloittaa etuuksia 62-vuotiaana sen sijaan, että odotat koko eläkkeelle siirtymisikää, sinulla olisi enemmän rahaa käsillä (aikapainotettuna) iän 77 kautta.
Todellisuus

- Ei ole universaalia taantumaa ikä, koska muuttujat laskennassa voivat muuttua. Niihin kuuluvat: diskonttokorko tai rahan aika-arvo,

• inflaatio ja
• onko etuudensaaja työntekijä vai työskentelemätön puoliso.
• Pysyvän edun väheneminen varhaisemmalle aloittamiselle on suurempi kuin työskentelemättömät aviopuolisot kuin työntekijöille. Siksi useimmat ei-työskentelevät aviopuolisot voivat odottaa ylittävänsä heidän ikäluokinsa. Voit myös ajatella rahan diskonttokorkoa tai aikaresursseja verotulojen perusteella, jonka saatat ansaita sijoittamalla sosiaaliturvaetuuksia jälkikäteen 62-vuotiaasta eläkkeelle siirtymisestä ikä. Muista kuitenkin, että jopa 85% etuuksista voi olla verotettava korkean tulotason senioreille. (Lue lisää

Rahan aika -arvon ymmärtäminen .) Lopuksi taitekohtainen piste ei yleensä ole kriittisin ongelma alkupäivän päätöksen tekemisessä. Jos et tarvitse tuloja, jotka tukevat elämäntyyliäsi 62-66-vuotiailta, on usein parasta odottaa.

Myytti n: o 3 - Jos jatkat töiden aloittamista sosiaaliturvaetuuksien alkamisen jälkeen, voit menettää pysyvästi osan tai jopa kaikki edut.

Vuonna 2013 sosiaaliturva vähentää tällä hetkellä hyötyä yhdellä dollarilla jokaisesta $ 2 ansaitsevasta tulosta yli $ 15 ja 120.Tämä vähennys jatkuu siihen vuoteen, jona saavutat täyden eläkeiän.
Todellisuus

- On totta, että etusi pienenee, jos ansiotulot ylittävät kynnyksen. Oletetaan esimerkiksi, että työskentelet ja ansaitset $ 23, 120 ($ 8 000 yli $ 15 ja 120 rajan) vuonna 2013. Sosiaaliturvaetuuksia vähennettäisiin $ 4 000: llä ($ 1 jokaisesta $ 2 ylimääräisestä rajalta), mutta saat silti $ 5 600 palkkasi 9600 €: n eduista vuodelle 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600) Jotkut kommentaattorit sanovat, että on hyödytöntä alkaa hyötyä aikaisessa vaiheessa ja jatkaa työtä ja menettää edut useita vuosia. Tämä ei kuitenkaan ole niin. Kaikki etuutukset vähenevät vain, ja sosiaaliturva hyvittää nämä summat etusijalle, kun saavutat täyden eläkeiän. On hyviä syitä olla hyötymättä etukäteen ennen täysiä eläkkeelle siirtymistä, mutta tämä ei ole korkea luettelossa.

. . Myytti nro 4 - Jos työskentelet koko eläkkeelle siirtymisen jälkeen, maksat FICA: n maksamalla järjestelmästä, mutta voitte tulostaa ei ansaitse enää sosiaaliturvaetuuksien hyvityksiä.

Useimmilla työntekijöillä ja heidän työnantajillaan on liittovaltion vakuutusmaksulain (FICA) mukainen ansiotulo, riippumatta työntekijän iästä. Itsenäiset ammatinharjoittajat maksavat saman verokantaa itsenäisenä ammatinharjoittajana (SE). Kaikkien FICA: n lähdevero tai SE-verot vuodelle 2013 ovat 13,3%, jopa 113,700 dollaria.
Reality

- Jokainen ansiotulo, joka ikään ikään asti, voi johtaa sosiaaliturvaetuuksien kasvuun. Sosiaaliturva laskuttaa automaattisesti ensisijaisen vakuutusmäärän (PIA) joka vuosi, jolloin työskentelet. Jos yksi kolmestatoista korkeimmasta indeksoidusta ansaintavuodestasi saavutetaan sen jälkeen, kun olet alkanut hyödyntää, sinulle hyvitetään korkeampi etu. Et kuitenkaan saa mitään apua vuosipalkan indeksoinnista 60. vuoden aikana tapahtuneen laskelman jälkeen. Niin kauan kuin maksat FICA: n tai SE: n veroja, voit kuitenkin kasvattaa etua. Sosiaaliturvajärjestelmässä ei ole mitään estettä jatkaaksesi työskentelyäsi hyötymisen jälkeen. Myytti nro 5 - Sosiaaliturvan veroista ei riitä pelätä.

Vaikeasti varakkaat seniorit nyt maksavat veroa jopa 85 prosentista etuuksista. Esimerkiksi varakkaiden vanhempien osuus on 85% 20 000 dollarin vuosipalkasta, joka verotetaan 25 prosentin marginaalisella liittovaltion verokannalla. Etuuksien vero on $ 4,250 ($ 20 000 x 85 x 25).
Todellisuus

- On olemassa kaksi ongelmaa, joilla verotuksen vaikutuksen alentaminen hyötyihin. Ensinnäkin on mahdollista ja ehkä todennäköistä, että verotettava osuus voi nousta 100 prosenttiin tulevaisuudessa poliittisesti houkuttelevana keinona vahvistaa järjestelmän verotusta. Toiseksi, koska etuja maksetaan kuukausittain, ne tarjoavat vain vähän verosuunnittelun joustavuutta, toisin kuin monet muut eläkesäätiön lähteet, kuten perinteiset IRA: n nostot ennen 70-vuotiaita. 5. Verotusvaikutuksia on ehdottomasti harkittava tekemällä sosiaaliturvapäätöksiä. Yllä olevassa esimerkissä, jos 100% etuuksista oli verotettava 28%: lla, 85%: n sijaan 25%, vero kasvaisi $ 5 600: een, mikä lisäisi $ 1, 350.(Lisätietoja eläkesäästämisestä saat luvusta

Viisi verotulppaa ja välttää sosiaaliturvan verotulppa .) myytti nro 6 - sosiaaliturvaetuudet 't todella auttaa seniorit kompensoimaan inflaatiota.

Tämä myytti johtuu ymmärryksen puutteesta siitä, miten sosiaaliturvan vuotuinen elinkustannusten säätö (COLA) toimii. Lisäksi voi olla vakaumusta siitä, että eläkeläisillä on paremmat inflaation suojausvälineet, jotka ovat käytettävissä heidän eläkkeelle tulonsa turvaamiseksi.
Reality

- COLA on ehkä Social Securityin tehokkain pitkän aikavälin suunnitteluhyöty. 85-vuotiaalle, joka alkoi hyötyä 20 vuotta sitten, kumulatiiviset COLA: t tarjoavat nyt enemmän hyötyä kuin itse alkutuote. Vuosittain kaikki sosiaaliturvaetuudet korjataan kuluttajahintaindeksin (CPI) inflaatiolla dollari-dollariin, mikä luo suoran kompensoinnin inflaatiota vastaan ​​(tämän indeksin mukaan mitattuna). (Lisätietoja COLA: sta ja siitä, miten se auttaa laskemaan inflaatiota, lue Sosiaaliturvaetuuksien maksimointi .) Monille eläkeläisille COLA tarjoaa ainoan inflaatiokorjattuun eläkkeeseen kuluttajahintaindeksi. Vastaavanlainen etu on käytettävissä vain jossakin eläkevakuutuksen ja eläkevakuutusmaksun muodossa. Sellaisten henkilöiden osalta, jotka eivät saa välittömiä eläkkeitä tai eläkkeitä saaduista tuloista, sosiaaliturvaetuuksien maksimointi voi olla yksi parhaista tavoista suojata eläketuloja korkeaa inflaatiota vastaan.

Hyvin pitkään elävien yksilöiden osalta päätökset etuuksien alkamisesta alkuvaiheessa pysyvästi vähentävät eliniän kestävyyden ja COLA-inflaation suojauksen pitkäikäisyyttä. Siksi henkilöt, jotka ovat terveellisessä terveydessä ja joilla on "pitkäikäisyysgeenit" perheissään, tulisi harkita huolellisesti pitkän aikavälin hyötyjen aloituskustannuksia. Muista, että nykyinen COLA ei ole taattu ja kongressi voi muuttua tulevaisuudessa.

Johtopäätös

Yhteenvetona tiedostaminen sosiaaliturvaetuuksien todellisuudesta voi olla arvokasta tehdä hyviä valintoja - varsinkin kun alkaa hyötyä ja miten maksimoidaan niiden pitkäikäisyys ja inflaation suojaus. Jos et ole vielä epävarma näistä tiedoista, ota aikaa tutkia sosiaaliturvahallinnon verkkosivustolta saatavilla olevia nykyisiä tietoja.