Kun raha on tiukka ja menetät pankkitilisi saldosi, tilinylitysmaksut voivat kääntää nopean kuoppauksen pääongelmaksi. Pankit veloittavat tilinylitysmaksuja, kun käyttäjä vetää enemmän rahaa kuin on käytettävissä hänen tililläan. Asiakkaat veloitetaan esimerkiksi kiinteästä maksusta, jos he käyttävät veloituskorttejaan maksamaan $ 5 lattea ja heidän tileissään on vain 2 dollaria. Keskimääräinen ylitysmaksu on 35 dollaria Pew Charitable Trustsin viime vuonna julkaiseman raportin mukaan, ja kaikki nämä 40 dollarin kahvia yhdistävät pankkien suuryritykset. Kuluttajien taloudellisen suojelun toimiston mukaan amerikkalaiset maksavat keskimäärin 260 dollaria vuodessa tilinylityksessä. Millennials (ikä 18-25) on erityisen vaikea, yksi kymmenestä on yli 10 tilinylityksiä vuodessa.

Kuluttajat saivat helpotusta vuonna 2010, jolloin Yhdysvaltain keskuspankki estä pankit saamasta automaattisesti asiakkaidensa käyttöön ylijäämäsuojaukseen. Sinun on nyt päätettävä, että ostot katetaan tilisiirtona. muuten maksu veloitetaan. Mutta sääntöjä ei sovelleta tarkistuksiin tai toistuviin automaattisiin maksuihin: niille saattaa silti olla koukussa 35 dollaria.

Silti on olemassa keinoja voittaa järjestelmä. Runsaasti tarkkailutilejä on saatavilla, jotka poistavat ylijäämäasetuksen yhtälöstä kokonaan. Seuraavassa on muutamia valintojamme parhaiden tilien tarkistamisesta, joilla ei ole tilinylityksiä.

1. MOVEN

2. Yksinkertainen

Moven ja Simple ovat kaksi mobiilipankkisovellusta, joilla ei ole ylityslukumaksuja (käyttäjän maksukortit hylätään), minimitalletustasapainoa ja pääsyä tuhansille ei-maksullisille pankkiautomaateille valtakunnallisen STAR-ATM-verkon kautta. Jokainen palvelu tarjoaa myös budjetointityökaluja: Moven tarjoaa reaaliaikaista palautetta käyttäjien kulutustottumuksista, ja Simple's Safe-to-Spend -toiminto näyttää todellisen nykyisen saldon vähennettynä tulevilla laskutusmaksuilla odottamatta tapahtumia ja kohteita, joihin olet tallentamassa. Jokaisella on muutamia haittapuolia, kuten päivittäinen 500 dollarin peruutusraja, ja jotkut käyttäjät eivät pidä pankkitoiminnan ensisijaisesti puhelimeensa tai verkossa - varsinkin kun otetaan huomioon satunnaiset virheet, joita jotkut mobiilikäyttäjät ovat kokeneet sovelluksen päivitysten aikana. (Katso lisätietoja kohdasta Online-pankit: Alhaisemmat kustannukset ja pieni uhraus .)

3. Capital One 360 ​​

Jos haluat sähköisen ja mobiilipankkisi kätevyyden suuren pankin nimen luottamuksen takana, Capital One 360 ​​(aiemmin ING Direct) saattaa tehdä tempun. Vanhainkoulutustilien tavoin se kiinnostaa kiinnostusta ja antaa käyttäjille mahdollisuuden käyttää paperitarkastuksia, jos he haluavat. Ei ole myöskään minimiaseman saldoa eikä ylimääräistä tilinylitystä. Maksat korkoa summasta, jonka ylität tilisi, kunnes maksat sen takaisin (100 dollarin ylitys 10 päivän ajan maksaa 31 senttiä).Ja 9 dollarin riittämättömät rahasummaksut peritään paperitarkastukselle - mutta se on silti paljon alhaisempi kuin kansallinen keskimäärin 30 dollaria. Vaikka pääkaupunkitoimintaa ei voi saada Capital One -toimipisteissä, asiakkailla on pääsy 2 000 Capital One -automaatille ja 38 000 maksullista pankkiautomaattia Allpoint-ATM-verkon kautta.

4. Schwab Bank High Yield Investor Tilien tarkastaminen

Schwab Bank High Yield Investor Checking -tili on vain erinomainen vaihtoehto, jos haluat rahasi kaksinkertaisen velvoitteen. Asiakkailla on oltava linkitetty Schwab One -meklariotili, joka kattaa kaikki sekkitilit oman sekkitililtään ja antaa sinun käydä kauppaa varastossa, joukkovelkakirjalla, sijoitusrahastoilla ja muilla. Molemmat tilit ovat vapaita avaamaan ja ylläpitämään - ainoat palkkiot, joihin olet törmännyt, ovat $ 25 maksu peritään tarkistusta ja 5 dollaria maksu talletettu tarkistus, joka on palautettu. Se on vertailutilien paras ominaisuus: se tarjoaa alennuksia kaikista ATM-maksuista maailmanlaajuisesti, ja se kertyy korkoa vaihtelevalla nopeudella 0. 10% vuosittain.

5. Bank of America SafeBalance-pankki

Bank of Americain SafeBalance-sekkitilit tarjoavat entistä perinteisemmän pankkikokemuksen ilman tilinylityksiä. Ei ole tilinylittävää suojausta, joten käyttäjien maksukortit hylätään, jos heillä ei ole tarpeeksi rahaa heidän tileihinsä. Asiakkaat voivat tehdä talletuksia tai nostoja missä tahansa BofA-haarassa, vaikka he eivät voi kirjoittaa paperitarkastuksia. Muut haittapuolet sisältävät 4 dollaria. 95 kuukausittaista ylläpitomaksua, 25 dollarin vähimmäisavainkorotusta eikä tilillä korkoa. Asiakkailla on pääsy Bank of America: n laajaan ATM-verkkoon, mutta he maksavat $ 2. 50 per ei-BofA ATM -tapahtumaa (ja 5 dollaria ulkomailla, ellei käytät yhtä BofA: n kumppanipankkeja).

Bottom Line

Vaikka tilillä on runsaasti tiliä, jossa ei ole tilinylityksiä, jokainen on kompromisseja. Useimmat tilit eivät kerää kiinnostusta, ja vanhojen koulujen maksuvälineillä on tavallisesti vähäinen pääsy, kuten paperitarkastukset ja liiketapahtumat. Mutta jos olet valmis siirtymään verkossa tai mobiilipankkitoimintaan, valitse yksi näistä tileistä ja hengitä huokaus, joka on 40 dollaria.

(Lisätietoja pankkimaksuista, 5 pankkipalkkaa, joita et voi tietää .)