Ihmiset puhuvat paljon luottoluokituslaitoksista. Mitä he tekevät? Miten ne eroavat toisistaan? Ja miksi heistä on kolme? (itse asiassa, on paljon enemmän, mutta se on pääasiassa tietty trio, joka vaikuttaa useimpien kuluttajien elämään). Katsotaanpa tarkemmin näitä yhteisöjä, mitä he tekevät ja miten he tekevät sen.

Mitä luottoluokituslaitokset ovat?

Ensinnäkin on selvää, mitä keskustelemme. Luottoluokituslaitoksia on helppo sekoittaa luottoluokituslaitosten kanssa, varsinkin kun luotonottajia kutsutaan myös luottotietoelimiksi.

Luottoluokituslaitokset käsittelevät pääasiassa yrityksiä ja yritysluottokelpoisuutta. Ne johtuivat sijoittajien tarpeesta verrata tiettyjen sijoitusten riski-palkkio-potentiaalia ja saada selville niiden yritysten rahoitusvakaudesta, jotka haluavat lainata rahaa liikkeeseen laskemalla joukkovelkakirjalainoja tai edullisia osakkeita. Nykyään on kolme suurta kansainvälistä pelaajaa: Fitch, Moody's ja Standard & Poor's. Nämä virastot tekevät tutkimuksia ja analysoivat yrityksen taloutta ja antavat heille luottoluokituksen. Luottotietojen tai luottotietojen perusteella luokitusten tarkoituksena on antaa sijoittajille tietoa yrityksistä ja velkapohjaisista sijoituksista. Lisäksi virastot arvos- tavat erityisiä velkajärjestelyjä ja kiinteätuottoisia arvopapereita, joita yritykset antavat. Lisäksi ne arvostavat vakuutusyhtiöitä taloudellisen vakavaraisuuden suhteen.

Luottoluokitukset on annettu kirjeillä, kuten AAA tai CCC, jotta sijoittajat pystyvät nopeasti tarkastelemaan velkainstrumenttia ja arvioimaan riskin. Luokitukset eroavat kolmesta suuresta virastosta, joten on tärkeää ymmärtää, ketkä toimittavat kirjeitä. Luottoluokitukset perustuvat valtavaan määrään muuttujia ja niihin liittyy joitain markkinaehtoisia, historiallisesti arvioituja yritystason tietoja. Arvioinnit vaihtelevat liiketoiminta-ominaisuuksista taustalla oleviin sijoituksiin ja kaikki on suunniteltu tarjoamaan kuvan luotonottajan todennäköisestä takaisinmaksusta.

Mitä luottolaitokset ovat?

Luottoluokitukset kootaan ensisijaisesti yrityksille, hallituksille ja joukkovelkakirjoille, luottotietoja ja luottotietoja kerätään ensisijaisesti hallituksille ja lainanantajille yksittäisistä lainanottajista. He käsittelevät kulutusluottokelpoisuutta.

Yksi luottotietotoimintomallin kiinnostava piirre on, miten tietoja vaihdetaan. Pankit, rahoitusyhtiöt, vähittäismyyjät ja vuokranantajat lähettävät luottotietoja luottotietoihin ilmaiseksi ja sitten luotonvälittäjät kääntävät ja myyvät kuluttajille suunnattuja tietoja suoraan takaisin.

Luottolaitokset pakettivat ja analysoivat kulutusluottotietoja, joista luottotietokannat on johdettu. Toisin kuin luottoluokitukset, jotka on annettu kirjeillä, luotto-arvot annetaan numerona, tyypillisesti 300: stä 850: een.Luottopisteesi vaikuttaa lainan laajuuteen, voitat lainat tai luottokortilla maksetut korot ja joskus jopa vuokrasi- ja työllistymismahdollisuutesi.

Vaikka molemmat luottoluokituslaitokset ja luottoluokituslaitokset ovat yksityisiä yrityksiä, ne ovat erittäin säänneltyjä Fair Credit Reporting Actin tai FCRA: n nojalla. Ne ovat rajalliset, miten ne keräävät, maksavat ja luovuttavat kuluttajille tietoja. ja ne ovat olleet lisääntyneessä valvonnassa vuoden 2007-2009 suuren laman jälkeen.

Big Three Credit Bureaus

Yhdysvalloissa on useita erilaisia ​​luottoluokituslaitoksia, mutta vain kolme, joilla on merkittävä kansallinen merkitys: Equifax, Experian ja TransUnion. Tämä trio hallitsee markkinoita, joilla kerätään, analysoidaan ja levitetään tietoa kuluttajista luottomarkkinoilla.

Alun perin nämä yritykset palvelivat vain alueellisia markkinoita lännessä, keskilännessä, etelässä ja idässä. Ne kuitenkin hankkivat kuitenkin pienempiä luottolaitoksia, kunnes ne tulivat kansallisiksi. Tietokoneen automaation ansiosta kaikki kolme näistä yrityksistä raportoivat nyt ihmisten luotosta kaikista 50 valtiosta. On yhä kymmeniä pienempiä erikoisluottolainausvirastoja, jotka palvelevat eri markkinoita ja etuja.

Equifax , jonka kotipaikka on Atlanta, on 7 000 työntekijää ja "toimintaa Yhdysvalloissa ja 18 muussa maassa, mukaan lukien Argentiina, Brasilia, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Meksiko, Paraguay, Peru, Portugali, Venäjä, Espanja, Yhdistynyt kuningaskunta ja Uruguay. "Erityisesti määräävässä asemassa U.S: n etelä- ja itäosissa se väittää olevansa markkinajohtaja useimmissa maissa, joissa sillä on läsnäolo.

Experian , jonka kotipaikka on Costa Mesa, Kalifornia, käsitteli alun perin Yhdysvaltojen länsiraportteja. Nyt se edistää "johtava maailmanlaajuinen tietopalveluyhtiö. "Yrityksellä" on noin 16 000 työntekijää 39 maassa ja sen pääkonttori sijaitsee Dublinissa, Irlannissa. Operatiivinen pääkonttori sijaitsee Nottinghamissa, Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja São Paulossa Brasiliassa. "

TransUnion markkinoi itsensä" globaaliksi johtajaksi luotto- ja tiedonhallintapalveluissa. "Chicagossa toimiva yritys" on toimintoja ja tytäryhtiöitä 33 maassa. "Se työllistää noin 3 700 henkilöä.

Samankaltaiset prosessit, erilaiset tulokset

Kaikki kolme luokituslaitosta keräävät samantyyppistä tietoa kuluttajista. Tähän sisältyy henkilökohtaisia ​​tietoja, kuten nimi, osoite, sosiaaliturvatunnus ja syntymäaika. Se sisältää myös luottotietoja, mukaan lukien velat, maksuhistoria ja luotto-sovellus. Jokainen yritys käyttää näitä tietoja kehittääkseen kuluttaja-luottoraportteja ja laskea luottotietoja. Mitä korkeampi pisteet, sitä pienempi luottoriski kuluttajan katsotaan olevan - ja sitä korkeampi luottokelpoisuus.

Nämä tulokset ovat historiallisesti perustuneet FICO®-pisteeseen, joka oli alun perin Fair, Isaac and Company (yrityksen nimi muuttunut FICO: ksi vuonna 2009) liittyvään data-analyyttiseen yritykseen.Vaikka voit silti saada FICO-pistemäärän mistä tahansa Big Three -yrityksestä, niiden laskentamenetelmät eroavat toisistaan. Experian käyttää omaa Experian / FICO Risk Model v2: ta. Equifaxilla on myös oma pisteytysjärjestelmä (asteikolla 280 - 850, 20), jota yleensä kutsutaan Equifax-luottopisteiksi. TransUnionin oletusluottopisteitä kutsutaan nimellä VantageScore, joka luotiin yhteistyössä kahden muun toimipisteen kanssa vaihtoehtona FICO-järjestelmälle; sen ennustavaa pisteytysjärjestelmää kutsutaan myös nimellä TransRisk.

Kaikki tämä tulos? Yksilöllinen luottotietosi ja jopa FICO-pisteet voivat vaihdella toimistolta toimistoon. Nämä erot perustuvat erilaisiin laskentamenetelmiin, tiedon raportointiin ja keräämiin puutteisiin sekä siihen, että toimipisteillä ei aina ole samat tiedot velanhistoriasta samanaikaisesti. Tiettynä päivänä yhdellä yrityksellä voi olla eri tietoja tiedostoista kuin toiset.

Miksi luottotiedot eroavat

Oletetaan, että haet lainaa, luottorajaa tai luottokorttia lainanantajalta. Tämä lainanantaja tekee lähes varmasti luottotarkistusta ja pyytää sinua antamaan raportin sinusta, ainakin yhdestä kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta. Mutta sen ei tarvitse käyttää kaikkia kolmea. Luotonantajalla saattaa olla edullinen suhde tai arvo yksi luotto-pisteytys tai raportointijärjestelmä kahden muun. Kaikki luottotiedustelut on merkitty luottotietokantaan, mutta ne näkyvät vain niille toimistoille, joiden raportit vedetään. Jos luottotieto lähetetään vain Experianille, Equifax ja TransUnion eivät esimerkiksi tiedä sitä.

Vastaavasti kaikki luotonantajat eivät raportoi luottotoiminnasta jokaiselle luottolaitokselle. Joten yhden yrityksen luottotiedot voivat poiketa toisesta. Lainanantajat, jotka raportoivat kaikille kolmelle virastolle, saattavat nähdä tiedot näkyvissä luottotietueissa eri aikoina yksinkertaisesti, koska jokainen toimisto kokoaa tiedot kuukauden eri aikoihin.

Useimmat luotonantajat tarkastelevat vain yhtä raporttia yhdestä luottolaitoksesta hakijan luottokelpoisuuden määrittämiseksi. Suurin poikkeus on kiinnitysyhtiö. Kiinnitysluotonantaja tutkii kaikkien kolmen luottoluokituslaitoksen raportit, koska tällaiset suuret rahamäärät kuluttajaa kohti ovat mukana; se luo usein hyväksynnän tai kieltämisen keskimmäiselle pisteet.

Toimipisteiden pisteytysjärjestelmiä ei myöskään aseteta kiviin; jokainen menetelmä (mukaan lukien FICO) on muuttunut vuosien varrella osana jatkuvia pyrkimyksiä parantaa tarkkuutta. On hyvin mahdollista, että luottotietosi muuttuvat ajan myötä saman toimiston kanssa, vaikka velkajaksoissasi ei ole, yksinkertaisesti siksi, että pisteytystapaa on muokattu.

Tarvitsenko tietää kaikki kolme luottotietoni?

Kyllä. Luottotietoja ei useinkaan raportoida samalla tarkkuudella kaikissa kolmessa luottoluokituslaitoksessa, joten kuluttajien on tärkeää tarkistaa jokainen raportti ja pistemäärä. (Vuonna 2003 hyväksytyn FCRA: n tarkistuksen ja tarkan luottotietolain (FACTA) mukaisesti kuluttajat saavat joka vuosi jokaisesta luottotietoaineistosta kerran vuodessa maksuttoman raportin raportistaan.)

Koska jotkut velkojat ja keräilijät raportoivat vain yhdelle tai kahdelle virastolle. Jotkut asiat kiistetään yhdestä raportista, mutta ne todentuvat toisessa. Kohteita poistetaan myös yhdestä tai kahdesta raportista useista eri syistä. Tämä vaihtelu tarkoittaa usein suurta luottopisteen eroa puhemiehistön toimistosta. Kun luottopisteitä pyydetään, se lasketaan sen mukaan, mikä on kyseisessä luottoraportissa. Joten kun kuluttajalla voi olla vankka luottopiste, joka perustuu yhteen raporttiin, hänellä voi olla toisenlaisen arvosana. Esimerkiksi jos kuluttajalla on kaksi raporttiraportista A eikä yhtään raporttia B, raportista B laskettu pisteet ovat ilmeisesti suuremmat kuin raportista A laskettu.

Jos kuluttajalle ei myönnetä hyvitystä yhden huono luotto pisteet, mutta on parempi luotto pisteet toisen toimisto, hänellä voi olla onnea soittaa luotonantajalle ja pyytää parempaa pisteet on otettava huomioon, varsinkin jos on hyvä syy, miksi ensimmäinen luotto pisteet on niin alhainen.

Bottom Line

Et voi valvoa, mistä virastosta yritys tutkii sinua. Mutta yritykset ja menetelmät syrjään, korkeammat ovat aina parempia. Pisteiden vertailu ei välttämättä paljasta samanlaisia ​​lukuja, mutta se on edelleen hyödyllinen harjoittelu. Jos sinulla on hyvä tulos yhdelle yhtiölle, sinulla pitäisi olla hyviä tuloksia kaikissa niissä, vaikka todelliset numerot olisivat hieman erilaisia.

Saat vuosittaisen ilmaisen luottotietokannan kustakin toimistosta osoitteessa // www. annualcreditreport. com / index. toiminta.