Kun työntekijät vaihtavat työpaikkoja, heidän työnantajan sponsoroiduissa suunnitelmissaan (työnantajasuunnitelmissa) eläkkeelle jääminen säästyy yleensä ja kulutetaan. Se on ymmärrettävä ilmiö, vaikkakin valitettava. Näytämme sinulle, miten voit välttää ansaan rahaa eläkesäästöihinsä ja miten siirtää varoja, kun muutat työpaikkoja.

Tilastot kertovat tarinasta

Lähes puolet kaikista Yhdysvalloissa työskentelevistä työntekijöistä vie rahat pois eläkesuunnitelmistaan ​​ja kuluttaa sen, kun he muuttavat työpaikkoja vuoden 2004 Federal Reserve Board Survey of Consumer Financesin mukaan. Lyhyesti sanottuna monet ihmiset kokonaan heikentävät eläkesäästöjään, kun he muuttavat työpaikkoja. Kovaa tietoa työn muutoksista on vaikeasti nähtävissä, mutta monet tutkimukset viittaavat siihen, että keskimääräinen työntekijä vaihtaa uraa seitsemän kertaa elinaikanaan. "Työvoimatoimiston työvaliokunta ennustaa, että keskimääräinen työntekijä pitää 10 työpaikkaa ennen 40-vuotiaita, ja Forrester Research ennustaa, että keskimääräinen henkilö saa 12-15 työpaikkaa hänen elinaikanaan", toteaa Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovative Neuvoa-antava ryhmä Lexington Mass.

Muutamia syitä, miksi ihmiset viettävät eläkesäästämiään. Ensinnäkin on aika viivästyttää, kun työnhakija muuttaa viimeisimmän työnantajansa ja uuden työnantajan ensimmäisen tarkistuksen. Toiseksi, monet ihmiset poistavat työpaikkojen välillä. Jos heillä ei ole tarpeeksi varatusta rahastosta, he pyrkivät käyttämään eläkesäästöjään laskujen maksamiseen, kunnes ensimmäinen tarkistus uudesta työstä saapuu. Kolmanneksi, kun tilaisuus kuluttaa mukavan muutosjoukon, monet ihmiset eivät vain voi vastustaa kiireellisyyttä. Neljänneksi järjestelyjen siirtäminen ja rahojen sijoittaminen uudelleen voi olla haastavaa, varsinkin jos et tunne tai kannata investointipäätösten tekemistä.

"Minulla on ollut asiakkaita, jotka halusivat käyttää eläkesäästöjään ennen kuin heidät kastellaan säästötilillesi, koska rahaa oli vaikeampi tallentaa säästötililleen. 401 (k): n ja IRA: n säästäminen oli niin automaattista ja siten kivuttomuutta, että heidän eläkkeelle menettämänsä rahan menetykset jopa 50% ylittivät veroja ja rangaistuksia, jotka olivat paljon vähemmän kivuliaita kuin heidän pankkisäästämistilinsä ", sanoo Russ Blahetka, CFP®, Vestnomics Wealth Managementin toimitusjohtaja Campbellissa, Kalifornia

Valitettavasti eläkesäästämisen epäonnistuminen uudeksi työnantajan suunnitelmaksi tai yksilölliseksi eläkevakuutukseksi (IRA) on yleensä suuri virhe, joka johtaa suurempaan ongelmaan. Siirtyminen eläkesäästötilillesi IRA: lle tai uuden työnantajan suunnitelmallesi auttaa estämään sinua käyttämästä pesänmunaa. (Jos haluat oppia siirtämään eläkesäätiöasi, katso Yleiset IRA-rollover virheet ja 401 (k) ja hyväksytyt suunnitelmat opetusohjelma.)

Älä tee aikakäsitystä kriiseihin

Suurten käteisvarojen ja uudelleensäätöjen prosentuaalinen osuus on lisännyt lainsäätäjiä ryhtymään toimiin pyrkiäkseen kannustamaan työntekijöitä rullattamaan pätevien suunnitelmiensa saldo IRA: lle tai muulle oikeutetulle eläkkeelle siirtymistä suunnitellessaan työpaikkoja. Ennen 28. maaliskuuta 2005 työnantajat voisivat automaattisesti sulkea pätevän suunnitelman tilit ja lähettää tarkastuksen entiselle työntekijälle, jos entisen työntekijän pätevä suunnitelma oli 5 000 dollaria tai vähemmän.

Vuoden 2001 talouskasvun ja veronhuojennussäädöksen (EGTRRA) säännöt muuttivat sääntöjä, joten työnantajat velvoitettiin lähettämään automaattisesti saldoja IRA: lle, jos tilien saldo on 1 000 ja 5 000 dollaria - ellei työntekijä antaa kirjallisen luvan maksaa hänelle maksetun summan. Vaikka tämä on hyvä alku, se ei ratkaise ongelmaa, koska siirrot yleensä lähetetään rahamarkkinatileille, jotka tarjoavat vain vähän kasvumahdollisuuksia.

Miksi sinun ei pitäisi maksaa ja maksaa

Eläkesäästämisen vieminen muuhun kuin eläkkeelle jäämiseen on huono ajatus. Kun rahat on poistettu, ei ole enää mahdollista kerätä ansioita pesäsiemenisi. Kasvun mahdollisuus kasvatuksen kautta yhdistäminen ei koskaan voi saada takaisin, ja se voi olla erityisen vahingollista vanhemmille työntekijöille, joilla on vain vähän aikaa täydentää pesimänsä. Se on myös haitallista nuorille työntekijöille, jotka ovat vuosikymmeniä eläkkeelle siirtymisestä. Käyttämällä 5 000 dollaria tänään työntekijä, jolla on 40 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistään, saattaa kuluttaa 80 000 dollaria (olettaen, että käytetty raha olisi kaksinkertaistunut kahdeksan vuoden välein) eläkkeelle rahaa. (Lue lisää ja 8 syytä koskaan huolehtimaan 401 (k) .) Vanhainkurssien kustannusten viivästyminen Riippumatta siitä, onko sinulla työskennellyt viisi vuotta tai 15 vuotta, käytät rahaa eläkesuunnitelmallasi sen sijaan, että valitset sen yli, jättää sinut tyhjäksi eläkesäästämisen näyttämiseksi kaikkien niiden vuosien ajan, kun työskentelet. Kun aloitat uuden työpaikan, aloitat tyhjästä pesänmunaosastolla. Jotta voitte korvata käyttämäsi rahat, on todennäköistä, että kaikki palkkatyöt, jotka olet saanut työpaikkojen vaihtamiseksi, on sijoitettava uuteen eläkejärjestelmään, jos haluat toivoa korvaamasta menetettyjä eläkesäästöjäsi. Jos miellyttävän, hyvin rahoitetun eläkkeelle siirtymisen ajatus ei riitä estämään sinua käyttämästä eläkesäästöäsi, ehkäpä mahdollisuudet menettää rahat veroihin ja rangaistuksiin saavat sinut harkitsemaan uudelleen. Harkitse, että sinulle maksamasi hyväksyttyjen suunniteltujen tilisiirtojen päällekkäiset tukikelpoiset jakamiset ovat liittovaltion lähdeveroa 20 prosenttia; Lisäksi summa voi olla 10%: n varhaisen jakelun seuraamus, jos peruutus tapahtuu ennen 59 ikävuoden täyttymistä ja jollei sinulla ole poikkeusta.

Siirrettävät ja lähdeverot

Kun muutat työpaikkoja, yleensä sinulla on oikeus siirtää hyväksytyn suunnitelman saldo perinteiseen IRA: han tai toiseen työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan olettaen, että summa on kelvollinen.Jos tämä tapahtuu suorana siirtymisenä, veron määrästä ei peritä veroja. Jos sinulle on maksettu summa, 20% pidätetään liittovaltion veroista ja sinulla on 60 päivää rullaa summa. Lisäksi, jos aiot rullata koko summan, sinun on täytettävä 20% pidätettynä veroista taskuun.

Prosessin helpottamiseksi "ota vanhan työnantajan henkilöresurssien päällikkö saada tarvittavat asiakirjat rolloverin käynnistämiseksi", kertoo perustaja ja presidentti Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia. , ja kirjoittaja "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. "" Lisäksi sinulla on suunnitelma siitä, mihin haluat varojen mennä. Jos uuden työnantajan 401 (k) suunnitelma on, keskustele nykyisen henkilöstöjohtajan kanssa varmistaaksesi, että kaikki on järjestetty siirron vastaanottamiseksi. Jos se on rollover IRA, sinulla on jo luotu tili vastaanottaa varoja. Tämä luo sujuvan siirtymän siirtymälle. "

Bottom Line

Ihannetapauksessa työpaikkojen muuttaminen johtaisi palkankorotukseen ja parempaan ammatilliseen kehittymismahdollisuuteen. Jos näin on, kohdista osa korotuksesta kohti elintason parantamista ja toinen osa eläkkeesi pesimusiiniin. Lisätä myös joitain hätärahastoon, joka voi auttaa sinua huolehtimaan sinä ajanjaksona, jolloin sinulla on alhaisempi tai ei lainkaan tuloja. Tämä auttaa estämään sinua käyttämästäsi eläkesäästöihinsä myöhempänä ajankohtana. Riippumatta siitä, miksi muutat työpaikkoja, vastuu eläkesäästöjen turvaamisesta on käsissäsi. Hyödynnä kaikkea ja ota rahaa kanssasi aina kun muutat työpaikkoja.

Jatka lukemista suunnitelma-varojen siirtämisestä kohdasta

Vihjeitä eläkkeelle siirtymisohjelman varojen siirtämiseen

, Eläkejärjestelyn siirtäminen varoihin: kuinka välttää virheitä ja Eläkejärjestelyjen varojen seuranta .