Pysyvän henkivakuutuksen valitseminen voi olla hämmentävää. Vakuutusyhtiöt tarjoavat laajan valikoiman henkivakuutuksia, mukaan lukien koko, yleismaailmallinen ja muuttuva henkivakuutuspolitiikka (lue lisää vakuutustavoista: henkivakuutuslajit). Kun päätät haluamasta pysyvästä henkivakuutuksesta, pyydä riippumatonta edustajaa lähettämään sinulle esimerkki käytännöstä, joka auttaa sinua ymmärtämään ehdot.

Mikä on henkivakuutuskuva?

Termi "henkivakuutuksen kuvitus" on hieman harhaanjohtava, koska nämä eivät ole yksinkertaisia ​​kaavioita tai kuvia. Nämä kuvat ovat pikemminkin hypoteettisia kirjanpitoja, jotka osoittavat tarkalleen miten politiikka voisi toimia monissa eri olosuhteissa ja tuloksissa. Kuvassa voi olla jopa 15-20 sivua monimutkaista tekstiä, mutta se noudattaa sääntelijöiden yleistä muotoa ja ohjeita. Silti, vaikka standardoitu muoto, ei ole kieltävä, että kuvituksia on vaikea ymmärtää jopa ammattilaisille.

Henkivakuutuskuvan luomiseksi agentti liittää useita erilaisia ​​muuttujia ohjelmistoon. Jotkin näistä muuttujista käsittävät iän, terveysluokituksen ja perheklinikkasi. Muita muuttujia ovat mm. Miten aiot maksaa, oletetun tuoton ja iän, jonka olet lopettanut toimintatavan. Nämä muuttujat auttavat ohjelmistoa laskemaan vakuutuksen, vakuutusmaksujen, kulujen ja ratsastajien kustannukset. Lopuksi muuttujat määrittävät suunnitellun tai kohdepalkkion.

Tarkista muuttujasi ensimmäisiltä pieniltä sivuilta

Kuvion ensimmäiset sivut sisältävät selvityksen kattavuudesta, termeistä ja määritelmistä. Jokaisen yrityksen kuvitukset eroavat toisistaan, samoin kuin erilaisten kattavuuden kuvaukset. Kun katsot näiden sivujen kautta, haluat varmistaa, että agentti on syöttänyt oikeat muuttujat - tarkista, että luokitus, ikä ja suunnitellut maksut ovat kaikki oikein. Tarkista myös kaikki säännöt, palkkio ja politiikka, jolla on taso tai kasvava kuolemaetu (joskus kutsutaan vaihtoehdoksi 1 tai 2). Jos sinulla on 250 000 dollarin ja 25 000 dollarin käteisarvon tasoinen kuolemaetu, käytäntö maksaa vain 250 000 dollaria. Käytäntö, jonka kuolemahyöty on 250 000 dollaria ja käteisarvo 25 dollaria, 000 maksaisi 275 000 dollaria (250 000 dollarin kuolemaetu plus 25 000 dollarin käteisarvo). Koska olet ostamassa enemmän vakuutuksia yhä kuolleet hyötyä, numerot kuvassa eroavat toisistaan.

Lisäksi olisi selitettävä nykyiset ja suurimmat maksut ja kulut sekä taattu ja nykyinen korko- tai osingonjako.On erittäin tärkeää tarkistaa, että kaikki muuttujat ovat oikein, koska kun yritys antaa politiikan, sopimusvarmistetut tuotteet, kuten ikäsi tai luokitus, eivät voi muuttua. Vakuutuksenantaja voi kuitenkin säätää maksuja ja hyvityksiä. Näihin muutoksiin ei vaikuta raukeamispolitiikka, koska vakuutusyhtiö ottaa vastaan ​​korkoriskin tai vakuutusmaksujen korotukset ja takuut. Niin kauan kuin maksat palkkion aikataulussa, käytäntö säilyy voimassa asetetun ikärajan saakka. Päinvastoin, politiikka rakentaa vähän käteisarvoa.

Lue kirjanpito tai taulukko

Seuraavaksi haluat etsiä kirjanpidon tai taulukon, yleensä sivulla tai sen lähellä, joka edellyttää allekirjoitusta. Ehdotetun palkkion perusteella nämä kirjastot (merkitty taatulla ja takaamattomalla) kuvastavat viiden vuoden välein, miten politiikka voisi toimia eri skenaarioissa.

Taattu sarake (pahimmassa tapauksessa) osoittaa, kuinka kauan politiikka pysyisi voimassa, jos vakuutuksenantaja perii maksimipalkkion ja maksoi vähimmäiskoron tai osinkorotuksen. Yleensä politiikka vanhenee paljon ennen odotettua kuolevuutta ja pitää sen voimassa, sinun on maksettava huomattavasti korkeampi palkkio.

Tarjotulla sarakkeella voi olla kaksi kirjaa, jota kutsutaan joskus nykyiseksi tai havainnolliseksi ja keskipisteeksi. Ehdotetun palkkion avulla nykyinen kirjanpide (paras mahdollinen skenaario) osoittaa kuolemantapauksen ja kuinka paljon käteisarvoa politiikka voisi rakentaa perustuen nykyisiin vakuutusmaksuihin ja korkeaan oletettuun korko- tai osinkorotuskorkoon. Keskipistemääräraha (todennäköisin skenaario) osoittaa, miten politiikka toteutuisi olettaen, että nykyiset vakuutusmaksut ovat voimassa, mutta korko tai osingonjako on nykyisen ja taatun välillä. Oletettu tuottoprosentti näytetään yleensä jokaisen päärekisterin yläosassa. Kuvassa on myös useita yksityiskohtaisia ​​kirjanpidon sivuja, joista käyvät ilmi taatut ja takaamattomat arvot vuosittain, sekä täydentävät raportit, joista käy ilmi vakuutusmaksut ja kulut.

Tarkastele palautusmäärityksiä

Kun tarkastellaan kirjaa, on tärkeää miettiä riskinsietokykyäsi ja palautusoletuksia. Jos epävarmassa kirjanpidossa esitetään aggressiivinen tuotto, esimerkiksi muuttuviin toimintatapoihin liittyy usein 7-8 prosentin tuotto palkkioiden ja kulujen jälkeen ja todellinen tuotto on vähemmän, politiikka voi vanhentua ennenaikaisesti tai sinun on merkittävästi korotettava palkkioasi jotkut kohta tulevaisuudessa. Muista, että ehdotettu palkkio on ehdotettu maksu, joka perustuu kuvion oletuksiin. Useimmissa käytännöissä (lukuun ottamatta lakisääteisiä takuita ja koko elämää koskevia käytäntöjä) sinulla on joustavuus maksaa korkeampi tai alhaisempi palkkio.

Bottom Line

Koska olet ostamassa pysyvää henkivakuutusta, joka kattaa koko elämäsi, on hyvä ottaa konservatiivinen lähestymistapa. Älä myydä parhaaseen mahdolliseen tilanteeseen, jossa korkeat tuotot vuosittain ja loputtomasti kasvaneet raha-arvot. Esimerkiksi vakuutuksenottajat, jotka ostivat yleismaailmallisia elämää koskevia politiikkoja 10-15 vuotta sitten (kun kiinteät korot olivat 5-6%), ovat tällä hetkellä ongelmia näiden politiikkojen kanssa.Nykypäivän alhaisen koron ympäristössä nämä käytännöt ansaitsevat vain taattua vähimmäismäärää, ja monet ovat vanhentuneita tai omistajat, usein eläkeläiset, joutuvat maksamaan huomattavasti korkeampia palkkioita, jotta kattavuus säilyisi.