Luottokorttiluottojen keskikorko on tähtitieteellinen 12. 77% toukokuun 2017 mukaan Yhdysvaltain keskuspankin tiedot, viimeisimmät käytettävissä olevat tiedot. Yikes! On kovaa, että kenenkään voi edetä taloudellisesti tällaisen matkatavaran kanssa. Tämä artikkeli kertoo valokuvista luottokorttiluottoja ja hyötyä siitä, että ne päästävät ulos.

Mikä on kiinnostusta?

Korko, joka ilmaistaan ​​tyypillisesti vuotuisena prosenttiosuutena, on maksu, joka maksetaan lainanottomäärän etuoikeudesta. Tämä maksu on hinta, jonka henkilö maksaa kyvystä käyttää rahaa nykyään, joka muuten vie aikaa kertyä. Sitä vastoin, jos luot lainaa, maksu / korko kompensoi sinut luopumasta siitä, että voit käyttää sitä rahaa. (Jos haluat syvemmän tarkastelun merkittävältä ajanjaksolta, tutustu Rahan aikaarvon ymmärräksesi lyhyen katsauksen.)

Luottokortti-velka

Useimmat meistä tuntevat luottokortit. Kuten aiemmin mainittiin, U.S.-tilastot osoittavat, että keskimäärin perheellä on 8 ja 300 dollaria luottokorttimaksuissa. Itse asiassa luottokorttiluottojen osuus kokonaiskulutuksen velasta on huomattava, joka on ylittänyt 1 triljoonaa dollaria syyskuusta 2017.

Luottokortit ovat tietenkin tärkeä osa päivittäistä elämäämme, minkä vuoksi kuluttajien kannalta tärkeää ymmärtää, millainen kiinnostus vaikuttaa niihin.

Sanotaan, että John ja Jane molemmat ovat luottokorteillaan 2 000 dollaria velkaa, jotka edellyttävät vähintään 3 prosentin maksua tai 10 dollaria, kumpi on korkeampi. Molemmat ovat sidottuja rahaa, mutta Jane maksaa ylimääräisen 10 dollarin kuukausimaksujensa yläpuolella. John maksaa vain vähimmäismäärän.

Joka kuukausi John ja Jane veloitetaan 20 prosentin vuotuisesta korosta heidän korttinsa erääntyneillä saldoilla. Joten, kun John ja Jane maksavat, osa näistä maksuista maksaa korkoineen ja osa menot päämiehelle.

Tässä on Johnin luottokorttilainan ensimmäisen kuukauden numeroiden erittely:

• Vastuullinen: $ 2 000
• Maksu: $ 60 (3% jäljellä olevasta saldosta)
• Korot: $ 2 000 x 20% x 12 kuukautta = 33 dollaria. 33 [Yksinkertainen kiinnostus]
• Pääasiallinen takaisinmaksu: 60 dollaria - 33 dollaria. 33 = 26 dollaria. 67
• Jäljellä oleva saldo: $ 1, 973. 33 ($ 2 000 - $ 26. 67)

Nämä laskelmat tehdään kuukausittain, kunnes luottokorttiluotto maksetaan.

Lopulta John maksaa yhteensä 4 ja 240 dollaria yhteensä yli 15 vuoden ajan, jotta hän vapauttaa luottokorttimaksun 2 000 dollaria. Johnin 15 vuoden aikana maksetut korot ovat $ 2, 240, korkeammat kuin alkuperäinen luottokorttiluotto.

Koska Jane maksoi ylimääräisen 10 dollarin kuukaudessa, hän maksaa yhteensä 3, 276 dollaria seitsemän vuoden aikana, jotta hän vapauttaa luottokorttimaksun 2 000 dollaria. Jane maksaa yhteensä 1, 276 korkoa.

Ylimääräinen 10 dollaria kuukaudessa säästää Jane lähes 1 000 dollaria ja leikkaa takaisinmaksuaikaa yli seitsemän vuotta!

Oppitunti tässä on se, että jokainen pikku laskee.Maksaminen kahdesti vähimmäismääränne tai enemmän voi vähentää huomattavasti aikaa, joka kestää maksaa tasapaino, mikä johtaa alhaisempiin korkokuluihin.

Kuitenkin, kuten alla on nähtävissä, ei ole järkevää maksaa vain vähimmäistasoa tai jopa vain vähän enemmän kuin vähimmäissumma. Parasta ei yksinkertaisesti ole tasapainoa.

20% palautus taattu?

Sijoittajana olisit innoissaan saada vuosittainen 17% -20% tuotto osakekannasta, eikö? Itse asiassa, jos kykenisitte pitämään tällaista tuottoa pitkällä aikavälillä, voit kilpailla sijoittamalla legendoja kuten Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros ja arvovaltainen guru Jim Gipson.

Mutta jos joku saapui kadulle tai avasi sähköpostiosoitteesi ja lukea otsikkoa, joka huusi, "20% palautus taattu!" olet todennäköisesti skeptinen. Jokainen, joka takaa kaiken, on kyseenalainen. (Lisätietoja sijoitusten estämisestä saat osoitteesta Sijoitushäiriöiden opetusohjelma .)

Saat kuitenkin yhden takuun maksamalla saldosi luottokortiltasi: jos se veloittaa 20 prosenttia vuodessa , sinulla on taattua säästää itsesi menettämästä 20%, mikä on tavallaan yhtä hyvä kuin 20%: n tuotto.

Varmista, että investoinnit eivät ole taattua viemäriä

Usein sijoittajat ovat kuitenkin haluttomia maksamaan luottokorttinsa ja valitsemaan sen sijaan rahat sijoittamiseen tai säästötileihin. Nyt on monia tekijöitä, jotka auttavat yksilöitä tekemään tämän, mikä käyttäytymisrahoitus yrittää selittää.

Yksi näistä tekijöistä on ihmisten taipumus saada henkisiä tilejä, mikä aiheuttaa heille erilaisen merkityksen erilaisille tileille ja niille varatuista rahoista. Mielentilastoilla joskus estää sijoittajat tarkastelemasta koko talouttaan. Muista, että $ 1 on $ 1 riippumatta siitä, onko se sijoitettu vai menetetty. Ei ajattelemalla tällä tavalla voi olla kovin kallista. (Lue lisää Sijoittajakäyttäytymisen ymmärtäminen .)

Luottokorttitaseen pitäminen tosiasiallisesti estää sijoitusinvestoinnit - jollei tietysti ole maailmanluokan sijoittaja. Sijoittaminen luottokorttisi maksamisen sijasta on taattu rahan menettäminen.

Toisaalta luottokorttimaksun maksaminen takaa sinulle palautuksen, mikäli korttisi veloitetaan. Joten, jos sinulla on rahaa sijoitus- tai säästötilillesi tai sinulla on 1 000 dollaria, joka polttaa reiän farkuihin, ota ne rahat ja maksa luottokorttisi!

Sitten kun poistat korkean koron velkasi, sinulla ei ole pelkästään enemmän rahaa (koska et maksa etumaksuja), vaan myös sijoituksesi kasvaa todella.

Bottom Line

Tarinan moraali: korttisi tasapaino voi olla hyvin kallista.

Ensimmäinen suositusmme on maksaa saldo kokonaan. Maksamalla tähtitieteelliset korot, joita luottokorttiyhtiöt veloittavat yksinkertaisesti, ei ole järkevää, jos sinulla on säästöjä muualla.

Jos et voi täysin maksaa saldoasi, kuukausimaksun korottaminen edes vähän, on pitkällä aikavälillä hyvin hyödyllinen.