Luottotietoihin liittyen FICO on kultainen standardi. Noin 90% kuluttajan lainanantajista ympäri maata käyttää FICO-luottoluokitusjärjestelmää laskeakseen kuinka riskialttiita lainaa sinulle.

Kolmesta suuresta kulutusluottopisteestä - Experian, Equifax ja Transunion - luottotietojen keräämien tietojen perusteella Base FICO -pistemäärä vaihtelee 300: sta (erittäin huonoista) 850: een (erinomainen) ja sillä on merkittävä vaikutus luottotyyppeihin tarjoukset, joihin olet oikeutettu.

Mitä korkeampi pistemäärä on, sitä todennäköisemmin seuraava laina tai luottorajanne on alhainen korkotaso, edulliset lainaehdot ja ehkä jopa yksinomainen palkkio, jos avaat luottokortin.

Viisi tekijää

Vaikka FICO ei ole paljastanut tarkkaa algoritmia, jota se käyttää kulutusluottotietojen määrittämiseen (FICO: lla on laillinen oikeus suojata kyseisiä tietoja), se on antanut kuluttajille yleisen käsityksen viidestä tekijästä, sen luottotietoja.

1. Maksuhistoria - 35%

On olemassa yksi kysymys, jonka lainanantajat ovat mielissään, kun he antavat jollekin rahaa: "saanko rahat takaisin? "

Luottotietosi sisältävät tietoja siitä, miten vastuullisia olet, kun teet kuukausimaksuja esimerkiksi luottokorteilla ja lainoilla, joten luonnollisesti kyseisillä tiedoilla on suuri merkitys luottotietosi.

FICO huomauttaa, että muutamat myöhästyneet maksut eivät automaattisesti pilata luottopisteitä, mutta jopa vain yksi maksamatta jäänyt maksu voi aiheuttaa valtavan hitauden - puhumattakaan myöhästyistä maksuista ja korkeammista koroista lainanantajat saattavat veloittaa sinulta.

Tämän luokan vaarallisimmat merkinnät ovat kuitenkin julkisia rekistereitä. Tapahtumat, kuten konkurssit, markkinoiden sulkemiset, julkiset tuomiot ja palkankorotukset, saattavat jättää luottoraporttiinne vakavasti negatiivisen merkinnän ja laskea luottotietojasi huomattavasti, varsinkin jos ne ovat äskettäisiä.

2. Summa velkaa - 30%

Joten voit tehdä kaikki maksusi ajoissa, mutta entä jos aiot päästä rikkoutumaan?

FICO-pisteet pitävät luottokannan suhdetta, joka mittaa kuinka paljon velkaa on verrattu käytettävissä olevaan luottorajasi.

Esimerkiksi joku, jolla on 50 dollarin saldo 500 dollarin rajan luottokortilla, näyttää olevan vastuullisempi kuin joku, jolla on $ 8000 luottokortilla, jonka arvo on 10 000 dollaria.

Älä kuitenkaan oleta, että sinulla on oltava $ 0 saldo tileillesi, jotta voitat täällä korkeat arvosanat. "Pienen luottokannan suhde voi olla parempi kuin korkean tai ei ollenkaan", FICO: n mukaan.

3. Luottorajan pituus - 15%

Luottotiedot ovat olleet useamman vuoden ajan todennäköisemmin tietävät, miten se hoidetaan vastuullisesti verrattuna luottotiliä avaavaan henkilöön ensimmäistä kertaa.Sellaisena FICO palkitsee kuluttajia, jotka ovat käyttäneet luottoa pidempään.

Siksi henkilökohtaiset rahoitusasiantuntijat suosittelevat aina luottokorttitilien jättämistä avoimiksi, vaikka et käytä niitä enää. Tilin ikä auttaa sinua parantamaan pisteet. Sulje vanhin tili ja saatat nähdä kokonaispistemäärän laskun.

4. Käytettävät luottotyypit - 10%

Vaikka tämä ei ole luottopisteiden merkittävimpiä tekijöitä, FICO arvioi eri tyyppisiä tilit, joita olet avoinna arvioidessasi riskiä.

Tilit ovat erilaisia: luottokortit, erät lainoja, kiinnelainoja ja niin edelleen. Sinun ei kuitenkaan tarvitse olla yksi niistä, jotka maksimoivat tämän osan luottotietosi.

FICO: n mukaan velkojen ja luottokorttien, joilla on hyvät maksuhistoriat, auttaa lisäämään pisteitänne.

5. Uusi luotto - 10%

Aina kun haet uutta luottorajoitusta, lainanantajat tekevät yleensä kovaa kyselyä (jota kutsutaan myös kovaksi vedotukseksi), joka on prosessi, jolla luottotietosi tarkistetaan merkintäsitoumuksen aikana. erilainen kuin pehmeä kysely, esimerkiksi kun haet oman luottotietosi). Lue lisää Luottopisteet: Hard Vs. Pehmeä tiedustelu .

Kovat vedot voivat aiheuttaa luottopisteiden pienen, väliaikaisen laskun, koska tutkimustulokset osoittavat, että saatat kasvattaa luottoriskiä, ​​kun avaat useita uusia tilejä kerralla.

FICO-pistemäärät ottavat vain huomioon viimeisen 12 kuukauden vaikeat tiedustelut ja uudet luottotiedot, joten yritä minimoida, kuinka monta kertaa haet, ja avaat uusia luottorajoja tuona aikana.

Auto- ja kiinnitysluottolaitoksiin liittyvien korko-ostosten ja useiden kyselyjen katsotaan kuitenkin laskevan vain yhdeksi kyselyksi.

Bottom Line

Emme ehkä tiedä salaista kaavaa, joka määrittelee FICO-luottotietosi, mutta tiedämme yleiset ohjeet korkeimpien arvojen saamiseksi: Tee maksuja ajoissa, ole vastuussa veloista ja ole sellainen kuluttajan luotonantaja haluaisi työskennellä. Lisätietoja saat osoitteesta Parhaat paikat, joissa saat ilmaisen luottopisteen tai raportin .