Oletko kiinnostunut yksinkertaisesta, edullisesta taloushallinnosta?

Jos olet niin kiinnostunut robo-neuvonantajista, joka on pikemminkin automaattisia sijoitussalkkuja, jotka käyttävät algoritmeja, jotka auttavat sinua sijoittamaan (yleensä ETF: iin), säästää eläkkeelle, vähennä veroja ja tarjoavat erilaisia ​​muita palveluja yleensä pieni maksu. Nämä nousevat sijoitushallintaympäristöt tulevat erilaisiin muotoihin, kokoihin ja erikoisuuksiin. Ymmärrä näiden ainutlaatuisten sijoitusympäristöjen edut ja haitat ja miten ne sopivat yhteen perinteisen sijoitusneuvontaympäristön kanssa, ja sinusta tulee paremmin tietoinen sijoittaja.

Mikä on Robo-Advisor?

Robo-neuvonantajat eivät ole samankaltaisia, mutta niillä on yhteisiä piirteitä. Yleensä tällaiset neuvonantajat käyttävät teknologiaa ja hienostuneita sijoitushallinnan algoritmeja tuottamaan alhaisempia kustannuksia (useimmissa tapauksissa) automatisoiduille investoinneille yleisölle. Vaikka jotkut näistä uudemmista neuvonantajista tarjoavat myös inhimillisen kosketuksen, monet ovat täysin automatisoituja. Jotkut ovat enemmän tai vähemmän räätälöityjä varakkaammille sijoittajille, ja jotkut ovat aloittelijoille. Asiakas tavallisesti pysyy yhteydessä teknologiaavustajan neuvontaan sähköpostilla, puhelimella tai videokeskustelulla kasvokkain tapaamisten sijasta, kuten usein perinteisten taloudellisten neuvonantajien tapaan. (Luettelo robo-neuvonantajista napsauttamalla tätä.)

Tällä hetkellä on olemassa kymmeniä robo-neuvonantajia, jotka tarjoavat erilaisia ​​palveluita sekä yksittäisille säästäjille / sijoittajille että rahoitusneuvojille. Suurimmat nimet ovat Betterment, Wealthfront, SigFig ja Betterment, LearnVest. On jopa joitakin Fintech-yrityksiä, joita pidetään "robottisidonnaisina", mikä tarkoittaa, että niillä on joitain robo-neuvonantajien ominaisuuksia, mutta tarjoavat vain kapeita palveluja, kuten tilitietojen keräämistä.

Miten Robo-neuvoja työskentelevät?

Robo-neuvonantajan liiketoimintamallit, palvelut ja kustannukset eroavat toisistaan.

Esimerkiksi Jemstep (jonka omaisuudenhoitajan Invesco Ltd hankki tammikuussa 2016) tarjoaa robo-neuvonantajan alustoja neuvonantajille eikä hallinnoida yksilön omaisuutta. Tällaiset B2B-robo-neuvonantajat tarjoavat talouden neuvonantajille foorumin, jolla voidaan hyödyntää automatisoituja salkkuja, palveluita ja työkaluja palvelemaan kaikkia omaisuuden tasoja. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Miten tekniikka auttaa talousneuvojia .)

Wealthfront on yksi suurimmista uusista markkinoille tulijoista. Heillä on myös vapaa vaihtoehto pienemmille salkkuille ja veloittaa sitten pienen prosenttiosuuden suurempien varojen koon hallintaan. Tämä automaattinen järjestelmä sijoittaa verotuksellisiin indeksirahastoihin ja tasapainottaa säännöllisesti tuoton maksimoimiseksi ja riskin pienentämiseksi. Se tarjoaa myös veronkevennyksen.

Bill Harris Intuitin ja PayPalin maineesta perustama henkilökohtainen pääoma käyttää automatisoitujen investointien yhdistelmää ja pääsy erikoistuneiden taloudellisten neuvonantajien joukkoon.Tällä alustalla on käytännöllinen kojelauta, joka antaa sijoittajalle mahdollisuuden hallita koko rahoituselämänsä yhteen paikkaan (pankki, lasku, eläkesäästäminen jne.). Edellisiin esimerkkeihin verrattavissa on ilmainen ja maksullinen vaihtoehto. Monet ihmiset pitävät sitä parempana alustana vauraammille sijoittajille kuin aloittelijoille.

Parannus on automatisoitu tavoiteperusteinen sijoituspalvelu, jossa ei ole sijoitusmäärää, mikä tekee siitä erityisen houkuttelevan aloittelijoille / sijoittajille. Kun sijoittaja ottaa henkilökohtaisen kyselylomakkeen ja rahoittaa tilin, Betterment sijoittaa varat mahdollisimman suuren tuoton saavuttamiseksi vähimmäisriski. Hallinnointipalkkiot ovat alhaiset, ja salkku on rakennettu minimoimaan verot.

Tämä ei ole kaukana kattavasta luettelosta.

Alennusliikkeet Liity joukkoon

Perinteiset alennusmyyjähyvät, kuten Schwab, Fidelity ja Vanguard, ovat myös liittyneet robo-neuvonantajain harjoitteluun vankka tarjouksia ja kilpailukykyisiä ehtoja ja maksuja. Tarjoamalla alhaisempia maksuja ja alentamalla vähimmäisvarantojen vähimmäisvaatimuksia tällaiset palvelut yhdistyvät perinteisiin rahoitusneuvonta- ja omaisuudenhoitoyrityksiin.

Miten he eroavat ihmisestä?

Monet sijoittajat haluavat mahdollisuuden noutaa puhelimen tai käydä toimistossa yksittäisen yrityksen tai yrityksen hoitamaan rahaa. Perinteinen neuvonantaja tarjoaa tämän vaihtoehdon - hinnalla. Yleensä neuvonantajat joko ansaitsevat rahaa tuotteidensa myynneistä, jotka perustuvat tarjottuihin palveluihin tai perustuvat kiinteään prosenttiosuusmaksuun, joka perustuu hallinnoitavaan omaisuuteen. Yleensä suuremmat varallisuustasot merkitsevät alempia hallinnointipalkkioita ja korkeamman kosketuksen palveluja. Perinteisten neuvonantajien palkkiot ovat korkeammat kuin teknologia-avusteisten sijoitusneuvojien veloittamat maksut.

Mitä palautuksista?

Minkä tyyppinen neuvonantaja tarjoaa suurimman tuoton todennäköisyyden?

Tämä on vaikeampi kysymys purkaa. Sijoitustuotot riippuvat omaisuuseristä, ajanjaksosta, arvopapereista ja markkinaolosuhteista. Runsaat tutkimukset tukevat indeksirahastoihin sijoittavaa lähestymistapaa markkinoiden vastaavuustilastoihin. Monet robo-neuvonantajat puolustavat indeksirahaston sijoittamista. Mutta perinteiset neuvonantajat myös sisällyttävät indeksirahastoa, joka sijoittaa asiakkailleen. (Asiaan liittyvien lukujen osalta katso: Lowdown on indeksirahasto .)

Tällä hetkellä teknisten neuvonantajien kannattaa verrata perinteisten suunnittelijoiden tuottoja kategorisesti. On liian monia tekijöitä, ja monipuoliset skenaariot tekevät tällaisesta vertailusta haastavaa.

Mikä on paras Robo-Advisor minulle?

Päätös siitä, menisikö perinteiseen tai uudempaan robo-neuvonantajaan, on henkilökohtainen. Jos haluat henkilökohtaisen kosketuksen ja luottaa taloudellisen neuvonantajan taidoihin ja pätevyyteen, voit mieluummin käyttää perinteistä taloudellista apua. (Katso lisätietoja: Best Advisorin löytäminen .)

Jos olet techie tai do-it-yourselfer, joka haluaa vähän apua, robo-neuvonantaja voi olla sinulle .

Toisaalta, jos haluat molempien yhdistelmää, on olemassa perinteisiä taloudellisia neuvonantajia, jotka käyttävät teknologiapohjaista alustaa. Esimerkiksi Jemstep tekee yhteistyötä useiden perinteisten sijoitusneuvojien kanssa ja Charles Schwab tarjoaa institutionaalisia älykkäitä portfoliojaan (neuvonantajan keskittynyttä) sekä sijoittajien keskittyneitä älykkäitä salkkuja. Ja parannus on tehnyt yhteistyötä Fidelity Investmentsin kanssa. Useat teknologia-avusteiset alustat tarjoavat myös mahdollisuuden saada rahoituksen neuvonantajia. Kaiken tämän ristipölytyksen myötä molempien neuvonantajien tyypit ovat epäselviä palvelumallien, palkkarakenteiden ja sijoitusvaihtoehtojen välillä. (Asiaan liittyvässä käsittelyssä: Miksi paras taloudellinen neuvonantaja voi olla .)

Bottom Line

Jokainen näistä alustoista tarjoaa erilainen lähestymistapa sijoittajalle. Sijoittajan on ymmärrettävä, että useimmat sijoitustoiminnan suositukset perustuvat historiallisiin tietoihin. Toisin sanoen sekä teknologia-algoritmi että inhimilliset sijoitusneuvojat katsovat menneisyydestään tulevaisuuden rahoitusvarallisuuden suorituskykyä. Taloudellinen neuvontajärjestelmä ei ole täydellinen, eikä ole varmuutta siitä, että menneisyys on tarkka ennakoiva tulevaisuus. Monet äskettäin käynnistetyistä investointityökaluista ovat syntyneet kestävän sonnien markkinoilla. Kun markkinat kääntyvät etelään, kuten ne säännöllisesti tekevät, on mielenkiintoista nähdä, miten automaattinen lähestymistapa toimii. Kuten kaikkien rahoituspäätösten yhteydessä, ota yhteyttä luotettuihin neuvonantajiisi, tee tutkimustesi ja päätä, mitkä rahoitusratkaisut sopivat sinulle. (Asiaan liittyvää lukua, katso: Kuinka rahoitusneuvojat voivat sopeutua Robo-neuvonantajiin .)