Kotitalouksien luottojärjestelyt voivat olla kohtuuhintainen tapaa päästä oman talosi pääomaan. HELOCin avulla sinun ei useinkaan tarvitse huolehtia siitä, että lainan takaisinmaksu maksetaan takaisin 10 vuodeksi. Mutta kun nämä 10 vuoden kuluttua, laina menee takaisinmaksu, mikä tarkoittaa sinun on sekä päämiehen ja kiinnostuksensa. Joissakin tapauksissa kuukausimaksu voi olla lähes kaksinkertainen. Myös lainanottajille, jotka aikovat suunnitella eteenpäin, työpaikkojen menetykset, odottamattomat sairaudet ja muut olosuhteet voivat vaikeuttaa kotimaisen luottorajan palauttamista. (Lue lisää, "Miten HELOCit voivat vahingoittaa sinua.")

Harkitse tätä: TransUnionin tekemän tutkimuksen mukaan jopa 79 miljardia dollaria, joka on 474 miljardia dollaria HELOC: ssä, jotka nollautuvat tulevina vuosina, ovat suurempaan maksukyvyttömyysriskiin, laina erääntyy. TransUnionin mukaan $ 80 000 HELOC: n 7 prosentin vuosikorko maksaa 467 dollaria kuukaudessa ensimmäisten kymmenen vuoden aikana, jolloin vaaditaan vain korkoja. Tämä hyppää 719 dollariin kuukaudessa, jolloin takaisinmaksuaika alkaa ja lainanottaja on velkaa sekä päämiehelle että korolle. Kotona menettäminen on riski, jos et voi maksaa takaisin oman pääomansiirtolinjasi, mutta se ei ole takuuta. Eri tyyppisiä helpotuksia, kun sinulla ei ole varaa HELOCiin.

Rahoittajat eivät automaattisesti jumittele

Kun kysymys on luottoriskin laiminlyönnistä, sulkeminen voi tapahtua, mutta yleensä lainanantajat eivät ole tekemisissä. Jos maksua ei suoriteta, laina voi mennä maksukyvyttömäksi ja myydä sen jälkeen keräysyritykselle, joka yrittää periä maksuja takaisin. Mukaan Springboard, U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) -hyväksytty neuvonantaja, lainanantajat tavallisesti pyrkivät standardi oikeusjuttu saada rahaa eikä mennä suoraan sulkemiseen. Tämä johtuu siitä, että lainanantajan on maksettava ensimmäinen kiinnitys ennen kuin huutokaupataan omaisuutta, jotta estettäisiin. Vaikka oikeusjuttu saattaa tuntua vähemmän pelottavalta kuin sulkemismenettely, se voi silti vahingoittaa luottoasi. Puhumattakaan, lainanantajat voivat koristaa palkkoja, yrittää ottaa takaisin muita omaisuutta tai periä pankkitilisi saadakseen sen, mikä on velkaa. (Lue lisää kohdasta "Mikä on erilainen lainan ja takaisinottolainan välinen ero?")

Älä odota apuasi

Useimmat asuntoluottolaitokset ja pankit eivät halua oletusarvoisesti oman pääoman luottorajan, joten he työskentelevät niitä, jotka kamppailevat maksujen suorittamiseen. Tärkeää on ottaa yhteyttä lainanantajaasi mahdollisimman pian. Viimeinen asia, jonka sinun pitäisi tehdä, on välttää ongelma. Luotonantajat eivät ehkä ole niin halukkaita työskentelemään kanssasi, jos olet jättänyt huomiotta puhelut ja kirjeet, jotka tarjoavat apua kuukausia.(Lue lisää, " 7 Ratkaisut asuntolainoille, jotka kamppailevat heidän asuntolainansa kanssa.")

Kun on kyse siitä, mitä lainanantaja voi todella tehdä, on olemassa muutamia vaihtoehtoja. Jotkut lainanantajat tarjoavat tietyille lainanottajille muutoksen oman pääoman ehtoisen luottorajan. Esimerkiksi Bank of America työskentelee lainanottajien kanssa tarjoamalla ehdon, koron, kuukausimaksun tai jonkin yhdistelmän muokkaamista HELOCin edullisemmaksi. Saadakseen Bank of America -ohjelman HELOC-muutokselle lainanottajien on täytettävä tietyt pätevyysvaatimukset: heidän on pitänyt saada laina vähintään yhdeksän kuukautta, he eivät saa olla minkäänlaista kotimaisuusapua viimeisen 12 kuukauden aikana tai kaksi kertaa viimeksi kuluneiden viiden vuoden aikana, he joutuvat kärsimään taloudellisista vaikeuksista ja heidän on voitava maksaa laina takaisin. Bank of America tarjoaa maksulaajennuksia tai takaisinmaksusuunnitelmia, jotka eivät ole oikeutettuja saavuttamaan erääntyneet maksut.

Napauta hallituksen ohjelmia

Liittovaltion hallituksella on käytössään ohjelmia, joilla autetaan vaikeuksissa oleville lainanottajille heidän ensimmäinen kiinnitys ja heidän kotivaltionsa luottolimiitit. Jotta voisit hyödyntää hallituksen toisen Lien Modification Programin, sinun oli muutettava ensimmäinen kiinnitys Home Affordable Mortgage Program tai HAMP. Toinen lienmuuttamisohjelma, yhdessä HAMP: n kanssa, mahdollistaa lainanottajien pienentääkseen kotimaisen luottorajan maksuja. Jos asunnonomistaja, joka on vedenalainen sekä asuntolainaan että HELOC: insa, mikä tarkoittaa sitä, että heillä on enemmän arvoa kuin kotona, on oikeus saada Federal Housing Administrationin Short Refinance -ohjelmaa. Tämän ohjelman kautta maksamatta oleva velka on lähempänä talon nykyistä arvoa.

Perusjono

Pääomaosuusluotot voivat olla edullinen tapa päästä omaan kotiisi. Mutta jos löydät itsesi vaikeuksissa, kun HELOCin takaisinmaksuaika alkaa, sinulla on vaihtoehtoja. Vuodesta lainanantajan harjoituksista, kuten lainan muuttamisesta hallituksen apuun, kuten Second Lien Modification -ohjelmaan ja Federal Housing Administrationin Short Refinance -ohjelmaan, on olemassa lukuisia tapoja päästä pois HELOC: n alla ilman sulkemista. Kaikkien vaihtoehtojen avain on saada apua heti sen sijaan, että toivottavasti ongelma katoaa yksinään.