Jos menetät työntekijän sairausvakuutusetuudet, koska olet lomautettu tai leikkaat tuntia ja työskentelet yrityksessä, jossa on vähintään 20 työntekijää, työnantajan tulee ilmoittaa sinulle konsolidoitu omnibus-budjettikoostumus Laki (COBRA) sairausvakuutuskelpoisuus. Mutta mikä on COBRA? Kuinka se toimii? Onko se kallis? Pitäisikö sinun rekisteröityä? Selostamme perustiedot, joita tarvitset vastaamaan näihin kysymyksiin.

COBRA-perussäännöt Jos sinusta ei ole oikeutta saada työnantajan sairausvakuutusetuuksia (joka on yleisimpiä lomautuksen vuoksi) , työnantaja luultavasti lopettaa osuutensa sairausvakuutusmaksuista. Liittovaltion laki tarjoaa kuitenkin mahdollisuuden säilyttää sama sairausvakuutus, jos olet valmis maksamaan siitä. Vuodesta 1986 lähtien COBRA on antanut entisille työntekijöille, eläkeläisille, puolisoille, entisille puolisoille ja huollettaville lapsille mahdollisuuden saada jatkuvaa sairausvakuutusta ryhmäkoroina. (Lisätietoja on kohdassa

Vakuutusyhtiön määrittämät maksut . )

Vaikka termi "ryhmäkorko" tekee sen kuulostavan, että saat alennusta, joka tekee vakuutusmaksut kohtuuhintaisiksi, ne ovat yleensä paljon kalliimpia kuin ihmiset ennakoivat. Kun olit töissä, olet todennäköisesti maksanut pienen osan todellisesta sairausvakuutusmaksusta. Voit maksaa 10%, kun työnantajasi maksaa 90%. COBRA: n mukaan sinun on maksettava 100% palkkioista. Joskus sinun on jopa maksettava ylimääräinen 2% hallinnollinen maksu. Kokonaispalkkio voi olla jyrkkä ja vaikea maksaa.

Kuka kykenee?

Ensimmäinen testi siitä, onko COBRA: lle oikeutettu, on työnantajan koko. Jos työskentelet hyvin pienelle yhtiölle, olet epäonninen. COBRA: n myöntämiseksi työnantajan on oltava valtion tai paikallishallinnon virasto tai yksityinen yritys, jolla on vähintään 20 työntekijää kokopäiväisesti. (Osa-aikaisten työntekijöiden tunteja voidaan yhdistää luomaan kokopäivätyötä vastaava työntekijä.)

Toinen testi on, olitko ilmoittautunut yrityshautomoituun ryhmäkohtaiseen sairausvakuutussuunnitelmaan karsintaottopäivää edeltävänä päivänä tapahtunut. Karsintatapahtuman on aiheuttanut sinun menettää sairausvakuutuksen. Tapahtumia aiheuttavia tapahtumia ovat vapaaehtoisesti tai tahattomasti (paitsi jos kyseessä on vakava rikkomus) tai työaikasi väheneminen. Työnantajilla on myös velvollisuus tarjota COBRAa henkilöille, jotka olivat kuuluneet työntekijän suunnitelman piiriin, jotka ovat kadonneet tai saaneet Medicare-kelpoisuuden. Aviopuolisoiden, entisten puolisoiden (joskus) ja huollettavien lasten on myös voitava saada COBRA: ta, jos he olivat suunnitelmassasi. (Lisätietoja Medicare-hoidosta on kohdassa Medicare Cover?

) Kolmas testi on, onko työnantaja edelleen työntekijöilleen terveystoimenpide. Jos menetät työpaikkasi, koska työnantaja menee pois yrityksestä tai jos työnantaja lakkaa tarjoamasta sairausvakuutusta kenellekään, et voi hakea COBRA: ta. COBRA-kattavuus

Jos COBRA-sertifikaatti on oikeutettu, sinun ei tarvitse oppia toistaiseksi uutta sairausvakuutussuunnitelmaa. COBRA tarjoaa samanlaisen kattavuuden kuin se tarjoaa nykyisille työntekijöilleen. Yleensä tämä on sama vakuutus, joka oli ennen kuin menetät sairausvakuutusetuuksia. Jos työnantaja muuttaa suunnitelmaansa, myös COBRA-suunnitelma muuttuu.

Reseptilääkkeitä, hammaslääketieteellistä hoitoa ja näönhoitoa koskevat suunnitelmat pidetään terveydenhuollon kattavina. Henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus eivät sisälly. Sinun täytyy hakea uutta kattavuutta omalla näillä alueilla. (Lisätietoja 10 parhaan henkivakuutuksen myyttejä

ja Parhaan vammaisvakuutuksen valitseminen .) Henkilöt, jotka menettävät sairausvakuutuksen katteen päättymisestä tai tuntien vähenemisestä, COBRA-kattavuus kestää yleensä 18 kuukautta. Työttömyyden keskimääräinen työttömyys Yhdysvalloissa heinäkuussa 2011, joka oli yksi huonoimmista kuukausista, oli hieman yli yhdeksän kuukautta. On hyvät mahdollisuudet löytää uusi työpaikka, jonka etuihin päästään ennen COBRA-kattavuutta. Jotkut tilanteet mahdollistavat 36 kuukauden COBRA-kattavuuden. Kattavuus voi olla lyhyempi kuin 18 tai 36 kuukautta, jos työnantaja lakkaa tarjoamasta terveyttä koskevaa suunnitelmaa, jos et maksa palkkioita, jos olet täysin oikeutettu ryhmäsuunnitelmaan toisen työnantajan kautta tai jos olet tullut oikeutetuksi Medicareille.

Kustannusten kattavuus

COBRA on kalliimpaa kuin aktiiviset, katetut työntekijät maksavat, koska työnantaja ei enää tue osaa suunnitelman kustannuksista. Maksat 100% suunnitelman kokonaiskustannuksista ja työnantaja voi veloittaa 2%: n hallinnollisen maksun. Jos sinulla on tällä hetkellä työnantajan terveyttä koskeva suunnitelma, mutta oletetaan, että saatat menettää kelpoisuutesi tuohon hyötyön, on olemassa keinoja saada käsitys siitä, mitä COBRA-palkkasi saattavat olla. Yksi on yksinkertaisesti puhua työnantajan henkilöstöosastosta selvittääksesi, mitä kattavuutesi kokonaiskustannukset ovat. Toinen on tarkastella viime vuoden W-2. Se voi ilmoittaa, kuinka paljon työnantajasi maksoi vakuutuksesi. Voit lisätä tähän summaan, kuinka paljon maksat vuodessa (ilmoitettu myös W-2: ssä) saadaksesi vuotuisen kokonaismäärän ja jakamaan tuloksen 12: llä. (Lisätietoja

Ultimate Tax-Time Checklist < . ) Hyödyt Jos valitset COBRA-jatkohoito, sinun ei tarvitse muuttaa lääkäreitä, koska sinulla on sama terveyssuunnitelma ja samat verkon tarjoajat. Sinulla on myös kattavuus olemassaolevista sairauksista ja säännöllisesti käyttämistäsi reseptilääkkeistä. Myöskin, vaikka COBRA voi olla kallista, se tuntuu edulliselta verrattuna täyslääketieteellisiin lääketieteellisiin laskuihin, joita sinun on maksettava, jos sairastut tai loukkaantuu ja et ole vakuuttamatonta. Haittoja

COBRA: n ilmeinen haittapuoli on se, että se voi vaikuttaa erittäin kalliilta.Myös kattavuus ei kestä ikuisesti. Ja jos työnantajallesi ei vaadita osallistumista COBRA: han, sinulla ei ole vaihtoehtoa. Jos työnantaja muuttaa sairausvakuutussuunnitelmia, saat uuden suunnitelman, mutta sinun on hyväksyttävä muutokset. Tietenkin olisit ollut samassa asemassa, jos olisit edelleen pätevä kyseiselle työnantajan terveydelle.

Myös työnantajan suunnitelma ei välttämättä ole paras tarpeisiisi. Se voi tarjota enemmän tai vähemmän kattavuutta kuin tarvitset (esim. Enemmän tai vähemmän katettuja palveluja, korkeampia tai pienempiä vähennyksiä ja maksuja). COBRA: n vaihtoehdot

Yhdysvaltain työministeriön mukaan COBRA-kattavuus on tavallisesti halvempi kuin yksittäinen suunnitelma. Onko tämä totta? Ei välttämättä. Työnantajasi tarjoama suunnitelma saattaa olla paljon enemmän kelloja ja pillejä kuin yksilöllinen suunnitelma, jonka valitsisit itsellesi, jos tiesit maksat täyden hinnan. On syytä ostaa uusi suunnitelma, koska se voisi säästää rahaa. Jos olet kuitenkin vanhempi tai olet jo olemassa tai jos olet raskaana tai aikoo tulla raskaaksi, yksittäinen kattavuus saattaa olla kallista tai saavuttamaton, ja COBRA voi todellakin olla paras ja edullisin vaihtoehto. (Lisätietoja

ja

Sairausvakuutus: ennakkomaksujen maksaminen . Jos yksityinen sairausvakuutus ei ole vaihtoehto, selvitä, onko sinä ja kaikki huollettavat voivat saada julkisen avustusohjelman, kuten Medicaid tai jonkin muun valtion tai paikallisen ohjelman (esim. Healthy San Francisco). Nämä ohjelmat ovat yleensä saatavilla vain hyvin alhaisille tuloille ja rajoitetuille omaaville, ja hoito- ja huoltotaso ei välttämättä tottua. Tukikelpoisuusvaatimukset vaihtelevat valtion mukaan. Jos olet terveenä, saatat päästä mukaan terveydenhuollon alennusohjelmaan. On kuitenkin vaikeampaa saada sairausvakuutusta tulevaisuudessa, jos vakuutustesi katkeaa ja alennusohjelma ei ole vakuutusturva (eikä Medicaid). . Hyödyllisiä vinkkejä korkea COBRA Premium

Jos tiedät, että aiot menettää työpaikkasi ja sinulla on joustava kulutustili (FSA), voit käyttää koko summaa, jonka olet valinnut osallistumaan FSA: lle vuosi ennen työttömyyttäsi. Jos aiot osallistua 1 200 dollariin vuodessa, mutta se on vain tammikuussa, ja sinulla on vain 100 dollaria pidätettynä FSA: n palkkatunnuksestasi, voit silti käyttää kaikkia 1 200 dollaria, jonka aiot osallistua. Tämä tarkoittaa sitä, että voit yrittää käydä kaikille lääkäreillesi ja täyttää kaikki lääkemääräykset välittömästi. Mutta menetät työpaikkasi, yleensä menetät FSA: n.

Jos valitset COBRA: n, voit muuttaa suunnitelmasi työnantajan vuotuisen avoimen ilmoittautumisajan aikana. Tämän vaihtoehdon avulla voit siirtyä halvemmaksi suunnitelmaksi (esim. PPO HMO: lle). Verovähennykset saattavat myös auttaa vähentämään korkeampien palkkioiden taakkaa.Kun tallennat vuosittaiset veroilmoituksesi, älä unohda vähentää COBRA-palkkioita ja muita lääketieteellisiä kuluja, jotka ylittävät 7,5 prosenttia tuloista liittovaltion veroilmoituksen A-luettelossa. Jos maksat huomattavasti korkeampia palkkioita COBRA: ssa, etsi muita tapoja vähentää muita terveydenhuollon kustannuksia, kuten siirtymistä geneerisiin lääkkeisiin tai ostaa suurempia tarvikkeita alennuksella ja käydä edullisissa yhteisöissä tai vähittäismyyntipisteissä perusterveydenhuollon palvelut.

Lopuksi, jos sinulla on terveydenhuollon säästötili (HSA), voit käyttää näitä varoja maksaaksesi COBRA-palkkasi ja muut lääketieteelliset kulut, mikä voi vähentää merkittävästi sairausvakuutusetuuksien menettämistä.

Bottom Line

COBRA on kätevä vaihtoehto sairausvakuutuksen säilyttämiseen, jos menetät työnantajan sponsoroimat terveysetuudet, ja joskus se on myös paras vaihtoehto. Kustannukset ovat kuitenkin usein korkeat, ja suunnitelma ei aina ole paras, joka sopii yksilön tai perheen tarpeisiin.