Ihmiset säästävät enemmän ja investoivat aiempaa paremmin ikäisensä mukaan Fidelity Investments Retirement Savings Assessment -tutkimuksen mukaan. Tämän seurauksena sellaisten ihmisten määrä, joilla on todennäköisesti vähimmäisvaatimukset eläkkeelle jäämisen kannalta - esimerkiksi asumiseen, terveydenhuoltoon, ruokaan ja muuhun - nousivat seitsemän prosenttiyksikköä vuodesta 2013 alkaen 38 prosentista 45 prosenttiin. Silti 55 prosentilla ihmisistä arvioidaan olevan vaarassa olla valmiita kattamaan olennaiset elinkustannukset eläkkeelle siirtymisen aikana.

Fidelityn mukaan yksi parhaista tavoista parantaa eläkevalmiutta on säästää. (Muut vaiheet sisältävät omaisuuden yhdistelmän tarkistamisen ja eläkkeelle siirtymisen myöhemmin.) Säästöjä on suhteellisen helppoa. Esimerkiksi voit sijoittaa korotuksesi, lisätä panoksesi työpaikkasäästösuunnitelmaan (jopa vain 1 prosentin vähäinen nousu voi tehdä suuria eroja ajan myötä) ja maksimoida kaikki verotukselliset säästöautot, mukaan lukien 401 (k) s, 403 (b) s ja IRAs.

Eläkesäätiön lopullinen arvo riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien kuinka paljon säästät vuosittain, aikataulusta ja sijoitusten tehokkuudesta. Mutta jotain muuta voi heikentää eläkkeesi tiliäsi: velkojia. Monet olettavat, että heidän 401 (k) s ja IRA: t suojataan velkojilta, mutta riippuen eläkesuunnitelman tyypistä - ja tilanteesta, jossa asut - se ei välttämättä ole.

ERISA-hyväksytty eläketili: suojattu

Yleensä eläkesäästöt, jotka täyttävät työntekijän eläketurvan (ERISA) vaatimukset, on suojattu velkojilta, konkurssimenettelyiltä ja yksityisoikeudellisilta riita-asioilta. Työnantajan (ja / tai erillisen työntekijäorganisaation) on perustettava ja ylläpidettävä eläkejärjestelyä, joka on ERISA-pätevyysvaatimus, ja sen on noudatettava liittovaltion sääntöjä raporteista, jotka koskevat osallistujien suunnitelmia, rahoitusta ja ansaitsemista. Yleisimpiä ERISA-tilejä ovat 401 (k) -suunnitelmat, lyhennyskorvaussuunnitelmat ja voitonjakoehdot. Jos et ole varma suunnitelmasi tilasta, ota yhteyttä järjestelmänvalvojaan.

Työntekijän hyvinvointisuunnitelmat: Suojattu

Työnantajan sponsoroimien suunnitelmien lisäksi ERISA voi kattaa työntekijöiden terveydenhuolto- ja hyvinvointijärjestelmiä. Yhteiset ERISA-kattavat suunnitelmat sisältävät lääketieteellisiä, kirurgisia, sairaala- tai HMO-suunnitelmia, terveyskorvaus tilejä, terveydenhuollon joustavia menotilejä, hammas- ja visio-suunnitelmia, reseptilääkkeitä, työkyvyttömyysvakuutusta, henkivakuutusta ja 419 (f) ( 6) ja 419 (e) sosiaalietuussuunnitelmista. Näihin suunnitelmiin sisältyvät varat ovat tyypillisesti riippumaton toimitsijamies, ja kuten jotkut työnantajan sponsoroimat suunnitelmat ovat, kaikki velkojat eivät ole takavarikoineet takavarikointia.

Ei-ERISA-eläketilit: ei aina suojattu

Suunnitelmat, jotka eivät ole ERISA-luokiteltuja, eivät tarjoa luotonantajille, konkursseille ja oikeusjuttuille samaa suojaustasoa. Yleisiä ERISA-tyyppisiä eläkevakuutustyyppejä ovat IRA (perinteinen ja Roth), yksinkertaistetut työsuhdejärjestelyt (SEP), yksinkertaiset IRAs, Keogh Plans, 403 (b) suunnitelmat, hallituksen suunnitelmat, kirkolliset suunnitelmat ja suunnitelmat, jotka eivät hyödytä työntekijöitä vain työnantajan suunnitelmat).

Vaikka IRA: t eivät ole ERISA-pätevyyttä, varat on suojattu erillisessä laissa - vuoden 2005 konkurssi- ja kuluttajansuojalainsäädännössä - mutta vain, jos haet konkurssia. Riippuen siitä tilanteesta, jossa asut, IRA ja muut kuin ERISA-suunnitelmat voivat - tai eivät ehkä - olla suojattuja velkojilta. Jotkut valtiot suojaavat IRA: ta lähes kaikissa tapauksissa, kun taas toiset tarjoavat vain rajoitetun suojan. (Lisätietoja on kohdassa Konkurssien suojaus tilillesi .)

Hyökkäyksen estävän lausekkeen teho

ERISA-hyväksyttyjen suunnitelmien tärkeä ominaisuus - kuten 401 (k) s - on luovutuslauseke, jossa todetaan, että suunnitelman ylläpitäjä pitää pätevästä eläkejärjestelmästä talletetut varat suunnitelman osanottajien hyväksi, eikä osallistujat voi vapaasti myydä, siirtää tai luovuttaa niitä. Lausekkeessa todetaan myös, että etuoikeuksia ei voida poistaa, mikä estää tehokkaasti velkojien pääsyn suunnitelmallesi. Varat eivät ole laillisesti sinun, ennen kuin nostat heidän eläkkeelle tulonsa, joten niitä ei voida käyttää henkilökohtaisten velkojen tyydyttämiseen.

Poikkeukset: Suojatut suunnitelmat ovat haavoittuvia

ERISA-hyväksyttyjä suunnitelmia voi olla vaarassa tietyissä olosuhteissa ja ne voivat takavarikoida:

• Sinun ex-puolison , pätevän kotimaan suhteen (QDRO) (ks. Divorcing? Oikea tapa jakaa eläkejärjestelyt yksityiskohtia)
• IRS >, liittovaltion tuloverovelkoja liittovaltion hallitus
• rikosoikeudellisista sakkoista ja rangaistuksista siviili- tai rikosoikeudellisia tuomioita
• omissa väärinkäytöksissänne pohja > Vaikka monet työnantajan sponsoroimat eläketilit - mukaan lukien useimmat 401 (k) s - ovat suojattuja velkojia vastaan, niin ei aina tapahdu. Jos sinulla on kysyttävää suunnitelmistasi - ja onko ERISA-hyväksytty - ota yhteyttä järjestelmänvalvojaan. (Katso lisätietoja kohdasta

Rakenna seinä ympäröivä omaisuusesi

.)