Aivan kuten mikä tahansa toimiala, uudet tuotteet tulevat säännöllisesti esiin sijoitusmarkkinoilla. Poissa ovat päivät, jolloin varastot, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahasto olivat ainoat vaihtoehdot. Saatavilla on runsaasti uusia ideoita yhdessä myyjien kanssa, jotka pyrkivät ostamaan sinut. Mitä nämä tuotteet ovat, ja ovatko ne hyviä eläkesäätiölle?

Target-Date Funds

Target-date-rahastot ovat yksi suosituimmista tavoista sijoittaa 401 (k) dollariasi. Ne ovat sijoitusrahastoja, jotka tavallisesti säilyttävät tasapainoisen yhdistelmän varoista, joukkovelkakirjoista ja rahoista eläkkeelle siirtymispäivän perusteella. Jos aiot siirtyä eläkkeelle vuonna 2035, valitset 2035-tavoitepäivän rahaston ja anna päälliköiden tehdä loput. Kuten jokin rahasto, on maksuja mukana, ja jokainen rahasto sijoittaa erilaisiin filosofioihin mielessä. Kohde-aikaiset rahastot voivat olla hyvä vaihtoehto niille, joilla on vähän taloudellista tietoa tai joilla ei ole aikaa hallita salkkua. (Katso lisätietoja kohdasta Johdatus kohdepäivän rahastoihin .)

Pitkäikäisyysvakuutus

Kutsutaan myös eläkevakuutuksen lyhennykseksi, pitkäikäisyysvakuutuksella pidät rahasta virtaa ikääntyessään. Ihmiset elävät pidempään, ja niin monet amerikkalaiset elävät eläkkeelle paljon vähemmän kuin he tarvitsevat, pitkäikäisyysvakuutus on tapa kerätä ylimääräisiä tuloja paljon myöhemmin elämässä, kun terveydenhoitokulut ovat todennäköisesti korkeita. Saalis on: Tuensaajan on elettävä tarpeeksi kauan kerätäkseen sen. Tämä tekee elinikäisestä vakuutuksesta sellaisen tuotteen, jonka olisi pitänyt harkita terveydellisten ja rajoitettujen eläkesäätiöiden keskuudessa.

Jossakin vaiheessa tavallisesti 50-luvulla tai 60-luvulla teet kiinteämääräisen summan vakuutusyhtiölle, joka myöhemmin maksaa sinulle kuukausittaisen summan talletuksen koon mukaan ja kuinka myöhässä sinä suunnittelet aloittaa maksujen vastaanottamisen. Jotkut suunnitelmat eivät maksa, kunnes saavutat 85; toiset voivat tarjota paljon aikaisemmin alkaneita maksuja. Ylöspäin se takaa sinulle uuden tulotason, joka ei jää loppuun. Haittapuolena pitäminen, että rahat sijoitettiin yksinkertaiseen indeksirahastoon, todennäköisesti tuottaa enemmän aikaa, ja se on myös rahaa, johon sinulla ei enää ole pääsyä, jos hätätilanne syntyy. Ja jos kuolet nuorempana kuin toivotte, voit menettää kaiken tai suurimman osan siitä.

Pitkäikäisyysvakuutuksella on myös mahdolliset eläkkeen rajat. Koska se on vakuutustuotetta, sen todennäköisesti on suuria maksuja, ja taloudelliset gurut, kuten Dave Ramsey, huomauttavat, että rahan palauttaminen ajan kuluessa on murto-osa siitä, mikä olisi, jos sijoititte edulliseen sijoitusrahastoon. ETF: t Sijoitusrahasto on ollut vuosipäivänä siirtymävaiheen vaihtoehto, mutta lohkossa on uusi lapsi. (Katso

Eläkkeelle siirtymistä koskevat vinkit: Valitse Best Longevity Insurance

.Pörssinoteeratut rahastot (ETF) ovat samankaltaisia ​​sijoitusrahastojen kanssa, koska ne ovat kokoelma varoja, mutta useimmat ovat passiivisesti hallinnoituja, kun taas suurimmalla osalla sijoitusrahastoista on hallussaan ammattilainen. Koska heitä hoidetaan passiivisesti, ETF: t ovat yleensä pienempiä ja kaupankäynnin kohteena pörsseissä.

Koska ETF on juuri jokainen sijoitusstrategia, ne sopivat ehdottomasti eläkesäätiösi. Mutta lue hieno sana: Vain siksi, että se on ETF, se ei tarkoita sitä, että se on pienempi kustannuksissa tai parempi esiintyjä kuin sijoitusrahasto. Vertaile rahastojen rahasto-optioita ja ymmärrä ETF: n perustama indeksi. Varastojen ja joukkovelkakirjojen ETF-indeksit ovat yleensä parempi kuin ne, jotka seuraavat eksoottisia tai hyvin erityisiä indeksejä, kuten yksittäisten maiden osakemarkkinat. . Itseohjautunut 401 (k)

Olet luultavasti kuullut, että sijoitusrahastojen valinnat, jotka saat 401 (k: ssä ) eivät useinkaan ole niin suuria. Pienikokoiset ja korkeat maksut täyttävät työntekijän 401 (k) s koko Yhdysvalloissa. Joissakin suunnitelmissa on nyt itseohjautuva vaihtoehto. Voit antaa koko tai osan 401 (k): stä ulkopuoliselle neuvonantajalle tai hallinnoida sitä itse, suunnitelman sääntöjen mukaan. Tämä avaa sinulle jopa tuhansia sijoitusvaihtoehtoja. (Katso lisätietoja kohdasta

Maksujen maksimointi valitsemalla itseohjautuvan vaihtoehdon .) Maksut voivat maksaa satoja tuhansia dollareita vuosikymmenien ajan, jolloin eläkesäätiösi kasvaa. Itse suunnattu suunnitelma pätevän matalapalkkiohjaajan käsissä on erinomainen vaihtoehto.

Robo-Advisors

Nyt on kaikki sovellus, ja taloudellinen neuvonta ei ole erilainen. Robo-neuvonantajat ottavat rahat ja sijoittavat sen automaattisesti riskinsietokyvyn ja tavoitteiden mukaan. Alustat automaattisesti tasapainottavat ja sopeuttavat salkkusi automaattisesti riippuen siitä, miten taloudellinen tilanne muuttuu. Monet jopa aloittavat veronkevennysten ja muiden hallintatoimien, jotka pitävät salkkusi mahdollisimman verotuksellisena.

Maksut näille alustoille ovat usein erittäin halpoja. Korjaus esimerkiksi veloittaa 0,1-15%: sta 0,3%: iin verrattuna perinteisiin maksullisiin neuvonantajiin, jotka veloittavat 1-2%: n. (Katso lisätietoja

Mikä on paras Robo-Advisor? ) Robo-neuvojat ovat hyvä valinta ihmisille, joilla on yksinkertaisia ​​taloudellisia kuvia tai pienempiä saldoja. Korkean nettovarallisuuden tai yritystoiminnan harjoittajien kannalta perinteisen taloudellisen neuvonantajan, joka voi selata monimutkaisempia tilanteita, on edelleen paras.

Bottom Line

Vain siksi, että se on uusi, ei tarkoita, että se on parempi. Minkä tahansa eläkesäätiön tavoitteena on tehdä eniten rahaa asianmukaisella riskitasolla samalla, kun jätät sinut pienimpien verojen ja maksujen takia. Vaikka suunnittelet salkunhallintaa, taloudellinen neuvonantaja, joka tarjoaa à la carte -neuvontaa, on edelleen hyvin suositeltavaa.