Henkivakuutuksen ottaminen on yksi parhaista tapoista suojata lapsiasi taloudellisesti, jos sinulle tapahtuu jotain odottamatonta. Ja kun määrität käytäntöä, edunsaajan valitseminen voi näyttää pieneltä yksityiskohdalta. Mutta jos et ole varovainen valintasi, se voi johtaa monenlaisiin tahattomiin seurauksiin.

Ja jos lapset ovat vielä melko nuori, tämä päätös on erityisen tärkeä.

Vain pienet lapset

Usein vanhemmat tekevät lapsensa politiikan edunsaajat antamatta sille paljon ajatusta. Mutta lain mukaan vakuutusyhtiöt eivät voi luovuttaa rahaa alaikäisille. Tuomioistuimen olisi nimettävä huoltaja valvoa kaikkia omaisuuttaan puolesta. Tämä voi olla pitkällinen prosessi, ja se vaatii tyypillisesti useita tuomioistuinten päivämääriä. Myös se hukkuu henkivakuutusetuun, koska lähimmäisesi tulee todennäköisesti osallistumaan asianajajan edustamiseen kaikissa näissä tuomioistuimissa.

Jos olet onneksi naimisissa, ilmeinen valinta on tehdä puolisollesi ensisijainen kuolemantapauksen vastaanottaja (olettaen tietenkin, että olet varma hänen kyvystään hoitaa suuri kertakorvaus). Mutta entä jos olet yksinhuoltaja - tai haluat suunnitella mahdollisuuden, että sinä ja puolisosi kuolet ennenaikaisesti jättäen lapsesi orvoiksi?

Helpoin ja tyypillisesti edullisin vaihtoehto on nimetä luotettava aikuinen (läheinen ystävä tai sukulainen), joka valvoo vakuutusrahan maksamista heille. Jos menet tätä reittiä, muista, että panet paljon uskoa tämän henkilön tuomion suhteen. Hänellä on paljon harkintaa siitä, miten varat käytetään. Tällaisen varamiehen valitseminen on järkevää vain, jos sinulla on paljon luottamusta kyseisen henkilön kykyyn käsitellä rahaa varovaisesti ja kunnioittaa arvoja ja toiveitasi lastesi kasvatuksessa.

Kun luodaan UTMA-tili

Yksi tapa välttää tarpeettomat komplikaatiot on määrittää Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) -tili. Tämän järjestelyn mukaisesti vakuutusmaksu siirtyy suoraan tiliin, ja annat säilytysyhteisölle varallisuuden hoitamisen jälkeläisillesi. Kun poikasi tai tyttäresi saavuttaa aikuisuuden - 18-25 vuotiaita, riippuen valtiosta - he saavat kaikki jäljellä olevat varat.

Suurin ongelma UTMA-tileillä on, että ne eivät tarjoa paljon joustavuutta. Oletetaan, ettet halua, että lapsesi saa jättimäisen kasa käteistä, kun hän täyttää 18 vuotta. Mitä sitten?

Tästä syystä nämä tilit ovat järkevämpi, jos sinulla on suhteellisen vaatimaton kuoleman etu - esimerkiksi 100 000 dollaria tai vähemmän - ja lapset ovat suhteellisen nuoria. Tällöin suurin osa rahoista käytetään todennäköisesti heidän kasvatuksensa aikana.Joten on vähemmän pelkoa jättää nuorille aikuisille enemmän rahaa kuin he todella pystyvät käsittelemään.

Jokainen valtio, paitsi Etelä-Karjala, tunnustaa nykyään UTMA-tilit. Sinun tarvitsee vain ottaa yhteyttä henkivakuutuksen tarjoajiisi; useimmat ovat valmiita asettamaan yhden sinulle.

Kun luottamus on parempi

Toinen vaihtoehto on luoda luottamus, josta tulee vakuutuksenottajasi.

Etuna on se, että sinulla on enemmän harkintaa siitä, miten ja milloin rahat jaetaan. Sano esimerkiksi, että sinulla on kaksi lasta, jotka tulevat saamaan 200 000 dollaria kustakin henkivakuutussopimuksesta. Et halua, että he eivät kerää rahaa kerralla, eikä vasta, kun he ovat saavuttaneet aikuisuuden. Voit ohjata luottamuksen hallinnoijaa - antamaan 50 000 dollaria heidän 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th ja 35 ^nnen syntymäpäivät.

Jos luottamuksellesi on haitta, se on niiden hinta. Tyypillisesti sinulla olisi asianajaja piirtää yksi, prosessi, joka voi helposti maksaa yli 1 000 dollaria. On vähemmän kustannuksia luoton luomiseen: lailliset ohjelmistotuotteet, kuten Quicken WillMaker ja LegalZoom. Tai voit ottaa standardoitua kieltä, joka on helposti saatavilla verkossa ja muokkaa sitä henkilökohtaisilla tiedoilla.

Luottamuksille voi myös aiheutua jatkuvia hallinto- tai säilytyskustannuksia. Mutta jos jätät politiikan, jolla on melko suuri nimellisarvo, se voi olla arvokas työkalu ja muutaman sadan menot menettävät pitkällä aikavälillä merkityksetöntä. Lisätietoja on kohdassa 7 syytä omaan henkivakuutukseen peruuttamattomassa luottamuksessa .

Löydä hyvä opettaja

Älä usko, että tarvitset taloudellista asiantuntijaa, joka on sinun oma huoltoasiamies. Kuka valitset, on mahdollisuus palkata ammattilaisia, jotka voivat neuvoa, miten sijoittaa ja hallita perintöä. Sinun tärkein haaste on löytää joku, joka ei ole vain luotettava, mutta on järkevää saada apua ulkopuolelta tarvittaessa.

Ihannetapauksessa tämä on sama henkilö, joka toimii lapsesi vartijana kuolemasi tapahtuessa, vaikkakaan ei tarvitse olla. Jos lapsesi hoitoon nimetty henkilö on taipuvainen tekemään huonoja taloudellisia päätöksiä, on ehkä hyvä löytää joku muu kiinteistönhoitajan roolista. Vain tiedä, että mitä paremmin nämä kaksi ihmistä tulevat, sitä paremmin lapset tulevat.

Päivitä paperityö

Riippumatta siitä, miten olet määrittänyt tahdon (katso Miksi haluat nimesi nimetyt edunsaajat ), sinun on varmistettava, että edunsaajan paperitulokset vakuutuksenantajalta ovat tarkkoja. Muuten ei ole takeita siitä, että henkilö, jolle haluat saada varoja, todella saa ne.

Jos haluat muuttaa sopimusta toisen edunsaajan huomioon ottamiseksi, pyydä asiamieheltäsi muutosta edunsaajalle. Päivityksen tekeminen on yleensä melko yksinkertainen prosessi.

Muista, että sinun tulee nimetä toissijainen tai ehdollinen edunsaaja. Näin ollen, jos ensisijainen vastaanottaja kuolee ennen tai samanaikaisesti, vakuutusetu voi silti välttää probaatin.

Bottom Line

Tuensaajien valitseminen voi tuntua vähäiseltä yksityiskohdalta, kun asetat henkivakuutuksesi. Jos et ymmärrä tämän päätöksen vaikutuksia, se voi johtaa hyvin erilaiseen lopputulokseen kuin haluat.

Jos et ole huolellinen valitsemaasi edunsaajaan, voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin jälkeläisi todella saa rahaa. Tai rahat saattaisivat päätyä sellaisen henkilön käsiin, joka ei ole valmis käsittelemään vastuuta.