Anuiteteetit tarjoavat ainutlaatuisen investointityökalun, joka voi tarjota turvallisuutta ja mielenrauhaa eläkkeelle jääneiden vuosien aikana. Toisin kuin osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastojen tai pörssikauppojen (ETF), elinkorot eivät myy pörssivälittäjät tai kaapelitalot, vaan henkivakuutusyhtiöt. Eläkevakuutukset luokitellaan henkivakuutuksen muodoksi, koska ne tarjoavat kuolemantapauksen. Tuote eroaa kuitenkin perinteisestä henkivakuutuksesta, kuitenkin merkittävällä tavalla. Henkivakuutus suojaa perheesi, jos kuolet liian aikaisin, kun elinkorot suojaavat sinua, jos elät liian kauan.

Ansiomahdollisuuden hankkiminen antaa sinulle tulonlähteen elämäsi eläkkeelle jäämisen jälkeen. Ansiotasi kertyy korkoa siitä hetkestä, kun ostat sen, kunnes käännyt 59. 5. Tätä kutsutaan kerääntymisvaiheeksi, jonka aikana voit myös lisätä elinkoron tasapainoa tallettamalla varoja. Kasvu tänä aikana on veroveloa lykätty. Kun käännyt 59. 5, saatat alkaa saada voitot ruuhkamaksusta ilman rangaistuksia. Tätä kutsutaan annuitisaatiovaiheeksi tai palkkausvaiheeksi. Annuities tarjoaa useita voiton vaihtoehtoja. Suosituin vaihtoehto on elämän vaihtoehto, jossa saat kuukausimaksun koko elämäsi ajan. Sinulla on myös oikeus saada maksuja kiinteäksi vuodeksi tai ottaa kertakorvauksen.

Taatut tulot elämälle

Ensisijainen tapa, jolla elinkorko suojaa sinua eläkkeelle siirtymisen aikana, takaa sinulle kuukausittaisen palkanmaksun, joka vastaa palkkaa tai sosiaaliturvatarkastusta koko elämäsi ajan. Elämävaihtoehdon valitseminen takaa, että et koskaan ylitä elinkoron tarkastuksia, vaikka elät 120.

Elämävaihtoehtomme mukaan kuukausittaisen maksun määrä lasketaan elinajanodoteesi perusteella. Oletetaan, että yritys, joka on antanut elinkoron, ennustaa eläkkeen olevan 80. Kuukausittainen maksumääräsi on siten sellainen, että elatusavun, pääoman ja korkoasi vastaava tasapaino jaksotetaan sen jakson aikana, kun aloitat jakelujen aloittamisen, kunnes 80 Vaikka olette elämäsi eliniän ulkopuolella, tarkistukset eivät lopu tulemasta. Tässä suhteessa elinkorot voivat olla erittäin kannattavia niille, joilla on poikkeuksellisen pitkäikäisyys.

Jos kuolet ennen odotettua, saat vähemmän taloudellista hyötyä elinkorosta. Tämä johtuu siitä, että täysi pääomaasi ja korkotasettasi ei ole palautettu sinulle ennen kuin kuolet. Monet eläkevakuutuksen haltijat lieventävät tätä riskiä valitsemalla yhteisomistusvaihtoehdon, joka sallii eloonjäävän puolison jatkaa elinkorvausmaksujen vastaanottamista haltijoiden kuoleman jälkeen. Ainoa haittapuoli on yhteishenki-vaihtoehto on se, että se maksaa kuukausimaksua pienemmäksi kuin normaali elämävaihtoehto. Tämä johtuu siitä, että vakuutusyhtiö ottaa huomioon puolison eliniänodotteen, ei vain oman, laskettaessa kuukausittaista etuutta.

Vaikka elämävaihtoehto ja etenkin yhteishengen valinta tarjoavat eniten mielenrauhaa, sinulla on lisävaihtoehtoja, jos haluat suuremman kuukausittaisen tarkistuksen siitä, että saat yhden turvallisuuden koko elämäsi ajan. Järjestelmällisen peruuttamisvaihtoehdon avulla voit valita ajan, jona elinkoron tasapaino jaksotetaan. Kuukausittaisen tarkistuksen määrä perustuu valitsemasi ajanjakson kuoletuksen aikatauluun. Jos siis aloitat palkkojen saamisen 59. 5 ja valitsemasi 10 vuoden aikataulun, voit odottaa huomattavasti suurempia tarkastuksia verrattuna elämävaihtoehtoon. Tämä johtuu siitä, että saldo maksetaan vain 10 vuodessa, kun taas elämävaihtoehdolla maksetaan 20 vuoden päästä lähemmäksi, olettaen, että odotettavissa oleva elinikä on lähes 80. Tämän vaihtoehdon epäkohta on tietenkin se, että tarkastukset pysähtyvät termi, jonka valitsit päät.

Vielä yksi vaihtoehto, jonka voit valita on kertakorvaus. Jotkut, mutta ei monet, eläkeläiset päättävät ottaa kertakorvauksen ja sijoittaa sen toiseen sijoitusvälineeseen. Syy siihen, että kertakorvausmaksut eivät ole suosittuja, ovat verotukselliset seuraukset raa'at. Eläkevakuutukset eivät saa samaa etuoikeutettua verokohtelua kuin muut sijoitusmuodot, kuten osakkeet, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahasto. Useimpien sijoitusten tuotot verotetaan myyntivoiton verokantaan, joka on 15% vuoden 2015 tasosta. Veroja verotetaan sen sijaan tavallisiin tuloihin, jotka voivat olla jopa 39,6% riippuen veroluokasta sinä kuuluu. Sinä olet vastuussa siitä, että maksat koko veroa elinkorkoavustuksestasi kerralla, kun otat kiinteämääräisen summan.

Kiinteä Vs. Muuttuvat vuokrasopimukset

Tietyyppisten eläkkeiden tarjoama lisäetu on taattu tuotto. Kiinteät eläkevastuut eivät ole sidoksissa mihinkään taloudelliseen indikaattoriin tai markki- naindeksiin, ja ne tarjoavat saman tuottoprosentin riippumatta osakemarkkinoiden tai koko talouden tilasta. Itse asiassa kiinteitä elinkorkoja ei ole edes luokiteltu arvopapereiksi. Niiden kertyminen kiinnostaa enemmän talletustodistuksia (CD) ja rahamarkkinatilejä, mutta ne tarjoavat vain kaikkien elinkorotusten tarjoamat elinikäiset tuloetuudet.

Vain kiinteän elinkoron ainoa epäkohta on se, että useimmissa tapauksissa olet hyväksynyt hitaamman kasvun vastakohtana kiinteän koron turvallisuudesta. Sijoitusrahastoihin ja muihin markkinapohjaisiin arvopapereihin sidotut vaihtuvakorotukset maksavat koron, joka vaihtelee kyseisen vakuuden perusteella. Vaihtelevat elinkorkojen sijoittajat ovat riippuvaisia ​​markkinoiden haaveista. Pitkällä aikavälillä vaihtelevat eläkkeet ovat kuitenkin lähes aina suuremmat kuin kiinteät eläkkeet. Voit päättää omien tarpeidesi ja investoivien tunteiden perusteella, haluatteko kiinteän elinkoron turvaamista vai muuttuvan eläkkeen voimakkaampaa, mutta ei taattua kasvua.

Verojen lykkäys

Vaikka verotulojen verot, verokannastasi riippuen, voivat olla suurempia kuin rahastosijoitusten ja muiden suosittujen sijoitusten saamat voitot, eläkevakuutukset tarjoavat edelleen etua verojen lykkäämisestä kertymävaiheen aikana.Tämä tarkoittaa, että et ole vastuussa verojen maksamisesta elinkoron ansaitsemista koroista, ennen kuin aloitat jakamiset kyseisestä eläkevakuutuksesta. Mahdollisuus kasvattaa rahan verotuksen lykkäämistä antaa sinulle mahdollisuuden tehdä enemmän rahaa ajan kuluessa monimutkaisella korolla, toisin kuin jos joudut luovuttamaan osan voitosta hallitukselle vuosittain.