Ei ole mikään salaisuus, että amerikkalaiset ovat velkaa. Useimmat lähteet sanovat, että keskimääräinen U.S. kotitalous on noin 120 000 dollaria velkaa (mukaan lukien niiden kiinnitys). Lisäksi noin 5 700 dollaria kyseisestä velasta johtuu luottokorteista (15 000 dollaria, jos tarkastellaan vain kotitalouksia, joilla on tasapaino). Velka ei ole terveellistä ikäryhmälle, mutta se on erityisen vaarallista niille, jotka ovat lähestymässä tai jotka ovat jo eläkkeelle siirtyneet. Kun ansaitsevat voimahäviöitä ja eläkeläiset alkavat elää sosiaaliturvaan ja säästöihin.

Huono uutinen on, että viimeaikaiset raportit osoittavat, että vanhemmilla amerikkalaisilla on enemmän velkaa kuin aiemmin. Miksi velkaantuminen lisääntyy vuosina, jolloin lainoja olisi maksettava, asuntoluotot pyyhitty pois ja investoinnit huippunsa mukaan.

Mitä tutkimukset osoittavat

Robert Harrowin arvopaperipörssiin tekemän tutkimuksen mukaan keskimääräinen luottokorttiluotto amerikkalaisille 65 vuotta ja maaliskuussa 2016 on 6, 351 dollaria. Tämä ei ole suurin ikäryhmissä ( kunnia meni 45: sta 54: een 9, 096 dollariin). Mutta kuten CNBC huomautti, se on yli kaksinkertainen kuukausittaiseen sosiaaliturvamaksuun verrattuna ($ 2 639 täyttä eläkkeelle siirtymistä varten). Nuoremmilla eläkeläisillä 65-69-vuotiailla on enemmän velkaa (6 876 dollaria), kun taas 75-vuotiailla on vähiten (5 dollaria 638 - mikä tahansa amerikkalaisen ikäryhmän velkaantumisaste).

Työntekijöiden etuuskohteluviranomainen (EBRI) löysi myös vanhempia amerikkalaisia, joilla oli huomattava velka vuonna 2013, kun se valmistui vanhuuseläkkeen ja vanhusten velkaantumisen 20-vuotisella tutkimuksella. Voit lukea koko raportin täältä.

Johtopäätös oli, että vuosien 1992 ja 2013 välillä vanhemmat amerikkalaiset alkoivat kantaa enemmän velkaa. Velat, joita he olivat syntyneet, olivat suurempia (jopa inflaatioon sopeuttamisen jälkeen) ja heillä oli velkaa myöhemmin elämässä. Raportti on tiukasti datapohjainen, eikä se anna mitään käsitystä siitä, miksi velan kasvu on lisääntynyt.

Velan kasvu

Kaikki ikäryhmien velkatasot ovat kasvaneet, mikä johtuu pääosin opiskelijamaksuista ja kiinnitysluotoista. Mielenkiintoinen suuntaus on kuitenkin se, että velkaa pidetään pidempään kuin aiemmin. Sen sijaan, että maksettaisiin useimmat velat ennen eläkkeelle siirtymistä, monet vanhemmat amerikkalaiset kantavat tätä velkaa - ja jopa läpi - vanhempiensa vuosien aikana. Vuonna 1992 53. 8 prosenttia vanhemmista kotitalouksista (kotitalouksien 55-vuotiaat ja sitä vanhemmat) veivät velkaa. Vuoteen 2013 mennessä määrä oli noussut 65: een 4 prosenttiin.

Mutta huolestuttava tosiasia on, että paitsi useammat kotitaloudet, joilla on velkaa, mutta velka on kasvanut dramaattisesti. Itse asiassa vuosien 2001 ja 2013 välisenä aikana senioreiden keskimääräinen velka kasvoi 83 prosenttia.

Todellinen kysymys on miksi? Seuraavassa on muutamia vaikuttavia tekijöitä.

Helppo pääsy rahaa

Vuosina 2002-2007 rahan käyttö oli uskomattoman helppoa. Ne, jotka olivat lähestymässä eläkeikäänsä, voivat päästä pankkiin ja saada lainaa mihin tahansa (kohtuulliseen) määrään, jota he halusivat.Tämä voi johtaa liialliseen pidentymiseen auto-lainoilla, kiinnityksillä ja muilla lainoilla.

Kun suuri taantuma osui, ne, jotka olivat ottaneet nämä suuremmat lainat, saivat huomattavaa pudotusta eläkevakuutuksensa. Yhtäkkiä he eivät pystyneet tekemään velkoja suurempia maksuja, vaan päättivät tehdä vain vähimmäisvaatimukset. Tulos on enemmän velkaa, joka ulottui kauemmas eläkeikään kuin he olivat alunperin suunnitelleet.

Vanhuuslaskennan arvon lasku

Monet elävät eläkkeelle jääneet ihmiset, kun suuri taantuma tuli joulukuussa 2007, näkivät, että heidän eläkesuunnitelmansa supistuivat puoliin, kun varastot ja muut arvot romahtivat. Tuloksena oli, että useat amerikkalaiset, jotka olivat aikoneet eläkkeelle vuosia 2008 - 2011, joutuivat lykkäämään tätä suunnitelmaa. Myös velkojen maksaminen on voitu pitää kiinni (vain vähimmäispalkkiot), kun taas eläkevakuutusmaksut on vahvistettu. Kaupankäynti oli suurempi eläkesäätiö, mutta velka, joka kesti myöhemmin elämässä. Jos eläkeläiset pystyivät pitämään yrityksen sijasta myyntiä, monet näiden tilien arvot lopulta palautuivat. Velat olivat kuitenkin kasvaneet.

Jos olet lähestymässä eläkkeelle siirtymistä nyt, on tärkeää laatia hyvä suunnitelma. Suunnitelmassa olisi otettava huomioon markkinoiden heilahtelut ja markkinoiden aleneminen sekä merkittävät kasvukaudet.

Elinkustannusten ja opintolainan korotukset

Eläkustannukset olivat 1990-luvun alussa huomattavasti alhaisemmat. Ei ollut maksullisia kännykkälaskuja - eikä Internetiä - ja se oli aika halvempaa bensiiniä. Nykyään välttämättömyys maksaa enemmän ja on enemmän. EBRI: n raportissa korostuu asuntovelan kasvava taso, koska vanhemmat perheet saavuttavat eläkkeelle merkittävät velat. Tämä lisää kustannuksia ja poistaa merkittävän hyödykkeen, joka voi auttaa asunto-ostajia myöhempinä vuosina (katso Käänteinen kiinnitys: Eläke-apuväline ).

Sitten on kysymys opiskelijamaksuista. Nuoremmat amerikkalaiset jo tietävät, että opiskelijan velkataakka on kasvanut merkittävästi. Heidän 20-vuotiaillaan on taipuvainen kuljettamaan kaikkein ikäryhmän opiskelijamaksu, mutta 2000-luvun alussa velka oli keskimäärin alle 5 000 dollaria, melko helppo maksaa. Vuoteen 2015 mennessä velan määrä oli kasvanut hieman alle 12 000 dollaria - yli kaksinkertainen. Ei ole yllättävää, että 2000-luvun alussa suurin osa ihmisistä oli maksanut suurimman osan velastaan ​​35 vuoden iässä. Vuonna 2015 kyseistä kohtaa ei saavutettu vasta myöhään 40-vuotiaille.

Mutta jotkut vanhemmat amerikkalaiset - jotka todennäköisesti hankkivat opiskelijamäärän takaisin 1970- tai 80-luvuilla - yrittävät vielä ravistaa sitä. Vuonna 2014 Forbes ilmoitti, että yli 16% 1 dollaria. New Yorkin keskuspankin mukaan 2 biljoonaa opintolainan velkaa kuului yli 50-vuotiaille. Toimittaja puhui 60-vuotiaalle, joka vielä maksoi 75 000 dollarin lainaa opiskelijapäivistä 70-luvulla.

Ja vaikka he maksoivat oman opiskelijamaksunsa, monet vanhemmat amerikkalaiset joutuivat takaisin velkaan auttaakseen perheenjäseniä opiskelemaan.Esimerkiksi monet vanhemmat ottivat käyttöön liittovaltion PLUS-lainat, joilla on yleisesti korkeammat korot kuin opiskelijoille myönnetyt liittovaltion lainat. Esimerkiksi liittovaltion suorien tukemien ja tukemattomien opintolainojen 2016-17 hinnat ovat 3. 76%, kun taas PLUS-lainat maksoivat 6 31%. Vanhempien ja muiden sukulaisten, kuten isovanhempien, avustajien tulisi huomata, että enintään 15% sosiaaliturvaetuuksista - ja 100% veronpalautuksista - voidaan evätä opintolainan maksamiseksi (katso Seniorit: Ennen sinua Co-sign That Student Loan ).

Bottom Line

Velka on merkittävä ongelma monille vanhemmille amerikkalaisille. EBRI: n raportissa todetaan, että "perheiden prosenttiosuudet, joiden velkaantumisaste on liiallinen suhteessa tuloihin, ovat korkeimmillaan tai jopa lähellä niiden tasoa vuodesta 1992 lähtien. Näin ollen entistä lähempänä olevia vanhuksia ja iäkkäitä perheitä todennäköisesti uhkaa vakavia elämäntilanteiden muutoksia eläkkeelle siirtymisen jälkeen kuin aiemmat sukupolvet. "

Jos lähestyt eläkkeelle siirtymistä, ota aikaa analysoida velkasi ja strategisoida tapoja poistaa tai vähentää niitä. Ole erityisen varovainen ottaa enemmän, erityisesti suostutko pyyntöihin allekirjoittaa opiskelija tai muita lainoja. Sinulla on vähemmän aikaa ja voi odottaa vähemmän resursseja maksaa lainoja takaisin, jos pääasiallinen lainanottaja on lyhyt. Mikään ei estä sinua tekemästä rahaa lahjaksi, jos sinulla on siihen varaa, lisäämättä potentiaalisia velkataakkaasi. Jos olet jo eläkkeelle siirtymässä, toimi rahoitusneuvonantajan tai velkaneuvonantajan kanssa, jotta voitat velkasi mahdollisimman paljon.

Varsinkin jos olet naimisissa, painotat voimakkaasti velan vähentämistä, ennen kuin kukaan teistä kuolee. Lain (er) voi velan valtion ja velan tyypistä riippuen olla tai ei ole vastuussa kuolleen puolison veloista. Lapset eivät yleensä ole (ks. Velka kuoleman jälkeen: Pitäisikö lapset maksaa vanhemmilleen? ). Mutta se on parasta kaikille, jos nämä ongelmat eivät koskaan tule esille.