Olette nähneet tämän eläinsuunnittelua koskevan säännön lukuisissa artikkeleissa: "Säästä tarpeeksi 70% tuloista. "Merkittävä määrä rahoitussuunnittelijoita ja kunnioitettuja eläkkeelle jääneitä asiantuntijoita käyttää myös tätä benchmarkia, mutta onko se tarkka? Kun olet eläkkeellä, voitko todella elää 70% siitä, mitä teet nyt?

"En ole vielä nähnyt, että joku jää eläkkeelle 70 prosenttiin tuloistaan, ellei heidän tarvitse vähentää kuluja, koska heillä ei ole riittäviä säästöjä", sanoo Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. "Todellinen elämänkokemus osoittaa, että eläkeläiset viettävät yleensä enemmän ensimmäisten vuosien eläkkeelle siirtymisen, kun he lisäävät matkaansa, remontoivat koteja, lisäävät lahjoja lapsille tai lastenlapsille tai auttavat lainoissa auttamaan lapsia ostamassa taloja tai yrityksiä. ”

Jos olet asunut vähintään 20 vuoden aikuisena, olet nähnyt jyrkkiä muutoksia siihen, miten amerikkalaiset säästävät eläkkeelle. Siirtyminen hyvin rahoitettuun eläkkeeseen 401 (k) -malliin, joka vaatii enemmän työntekijää ja sijoittaa työntekijää, on vain yksi suurimmista muutoksista. (Katso Mikä on ero 401 (k) ja eläkesuunnitelman välillä? ) Mitä näyttää siltä 20 vuoden kuluttua? Suuntaus ei todellakaan ole, että työnantajat rahoittavat enemmän työntekijän eläkkeelle siirtymistä.

Seuraavassa on muutamia asioita, kun aloitat eläkkeesi matematiikan.

Älä luota sosiaaliturvaan yksin

OASI-rahasto kasvaa vuoteen 2020 asti. Mutta vuoteen 2035 mennessä (20 vuoteen) ennustetaan olevan köyhdytetyt - vaikkakin pystyvät maksamaan 79% etuuksista, jotka perustuvat "palkkaukseen menetyksestä" tuloveroista. On ehdotettu erilaisia ​​korjauksia (katso Will Baby Boomers Bankrupt Social Security?) .

Vaikka saat jonkinlaisen sosiaaliturvamaksun eläkkeelle, se voi mennä kauemmaksi kuin kuvitellessasi. Eläkkeelle siirtyneen työntekijän keskimääräinen kuukausipalkka huhtikuussa 2017 oli $ 1, 366. 46. Aloita kiinnittämällä huomiota niihin arvioituihin ennusteisiin, joita joskus saatat sosiaaliturvalaitoksesta.

"Sosiaaliturva itsessään voi täysin rahoittaa vain USA: n tulojen saajien pohjan", kertoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner Irvine, Calif., Ja kirjailija " Indeksirahasto: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. "" Jokainen, joka tekee rahaa köyhyysrajan yläpuolelle, tarvitsee jonkinlaisia ​​henkilökohtaisia ​​säästöjä, jotta nykyinen eläketurva säilyy eläkkeelle. "

Tilastot osoittavat kuitenkin, että keskimääräinen työskentelevä kotitalous ei ole vierekkäin säästynyt eläkkeelle. Työikäisten kotitalouksien keskimääräinen eläkesäästäminen on vain 3 000 dollaria ja kotitalouksille, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistään, se on 12 000 dollaria.Amerikkalaiset ovat kollektiivisesti $ 7 ja 14 biljoonaa dollaria jäljessä eläkesäästöissä.

Katso, miten asut nyt

Yksi tutkimus osoitti, että kolme neljästä amerikasta elää paycheck-palkkaa. Jopa yksi kolmesta ihmisestä kotitalouksissa, jotka ansaitsevat 75 000 dollaria vuodessa, kertoo elävän palkanmaksun palkkatarkastukseen ainakin jonkin verran aikaa.

Kun teet matematiikan, ymmärrä, että olet todennäköisesti jo noin 70% virallisista tuloistasi - tulot ja palkanlaskennalliset verot vievät mukavasti harjoittelusi palkkatililtäsi. Keskimääräinen U.S.-työntekijä on 31,5 prosentin verorasitus Verosäätiön mukaan, Washingtonin, D.C: n perustuvan tutkimusorganisaation mukaan.

Kysymys kuuluu, miltä taloudellinen kuva näyttäisi eläkkeelle jäämisen jälkeen? Voit odottaa, että käytät enemmän asioihin ja vähemmän muihin.

Lääketieteelliset kulut

Useimmille terveydenhoidon kustannukset nousevat vanhenemisen jälkeen. Niin voitiin maksaa vakuutuksen kustannukset. Perinteinen Medicare ei kata riittävästi terveydenhoitokustannuksia. sinun täytyy maksaa joko Medigap-politiikasta ja D-osaisen huumeiden kattavuudesta - tai valita Medicare Advantage -suunnitelman. Nämä kustannukset saattaisivat maksaa enemmän kuin työnantajapohjainen terveydenhuolto, jos sinulla on tällä hetkellä työsuunnitelma. Kohtuullisen hoitolain voimassaolon jatkaminen voi myös aiheuttaa terveyskustannuksia. Lisäksi todennäköisesti sairastat enemmän vanhempana.

Terveydenhuollon kustannusten nousu on järkevää, ja toivottavasti et pääse tarvitsemaan kaikkea, mitä olet hakenut heille. Fidelity-tutkimuksessa todettiin, että 65-vuotiaana eläkkeelle jäävät parit tarvitsevat noin 220 000 dollaria (2014 dollariin) sairauskulujen kattamiseen. Lisätietoja näistä ongelmista on kohdassa Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa? ja Miten valita paras Medicare Part D -suunnitelma sinulle .

"Lääketieteelliset kulut ovat osoittautuneet keskimäärin 7 500: n ja 9 500: n dollarin välillä kultakin eläkeläiseltä eläkkeelle. Tämä sisältää vakuutusmaksut (Medicare ja täydennykset), vähennykset, maksaa, kuulolaitteet, silmälasien ja pitkäaikaishoidon kustannukset ", sanoo Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Suosittelen eläkkeelle jääneitä eläkeläisiä heidän 50-vuotiaidensa alkavan rakentaa suurta tasapainoa terveydenhoitosäästötileissä (HSA), joten eläkkeelle siirtymisen jälkeen heillä on varoja täydentämään tulojaan näihin kuluihin. Tällä hetkellä 65-vuotiaana henkilö ei voi lisätä rahaa HSA: lle, mutta he voivat edelleen pitää rahaa HSA: ssa ja peruuttaa sen (verovapaasti) 65 vuoden iän jälkeen lääkärin, hammashoidon ja pitkäaikaishoidon varalta. "

Verot

Ne voisivat mennä alas. Valtion tilasta riippuen eläkkeitä ja sosiaaliturvamaksuja voidaan verottaa valtion tasolla.

Jos "yhdistetyt tulot" ovat yli 25 000 dollaria yksilöinä tai yli 32 000 dollaria yhdistämällä yhteinen palautus, sinun on maksettava liittovaltion verot osasta sosiaaliturvamaksuja. Korkeammilla tasoilla sinun on maksettava veroa jopa 85%: n eduista. ( välttää sosiaaliturvan verotulppa on yksityiskohtia.) Toisaalta et maksa palkanlaskennaveroja, jos et ole enää töissä.

Tuletko todella viettämään vähemmän?

Terveydenhuollon kustannukset syrjään, perinteinen viisaus on, että käytät vähemmän kun eläkkeesi, mutta se ei ehkä ole totta. Katsokaa elämääsi tänään. Käytätte enemmän rahaa kun työskentelet tai kun sinulla on vapaa-aikaa? Lähes jokaiselle vastaus on jälkimmäinen.

Oma ämpäluettelosi todennäköisesti sisältää useita korkean dollarin toimintoja. Saatat tarvita budjetoitua enemmän, varsinkin ensimmäisinä vuosina eläkkeelle siirtymiselle. "Aika, jonka vapauttaminen ei enää toimi, on täytettävä jotenkin. Ja se jotenkin yleensä maksaa rahaa ", sanoo Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Kun isoäiti kertoi, "jos et tee rahaa, käytät sitä. "Tämä pätee erityisesti aikaisempina vuosina [eläkkeelle jäämisen jälkeen], kun haluat käyttää uudenlaista vapautta matkustamiseen, harrastuksiin ja muihin hauskoihin tavaroihin, jotka olet laskenut pois. Toisaalta, jos onnistut maksamaan kiinnityksesi eläkkeelle - tai halutessasi pienentää - jotkut teidän elinkustannukset vähenevät. Toinen vaihtoehto on siirtää ulkomaille, ainakin eläkkeelle siirtymisen ensimmäiselle osalle, kun yhä useammat amerikkalaiset tekevät. Markkinoiden volatiliteetin tekijä

Muista vuoden 2008 talouskriisi? Muista, mitä eläkeläisten investointitileille tapahtui? Muista ihmisiä, jotka eivät pääse eläkkeelle, kun he halusivat - ja eivät vieläkään voi? Rahoituskriisi on opettanut kaikkia, jotka ovat riippuvaisia ​​maailman sijoitusmarkkinoista, mutta ovat kaukana suljetusta sopimuksesta. Monet näistä tileistä on toistaiseksi palautettu, jos tilinomistajat pystyivät istumaan myrskyssä. Mutta ajoitus on kaikkea, ja vanhuksilla on vähemmän aikaa ansaita takaisin menetyksiä.

Älä leikkaa sitä lähelle. Säästä enemmän kuin luulet tarvitsevan, jotta voit säästää markkinoiden ylä- ja alamäkiä. "Sinun pitäisi aina säästää enemmän kuin tarvitset, koska aina tulee odottavia kuluja, joita et voi ennakoida. Vaikka on mukava ajatella, että sinulla on tarpeeksi eläkkeelle siirtymistä, on vaikea ennustaa, mitä tapahtuu 20 vuoden kuluttua ", sanoo Kirk Chisholm, Massachusettsin innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varallisuuspäällikkö (ks.

Eläkesäästäminen : Kuinka paljon on tarpeeksi?

ja Eläkkeellepanosuunnittelu: Kuinka paljon tarvitsen? lisää.) Bottom Line Kuten mitä tahansa, mitä enemmän ihmisiä kysyt, sitä enemmän saat mielipiteesi. Sen sijaan, että kuuntelisit ääniä, kokeile tätä kokeilua: Jos olet elossa palkkasumma palkkatarkastuksessa, kokeile asua 30% vähemmän seuraavien kuuden kuukauden ajan.

Jos toisaalta sinulla on rahaa kuukausittain, selvitä, kuinka paljon enemmän sinun pitäisi säästää (jos mitään), jotta saat elinkustannuksesi alaspäin 70 prosenttiin siitä, mitä vietät nyt - vähennettynä kaikista kustannuksista liittyy lapsiin.

Ratkaise numerot ja käytä näitä tietoja aloittaaksesi selville, mitä tavoitteitasi tarvitset eläkkeelle. Lisää, mitä varoja sinulla on nyt ja tarkista sosiaaliturvan avulla saadaksesi arviota eläkkeistäsi.Sitten keskustele taloudellisen suunnittelijan kanssa siitä, miten voit aloittaa työskentelyn keräämällä tarvitsemasi tiedot ajoissa, kun tarvitset sitä.