Markkinoilla vetää takaisin, että monet asiantuntijat ennustivat tapahtuvan viime vuonna vihdoin vuonna 2015, jättäen monet investointi- ja eläkevakuutussalkut, joilla on paljon pienemmät saldot. Jos tulo- ja eläkesuunnitelman salkut laskivat tänä vuonna, tämä voisi olla hyvä tilaisuus siirtää rahaa. Nyt voi olla aika muuntaa jotkut tai kaikki perinteiset IRA: t tai pätevät suunnitelmat Rothin tileille. Tämä yksinkertainen strategia auttaa sinua kutoa hopea vuori muusta taloudellisesti keskinkertaisesta vuodesta.

Miten se toimii

Roth muunnoksia on tullut paljon yksinkertaisempaa toteuttaa, koska kongressi poisti konaistuloja rajoituksia tämän menettelyn vuonna 2010. Tämä tarkoittaa sitä, että veronmaksajat voivat nyt muuntaa perinteinen tai Roth IRA minkään kooltaan tietyn vuoden aikana ottamatta huomioon syntyvän tuoton määrää. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että perinteisen suunnitelman tai tilitaseiden muuttaminen on aina järkevää heti tai heti. Jos tulosi vähenevät tulevaisuudessa, on todennäköistä, että odotat vasta sitten, että muutat, jotta saatat olla alhaisempi veroluokka. (Katso lisää: Hyödyt ja haitat Roth IRA: n takaoven luomisesta .)

Mutta jos tulosi ovat huomattavasti alhaisemmat tänä vuonna työpaikkojen menetyksen tai muiden olosuhteiden vuoksi, niin nyt voisi olla ihanteellinen aika saada lisää verotettavia tuloja. Tämä voi olla viisas liike, jos näyttää siltä, ​​että sinulla on hyvityksiä tai vähennyksiä, jotka muutoin menevät käyttämättä.

Jos esimerkiksi olet naimisissa ja kaksi lasta ja normaali vuositulot on noin $ 60 000 ja olet menettänyt työsi helmikuussa ja ovat keränneet työttömyyskorvauksiin kuusi kuukautta, niin luultavasti tulla ulos eteenpäin muuntamalla että 30 000 dollaria perinteistä IRA: ta, jonka olet siirtynyt viimeisestä työpaikastasi. Jos teet niin, et todennäköisesti maksa paljoa tuloverolain muunnosta, vaikka se on verotettava tapahtuma. Jos kokonaistuloista muuntaminen, kahden kuukauden olet työskennellyt ja työttömyyskorvausta yhteensä $ 50 000, niin voit leikata että määrä ainakin puoli kun teet veroja, koska voit vähentää kaksi henkilökohtaista ja kaksi (tai enemmän, jos eritellään) ja sitten kaksi lapsilisää, jos molemmat huollettavana olevat ovat alle 17-vuotiaita.

Jotkut näistä vähennyksistä ja hyvityksistä siirtyisivät ehdottomasti käyttämättä, ellei muutosta, koska tulosi olisi liian alhainen ilman, että ne tarvitsisivat kaikkia. Koska et käytä käyttämättömiä summia eteenpäin, on järkevää tehdä jotain, joka tuottaa verotettavaa tuloa nyt, jotta voit hyödyntää niitä.

Varo verokojeita

On kuitenkin myös selvitettävä, miten tämä voi vaikuttaa veroluokkaan.Jos olosuhteet ovat kuten edellä on mainittu, mutta sinulla on perinteinen 401 (k) 200 000 dollaria, jonka olet jättänyt edelliseen työnantajaan, silloin ei selvästikään olisi järkevää muuntaa tätä yhden vuoden aikana, koska se korkeammassa veroluokassa, joka vähentäisi tarpeettomasti suunnitelmaasi tasapainoa.

Sinä haluaisit sen sijaan muuttaa tämän vuoden osaa, joka olisi verovapaus vähennysten ja hyvitysten takia, kuten aikaisemmin on esitetty, ja muunna loppuosa seuraavaan, kahteen tai kolmeen vuoteen tai voit odottaa, kunnes olet saanut toinen huono vuosi ja muunna sen toinen kappale tuohon aikaan. Ei ole ehdotonta oikeutta tai paras tapa tehdä sitä, mutta muutamat vuodet ovat parempia kuin toiset. Bear-markkinat ovat aina hyviä muuntokertoja ajatellen, koska muuntamisen verotettava tasapaino on todennäköisesti pienempi kuin varastojen ollessa korkeita. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka muuttaa ei-vähennyskelpoisen IRA: n Roth IRA .)

Joissakin tapauksissa voi olla haastavaa määrittää, muuttaako tulosi korkeampaan verokantaan, mutta jos päätät menossa muutaman dollarin yli, tämä ei tee paljon eroa, koska vain summa, joka horjuttaa seuraavaan korkeampaan palkkiin, verotetaan tällä korkeammalla nopeudella. Tämä on yksi niistä eduista, jotka tulevat verotuksen tasolle.

Perusviiva

Joitakin tai kaikkia perinteisiä IRA: iasi tai päteviä suunnitelmaasi muuntaminen voi auttaa sinua hyödyntämään pienentyneitä tuloja tai markkinoiden tappioita tietyssä vuodessa. Jos voit käyttää vähennyksiä ja hyvityksiä, jotka muutoin menisivät käyttämättä, säästät veroja nyt ja tulevaisuudessa. Perinteinen eläkejärjestelyn tasapaino, joka muuttuu verotonta saldoa varten, tulee olemaan sinulle enemmän huomisessa kuin muutoin, ja tämä vapaus verotuksesta yksinkertaistaa myös eläkesuunnitelmaa monessa suhteessa. Lisätietoja siitä, miten voit voittaa perinteisten eläkesäästöjen muuntamisesta Rothin tileihin, ota yhteyttä rahoitusneuvojaan. (Katso lisää: Ylimääräiset strategiat verovapaan Rothin IRA-muunnoksille .)