Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle? Luultavasti enemmän kuin luulet.

Laajennetut käyttöiät, työnantajan etujen pieneneminen, osakemarkkinoiden pienemmät tuotot ja elinkustannusten nousu (erityisesti lääketieteelliset) ovat lisänneet summia, jotka ovat välttämättömiä niille auringonlaskuvuosille. Valitettavasti useimmat amerikkalaiset tekevät huonoa työtä varmistaakseen tulevaisuutensa. Työntekijöiden edut Tutkimusinstituutti kertoo, että jos nykyiset suuntaukset jatkuvat vuoteen 2030 mennessä, vuosittainen vähennys eläkkeelle jäävien amerikkalaisten määrän välillä ja niiden määrän, jotka heillä todellisuudessa ovat, on vähintään 45 miljardia dollaria. Allianz Life -yrityksen äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan 28 prosenttia 55-65-vuotiaista työntekijöistä on sitä mieltä, että he eivät pysty kattamaan eläkemenot eläkkeelle. Jos haluat välttää houkuttelemista 75-vuotiaana, yksi parhaista asioista, joita voit tehdä itsellesi, on laskea nyt, kuinka paljon tarvitset tulevaisuudessa.

Voitteko eläkkeellä miljoonalla dollarilla? Voit tietysti. Totuus on sanottu, että saatat jäädä eläkkeelle paljon vähemmän. Sitten taas et voi jäädä eläkkeelle miljoonalla dollarilla tai 2 miljoonalla dollarilla tai jopa jopa 10 miljoonalla dollarilla. Kaikki riippuu henkilökohtaisesta tilanteesta.

Tyypillisesti näemme kolmenlaisia ​​ihmisiä, jotka yrittävät päättää, ovatko he valmiita eläkkeelle:

1. "Tietenkin voit eläkkeelle!" Jos olet vähintään 70-vuotissasi kohtuulliset kulut, on hyvä mahdollisuus, että sinä ja sinun miljooniosasiat kuuluvat tähän luokkaan.
2. "Jos olet vähintään 62 ja olet aina ollut säästäväinen elämäntapa, niin sinä ja miljoona dollaria olet todennäköisesti menossa." "Olet todennäköinen eläkkeellemme näyttää hyvältä, älä vain hullu ja osta Porsche. kuuluvat tähän luokkaan.
3. "Tehdään uudelleen määritelmä eläkkeelle." Tämä koskee vain kaikkia muita, mukaan lukien varhaiset eläkkeelle jääneet 1 miljoonan dollarin elävät säästäväiset ja 70-vuotiaat, joilla on runsaasti miljoonia miljoonia dollareita.

Joten, voinko eläkkeellä $ 1 miljoonalla?

Monet neuvonantajat ja talousammattilaiset kiehuvat vastauksen yhteen numeroon, joka tunnetaan myös eläkkeelle siirtymisen analyysin pyhäksi graalina: 4 prosentin kestävä vetäytymisaste. Pohjimmiltaan tämä on summa, jonka voit vetää läpi paksu ja ohut ja silti odottaa salkkusi kestää vähintään 30 vuotta, ellei enää. Tämän pitäisi auttaa määrittämään, kuinka kauan eläkesäästäminen kestää, ja auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon rahaa tarvitset haluamaansi eläkkeelle. Tietenkään kaikki eivät ole samaa mieltä siitä, että tämä vetäytymisaste on kestävä nykyisessä taloudellisessa ympäristössä.

Jos olet 65-vuotias ja säästät miljoonia dollareita, voit odottaa, että sijoituksesi on oikein monipuolinen investointi, joka antaa 40 000 dollaria vuodessa (nykyisissä dollareissa), kunnes olet 95. Lisää tämä sosiaaliseen Turvatulot ja sinun pitäisi tuoda noin 70 000 dollaria vuodessa.

Jos tämä ei riitä ylläpitämään haluamaasi elämäntapaa, olette tulleet valitettavasti melko nopeasti: ei, et voi eläkkeellä miljoonalla dollarilla.

Odota hetki, sanot, mitä puolisollani, joka myös saa sosiaaliturvaa? Entä jos olen 75, ei 65? Entä jos haluan kuolla murtautua? Entä jos saan hallituksen eläkettä ja hyötyä? Mitä jos aiot eläkkeelle Costa Ricassa? On monia "mitä jos", mutta matematiikka on vielä matemaattinen: Jos aiot tarvita paljon enemmän kuin 40 000 dollaria eläkkeesi pesän muna, niin todennäköisyys menestyksekkään eläkkeelle miljoona dollaria ei ole hyvä.

Ja varhaiseläkkeelle siirtyminen, eli ennen sosiaaliturvaa ja Medicare-potkua, vain miljoona dollaria on äärimmäisen riskialtista. Jätät itsellesi niin vähän vaihtoehtoja, jos asiat menevät kauheasti vääriksi. Toki voit mennä Costa Ricaan ja syödä kala-tacoita päivittäin. Mutta entä jos haluat siirtyä U.S: lle? Mitä jos haluat muuttaa? Ottaa enemmän rahaa varattu antaa sinulle lisää joustavuutta ja lisätä todennäköisyyttä jatkuvan taloudellisen riippumattomuuden tehdä mitä haluat syystä, kunnes päivä kuolet. Jos olet pakko pysymään Costa Ricassa tai saada töitä, niin et tehnyt hyvää päätöstä ja suunnittele.

Tulevien kustannusten ennustaminen

Monet kirjat ja artikkelit käsittelevät eliniän riskejä, tuotonjärjestystä, terveydenhuollon kustannuksia ja velkaa. Mutta tietäen, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle, se on edelleen suunniteltava tulevista kuluista siihen päivään asti, kun kuolet. Ihannetapauksessa tämä vuotuinen luku nousee alle 4 prosenttiin pesän muna.

Joten $ 1 miljoonan dollarin portfolio tuottaa enintään 40 000 dollaria talousarvioon. Jos olet pakotettu ottamaan yli 40 000 dollaria, joka on sovitettu ajan eläkkeelle siirtymisen aikana, olet houkutteleva kohtalo ja luottaa siihen, että sinä saat. Joten, jos haluat vähintään 40 000 dollaria vuodessa, miljoona dollaria on todella pienin rahamäärä, mikä on vähäinen, sinun pitäisi olla ennen kuin aloitat eläkkeelle.

"Jos olet tallentanut vain miljoona dollaria ja vetää eläkkeelle vähintään 4% tai enemmän, olet todennäköisesti kiusattu altistamaan tilisi riskiin säästöjen vähentämiseksi. , on suurempi mahdollisuus, että eläkevakuutusmaksut aiheuttavat merkittäviä tappioita markkinoiden korjausten aikana ", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Eläkesuunnittelu tarkoittaa elintavan maksimointia samalla kun ylläpidät suuri todennäköisyys kyvyn säilyttää elämäntapa siihen päivään asti, kun kuolet. Joten raapiminen yhteen paljain vähimmäispesän muna on kuin tutkimusmatkailija menossa viidakkoon viikon vain tarpeeksi tarvikkeita. Mitä jos jotain tapahtuu? Miksi ei oteta ylimääräistä? "Ihmiset eivät suunnittele asianmukaisesti eläkkeelle jääneitä tuloja, koska he eivät oikeastaan ​​ajattele sosiaaliturvaa oikein, he jakavat omaisuutensa, he eivät ajattele, miten kaikki he omistavat voivat tuottaa tuloja, he eivät ymmärrä eläkkeelle siirtymisen vaikutusvalta ei ole erityisen vaarallinen, jos sinulla on asumuseroja, jotka voivat muuttua eläketuloiksi, kertoo Tracy Ann Miller, CFP®, toimitusjohtaja ja päätoimistojohtaja Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Okla.

Joten, kun sinulla on miljoona dollaria, keskittykää siihen, mitä voit hallita tai ainakin vaikuttaa. Et voi kontrolloida, kun kuolet, mutta voit vaikuttaa terveydenhoitokustannuksiin tekemällä parhaani pysyäkseen terveinä, kunnes hyväksyt Medicare. Sijoitusten tuottoa ei voi hallita, mutta voit vaikuttaa tuottoihin. Inflaatiota ei voi hallita, mutta voit vaikuttaa kiinteisiin kustannuksiin ja muuttuviin kustannuksiin.

Kulut ja kulut

Muutamaa nopeaa bittiä kustannuksista ja menoista. Jossakin määrin eläkesuunnittelu on taidetta vastaamaan tulevia tuloja täsmällisesti kulujen kanssa. Ihmiset näyttävät jättävän tietyt kulut. Esimerkiksi perheiden lomat ja lapsenlapsen häälahja ovat samoja kuin hammaslääkärit ja autojen korjaukset eläkesuunnittelussa, mutta ihmiset eivät sisälly näihin nautintoihin kuluihin, kun he suunnittelevat kustannuksiaan eivätkä he tunnista, kuinka vaikeaa on leikata niitä. Yritä kertoa lapselle, että et voi auttaa hänen nuptualssa maksamatta muita lasten häät!

"Usein ennenaikaiset eläkeläiset luottavat itseään enemmän hallinnoimalla enemmän kuin realistiset.Elämän tarpeet tulevat nopeasti tarpeiksi.Ei ennen kuin olet epätoivoon enemmän kuin olet ennustanut, ehdotan säästää enemmän varaamaan näitä ja muita ennakoimattomia varotoimia, "sanoo Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Groupin perustaja Boulderissa, Colo.

Jos haluat eläkkeelle miljoona dollaria, se tulee alas yhdistelemään: 1) miten määrität eläkkeelle jäämisen; 2) henkilökohtainen luettelo kaikista asioista elämässäsi, kuten omaisuus, velat, lääketieteellinen, perhe; ja 3) mitä tulevaisuus pitää.

Voit vetäytyä miljoonalla dollarilla, mutta on parempi olla varovainen kuin anteeksi - ampua 2 miljoonaa dollaria. Haluat varmistaa, että eläkkeelle siirtymävuosi ei ole pelkästään olemassaolon taistelu.

Säästämisaste

Katsotaanpa sitten eläkkeelle rahaa koskevaa kysymystä toisin: ei siitä, kuinka suuri summa olisi, vaan kuinka paljon sinun pitäisi irrottaa vuosittain.

Kymmenen prosenttia on historiallinen suositeltava säästöaste. Tämän optimaalisen säästämisasteen ja todellisen säästöasteen välillä on kuitenkin äärimmäinen epätasapaino. St. Louis Federal Reserve Bankin ja muiden raporttien mukaan U.S.-kuluttajan säästöosuus on alle 5%.

Katsotaanpa, miten nämä oletukset voisivat pelata tulevaisuuden eläkeläiselle.

5% Eläkesäästöprosentti

Aloitamme siitä, kuinka säästät 5% työpanoksesi työelämässäsi, kun eläköitymisesi on aika elää.

Oletetaan, että Beth, 30-vuotias, tekee 40 000 dollaria vuodessa ja odottaa, että 3,8% korotetaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen 67-vuotiaana. Lisäksi Beth odottaa monipuolisen sijoitussalkun ja rahastojen palauttaa 6% vuosittain hänen eläkkeellemaksuistaan.

Bethilla on koko elämänsä aikana 5%: n säästämisaste, kun hänellä on 423 dollaria ja 754 säästyy (2051 dollaria) 67-vuotiaana. Jos Beth tarvitsee 85 prosenttia hänen eläkkeelle jääneistä tuloistaan ​​elää ja saa sosiaaliturvaa , niin hänen 5 prosentin eläkesäästämisensä on merkittävästi pienempi kuin merkki.

Beth tarvitsee $ 1 vastaamaan 85% eläkeiästä eläkkeelle siirtyessään. 3 miljoonaa 67-vuotiaana. 5 prosentin säästöosuus ei edes säästäisi 50% hänen tarvitsemistaan ​​rahoista.

Selvästi 5 prosentin eläketurva ei riitä.

Säästötaso: Mikä riittää?

Yllä mainitut oletukset palkastaan ​​ja odotuksistani 10 prosentin säästötasosta saavat Beth 847 dollaria 528 dollaria (2051 dollaria) 67-vuotiaana. Hänen odotetut tarpeensa pysyvät ennallaan $ 1: ssa. 3 miljoonaa. Joten jopa 10%: n säästötasolla Beth ei ole halunnut säästää rahaa. (Katso lisää: Miten säästää enemmän eläkkeelle .)

Jos Beth pumppaa säästämisastansa 15 prosenttiin, hän saavuttaa $ 1. 3 miljoonaa (2051) summaa. Ennakoituun sosiaaliturvaan lisätään hänen eläkkeensä rahoitetaan.

Tarkoittaako tämä, että henkilöt, jotka eivät säästä 15 prosenttia heidän tuloistaan, joutuvat tuomitsemaan alitasoisen eläkkeelle siirtymisen? Ei välttämättä.

Konservatiiviset olettamukset

Kuten minkä tahansa tulevaisuuden skenaariossa, olemme tehneet tiettyjä konservatiivisia oletuksia. Sijoitustuotot saattavat olla yli 6% vuodessa. Beth voisi asua halvemmalla asuinalueella, jossa asunto, verot ja elinkustannukset ovat alle U.n keskiarvot (ks. Vähiten kalliita valtioita eläkkeelle ). Hän saattaa tarvita alle 85 prosenttia hänen eläkkeelle jääneistä tuloistaan, tai hän voi päätyä työskentelemään 70-vuotiaana. Ruusuisessa tapauksessa Bethin palkka saattaa kasvaa yli 3,8 prosenttia vuosittain. Kaikki nämä optimistiset mahdollisuudet nostaisivat suuremman eläkesäätiön ja alensivat elinkustannuksia eläkkeelle siirtymisen aikana. Näin ollen parhaassa tapauksessa Beth voisi säästää alle 15 prosenttia ja saada riittävästi pesimakaan eläkkeelle.

Mitä jos alkuperäiset olettamukset ovat liian optimistisia? Pessimistisempi skenaario sisältää mahdollisuuden, että sosiaaliturvamaksut saattavat olla pienempiä kuin nyt. Tai Beth ei voi jatkaa samaa myönteistä taloudellista kehitystä. Tai Beth voisi asua Chicagossa, Los Angelesissa, New Yorkissa tai muussa korkean kustannustason elämässä (ks. Kalleimmat valtiot eläkkeelle ), missä kulut ovat paljon korkeammat kuin muualla maa. Näillä synkemmillä hypoteeseilla jopa 15 prosentin säästöosuus saattaa olla riittämätön eläkkeelle jäämisen kannalta.

Vaatimuksesi mittaaminen

Jos olet saavuttanut urasi keskiarvon tallentamatta niin paljon kuin nämä numerot sanovat, että olisi pitänyt sivuuttaa, on tärkeää suunnitella lisää säästöjä tai tulovirtoja nyt korvaamaan tämä vajaus . (Katso lisätietoja ja Tulojen omaisuus: Myöhäinen eläkesuunnitelma . .) Voit vaihtoehtoisesti jäädä eläkkeelle sijaintiin alhaisemmilla elinkustannuksilla, joten tarvitset vähemmän. Voit myös suunnitella työskentelyä pidempään, mikä lisää tietenkin sosiaaliturvaetuuksiasi ja tulosi.

Jos olet etsimässä yhtä numeroa eläkkeesi pesäsiemen tavoitteeksi, ohjeet auttavat sinua asettamaan yhden. Jotkut neuvonantajat suosittelevat, että säästät vuosipalkkaa 12 kertaa. Tämän säännön mukaan 66-vuotias 100 000 dollarin ansaitsi tarvitsisi $ 1.2 miljoonaa eläkkeelle. Mutta kuten aiemmat esimerkit viittaavat - ja kun otetaan huomioon, että tulevaisuus ei ole selvillä - ei ole täydellistä eläkesäästösuhdetta tai tavoitetasoa.

Tarve suunnitella

Tietyistä pesimäyksiköistä, kuten $ 1 miljoonasta) tai säästämisasteista, ensimmäinen suunnitteluvaihe on määritellä, kuinka paljon tarvitset.

Monet tutkimukset osoittavat, että eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläke-etuuksien on säilytettävä nykyisen elintasonsa välillä 70 prosentista jopa 100 prosenttiin. Joten, järkevä tavoite on sellainen, joka antaa sinulle vuosittaiset tulot, jotka ovat samanlaisia ​​kuin nykyiset tulot. Sitten sinun on harkittava "turvallista" vetäytymisastetta. Tämä on prosenttiosuus eläkkeesi pesimusiasta, jota nostat vuosittain eläkkeelleesi aikana. Kuten edellä todettiin, 4% on perinteinen vertailuarvo, mutta 5-6% saattaa olla realistisempaa. Tämä tarjoaa nopean ja likaisen kaavan säästääksesi eläkkeelle jäävän kokonaismäärän: jakaa haluamasi vuosittaiset tulot vetäytymisnopeudella.

Nest-Feathering Factors

Kun laski kohdepoikaseesi ja kuinka paljon sinun on tallennettava kuukausittain tavoitteen saavuttamiseksi, on monia tekijöitä, jotka tulevat mukaan:

• Nykyinen ikäsi.
• Tarkoitettu eläkeikä.
• Eliniänodote.
• Nykyiset tulot.
• Tulolähteet eläkkeelle siirtymisen aikana.
• Nykyisten eläkesäästöjen määrä.
• Odotetut säästöosuutukset.
• Käteisen ulosvirtaus eläkkeelle siirtymisen aikana.
• Salkun riski / tuotto.
• Inflaatio.

Kaikista näistä ehkä kolmannesta viimeisestä on tärkeintä - tai ainakin kaikkein hallittavissa. "Vakavasti ottaminen elinkustannuksissa on elintärkeää menestystä. On paljon parempi ymmärtää teidän tilanne, jossa voit olla ennakoiva ja tehdä muutoksia sen sijaan, että odotat kriisin purkautumista ja pakottamista toimintaan. Kuten sanotaan, "varovaisuuspotentiaalin paino paranee parasta parannusta", sanoo Jack Brkich III, CFP®, JMB Financial Managers, Inc: n perustaja, Irvine, Kalifornia

Kun sinulla on käsitys siitä, kuinka voit määrittää, kuinka paljon tarvitset, on aika alkaa käyttää käytettävissä olevia työkaluja. Tänä päivänä nämä etuuspohjaiset järjestelyt ovat lähes poistuneet, siirtämällä eläkesäästöjen taakkaa pois yrityksiltä ja työntekijöille. Joten luota 401 (k) -suunnitelmien, IRA: n ja Roth IRA: n verotuksellisiin etuihin ja selvitä siitä, kuinka maksimoida niiden käyttö.

Kukaan ei tiedä tulevaisuutta tai mitä säästöprosentti riittää. Emme myöskään tiedä lopullisia sijoitustuottoja. Mutta säästäjät voivat ohjata, kuinka paljon he säästävät - ja ymmärtää, miten palaa yhdistyy. Koska etunäkökohdat aiheuttavat kiinnostusta, sitä aikaisemmin aloitat, sitä vähemmän sinun on tallennettava kuukausittain.

Bottom Line

Selvästi, eläköitymisen suunnittelu ei ole jotain, mitä teet pian ennen kuin lopetat työn. Sen sijaan se on elinikäinen prosessi. Koko työvaiheesi aikana suunnitteluun tehdään useita vaiheita, joissa arvioit edistymistasi ja tavoitteitasi ja päätäksemme sen varmistamiseksi, että saavutat ne.

Menestyvä eläkkeelle siirtyminen riippuu suurelta osin paitsi omasta kykymästäsi säästää ja sijoittaa viisaasti, myös kykysi suunnitella. Muista, tavaraa tapahtuu elämässä. Haluatko todella aloittaa tämän 30-vuotisen vuoden seikkailun, jossa on vähäinen minimi? Ainoa hankkiminen ei ole hyvä tapa aloittaa vuosikymmenten työttömyys ja vähentää työllistyvyyttä. Jos tapahtuu jotain odottamatonta, mitkä ovat vaihtoehdot? Palata työelämään, muuttaa elämäntapasi tai saada enemmän aggressiivisia investointisi kanssa? Tämä vastaa kaksinkertaistamista blackjackiin: se voi toimia, mutta emme panosta siihen - useammin kuin kerran.

"Eläkkeelle jäämisen pitäisi olla ammattipoliittinen muutos, mahdollisuus tehdä mitä haluat tehdä, meillä on vain niin paljon aikaa tehdä jotain, kunnes meidän elimemme menevät, ja voimme tehdä vähemmän ja vähemmän", sanoo Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC: n perustaja, Hurst, Texasissa. Kuinka paljon eläkkeelle jäävää tuloa on vaikea tietää ja hankala suunnitella. Mutta yksi asia on varma: se on paljon parempi, kun olet liian valmis kuin silloin, kun siivet sen.