Ei niin kauan sitten, ihmiset käyttivät omaa pääomaa kotiinsa poskipuolisiksi, ottaessaan pois pääoma- lainoja ja luottorajoja pankkikokemuksille runsaaseen elämäntapaan ja kalliisiin lomatyyppeihin. Loppujen lopuksi kotiensa arvo oli taivaanrannalla, eli ne olivat tasan käteisellä, ainakin paperilla. Mutta kun asuntokupla alkoi, ihmiset olivat jumissa kiinnitysvelkalla, jota heillä ei olisi varaa. Ja niin alkoi aikakausi lyhyen myynnin ja sulkemisen.

Nykyään monet asunnon omistajat ovat paljon varovaisempia ottamaan luottotietoja kodeistaan. Kotitalouksien luottoriski, tai HELOC, voi kuitenkin olla hyödyllinen, koska se antaa ihmisille pääsyn omaan pääomaansa edullisella hinnalla. Itse asiassa avaamalla koti-pääomaa linjan luotto voi todella hyötyä asunnonomistaja, kunhan hän käyttää sitä oikein. (Lue lisää, "Avaa HELOC oikein puolestasi")

Paranna kodin ja lisää arvoa

Yksi yleisimmistä syistä, joiden vuoksi ihmiset ottavat käyttöön oman pääoman luottorajan, on maksaa kodin parannuksia, kuten uusi kylpyhuone, lisäys tai päivitykset keittiössä (lue lisää kodin parannuksista katso "4 tyyppistä kodin remontointia: mitkä parantavat arvoa?" " ). HELOCit ovat houkuttelevia remontointeja varten, koska lainanottajat voivat saada käteistä rahaa ilman korkoa. Mukaan Bankrate. com, $ 30, 000 HELOC: n korot ovat 4. 68%, kun 100, 000-HELOC-korko on 3. 82%. Samaan aikaan luottokortin keskikorko on alhaisilla kaksinumeroisilla numeroilla. Oman pääoman hankkiminen kotona parantaakseen sitä lisäävät myös arvoa, jos asianmukaiset päivitykset tehdään. Tämä on järkevää vain, jos sinulla on riittävä kotivaltio. Jos kotiisi parannukset tulevat maksamaan sinulle 50 000 dollaria, ja sinulla on vain 10 000 dollaria omaan pääomaan, se ei ehkä ole paras tapa maksaa päivityksistä, koska koti- arviointi, hakemusmaksu ja otsikkohaku.

Korko luottokorttimaksuista

Luottokorttiluottojen vuoksi amerikkalaisilla on ongelma. NerdWalletin mukaan amerikkalaiset kuluttajat ovat velkaa 11 dollaria. 85 biljoonaa velkaa, kasvua 1,4% edellisestä vuodesta. Tästä luottokorttimaksusta on 918 dollaria. 5 miljardia. Jos omistat kodin, olet kertynyt oman pääomansiirtosi ja hukkumisestasi korkean luottokorttiluottojen lainoilla, luottokorttisi maksautumisesta kotiisi vastaan ​​voi olla paljon järkeä (lue lisää luvusta "Luottokorttien ymmärtäminen". ) Loppujen lopuksi, jos saat HELOC vähemmän kuin maksat korkoa luottokortillesi ja voit palauttaa kustannukset ottaa HELOC ja säästöt alhaisempi korko, niin se on win win.Tämä strategia on järkevää ihmisille, joilla on paljon luottokorttiluottoja. Jos vain veloitat pari tuhatta luottokortillasi, voi olla parempi kasvattaa kuukausittaisia ​​maksuja ja maksaa se alaspäin sen sijaan, että ottaisit lainaa vastaan ​​oman kodin omistusta vastaan. (Lue lisää, "Kotitalouslainojen käyttö velkojen konsolidointiin.")

Bankroll Future earnings potential

Useimmilla ihmisillä on tavoite tai unelma parantaa itsensä. Joillekin voisi tarkoittaa, että menen takaisin kouluun tutkinnon suorittamiseksi, kun taas muille se voisi käynnistää pienyrityksen. Molemmat vaativat rahaa. Jos sinulla on oma pääoma kotona, HELOC on yksi tapa käyttää varoja. Aivan kuten kotitalouksien käyttämistä kunnostustöiden tekemiseen tai velan maksamiseen, lainaaminen kotiisi vastaan ​​parantaaksemme itseäsi, joten voitto-potentiaali voi olla viisas päätös, kunhan olet varma, että se on halvin tapa lainata lainaa. Jos saat paremman koron erilai- seen lainaan, esimerkiksi pienyritysten lainaan tai opintolainaan, ota tämä vaihtoehto sen sijaan. Toinen syy kotitalouksien luottorajan käyttämiseen voisi olla enemmän rahaa sijoittaa markkinoille. Jos teet hyvin osakemarkkinoilla, voit nopeasti korvata kustannukset. Tähän strategiaan liittyy riskejä. Tee väärää sijoituspäätöstä tai olet epäonnistunut liiketoiminta käsiisi, et voi välttämättä maksaa takaisin HELOC-aikaa, kun vetäytymisaika on ohi. (Lue lisää aiheesta "Kuinka HELOCit voivat vahingoittaa sinua.")

Perusviiva

Kotitalouksien luottoriski on saanut bumpun rapistä asuntojen sulamisen jälkeen. Monet ihmiset, jotka ottivat HELOCs: n käyttöön kiinteistöpuiston aikana, eivät voineet hoitaa korotettua maksua, kun pudotuskausi päättyi, ja heidän oli maksettava sekä korkoja että päämiehenä. Mutta HELOCs voi olla älykäs tapa rahoittaa kodin parannuksia, maksaa luottokorttiluottoja ja jopa aloittaa liiketoiminta. Avain on varmistaa, että olet lainaamalla mahdollisimman alhaisella mahdollisella määrällä ja käytät varoja vain aiottuun tarkoitukseen.