Kun on välttämätöntä keksiä kasa käteistä, monet asunnon omistajat näkevät toisen lainan talossaan helpoimman ja kätevimmän tavan saavuttaa tämä. Myös niillä, joilla on muita omaisuuseriä, voi löytää tämän tien houkuttelevalta, koska he eivät halua myydä verotettavia omistuksia, jotka luovat myyntivoittoja tai maksavat peruuttamissuojaa varhaisen IRA: n tai eläkejärjestelyjakauman osalta. Niillä, jotka lainata kotimaassaan, on kolme vaihtoehtoa, joista valita, ja paras jokaiselle asiakkaalle riippuu heidän olosuhteistaan ​​ja tavoitteistaan. (Katso lisää: Kuinka korot toimivat asuntolainalla )

Toissijaiset asuntolainat: Maisema

Toissijaiset asuntolainat jaetaan kolmeen luokkaan:

• Toinen kiinnitysluotot . Tunnetaan myös nimellä Home Equity Loans, tämäntyyppinen asuntolaina on strukturoitu, ja ne lähinnä peittävät ensisijaisia ​​asuntolainoja. Heillä voi olla kiinteät tai muuttuvat korkotasot, mutta korko on tavallisesti kiinteä ja yleensä korkeampi kuin ensimmäinen kiinnitys. Nämä lainat poistetaan alussa ja niillä on myös määräaika, esimerkiksi 15 vuotta. Jokainen vastaanotettu maksu jaetaan koron ja pääoman kesken samalla tavalla kuin ensisijainen kiinnitys ja niitä ei voida enää jatkaa niiden antamisen jälkeen.
• Home Equity Line of Credit (HELOC). Tämäntyyppinen laina on kolmesta joustavin, eikä oikeuksia voida myöntää hyväksynnän jälkeen, vaikka jotkin rivit edellyttävät vähimmäissalkun jakamista. Lainanottajalla on sitten kyky hyödyntää tätä luottorajoitusta, kun sitä tarvitaan samalla tavalla kuin luottokortti, ja useimmilla luottojen linjoilla on joko pankkikortti tai pankkikortti, joka helpottaa varojen käyttöä. HELOC: t tarjoavat yleensä myös tulevaisuuden poistoja rakenteensa vuoksi, ja lainanottajat suorittavat vain suoritettuja määriä. Toisin kuin kahdella toissijaisella lainaluella, HELOC: issa ei yleensä ole sulkemiskustannuksia. Lainanottajat voivat myös maksaa kuukausittain vain lainan korot, mutta koko jäljellä oleva saldo erääntyy kauden lopussa.
• Cash-Out Refinance . Toisin kuin muilla kahdella vaihtoehdolla, tämä menetelmä ei välttämättä edellytä toista lainaa, vaikka sitä käytetään useissa tapauksissa estämään ensisijainen kiinnitysvakuutus tai tarjoamaan lisävaroja. Tässä tapauksessa asunnonomistaja yksinkertaisesti jälleenrahoittaa kotiin suuremman summan ja ottaa eron käteisenä. Tämäntyyppisen lainan sulkemiskustannukset voivat olla joissakin tapauksissa melko korkeat. (Lisätietoja: Home Equity Loans: kustannukset. )

Kaikilla kolmella tapaa päästä käsiksi pääomaan on useita yhteisiä piirteitä, joista ensimmäinen ja tärkein on se, että ne, jotka eivät pysty maksamaan takaisin, voivat menettää kotinsa sulkemisessa.Kunkin luottotyypin veloittamat korot ovat vähennyskelpoisia myös IRS: n 1040: n a-listalle asettaman 1 miljoonan dollarin kokonaismäärän rajoihin asti. (Kotitalouksien lainoilla on usein ylimääräinen laina-arvo 100 000 dollaria, joten korot, enemmän kuin tätä ei ole voitu vähentää.) Useimpien toissijaisten lainojen laina-arvo-suhde on yleensä 80%, vaikka se voi olla joissakin tapauksissa korkeampia niille, jotka ovat oikeutettuja, kuten käteisrahoituskorvauksiin.

Tietenkin todellinen määrä, joka myönnetään riippuu lainanottajan taloudellinen tila ja luotto-pisteet. On olemassa jopa joitain tyyppisiä asuntolainoja, jotka voivat ylittää 100 prosenttia LTV-suhdeluvuudesta, mutta useimmat rahoitussuunnittelijat varovaisia ​​lainaajia vastaan ​​tätä lainaa vastaan, koska niillä on suuri mahdollisuus sulkemiseen. Kuluttajilla on myös tietyt suojatyypit, joilla on kaikki kolme lainaa liittovaltion lain mukaan. Lainanantajien on ilmoitettava koron laskemisesta, lainan takaisinmaksamisen, lainan veloittamien ehtojen ja korkojen sekä muiden asiaankuuluvien yksityiskohtien, kuten lainanottajan irtisanomisoikeuden, seurauksista.

Paras sovitus

Paras tapa päästä kotiomavaraisuutesi luultavasti riippuu enemmän siitä, mitä tarvitset rahaa kuin mikään muu. Tietenkin luottotietosi ja taloudellinen tilanne ovat tärkeitä, mutta se on tekijä riippumatta siitä, mikä vaihtoehto valitset. Yleensä jokainen näistä menetelmistä vastaa usein seuraavia tilanteita ja tavoitteita: (Lisätietoja:

Käänteinen asuntolaina tai Home Equity Loan? ) Home Equity Loans:

• Koska kaikki tämäntyyppisen lainan rahat ovat hajallaan alussa, useimmat lainanottajista, jotka hakevat heitä, tarvitsevat yleensä koko tasapainon välittömästi. Näitä lainoja käytetään usein korvaamaan koulutus-, lääketieteellisiä tai muita kiinteämääräisiä kuluja tai velan vakauttamista. Home Equity Lines of Credit:
• Tämä sopii paremmin omistajille, jotka tarvitsevat määräajoin käteistä rahaa, kuten esimerkiksi jatkuvista kuluista. Tämä on yleensä halvin muoto lainaa, koska maksat vain korot, mitä itse lainat ja maksat sulkemiskustannuksista. Varmista vain, että pystyt palauttamaan koko saldon aikavälillä. Cash-Out Refinance:
• Tämä on yleensä hyvä idea, jos sinulla on kertynyt huomattavaa pääomaa asunnossasi ja tarvitset käteistä nyt, mutta myös saada saada paremman koron ensimmäisellä kiinnitykselläsi. Esimerkiksi jos luottopisteesi on nyt paljon suurempi kuin kotiasi ostettu, alhaisempi korko voi auttaa kompensoimaan suuremman maksun, joka sisältää uuden suuremman lainan määrän, joka sisältää käteisen määrän. Ja jos käytät rahana maksettavaa summaa muiden velkojen, kuten autolainojen tai luottokorttien, maksamiseen, silloin yleinen kassavirta voi vielä parantua - ja pistemäärä saattaa nousta tarpeeksi uudelleen, jotta tulevaisuuden jälleenrahoittaminen voidaan taata. Bottom Line

Kotisi käyttäminen varojen lähteenä voi olla erinomainen valinta joissakin tilanteissa.Varmista, että annat numerot huolellisesti ja ennakoita tulevaa kassavirtaa ennen kuin kirjaudut pisteviivoihin. Nämä vaihtoehdot eivät todennäköisesti ole hyvä käyttää virkistyskustannuksiin tai rutiininomaisiin kuukausilaskelmiin, mutta ne voivat olla todellisia säästäjiä niille, jotka ovat satamassa huomattavien odottamattomien taloudellisten esteiden, kuten sairaalan laskut. Lisätietoja siitä, miten voit parhaiten päästä oman pääoman tasoon ja löytää nykyiset hinnat, käy Bankrate-verkkosivuilla osoitteessa www. bankrate. com. (Lisätietoja:

Onko Home Equity Loan hyvä tapa maksaa luottokorttiluoton? )