Yhdysvaltain keskuspankin ennennäkemätön helppo rahapolitiikka vuonna 2008 tapahtuneen talouden sulamisen jälkeen loi kauhua monille eläkeläisille, jotka käyttivät talletustodistuksia (CD-levyjä), kun heidän ehdot olivat päättyneet. Ennen vuotta 2008 tämä oli vähäriskinen taktiikka, joka tuotti tuottoa, joka rikkoi inflaatiota ja säilytti eläkeläisten stressitasot vähäisinä.

Joulukuussa 2015 Janet Yellen otti lopulta askeleen lisätä liittovaltion varojen korotusta 0, 25 prosentilla. Tämä on niin vähäistä, että sillä on vähäinen vaikutus korkosijoituksiin. Eläkkeelle jäävän rahan turvallisen sijainnin löytäminen vuonna 2016 ei ole vielä helppoa, mutta on harkittava useita vaihtoehtoja.

Välittömät eläkkeet

Välitön elinkorko syntyy, kun eläkeläinen kerää kiinteä summa vakuutusyhtiölle ja luo tulovirran, joka jatkuu jonkin aikaa eläkeläisen valinnan mukaan . Tämä voisi olla esimerkiksi eläkeläisen elinaikana, jolloin maksut päättyvät hänen kuolemaansa. Toiseksi, ajanjakso voisi olla maksuja eläkkeensaajan ja hänen puolisonsa elinaikana, kunhan yksi heistä on elossa. Lisäksi maksujakso voidaan valita tietyn ajanjaksoiksi, jolloin maksu jatkuu, kunnes se päättyy. Nämä eläkevastuut on rakennettu samalla tavalla kuin henkivakuutus, joka perustuu eläkeläisen sukupuoleen ja syntymäaikaan.

Suurin välittömän eläkevakuutuksen tulovirta vastaanottaa eläkeläinen, joka valitsee elinikäisen vaihtoehdon ("vain elämää") ilman edunsaajaa saadakseen lisätuottoja kuolemansa jälkeen. Tietenkin riski on se, että eläkeläinen kuolee hyvin ennen vakuutusmatemaattisten taulukoiden ennustusta. Tulovirta päättyy ennen kuin kertakorvaus maksetaan ja vakuutusyhtiö voittaa. Jokainen tulonmaksu sisältää sekä korot ja palkkion takaisin, joten vain korko-osa verotetaan.

Vakuutusyhtiöt ja välittäjäyhtiöt, kuten Fidelity Investments, tarjoavat välitöntä eläkettä. Fidelityn kanssa vuoden 2015 arvio 70-vuotiaalle miehelle, jossa 100 000 dollarin talletus tarjosi elinkelpoisia kuukausituloja 659 dollaria. Jos eläkeläinen elää hyvin yli vakuutusmatemaattisten taulukoiden ennustuksen, hän voittaa. Kun on valittu elatusmaksu, joka sisältää taatun kymmenen vuoden ajan tietyn, kuukausimaksu on 622 dollaria. Täällä eläkeläisenä taataan vähintään 10 vuoden maksu riippumatta siitä, milloin hänen kuolemansa tapahtuu.

Liikkeeseenlaskija riippuu monista muista maksuvaihtoehdoista. Kuten minkä tahansa korkotuotteen kohdalla, markkinoiden tuotot vaikuttavat voiton määriin.

Talletustodistukset

CD-levyt ovat yksi turvallisimmista säästövaihtoehdoista, vaikka tuottoprosentit ovat olleet hitaita viime vuosien ajan.Jos CD-levy ostetaan Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vakuutetun pankin kautta, haltija kattaa enintään 250 000 dollaria kyseisessä pankissa, mutta ei jokaisesta yksittäisestä CD: stä, jos hän omistaa useamman kuin yhden. Sijoittajan on myös tiedettävä, kuinka korko maksetaan puolivuosittain tai kuukausittain ja kun CD-levy päättyy. Sijoittajan on myös ymmärrettävä peruuttamisvelvollisuuden vakavuus, jos hän maksaa CD: llä aikaisin.

Pankit ovat CD-levyjen pääasiallinen jälleenmyyjä, mutta osakekauppaketjuihin liittyy myös voimakkaasti erityisesti jumbo-CD-levyjä, jotka vaativat 100 000 tai useamman talletuksen. Jumbo-CD: t maksavat korkeampia korkoja kuin pienemmissä määrissä.

Kaikkien CD-levyjen ansaitsemat korot ovat täysin verollisia sen kertymisvuonna. Joulukuussa 2015 yksi parhaimmista hinnoista oli Synchrony Pankin tarjoama viisivuotinen 2. 25% vuotuinen prosentuaalinen tuotto (APY). Vähimmäissumma on 25 000 dollaria, ja varhaiset peruuttamismaksut ovat voimassa.

Vaiheittaiset nostot sijoitussalkkuista

Jos eläkeläinen kerää monipuolisen salkun, joka koostuu osakkeista ja joukkovelkakirjoista, suunniteltu vaiheittaisten nostotapahtumien järjestäminen voi luoda virran, joka auttaa täyttämään eläketulotason tarpeet tuhoamatta päämiehen. Tämä olettaa, että taloudellinen Armageddon, joka kykenee tuhoamaan jokaisen omaisuusluokan, erityisesti osakkeet, ei pidä kiinni.

Fidelity Investments teki tutkimuksen, jossa analysoitiin hypoteettinen eläkkeellä oleva 63-vuotiaan pari, jonka tuloerot olivat 1 500 dollaria, eläkkeiden ja sosiaaliturvaetuuksien väheneminen. Tässä hypoteettisessa tapauksessa sosiaaliturva alkoi varhain, ennen kuin pari täytti 65 vuotta.

Käyttämällä hypoteettista $ 60000 00 portfolioa, eläkeläiset voisivat täyttää tuloerot vetämällä 4% vuodessa olettaen keskimääräiset markkinaolosuhteet. Salkku jatkaa kasvuaan, mutta olettaen, että sijoitetuilla varoilla on 0% tuotto, asiat näyttävät synkältä. Pari loppuisi rahaa varhain ja heikentäisivät varansa noin 20 vuodessa.

Oletukset luottoluokkien tulevista tuotoista ovat arvauksia, ja on ehkä parasta tarkastella lasia puoliksi tyhjämmäksi kuin puoliksi täyteen suojellakseen heikossa asemassa olevaa eläkeläistä.

Eläkkeelle jää taistelu ei ansaita tulojaan

Vuonna 2016 turvallisen eläketulon etsintä jatkuu. Markkinatuotot ovat edelleen historiallisesti alhaiset, vaikka keskuspankin ensimmäinen tiukentava liike monta vuotta. Viime aikoina poltettu junk-joukkovelkakirjoissa ja muissa suuririskisissä papereissa eläkeläisten on valittava vaihtoehtoja varovaisesti pitääkseen pääomaa tulevaisuudessa.