Onnittelut, olet tehnyt sen eläkkeelle! Toivottavasti olet suunnitellut asianmukaisesti, säästänyt tarpeeksi rahaa ja olet valmis aloittamaan elämäsi säästösi. Valitettavasti on yleistä huomata, että eläkeläiset eivät ole valmistautuneita eläkkeelle siirtymisen jakeluvaiheeseen . He ovat käyttäneet työelämää keskittyen kertymisvaiheeseen . He ovat osallistuneet IRA: ihin, osallistuneet työnantajansa toimittamiin eläkejärjestelmiin ja tallentaneet. Usein ei juuri ennen kuin he jäävät eläkkeelle, että he harkitsevat, kuinka luoda ja vastaanottaa tulojaan.

Tässä artikkelissa käsitellään eräitä eläkesäästämissuunnitelmien perusasiat. Käsittelemme kolmea menetelmää käyttämällä standardoitua 4 prosentin kassavirtaa. Kaksi menetelmistä tunnetaan hyvin; kolmas, ei niin paljon. Ne ovat kaikki elinkelpoisia menetelmiä; se on eläkeläisen henkilökohtainen olosuhteista, joka määrittää, mitä menetelmää tai menetelmien yhdistelmää käytetään. (Taustan lukemista varten katso

Eläkejärjestelyn ohjesivu .)

Live on 4? !

Jotkut teistä saattavat ajatella "4%? En voi elää 4%!" Joissakin tapauksissa tämä voi olla totta, koska eläkkeelle siirtymisen kestävä inflaatiokorjattu kassavirta on yleisesti hyväksytty 4%. Siksi eläkeläisten tulisi hakea eläkesäätiön suunnittelijan asiantuntijaa ennen näiden suunnitelmien toteuttamista, varsinkin jos heidän kassavirransa on yli 4 prosenttia. Muista, että mitä suurempi on kassavirta, sitä korkeampi investointien vuosituotto on.

Korot vain

1. Korottomaan suunnitelmaan, 1 miljoonan dollarin eläkeläinen ja 40 000 dollarin vuosittainen tulotarve saattavat sijoittaa rahansa kiinteäkorkoisiin arvopapereihin, joiden keskimääräinen saanto 4% ja käyttää korkoa hänen eläkkeelle tulonsa. Tämä lähestymistapa toimii hyvin, kunhan inflaatiota ei ole ja sijoittaja tarvitsee vain 40 000 dollaria vuodessa. Olettaen 3 prosentin inflaation, sijoittaja tarvitsisi lähes 10 000 dollaria vuonna 10 ylläpitämään samaa elämäntapaa. 4 prosentin keskimääräisen tuoton vuoksi hän joutuisi myymään osan salkustaan ​​tai vähentämään elintasonsa. Jos hän päätti myydä, hän vähensi päämiestä ja näin ollen hänen tulojaan. Hän saattaa myös joutua myymään vuosittain sen jälkeen, kun hänet siirtyy varojen vähenemiseen.
   Korko-optio toimii parhaiten sijoittajille, joilla on ylimääräisiä säästöjä. Esimerkiksi sijoittaja, jolla on 2 miljoonaa dollaria ja tulotarve 40 000 dollaria, ei juurikaan ole huolissaan rahan loppumisesta. (

   ) Järjestelmällinen peruuttamissuunnitelma (SWP) Järjestelmällinen peruuttamissuunnitelma tarjoaa enemmän joustavuutta kuin vain kiinnostuksen kohteena oleva vaihtoehto, mutta vähemmän ennustettavuutta.SWP voi kuitenkin tarjota kasvua. SWP: n avulla eläkeläinen voi sijoittaa joukkoon varastossa olevia, joukkolainoja ja rahamarkkinarahastoja (tai yksittäisiä arvopapereita). Rahaa perutaan määräajoin (tavallisimmin kuukausittain) kaikista varoista suhteessa tai tiettyihin positioihin, mikäli määritetään. "Tulot" (korot, osingot ja / tai myyntivoitot) määräytyvät sijoitusten toteutumisen perusteella. Hyvä suorituskyky voi johtaa ylijäämätuloon ja mahdollisuuteen kasvattaa salkkua. huono suorituskyky voi johtaa ehtymiseen.

2. Tämän järjestelmän avulla varojen kohdentamisen pitäisi olla sellainen, jossa tuoton voidaan kohtuudella olettaa täyttävän tai ylittävän eläkeläisen kassavirran tarpeen. Sijoittajat voivat sijoittaa yleiseen "tasapainoiseen" jakamiseen (50% osakkeet, 40% joukkovelkakirjalainat, 10% lyhytaikaiset) ja odottaa tällaisen salkun historiallista keskimääräistä tuottoa - 7,85% 1926-2008 jota johtaa Fidelity Investments. Jos esimerkillämme oleva eläkeläinen saavuttaisi tämän paluun vuosittain, hän voisi pystyä ylläpitämään elämäntapaansa, mukaan lukien inflaation, loputtomiin. Tietenkin tämä on helpommin sanottu kuin tehty, koska 7. 85%: n luku on pitkän aikavälin keskiarvo ja todelliset tuotot voivat vaihdella ajan mittaan.
   Jos eläkeläinen eläkkeelle siirtyi vuonna 2007, hänen salkkunsa olisi voinut laskea merkittävästi vuosina 2008 ja 2009. Jos hän olettaa 20 prosentin arvon alenemisen ja hänen 40 000 dollarin peruutuksensa, hän on saattanut löytää itselleen portfolion arvoksi 760 000 dollaria - 200 000 dollaria - 40 000 dollaria.) Vuosittainen peruuttamisprosentti on 5. 26% (40 000 dollaria / $ 760 000) salkusta ja hänen koko elämänsä kestävästä rahastodennäköisyydestään vähenee. Käänteinen olisi voinut olla totta, jos hän vetäytyi markkinoiden pohjalta vuonna 2002 ja kasvatti salkkunsa jakelujensa ensimmäisinä vuosina. Tämä johtuu siitä, että eläkkeesi alkuvuosina tapahtuva vaikutus vaikuttaa suuresti pitkän aikavälin tuloksiin. Käytettäessä tällaista strategiaa, keskiarvot eivät ole niin tärkeitä; mitä tärkeintä on mitä ansaitset

   vuosittain

   . Vietä / Grow Back - Kaksisuuntainen naaras Käytä alas / kasvaa takaisin strategia on yksinkertainen käsite, mutta voi olla monimutkainen toteutuksessa. Tarkastellaan tämän suunnitelman perusmuotoa, jota kutsutaan usein "kaksikantaiseksi pedoiksi". Peto kasvaa enemmän päitä kuin tilanne ansaitsee. Kaksisuuntainen peto on luotu erottamalla salkkusi kahteen osaan: rahat, joita käytät ja rahat, joita kasvaa.

3. Menojen osa on rahaa, jonka olet tarkoituksellisesti vähentynyt ennalta määrätyn ajanjakson aikana. kasvattamasi rahan on tarkoitus korvata tulokomponentti kauden lopussa. Voit käyttää mitä tahansa jaksoa, mutta mitä lyhyempi aikaväli, sitä suurempi riski on. Käytetään 10 vuotta. Jaamme eläkeläisen salkun kahdessa. Työntekijä laskee 400 000 dollaria 0%: n korkotilille ja käyttää sitä seuraavien 10 vuoden aikana. Siksi jäljellä olevat 600 000 dollaria on kasvatettava takaisin miljoonaan dollariin niiden kymmenen vuoden aikana korvaamaan sen, mitä hän käyttää (inflaation huomiotta jättäminen).Tällöin eläkeläinen tarvitsee vuosittain 5,25 prosentin tuoton kymmeneksi vuodeksi saadakseen takaisin miljoona dollaria.

   Jos hän sijoittaa tulon osaan 4 prosentin korolla 10 vuoden ajalta 0%: n sekkitilille, hän ei tarvitsisi 400 000 dollaria, hän tarvitsee nyt 40 000 dollarin arvoa vuodessa yli 10 vuotta 4%. Tämä olisi noin 337 500. 00, jättäen 662 ja 500 dollaria. Sijoituksen palauttaminen miljoonaan dollariin vaatisi sitten 4,20 prosentin vuotuisen tuoton. Edellä mainittua tasapainotettua jakamista voitaisiin käyttää ja keskimääräinen merkitys olisi suurempi. Tämä johtuu siitä, että investointi todennäköisesti on keskimäärin 7,85 prosenttia 10 vuoden aikana, kuin 7,85 prosenttia vuosittain. Tämän keskiarvon mukaan eläkeläisen pitäisi pystyä ylläpitämään inflaatiokorjattua elämäntapaa. Kymmenen vuoden lopulla hän toisti prosessin. (Lue lisää

   Rahan aika-arvo

   .) Yhteenveto Kaikista meneillään olevista menetelmistä vain kiinnostuksen kohteena oleva menetelmä tarjoaa suurimman ennustettavuuden ja järjestelmälliset peruuttamissuunnitelmat tarjoavat suurimman mahdollisuuden kasvuun (tai vähenee) ja joustavuuteen. Kannattavat / kasvavat strategiat (monien eläinten peto) tarjoavat molempien osia, ennustettavissa olevilla tulonvirroilla, kasvun mahdollisuuksilla ja ennalta määritellyn aikataulun, jolla tätä kasvua suunnitellaan.

Kaikki kolme menetelmää ovat ansioita, mutta kaikki kolme menetelmää edellyttävät myös seurantaa. Käyttämääsi menetelmää riippuu siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on, kuinka paljon tuloja tarvitset, oletteko varma, että yrität kasvattaa salkkua ja haluatko esimerkiksi jäädä rahaa perillisillesi muun muassa. Sijoittajat, jotka eivät ole huolissaan joidenkin tai koko salkkujensa tyhjentämisestä, luvut olisivat hyvin erilaisia. Katso taloudellista neuvonantajasi lisää eläketulojen suunnittelusta. (Lue lisää Eläke-tulon järjestelmällinen poistaminen

.)