Kun olin vielä nuori tyhmä työpaikalla, talouslehdet julkaisivat säännöllisesti laskentataulukoita, kun laskiessasi rahaa. Prosessi tuli paljon helpommaksi, kun saimme ensimmäisen PC: n. Ohjelmat, kuten Microsoft Money, olivat eläkkeelle suunnittelija -välilehti, jossa annettiin henkilötietosi, ja ohjelma teetti laskelmat sinulle.

Taloussuunnittelijat pitivät vuosien ajan neljää perusnumeroa konservatiivisina arvioina:

• Rahastosi tuotto: 6%
• Inflaatio: 2%
• Ikää rahaa, joka kestää: 120 vuotta
• Salkun prosenttiosuudet sijoittaa osakemarkkinoille : 100 miinus ikäsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen

Kun lopetat työn, voit elää sinun pesimäsi ja mahdolliset vanhuuseläkkeet koko elämäsi ajan. Jos tietokoneohjelma sanoi, että rahasi kestää, kunnes 120 ^th syntymäpäiväsi tai pidempi, olit vapaa kotiin. Ensimmäistä kertaa, kun liitin tietoni, sanoin voivani eläkkeelle välittömästi - niin kauan kuin kuolisin ennen 72-vuotiaani. Silloin alkoi vakavasti rahaa irti eläkkeelle.

Lopullinen listaus oli osa konservatiivista sijoituskoodia. Jos eläkkeitisi 65-vuotiaana, 65% pesäsi muna osui CD-levyihin ja korkealaatuisiin joukkovelkakirjoihin, joiden lukittu 6% palautus. Muut 35 prosenttia tuli markkinoille. Kaava toimi hyvin ensimmäisinä vuosina eläkkeelle.

Kaikki räjähtivät syksyllä 2008, jolloin ensimmäinen TARP-lakiehdotus hyväksyttiin. Pankit ottivat uuden rahansa, maksoivat velkansa ja soittivat CD-levyjensa. Tuolloin CD-levyjen osuus oli keskimäärin 6%, joka oli yleisen eläkesuunnitelman mukainen. Tänään viiden vuoden CD-levyn paras hinta on noin 1,8 prosenttia.

Jos olisimme jatkossakin noudattaneet vanhaa paradigmaa ja pitäneet 65% salkkumme näissä perinteisesti turvallisissa sijoituksissa, salkun osuuden tuotot olisivat laskeneet 80%. Lisäksi korot eivät ole budging. Yhdysvaltain keskuspankki on tehnyt selväksi, että se aikoo pitää korot alhaisina tulevina vuosina.

Inflaatio heikentää vain vähän etua. Suunnittelu noin 2 prosentin inflaatiosta yksinkertaisesti ei enää toimi. Suoraan sanottuna, liittovaltion hallitus valehtelee meille inflaatiosta, mikä on asia, jota olen käsitellyt aiemmin. Varjohallituksen tilastotietojen mukaan nykyinen 1990-luvun vaihtoehtoinen inflaatio on alle 6 prosenttia. Tuoreesta inflaatiokyselystä yli 3 000 vastausta, 34 prosenttia uskoi inflaation olevan 6% -8%.

Saatat ajatella, että nämä luvut ovat korkeat, mutta ne ovat paljon lähempänä todellisuutta kuin mitä hallitus haluaisi ajatella, perustuen surulliseen 1.7% lisää tänä vuonna saamia sosiaaliturvatarkastuksia. Jos aiot suunnitella 2 prosentin inflaatiota, sinun pitäisi myös suunnitella myytäväsi kotiisi ja siirtyä lapsesi vierashuoneeseen, koska siellä sinä suunnitelma on sinulle.

Lyhyesti sanottuna vuodesta 2008 lähtien eläkejärjestelmien tuotto- ja inflaatioennusteet ovat päinvastaiset. Suhteellisesti turvallisten sijoitusten tuotot ovat tosiasiassa alle 2 prosenttia, kun taas inflaatio on paljon lähemmäksi 6 prosenttia riippuen siitä, kuka uskomme (jos epäilet, tarkista luottokorttisi).

Mutta rehellisesti, se on neljäs luku - "100 miinus ikäsi" - joka takaa liian monet eläkkeelle menevät rahaa liian aikaisin. Suurten osuuksien sijoittaminen markkinoiden ulkopuolelle investoinneissa, jotka eivät edes pysy inflaation mukana, on tyhmää. Kultaiset vuodet voivat nopeasti tulla köyhyyden painajainen, jos emme ole varovaisia.

Ainoa numero, jolla on vielä järkeä, on ikä, jonka rahat tarvitsevat - 120 vuotta vanha. Elinajanodotusten kasvaessa on entistä tärkeämpää suunnitella pitkäikäisyys. Mutta jos loppuu 119, helvetti sen kanssa.

Uuden eläkkeelle siirtymisen paradigma

Valitettavasti uusi eläkkeelle siirtyminen on monimutkaisempaa ja vaikeampaa määritellä. Aloitetaan tuotosta salkkumallasi.

Hallitus painaa rahaa salamannopeasti. Inflaatiovauhti on kasvamassa, mikä kääntää eläkkeelle riittävän tuoton nopeasti liikkuvaksi tavoitteeksi, joka parhaiten kuvataan "tarpeeksi inflaation pysyttämiseksi ja sosiaaliturvan täydentämiseksi." Jos näin ei tapahdu, sinusta tulee huonompi joka päivä, ja lopulta sinun pesimäsi menee pois.

Entä inflaatio? Lue inflaatioennusteet 10 vuotta sitten. Lähes kaikki sanoivat olevan noin 2%. Henkilökohtaisesti en ole psyykkinen; Minulla ei ole ennustetta, vain yleinen ehdotus: Err varovaisuuden puolella. Jos päätät hieman enemmän suunniteltua rahaa, se ei ole huono asia. Pidä silmällä inflaatiotilannetta, harkitse muitakin lähteitä kuin työ- ja tilastovirasto (BLS), ja säädä se tarvittaessa.

Entä "noin 100 miinus iästäsi?" Useimmat hyvät eläkeläiset ovat hyväksyneet, että perinteisesti turvalliset, korkean koron omaavat sijoitukset ovat lähteneet rakennuksesta eivätkä palaa takaisin. Meidän on oltava kaikki hengissä.

Mutta "kaikki", en tarkoita kaikkea osakemarkkinoilla. En suosittele enempää kuin suosittelisin, että koko pesäsiemeni vietät elinkorko-osuuteen tai johonkin muuhun investointiin. "Älä laita kaikkia munia yhteen koriin" on kuuluisa sananlasku syystä.

"Kaikilla" tarkoitan täysin sitoutuneita oppimaan ja ymmärtämään, mitä vaihtoehtoja on vielä käytettävissä eläkkeesi tavoitteiden saavuttamiseen. Tämä voi sisältää vaihtoehtoja, kuten elinkoron tai käänteisen asuntolainan, muiden perinteisten investointien lisäksi.

Meidän on oltava mukana monipuolistamisessa. Emme voi vaarantaa meidän pesimäyksikön menettämistä, kun olemme lopettaneet toimintansa. Tämä tarkoittaa sitä, että etsitään monia mahdollisuuksia, jotka tarjoavat turvallisuutta, tuottoa, kasvua ja inflaation suojaamista.

Ei ole mitään ajoneuvoa saada työtä. Se vie yhdistelmän, joka vaikuttaa oman taloudellisen terveydentilastasi omalla tavallaan. Osinko maksaa varastot ovat yksi hyvä esimerkki. Jos omistat 3%: n osingon maksavan osuuden, se ei ole sitä, mitä uskon olevan todellinen inflaatio. Jos rahasto arvostaa vielä 6% osingon ylitse, inflaatiotauhalla sinulla on jotain, ja jotkut jäävät täydentämään sosiaaliturvatarkastuksia ilman, että pääset pääomaan.

Liikkuvan kohteen tavoittaminen

Eläköitymisen kummallakin puolella olevat ihmiset joutuvat sopeutumaan muuttuneeseen maailmaan. Yritämme osua liikkuvaan kohteeseen, mutta se voidaan tehdä. Tarkastelkaamme uudet vertailuarvot pysyäkseen matkalle:

1. Salkkumme on kasvanut ripeästi inflaation kiihtymiseen ja lisätulojen saamiseen.
2. Meidän pitäisi seurata inflaatiota säännöllisesti. Ota BLS: n virallinen korko suolalla ja harkitse vaihtoehtoisia hintoja. Vain sinä tiedät oman inflaation, joten seurata kuluja vuosittain ja suunnitelma lisääntyy aloilla, kuten terveydenhuollon. Varmista, että osa salkustasi kohdistuu sijoituksiin, joiden historia on pysytellyt inflaation ylläpitämisessä, kuten jalometalleja.
3. Suunnittele pitkäikäinen. 120 vuotta on edelleen hyvä peukalon sääntö.
4. Tällä hetkellä en näe mitään syytä omistaa CD-levyjä, TIPSiä tai muita kiinteäkorkoisia sijoituksia. Heidän tyhjiä hintojaan tuhoavat salkkusi. Tämä jättää 100% salkkusi tavoitteen saavuttamiseksi. Jos kohteet liikkuvat, meidän on pystyttävä liikkumaan heidän kanssaan.

Positiivisessa huomautuksessa tunnen hyvän joukon ihmisiä, jotka ovat keränneet kunnollisen pesimajun. Yksi vanhanaikainen peukalosääntö, joka ei koskaan muutu, on kovaa työtä ja työtä älykkääksi. Ihmiset, joilla oli taito ja ennakointi rakentaa huomattava eläke-salkku, ovat ominaisuuksia, jotka ovat tarpeen oppia tekemään se viimeiseksi. Se on yksinkertaisesti kysymys uuden taitojoukon oppimisesta.

Minua muistutetaan vanhasta Mission Impossible televisio-sarjasta: "Tämä on sinun tehtäväsi, jos päätät hyväksyä sen." Vauvan boomereilla ja eläkeläisillä ei kuitenkaan ole valinnanvaraa. Meidän on hyväksyttävä se. Nyt on aika päästä työhön.

Aloitamme auttaaksemme johtavien asiantuntijoiden kanssa selvittämään kohtaamamme ongelmat ja esittämään todellisia, toimivia ratkaisuja, joita voit aloittaa tänään, riippumatta siitä, oletko jo eläkkeellä tai sinulla on vuosia mennä .

Näitä asiantuntijoita ovat John Stossel, aiemmin ankkuri ABC: n 20/20 ja nyt Fox Business Networkin Stossel , Yhdysvaltojen entinen Comptroller General, David Walker ja Jeff White, Rahoitusryhmä. Keskustelua ohjaa Casey Researchin oma David Galland.

Online-tapahtuma on nimeltään America's Broken Promise: Strategies for Retirement Worth Living , ja se esittelee torstaina 5. syyskuuta ^th . Vastaus on ollut ylivoimainen, joten jos haluat varata paikan, klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja.
Dennis Miller on kirjailija "Retirement Reboot", joka kirjailee omaa matkaansa säästääkseen eläkkeensä alhaisen tuoton turbulenttisessa investointiympäristössä ja tarjoamalla lukijoille toimivia ideoita eläkkeelle siirtymisen saamiseksi takaisin raiteille.Hän työskentelee joidenkin maan parhaiden sijoitusjohtajien, kirjoittajien ja analyytikkojen kanssa nykyisten eläkkeelle jäävien taloudellisten haasteiden kanssa. Analyytikoiden kanssa Casey Researchissä Dennis loi Millerin rahaa ikuisesti uutiskirjeen, joka tarjoaa eläkkeelle jääneitä ja pian eläkkeelle jääneitä, kannattavia suosituksia siitä, miten valmistautua ja ylläpitää kannattavaa eläkesäätiötä. Ennen eläkkeelle siirtymistään vuonna 2008 Dennis suoritti menestyksekkään konsultointiyrityksen ja kirjoitti useita kirjoja myynnin hallinnasta. Hän oli myös säännöllinen avustaja American Management Associationissa ja aktiivinen kansainvälinen luennoitsija 40 vuotta. Etsi lisää Dennisin sarakkeita ja uusimmat erikoistutkimusraportit millersmoney. com tai ota yhteyttä dennis @ millersmoney.