Pitkäaikainen hoitovakuutus on erityinen vakuutustyyppi, joka myydään Yhdysvalloissa, Kanadassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Tämä vakuutustuote auttaa ihmisiä kattamaan pitkäaikaishoidon kustannukset ennalta määrätyn ajanjakson jälkeen. Pitkäaikainen hoitovakuutus kattaa hoitomuodot, jotka eivät kuulu perinteiseen sairausvakuutukseen, Medicare tai Medicaid.

Ne, jotka tarvitsevat pitkäaikaishoitoa, eivät välttämättä ole sairaita tavalla, jota ihmiset voivat ajatella. Sen sijaan he eivät yleensä pysty tekemään päivittäisen elämän perustoimintaa. Näihin toimintoihin kuuluu syöminen, uiminen, kävely ja pukeutuminen.

Pitkäaikaishoitoa tarvitsevia ihmisiä pidetään vanhuksina, mutta tämä ei ole yksinomaan niin; vaikka noin 70% yli 65-vuotiaista tarvitsee pitkäaikaishoitoa, noin 40% pitkäaikaishoidon saaneista on 18-64-vuotiaita.

Vaikka pitkäaikaishoito kattaa henkilöt, joilla on pitkäaikainen hoito erilaisia ​​ikäryhmiä ja taustoja koskevia kysymyksiä, se ei välttämättä ole paras vakuutusvaihtoehto joillekin ihmisille. Pitkäaikainen hoitovakuutusmaksu on kasvanut jatkuvasti useiden vuosien ajan. Jopa näillä korkeammilla palkkioilla vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat tällaista vakuutusta, hylkäävät hakijat syvällisemmin tutkimalla heidän terveydentilaansa. Näiden tekijöiden takia ihmiset saattavat tarvita muita vaihtoehtoja pitkäaikaishoidon kattavuudelle. Seuraavassa on neljä vaihtoehtoa pitkän aikavälin hoitovakuutukselle, jotka tarjoavat hyvän kattavuuden pitkäaikaishoitoa tarvitseville.

1. Lyhytaikainen hoitovakuutus

Lyhytaikainen hoitovakuutus, joka tunnetaan myös sairaalainvakuutuksena, on politiikka, joka tarjoaa välillä 50-300 dollaria päivässä pitkäaikaishoidon kattavuus 180-360 päivää. Koska vakuutusyhtiöille ei ole pitkäaikaista sitoutumista, vakuutusmaksut ovat normaalisti pienempiä kuin perinteinen pitkäaikaishoidon kattavuus.

Koska palkkiot ovat alhaisemmat ja kattavuus on vain vuosi tai vähemmän, monet hakijat, jotka hylätään perinteisellä pitkäaikaishoidolla, voidaan hyväksyä lyhytaikaisella hoitovakuutuksella. Tällaisilla käytännöillä on lyhyt tai ei odotusaika, jolloin etuja voi aloittaa välittömästi tarvitseville.

Lyhytaikaisten hoitovakuutusten yhteydessä etuudet palautuvat normaalisti. Tämä tarkoittaa sitä, että jos joku laatii vaatimuksen, mutta palaa sen jälkeen, kun hän on saanut täyden hyödyn, on mahdollista esittää toinen vaatimus tulevaisuudessa ja vastaanottaa kattavuus. Alle 85-vuotiaat ovat yleensä oikeutettuja tällaiseen kattavuuteen.

Vaikka tällainen vakuutusturva voi auttaa pitkäaikaishoidon vakuutuksia hylkääville henkilöille, vakuutusturvan lyhytaikaisuus tekee siitä vain lyhyen aikavälin ratkaisun pitkäaikaishoidon kattamiseen. Medicare tarjoaa kuitenkin sairaalahoidon jälkeistä hoitoa 20 päivän ajan, mikä mahdollistaa pitkäaikaishoidon hoitamisen yli vuoden ajan, jos lyhytaikainen hoitovakuutus otetaan 20 päivän jälkeen.

2. Kriittinen hoito tai kriittinen sairausvakuutus

Kriittinen hoito ja kriittinen sairausvakuutus ovat kahta tyyppiä, jotka tarjoavat kertakorvauksia ihmisille, joilla on syöpä, aivohalvaus, sydänkohtaus ja muut vakavat sairaudet. Lisäksi Aflac ja takuu Trust Life Insurance Co, kaksi suurta liikenteenharjoittajaa, tarjoavat kriittisen hoidon ja kriittisen sairauden vakuutuksia päivittäin tai kuukausittain hyötyjä sairaalahoidossa ja jatkuvassa hoidossa.

Aflacin päivittäiset edut voivat kestää jopa kuusi kuukautta ja takuu Trust Life Insurance Co: n kuukausittaiset edut voivat kestää jopa kaksi vuotta. Päivittäiset ja kuukausittaiset etuudet syrjään, kriittisen hoidon ja kriittisen sairauden vakuutukset ovat yleensä halvempia kuin pitkäaikaishoidon vakuutukset. Esimerkiksi jos 60-vuotiaan naisen haluaa kattaa pitkäaikaishoitoa, hän voi saada 50 000 euron kiinteämääräisen summan joko kriittisen hoidon tai kriittisen sairauden vakuutuksesta niin vähän kuin 100 dollaria kuukaudessa.

Jopa takuu Trust Life Insurance Coin kautta ostettu kuukausittainen etuusvakuutusrakenne voi antaa pitkäaikaishoidon tarvitseville jopa 2 000 dollaria kuukaudessa kahden vuoden ajan ja maksaa vain noin 110 dollaria kuukaudessa.

Valitettavasti henkilöt, jotka etsivät pitkäaikaishoitoa kriittisen hoidon tai kriittisen sairausvakuutuksen kautta, eivät pysty vastaanottamaan kattavuutta, jos kysymys on aiemmasta diagnoosista. Piilevyys on pätee vain, jos vamma tai sairaus on äskettäinen ja aiemmin tuntematon.

3. Vakuutukset pitkäaikaishoitajien kanssa

Periaatteessa pitkään jatkuneiden hoitovakuutusyhtiöiden hylkäämät henkilöt ovat voineet ottaa rintakuukauden pitkäaikaishoidon ajajan kanssa. Sisäisen tulonjohtamisjärjestelmän (IRS) muutosten ansiosta pitkäaikaishoidon ajajaan sijoitettuihin rahasuoriin voidaan käyttää verovapaata pitkäaikaishoidon korvaamista sopimuksessa määritellyllä tavalla. Tämä antaa henkilölle kuukausittaiset maksut, joita hän voi käyttää nimenomaan maksaakseen tarvitsemansa hoidon.

Tämäntyyppisen vaihtoehdon lääketieteellinen merkintä on vähemmän tiukkaa kuin perinteinen pitkäaikaishoito, joka antaa suuremman vapauden hoidon hyötyjen hoidossa. Jos osoittautuu, ettei pitkäaikaishoitoa tarvita, on mahdollista lunastaa elinkoron kertynyt arvo. Ansiomaisen omistajan kuluttua hänen perilliset keräävät rahastoista vähennettynä kaikista pitkäaikaishoidosta.

Eläkkeitä on kuitenkin hankittava etukäteen, mikä edellyttää suurta etukäteismaksua kuukausittaisen kassavirran vastineeksi tietyn ajan. Tällaisilla eläkevakuutuksilla on vähimmäispalkkio 50 000 dollaria, ja rahat on yleensä lukittu viidestä kymmeneen vuoteen.

4. Lyhytaikaiset eläkkeelle siirtymiset eläkkeelle jäämisen jälkeen

Pitkäaikaishoitoa voidaan ennakoida käyttämällä viivästettyä kiinteää elinkorkoa. Jos ihmiset ottavat huomioon, että heillä on 70 prosentin mahdollisuus ottaa pitkäaikaishoitoa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, on älykäs suojautua tulevia kustannuksia vastaan ​​asettamalla rahaa ennen eläkkeelle siirtymistä vastineeksi lupauksesta, että vakuutuksenantaja maksaa kuukausittaiset summat, ikä saavutetaan.

Sano esimerkiksi, että henkilö on 60-vuotias ja hän päättää ostaa 100 000 Yhdysvaltain dollaria 100 000 Yhdysvaltain dollaria New Yorkin henkivakuutuksesta.Kun tämä henkilö täyttää 70 vuotta, hän saa kuukausimaksun, joka on 1 000 dollaria tai noin 12 prosenttia vuotuisesta alkamisajasta.

Tämäntyyppinen annuiteetti eroaa elinkorosta pitkäaikaishoidon ajajan kanssa, koska sitä ei ole tarkoitettu yksinomaan pitkäaikaishoitoon. Sen sijaan tätä vaihtoehtoa voidaan käyttää mielenrauhaa ajatellen, että jos pitkäaikaishoitoa tarvitaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kuukausittainen kassavirta on varattu välttämättömien kulujen maksamiseen. Laskennallinen eläkevakuutus ei kata mitään pitkäaikaishoitoa ennen eläkkeelle siirtymistä.