Asuntoalalla on pitkään pidetty amerikkalaisen unelman epitomea. Ja joillekin ihmisille se on ollut. Muissa tapauksissa päätös ostaa talon voi olla taloudellinen painajainen - he eivät kutsuneet sitä koti-remontti elokuva "Money Pit" ei mitään.

Ihmiset, jotka kannattavat kodin ostamista, vaativat usein, että vuokraaminen vastaa rahan heittämistä. Jotkut väittävät, että kotiomistus on parempi kuin vuokraaminen, koska on mahdollista tehdä kuukausittaiset kiinnitysmaksut, jotka ovat yhtä suuria ja joissakin tapauksissa alle vuokrauksen kustannukset. Toiset viittaavat siihen, että kodin arvot nousevat ajan mittaan tavalla, joka viittaa siihen, että koti on suuri investointi. Ja se voi olla - mutta ei kaikilla markkinoilla, eikä jokaiselle.

Itse asiassa monet tutkimukset viittaavat toiseen suuntaan, kuten alla näemme. Ja yhä useammat amerikkalaiset tekevät tämän valinnan. "Vuoden 2005 puolivälissä asui vuokra-asunnoissa 43 miljoonaa perhettä ja yksilöä, jotka kasvoivat lähes 9 miljoonasta vuodesta 2005 - suurimman voiton jokaisena yhden vuoden aikana ennätyksellisenä vuonna 2015 tutkimus Harvardin yliopiston asuntotutkimuskeskuksesta. Lisäksi 37 prosenttia kaikista kotitalouksista vuokrataan, mikä on suurin prosenttiosuus 1960-luvun puolivälistä alkaen.

Tarkastelkaamme neljä syytä, miksi vuokrauksen valitseminen, toisin kuin ostaa, voi olla viisas päätös.

Talon omistaminen voi sitoa sinut

Jos sinulla on sellainen työ, joka edellyttää usein uudelleensijoittamista, vuokraus on ehdottomasti älykkäämpi valinta. On vaikeampaa päästä eroon omasta talosta tai asunnosta kuin päästä irti vuokrauksesta. Jos olet onnekas, vuokranantajan avulla voit rikkoa vuokrasopimuksen niin kauan kuin tarpeeksi ilmoitusta, ehkä 1-2 kuukautta, annetaan löytää uusi vuokraaja täyttää avoin työpaikka. Jotkut vuokranantajat voivat myös haluta säilyttää osan tai jopa kaikki vakuuden, joka on tavallisesti yhden kuukauden vuokran arvoinen korvauksena ennenaikaisesta irtisanomisesta. Valtioilla on tosiasiallisesti suojelu vuokralaisille, jotka lähtevät ennen vuokra-ajan päättymistä, nimeltään "vuokranantajan velvollisuus lieventää vahingonkorvauksia" oikeudellisen verkkosivuston Nolon mukaan. Napsauta tätä ja selaa Nolon valtiotietokannasta.

Kotimaan myynti vie paljon enemmän askelia ja usein paljon enemmän aikaa - varsinkin markkinoiden laskusuhdanteen aikana. Ne, jotka päätyivät veden alla viimeisen asuntotilanteen aikana, kärsivät ylimääräisestä taakasta päätyäkseen enemmän heidän taloonsa kuin mitä he todella olivat. Ihmiset tässä tilanteessa joutuvat keksimään ylimääräistä rahaa ei vain maksa lainansa, vaan myös löytää uusi paikka elää. Katso Asuntolainan vaihtoehtoja vedenalaisille omistajille .

Riippuen sen maan alueesta, jossa kiinteistö sijaitsee - ja kiinteistömarkkinoiden nykyisestä terveydestä, löytää kotiasi pätevä ostaja voi joskus kestää kuukausia, jopa vuosia.Voit parantaa kertoimesi kts. Kuinka laittaa kotiin nopeaan myyntiin ja Ota kipu pois myydä talosi - Online . ) Talon omistaminen voi sitoa rahojasi

Radio-keskustelu-isäntä ja rahoitusneuvonantaja Dave Ramsey sanoi parhaiten: "Kun rikastut ihmiset ostavat taloja, se tekee niistä välittäjää. Se ei ole taloudellinen siunaus. " Suurin osa talon ostamisesta vaatii henkilön tekemään joko suuren sijoituksen, jos maksat sen ilmaiseksi ja selkeää tai suurta ennakkomaksua, jos päätät saada kiinnityksen.

Molemmat vaihtoehdot edellyttävät, että useimmat ihmiset vähentävät merkittävästi nestemäisiä kassavarojaan vastineeksi erittäin epälikvideistä hyödykkeistä. Tämä voi jättää jotkut henkilöt tai perheet taloudellisesti valmiiksi odottamattomiin hätätilanteisiin, kuten terveyshäviöön, auto-onnettomuuksiin tai työpaikan menetykseen. Vuokraaminen on paljon järkevämpää vaihtoehtoa kaikille, jotka eivät vielä ole rakentaneet huomattavaa 3 - 6 kuukauden kustannusten kaltaista hätärahastoa.

Jos sinulla on hätärahastoja ja tarpeeksi rahaa investoimaan kotiin, niin päätetään, onko tämä osto paremmin rahaa kuin vuokrata ja sijoittaa varoja muualle. Katso seuraavasta osasta keskustelu siitä, kuinka hyvää investointi koti on.

Muihin vaihtoehtoihin verrattuna talo on kauhea sijoitus

Ei aina, mutta monet asuntolainojen tilastot ovat yllättävän heikkoja: riippuen siitä, milloin ostat talosi, voit olla parempi vuokraamaan ja sijoittamaan rahaa (ei tarvita ennakkomaksua ja kotihoidon, vakuutus- ja kiinteistöveron) varoja.

Vuodesta 2005 vuoteen 2012 asuntojen hinnat laskivat 42 prosenttia vuoden 2014 HelloWallet-tutkimuksesta "House of Cards: väärinymmärretty kuluttajansuojalaki", jossa korostettiin, että puolet nykyisistä asunnonomistajista (yli 40 miljoonaa kotitaloutta) " ostivat kodeistaan ​​ajanjaksona, jolloin keskimääräiset asunnon ostajat olisivat olleet parempia kuin vuokraus kuin investoiminen. " Sen tekeminen investointien hyväksi perustuu siihen, että verotuksellinen viivästyskorko on 6%: n nimellisarvosta, koska ne ovat lähinnä vastaavia verovähennyksiä asunnonomistajille, jotka vähentävät kiinnityskoronsa liittovaltion tuloveroihin.

Tutkimus, joka sisälsi tekijät, kuten paikalliset verot ja kaksi tulotasoa 20: ssä kaupungissa, toteaa myös: "Vertailukelpoisen kodin ostoon liittyvät kustannukset (ns. Vuokran ja hinnan välinen suhde) ovat lähes yhtä tärkeitä odotettu kotihinnan arvostus sen määrittämiseksi, pitäisikö henkilö vuokrata tai ostaa. "

Vaikka kotiarvot arvostavat ajan mittaan, kiinteistön omistamisen ja ylläpidon todelliset kustannukset voivat suuresti heikentää todellista tuottoprosenttia. Yksi Yalin tunnetuimmista taloustieteilijöistä, Robert Shiller, teki tutkimusta, jossa todettiin, että "Asuntojen hinnat Amerikassa nousivat reaalisesti vuosina 1890-2004 vain 0,4 prosentin vuosivauhtia."

Tämä luku ei vie kuten kiinteistöverot, sulkemiskustannukset, vakuutukset, kiinnityskorot ja yksinkertaiset ylläpitokulut.Yksi tekijä on: Kuinka kauan aiot asua kiinteistössä. Mitä kauemmin pidät, sitä enemmän menetät sulkemiskustannukset ja muut kertaluonteiset kulut.

Investointien näkökulmasta kotiin hankkiminen yksinomaan asuinpaikkaa varten on kauhea paikka sijoittaa rahaa. Voit tehdä paremman tuoton vuokraamalla huoneiston itsellesi ja käyttämällä rahaa, jonka olisit käyttänyt maksaaksesi talosi, investoida jotain sellaista vuokra-asuntoa, joka maksaa sinulle kuukausittain. Kiinteistösijoittaja Grant Cardone kuvasi kerran tämän toiminnan "vuokralla, jossa asut ja omistat sen, mitä voit vuokrata".

Kiinnostuksen kiinnostus: kallis - ja et saa käyttää vähennystä

Suuri enemmistöllä amerikkalaisista ei ole resursseja ostaa taloa ilman kiinnitystä kattamaan erotus myyntihinnan ja mitä heillä on varaa. Vaikka asuntolaina saattaa näyttää hyvältä paperilta, korkomaksut, jotka ovat parantuneet parin vuosikymmenen aikana, voivat johtaa siihen, että joku palauttaa paljon enemmän kuin he olisivat alun perin lainoneet kotiin. Esimerkiksi 100 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys 3,5 prosentin korolla maksaa sinulle 161, 656. 09 - tai 61, 656. 09 korkoa, jos et maksa sitä aikaisin.

Yksi etu asuntolaina, mahdolliset talonmiehet kerrotaan, on liittovaltion tulovero vähennys kiinnitys korkoa. Ongelma on, jotta voit ottaa sen, sinun on eriteltävä vähennykset sinun tuloveroa ja vain 25% kodin omistajat tekevät tämän HelloWallet-tutkimuksen mukaan. Syy: vakiovähennyksen koko, joka vuodelle 2016 on 6, 300 yhden hakijan osalta ja 12 600 dollaria "avioliitossa, yhdessä tekemistä" veronmaksajille. Perhe tarvitsee paljon vähennyksiä tekemään paremmin kuin tavallinen määrä.

Hyvät perheet, joilla on korkeat kiinnitykset kalliilla kiinteistömarkkinoilla tai joilla on korkeat kiinteistöverot, päätyvät hyötymään, mutta monet eivät. Itse asiassa "asunnonomistajat, joilla on mediaanitulot, eivät ymmärrä liittovaltion verotuksellista hyötyä omistavasta 75 prosentissa näistä suurimmista kaupungeista", raportti päättyi. Taloudellisemmat omistajat - joilla on korkeampia veroluokkia ja usein suurempia lainoja - ovat todennäköisemmin voineet käyttää vähennystä. Se huomautti myös, että asuntolainan (verovähennyskelpoinen) korko laskee ajan myötä, kun taas tavanomainen vähennys todennäköisesti nousee.

Bottom Line

Talon ostaminen ei aina ole taloudellisesti järkevä päätös. On monia haittoja omistukseen eikä vuokraamiseen. Näitä ovat muun muassa se, ettei voi liikkua helposti, sillä on suuri summa rahaa, joka on sijoitettu epälikvidiseen omaisuuteen, maksaa paljon rahaa korkoineen ja realisoi alhaisen reaalituoton.