Monille eläkeläisille sosiaaliturvan eläke-etuudet ovat ainoa korkotuottojen lähde, kun he lopettavat toimintansa. Eläkkeelle siirtymisen lähestymistapoina ihmiset alkavat miettiä, milloin heidän pitäisi hakea näitä etuja. Täysi eläke-etuudet ovat käytettävissä koko eläkkeelle siirtymäkaudella, missä tahansa 65-67-vuotiaista riippuen siitä, milloin hakija on syntynyt. Sosiaaliturvalaitoksen (SSA) tietojen mukaan henkilö voi hakea jo 62-vuotiaita ja saada noin 25 prosenttia pienemmäksi kuin koko eläke-etu, tai hän voi viivästyttää etuuksien myöntämistä 70-vuotiaalle ja saada enemmän kuin täysi eläke-etu.

Jos lähestyt ikää, jolle haluat alkaa saada etuja, huomaa, että monet näistä strategioista ovat rajoittuneet tai muuttuvat. Lue opiksi, jotka auttavat jatkossa kasvattamaan rahaa - ja mitkä strategiat muuttuivat vuoden 2015 budjetin mukaan.

Mitä on saatavilla?

Sosiaaliturvan eläke-etuudet ovat saatavissa eläkkeelle jääneille työntekijöille, heidän puolisoilleen puolisoetuuksina sekä puolisoille ja lapsille, jotka ovat perhe-eläkkeinä. Nämä edut perustuvat eläkeläisen sosiaaliturvaan liittyviin ansioihin ja ikään sillä hetkellä, kun etuuden määrä on vahvistettu.

Jos aiot hyödyntää sosiaaliturvaetuistasi, käytettävissä on joitakin vähän tunnettuja strategioita, joiden avulla voit päättää, milloin sinun tai puolisosi tulisi soveltaa. On olemassa hyviä ja huonoja puolia jokaiseen tilaisuuteen, ja mikä voi toimia, et voi työskennellä lähimmäisiisi. Yksi näistä vaihtoehdoista voi kuitenkin parantaa Sosiaaliturvan eläke-etuja sinulle ja perheellesi. (Sosiaaliturvan perusasiat lue Johdanto sosiaaliturvaan ja Kymmenen yhteistä kysymystä sosiaaliturvasta. )

1. Kaksisuuntainen lähestymistapa: jos olet tarpeeksi vanha

Strategia, joka voi hyödyttää kaksi työskentelevää aviopuolisoa, tarkoittaa yhdestä puolisosta, joka puolustaa toimeentuloa koko eläkkeelle siirtymäkaudelleen samalla, kun hän jatkaa työskentelyä ja kerää korkeampia eläke-etuusluottoja omaan tiliinsä. Usein yksi puoliso voi päättää eläkkeelle koko eläkkeellä, kun taas toinen puoliso jatkaa työskentelyä koko eläkkeelle siirtymäkauden ajan. Tässä tapauksessa voi olla järkevää, että eläkkeellä oleva puoliso hakee täysiä eläke-etuuksia, kun taas työskentelevä puoliso hakee puolisoiden etuja "rajoitetulle sovellukselle", mutta jatkaa työskentelyä. Suunnitelman etuna on, että työskentelevä puoliso saa aviopuolisolta puolet eläkkeelle jääneestä aviopuolisosta koko eläkkeelle siirtymisestä (edellyttäen, että työskentelevä puoliso on täydessä eläkkeellä), kun taas työskentelevän puolison tuleva hyöty lisääntyy 70 vuoteen asti. < Presidentti Obama allekirjoitti 2. marraskuuta 2015 talousarvioesityksen, joka sisälsi säännöksen, joka lopettaa tämän strategian kaikille, jotka eivät ole iältään 62 vuoteen joulukuuhun mennessä.31. tammikuuta 2015. Nuoremmat amerikkalaiset eivät saa hakea puolisoiden etuja, vaan odottavat vanhempien eläkkeelle siirtymisen aikakautta, jotta he voivat tehdä omia etujaan. Tästä syystä tämä voisi olla taloudellinen menetys.

Vuosina 1943-1954 syntyneet saajat viivästyttävät yli 66-vuotiaiden etuudet (täysi eläkeikä) lisää 8% vuodessa. Neljässä vuodessa 70-vuotiaana etu on noin 132% koko vanhuusetuudesta. Jotta tämä strategia toimisi, jokaisen aviopuolison on täytynyt saavuttaa täysi eläkeikäänsä ennen etujen hakemista. Kun työskentelevä puoliso saavuttaa 70-vuotiaita, hän voi vaatia lisäetuuksia puolison etujen sijaan.

Esimerkki - Kaksipuolinen lähestymistapa

Esimerkiksi sanokaamme, että aviomies ja vaimo ovat samanikäisiä, jotka ovat syntyneet vuonna 1943. Aviomies eläkkeelle koko eläkkeelle siirtymäikä (66) ja sosiaaliturvan kuukausittainen eläkkeelle siirtyminen edut noin 2 dollaria, 196. Vaimo sitten tiedostoja puoliso etuja ja saa lähes 1 100 dollaria kuukaudessa (lähes 3 dollaria, 300 kuukaudessa yhdistetty). Hän jatkaa työskentelyään 70-vuotiaana, ja sitten hakee kuukausittaisia ​​etuja noin 2 898 dollaria (kasvanut viivästyneistä eläkkeelle hyvityksistä). Vertailun vuoksi vaimo olisi voinut vaatia hänen täyttä eläkkeelle siirtymistään 66-vuotiaana (2, 196). Vetoamalla vain puolisoiden etuihin (1 100 dollaria) hän voi vaatia suurempaa etuutta ($ 2 898) 70-vuotiaana. Onko tämä strategialla järkevää? Se voi olla, jos aiot elää vähintään koko eliniänodotustasi. Esimerkin hypoteettisten lukujen perusteella molempien puolisoiden olisi elettävä noin 81 vuoden ajan, kun molempien puolisoiden kanssa saadut kokonaiskorvaukset saivat yli molempien etujen hakemisen kertyneen edun koko eläkkeelle siirtymäkaudella.

2. Korvausvaatimus myöhässä

Uusi talousarvioesitys vaikuttaa myös toiseen strategiaan, jota voitaisiin soveltaa, jos yksi puoliso haluaa siirtyä varhaiseen vaiheeseen ja kerätä lopullisesti vähentyneet etuudet, kun toinen puoliso jatkaa työskentelyään. Entä jos eläkkeellä oleva puoliso on vanhempi kuin työskentelevä puoliso? Tässä työssäkäyvä puoliso menettää mahdollisuuden hyödyntää ikäeroa ja ansaita viivästyneitä eläke-etuuksia hänen täysipäiväisen eläkevakuutuksensa perusteella.

Esimerkki - Vahvista varhainen myöhästysstrategia

Sanotaan, että Denny, joka on neljä vuotta vanhempi kuin hänen vaimonsa Clara, jää eläkkeelle 62-vuotiaana ja hakee vähäisiä etuja, kun taas Clara jatkaa työskentelyään. Kokoaikaisen eläkeiänsä ajan Clara pystyi esittämään "rajoitetun hakemuksen" aviopuolisotuksille, jotka olisivat olleet 50 prosenttia eläke-eduista, jonka hänen miehensä olisi saanut sen iän perusteella hänen hakemuksensa yhteydessä, tai tässä tapauksessa hänen täyden eläkkeensä. Tällä tavoin, vaikka Denny keräsi pienempää hyötyä, Clara saattoi saada puolet miehensä koko eläkkeestä. 70-vuotiaana hän luopuisi puolisotavoitteesta ja saisi täyden eläkkeensä, jota nostivat viivästyneet eläkevakuutukset. Nyt, vuoden 2015 budjetin ja jonkin "katsotun arkistoinnin" vuoksi, tässä esimerkissä vaimo ei enää voi lähettää rajoitettua sovellusta.Jos hän täyttää eläkeiänsä, hänen on katsottava täyttäneen koko eläkkeensä (koska se on suurempi kuin aviopuoliso) ja hänellä ei enää ole oikeutta hakea lisäkorvausta 70: llä. Jos hän haluaa nämä lisäetuudet , hänen on odotettava 70-vuotiaita eikä saa puolison etuja tällä välin. Jos Clara odottaa elää hyvin keskimääräisen eläkkeelle siirtymisen jälkeen, hänen 70 vuoden iän jälkeen saamansa lisäetuja voi lisätä huomattavasti hänen eläketulojaan, mutta pari on menettänyt ylimääräisen väliaikaisen käteisen.

3. Keskeytä puoliso-etuuksia koskeva vaatimus: etu, joka päättyy

Toinen puoliso voi halutessaan työskennellä koko eläkkeelle siirtymisen ajan ja antaa hänen eläkkeellemenoaan kasvaa viivästyneillä eläkevakuutuksilla. Nykyisessä lainsäädännössä on edelleen tapaa, jolla ei-työskentelevä puoliso, jolla on vain vähän tai ei lainkaan eläke-etuuksia, hakee puolisoiden etuja odottamatta, kunnes työväenvuokraus elää myöhään. Tätä lähestymistapaa kutsutaan tiedostoksi ja keskeytetään. Marraskuun 2. päivänä 2015 talousarvioesitykseen sisältyi varaus, joka lopetti tämän vaihtoehdon 1.5.2016 alkaen.

Näin se toimii vähemmän kuin kuusi kuukautta jäljellä sen käyttämiseen: Jotta voisit saada enimmäishuollon edut ( 50 prosenttia työssäkäyvästä puolisosta) molempien aviopuolisoiden on oltava täysi eläkeikä, ja työväenpuolen on myös pitänyt hakea etuuksia. Kun molemmat aviopuolisoot esittävät vastaavan etuisuutensa, työväenpuolue voi keskeyttää vaatimuksensa (tämä on nimeltään "tiedosto ja keskeytys"). Tämä sallii työskentelemättömän aviopuolison saavan täydet avioliiton edut, kun työväenpuolue rikkoo omia etujaan ja lisää heidän tulevaa arvoaan.

Jälleen silloin, kun eläkeläinen hukkuu täydet eläke-etuudet myöhempien eläke-etuuksien perusteella, hänen on elettävä riittävän kauan saadakseen eron takaisin. Katso lisätietoja kohdasta

Kuinka saada vapaa sosiaaliturva puoliso-etuudet (nyt) . 4. "Do-Over" -palautusvaihtoehto: käytettävissä yhden vuoden, ei monta

On neljäs strategia, jonka ihmiset, jotka eivät ymmärrä, että se on enimmäkseen vanhentuneita, voivat silti kertoa sinulle. Joulukuussa 2010 sosiaaliturva asetti tiukan 12 kuukauden rajan strategiaan, jota kutsutaan nimellä "peruuta ja uudelleenkäyttöä" ja "tehdä ja maksaa takaisin". Joissakin olosuhteissa eläkeläiset voivat saada varhaiseläkettä 62 vuoden iässä, maksaa myöhemmässä vaiheessa saamansa määrän ja hakea uudelleen suuremmasta kuukausittaisesta eduista. Strategia sai hallitukselta nollakorkoista lainaa. SSA: n mukaan etuudensaaja voi kumota hänen vaatimuksensa, maksaa takaisin kaikki saadut etuudet (ilman korkoa) ja sitten hakea uudestaan ​​hänen nykyisen ikäisensä perusteella.

12 kuukauden raja eliminoi melko paljon tämän strategian taloudelliset hyödyt - vaikka sosiaalivakuutuksen vastaanottajat antavat vielä lyhyen aikaa harkita uudelleen päätöstään hyötyä ja mahdollisuus päättää odottaa, kunnes he saavat enemmän. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä niille, jotka jättävät hakemuksen ennen täysiä eläkkeelle siirtymistäikään, ja selvittävät, että he voivat hoitaa ilman maksuja muutaman vuoden ajan, jolloin he saavat suuremman edun.Mutta se ei ole enää iso rahan valmistaja, joka oli aiemmin.

Tässä on kysymys: Jos vastaanottajalla on muutos sydämeen sosiaaliturvahakemuksen jättämisestä 12 kuukauden kuluessa, hän joutuu palauttamaan, mikä voi olla merkittävä summa rahaa. Vastaanottajalla on ollut mahdollisuus sijoittaa etuusmaksut ja säilyttää tai käyttää tuloja - mutta tämä ei ole sellaista hyötyä, joka oli silloin, kun joku oli käyttänyt näitä varoja vuosia, ja suuri keräys kuukausittaisissa eduissa uudelleenkäytön yhteydessä . Tiedäthän, että sen jälkeen, kun se on saanut takaisin, henkilö voi joko vaatia veronpalautusta tai hyvitystä kaikista saaduista eduista maksetuista veroista. (Lisätietoja veroilmoituksista ja hyvityksistä on kohdassa

Saver's Tax Credit: Lisätty kannustin suunnitelmasi rahoittamiseen ja tulovero erityisominaisuutemme.) Yksi muu tekijä, joka on otettava huomioon: henkilö on ilman sosiaaliturvamaksuja, hän joutuu maksamaan Medicare Part B: stä taskusta, koska sosiaaliturva ei suorita maksuja, ennen kuin hän alkaa saada etuuksia uudelleen. Lopuksi SSA voi kestää jonkin aikaa aloittaa maksujen suorittamisen sen jälkeen, kun joku on käyttänyt uudelleen, joten hänen täytyy joutua muutaman kuukauden kuluttua ilman etuutta.

ja Getting Medicare Part D Maze . Bottom Line Sosiaaliturvan eläke-etuudet voivat olla tärkeä osa eläkesäästämissuunnitelmaa. Tietämys eri käytettävissä olevista vaihtoehdoista voi antaa sinulle suuremman mahdollisuuden maksimoida edut. Päättää, mitkä valinnat toimivat parhaiten sinulle vaatii huolellista harkintaa. Punnitse edut mahdollisten haittojen suhteen erityisten olosuhteiden ja muuttuvan lain perusteella.