Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, hänellä on tietyt vastuut sinulle suunnitelmaan osallistuvana. Jos se rikkoo näitä velvollisuuksia, jotka on määritelty liittovaltion työntekijän eläkevakuutuslakiin vuodelta 1974 (ERISA), voit jatkaa oikeustoimia työnantajasi vastaan ​​saadakseen takaisin kärsimät tappiot.

Jotkut työnantajat ovat muuttaneet 401 (k) suunnitelmiaan vähentää tulevien oikeusjuttujen riskiä, ​​koska työntekijät ovat suunnitelleet kalliita luokkakansioita, kirjoittaa Gretchen Morgenson New York Timesin artikkelissa. Seuraavassa tarkastellaan muutoksia, joita työnantajat tekevät ja miten nämä muutokset voivat vaikuttaa oikeuksiasi 401 (k) -suunnitelman osanottajaksi, jos työnantaja tekee ne.

Työnantajat muuttavat 401 (k) suunnitelmia itsensä suojaamiseksi

Jotkut työnantajat ovat tehneet muutoksia, jotka vaikuttavat työntekijöiden oikeuksiin ryhtyä laillisiin toimiin yli 401 (k) ongelmien, kuten liiallisten maksujen tai riittämättömät sijoitusvaihtoehdot. Näihin muutoksiin kuuluu myös se, kuinka kauan aikaa työntekijät joutuvat tekemään oikeudenkäynnin, edellyttäen, että kantajat vaativat oikeudenkäyntiä liittovaltion tuomioistuimessa lähellä yhtiön päämajaa, vaikka se olisi työntekijän kannalta hankalaa, ja vaatii, että korvauksenantajat maksavat työnantajan oikeudenkäyntikulut, jos työntekijä menettää oikeudenkäynnin.

Nämä muutokset eivät välttämättä tarkoita sitä, että työnantajat todennäköisesti voisivat voittaa tuomioistuimessa, mutta työntekijät saattavat todennäköisemmin esittää pukun, jos he eivät löydä ongelmaa sallitussa ajassa tuomioistuin, jota heidän on käytettävä, on liian kaukana tai joutuu maksamaan työnantajan oikeudenkäyntikulut. Ja jos työntekijät ovat vähemmän todennäköisesti haastavia, työnantajat voivat olla houkuttelevia tekemään suunnitelmapäätöksiä, jotka eivät ole työntekijöiden etujen mukaisia, vaikka he olisivat rikkoneet ERISAa tekemällä näin.

Suuren globaalin asianajotoimiston Proskauer Rose -yhtiön maaliskuun 2015 muistio asiakkaille ja yrityksen ystäville antaa työnantajille tietoa siitä, miten he voivat rajoittaa vastuutaan suunniteltaessa ERISAn hallinnoimia eläkejärjestelyjä. Memoissa todetaan, että sopimusperusteinen vanhentumisaika ja paikanvarausmääräys saattavat vähentää haastetta tai olla syyllistyneenä oikeudenkäyntiin.

Sopimusperusteiset vanhentumisajat voivat olla lyhyempiä kuin valtion määräykset, jos ne vielä antavat suunnitelmalle osallistujille kohtuullisen ikkunan oikeudenkäynnin esittämiseksi. Viimeaikaiset tapaukset ovat todenneet kahden vuoden kuluttua siitä päivästä, jolloin etuuksien epääminen on kohtuullista 10 vuoden vanhentumisaikaan, edellyttäen, että kantajalle ilmoitetaan vanhentumisajasta. Toisessa tapauksessa tuomioistuin kuitenkin havaitsi 100 päivää kohtuutonta. Vielä toisessa oikeudenkäynnissä liittovaltion tuomarit hyväksyivät suunnitelman toimipaikan, vaikka työministeriö yritti väittää, että määräys ei ole yhteensopiva ERISAn kanssa.

Muistio kertoo asiakkaille, että koska tuomioistuimet ovat noudattaneet lakisääteisten tai oikeuskäytäntöä koskevien menettelysääntöjen vastaisia ​​suunnitelmamääräyksiä, suunnittelija voi haluta muuttaa suunnitelmiaan rajoittaa oikeusriskien riskiä.

Työnantajan velvollisuudet 401 (k) suunnitelmaan osallistujille

"Suunnittele sponsorit ovat työntekijöilleen suunnitelluille suunnitelmille luottamushenkilöitä. Monet työnantajat eivät ymmärrä tämän vastuun vakavuutta ", sanoo Stephen Rischall, charter-eläkesäätiön neuvonantaja ja 1080 Financial Groupin perustaja, joka on salainen sijoitusneuvoja Sherman Oaksissa, Califissa." Luottamuksellisina ne ovat laillisesti velvollisia tarkkaile suunnitelmasi osallistujien etua valvomalla suunnitelmaa, arvioimalla maksujen järkevyyttä ja vertailuanalyysejä. "

Työnantajan on noudatettava tarkasti ERISAn yksityiskohtaisia ​​sääntöjä, kun he päättävät tarjota työntekijöilleen 401 (k) -suunnitelman. Vaikka he palkkaisivat jonkun muun, kuten kolmannen osapuolen rahoituspalvelujen tarjoajan, hallinnoimaan suunnitelmaa ja valitsemaan investoinnit, jotka ovat työntekijöiden saatavilla, he eivät voi siirtää kaikkia vastuita kyseiselle yritykselle. (Katso Onko 401 (k) pääkäyttäjäsi pätevä?)

"Ajattele lentoyhtiötä. Sen on tehtävä lippua enemmän myytävällä matkustajalla ", kertoo Wayne Bland, eläkeasioiden konsultti, joka on Charlotte N.C: ssä toimiva riippumaton sijoitusyhtiö Charlotte, joka tarjoaa puolueetonta rahoituskonsultointia suunniteltaessa sponsoreita eläkesuunnitelman suunnittelusta ja toteutuksesta. Aivan kuten lentoyhtiön on vastuussa toimivaltaisen miehistön palkkaamisesta, turvallisten lentokoneiden valitsemisesta ja säännöllisestä kunnossapidosta, työnantajan on varmistettava, että 401 (k) -suunnitelma on kunnossa. Tämä tarkoittaa sitä, että suunnitelman kustannukset ja suorituskyky ovat samankaltaiset kuin vertaisryhmänsä, sekä kommunikoimaan osallistujien kanssa ajoissa. "Työnantajat, jotka eivät ole tämän yläpuolella, paljastavat laillisesti", Bland sanoo.

Miksi työntekijät vaativat työnantajansa eläkesuunnitelmia vastaan ​​

Jos työnantaja rikkoo luottamushenkilöstöään, Rischall sanoo, että jokainen nykyinen tai aiempi osanottaja voi tehdä valituksen ja mahdollisesti hakea sitä. Syitä harkitsemaan kanteen nostamista tai ainakin tekemällä valitus henkilöresursseihin tai alan sääntelyviranomaisiin ovat seuraavat:

• Maksut eivät talleteta ajoissa tai puuttuvat.
• Tarjotut investoinnit näyttävät rajoittavilta tai olet rajattu yhteen rahastoryhmään.
• Sinulla ei ole selkeää ilmoitusta siitä, kuinka paljon maksat palkkioista.

Useimmat eläkesuunnitelman osanottajien työnantajan suunnittelemien sponsoreiden ja muiden luottamushenkilöiden toimet ovat luokkatoimia, joissa osallistujat väittävät, että suunnitelma on ylittänyt palveluntarjoajansa - tavallisesti kirjaajille ja / tai sijoitustoimittajille - sanoo John C. Hughes, asianajaja ERISA Law Group, lakiasiaintoimisto Boise, Idaho, joka on omistautunut ERISA: han ja muihin työntekijöiden etuuskohtiin työnantajille, luottamushenkilöille ja etuusneuvojille valtakunnallisesti.Osallistujat voivat lisäksi väittää, että suunnitelmaan valittiin sopimattomia investointeja.

Yksittäisten osallistujien ei yleensä ole syytä haastaa, koska niiden menetykset ovat vähäisiä, Hughes sanoo. Luokan toimintakanteet yleensä viittaavat siihen, että suunnitelma maksoi suurempia investointikustannuksia kuin sen pitäisi olla - toisin sanoen 1% sijoitetusta määrästä vuodessa sijasta 0, 75% - ja / tai että suunnitelmaan valitulla rahastolla ei ollut tuottoa hyvänä kuin vertailukelpoisen rahasto, joka olisi pitänyt valita sen sijaan. Vaikka yritykset voisivat maksaa miljoonia työntekijöille näiden oikeusjuttujen seurauksena, kukin osallistuja saattaa päätyä vain muutamaan sadaan dollariin, hän selittää.

Yksilön kannattaisi kuitenkin aloittaa puku, jos investointi todella meni etelään, mikä usein tapahtuu, kun yhtiön varastossa on kysymys, Hughes sanoo. Esimerkiksi maaliskuussa 2016 Cincinnati, Ohio-pohjainen rahoituspalveluyritys Fifth Third Bancorp palkattiin 6 miljoonan dollarin arvosta palkkaluokkaan, jossa väitettiin, että yhtiön eläkejärjestely kesti kymmeniä miljoonia dollareita sijoittamalla yrityksen omia osakkeita. (Lisätietoja Omistajat: vältä Enron-eqsue -eläkejärjestelmää ja Kaikkien aikojen suurimmat huijaukset .)

Opi oikeuksiasi

ERISAn mukaan työnantajat on annettava työntekijöilleen 401 (k) -suunnitelmaan liittyvät asiakirjat, mukaan lukien yhteenveto suunnitelman kuvaus (SPD), joka kertoo heille suunnitelmaan liittyvistä ominaisuuksista (esimerkiksi, kuka voi osallistua, kuinka kauan etujen hyödyntäminen, miten vaatii etuja) ja kuvaa osallistujien oikeuksia ja velvollisuuksia. Työnantajan on myös toimitettava yhteenveto aineellisista muutoksista 210 päivän kuluessa suunnitelmavuoden päättymisestä, jolloin työnantaja tekee SPD: hen vaikuttavasta suunnitelmasta muutoksia. Osallistujilla on myös oikeus yksilöllisiin etuuslaskelmiin, jotka ilmoittavat heille heidän tilitalletuksistaan ​​ja luovutetuista etuuksistaan.

Vaikka monet osallistujat eivät lue näitä asiakirjoja, se on hyvä idea tehdä niin. Jos suunnittelija ei ole antanut niitä, pyydä heitä kirjallisesti. Jos suunnittelija sponsori jättää pyyntönne, ERISA tarjoaa mahdollisuuden saada 110 dollaria päivässä, kunhan epäonnistuminen tai epääminen jatkuu, Hughes sanoo.

Työministeriön asetuksissa täsmennetään vaatimus siitä, että suunnitelmilla on oltava vaatimus ja muutoksenhakumenettelyt, ja jos suunnitelma ei noudata tai ei noudata menettelytapoja, osallistujat voivat ilmoittaa työministeriölle ja / tai tuomioistuimelle - tilanne, jossa todennäköisesti suositaan osallistujaa, jos työnantaja ei ole noudattanut omia menettelytapojaan.

Bottom Line

On tärkeää olla tietoinen oikeuksistasi 401 (k) suunnitelmaan osallistuvana ja tietää, onko työnantajasi vastuussa TE-toimistosi ERISA: ssa. Eläkesäästövakuus voi riippua siitä.

Jos olet sitä mieltä, että maksat liikaa maksuja, sinulla ei ole oikeita investointeja tai jos sinulla on muita ongelmia 401 (k): lla, sinulla on oikeus keskustella henkilöstöresurssisi kanssa, ja / tai ota yhteyttä asianajajaan.(Lue lisää 401 (k) ja hyväksytyt suunnitelmat oppitunnista .)