Luottopisteet ovat numero, jota lainanantajat käyttävät määrittäessään riskin lainata rahaa tietylle lainanottajalle. Luottokorttiyhtiöt, auto dealerships ja asuntoluottopankit ovat kolme yleistä esimerkkiä luottolaitosten tyypeistä, jotka tarkistavat luottotietosi, ennen kuin päätetään, kuinka paljon he ovat valmiita lainata sinua ja mitä korkoa. Vakuutusyhtiöt, vuokranantajat ja työnantajat voivat myös tarkastella luottotietosi nähdäksesi, kuinka taloudellisesti olet vastuussa, ennen kuin annat vakuutuksen, vuokraat asunnon tai antavat sinulle työpaikan.

Tässä artikkelissa tarkastelemme viittä suurinta asiaa, jotka vaikuttavat pisteet: mitä he ovat; miten ne vaikuttavat luottoasi; ja mitä se tarkoittaa, kun haet lainaa.

Mitä laskee kohti pisteet

Luottopisteesi osoittaa, onko sinulla historiaa rahoitusvakaudesta ja vastuullisesta luotonhallinnasta. Se voi vaihdella 300: stä 850: een, mutta sitä korkeampi pisteet, sitä parempi. Kolme luottovirastoa - Experian, Equifax ja TransUnion - koota luottotietopisteet (tunnetaan myös nimellä FICO-tulokset) luottotietojesi tietojen perusteella. Jokainen virasto ilmoittaa hieman erilaisen pistemäärän, mutta kaikkien pitäisi maalata samanlainen kuva luottotietojasi. Tässä ovat elementit, jotka muodostavat oman pisteet ja kuinka paljon painoa jokainen osa kantaa.

1. Maksuhistoria - 35%

Luottopisteen tärkein osa näyttää, voitteko luottaa maksamaan sinulle lainat. Pisteesi tämä osa sisältää seuraavat tekijät:

• Oletko maksanut laskut ajoissa jokaisesta luottotietojesi tilistä? Laskut myöhässä on kielteinen vaikutus pisteet.
• Jos olet maksanut myöhässä, kuinka kauan olet ollut - 30 päivää, 60 päivää tai 90 päivää? Mitä myöhemmin olet, sitä huonompi on sinun pisteet.
• Onko jokin tilisi mennyt kokoelmiin? Tämä on punainen lippu mahdollisille lainanantajille, joita et ehkä maksa takaisin.
• Onko sinulla veloituksia, velkajärjestelyjä, konkursseja, sulkemisia, pukuja, palkkaliitteitä, liisauksia tai tuomioita sinua vastaan? Nämä ovat joitakin pahimmista asioista, jotka sinulla on luottoraportista lainanantajan näkökulmasta.

2. Owed summat - 30%

Luottopisteesi toinen tärkein osa on kuinka paljon velkaa. Se tarkastelee seuraavia tekijöitä:

• Kuinka paljon käytettävissä olevasta kokonaissummastasi olet käyttänyt? Vähemmän on parempi, mutta hieman pienempi voi olla parempi kuin mitään, koska lainanantajat haluavat nähdä, että jos lainat rahaa, olet vastuussa ja riittävän taloudellisesti tarpeeksi maksamaan takaisin.
• Kuinka paljon veloitat tietyntyyppisistä tileistä, kuten asuntolainasta, auto-lainoista, luottokorteista ja maksutileistä? Luottotiedotusohjelmisto haluaa nähdä, että sinulla on sekoitus erilaisia ​​luottoja ja että hallitset niitä vastuuntuntoisesti.
• Kuinka paljon olet velkaa kokonaisuudessaan ja kuinka paljon velkaa verrattuna alkuperäiseen summaan maksuerissä? Jälleen vähemmän on parempi.

3. Luottotietojen pituus - 15%

Luottopisteesi huomioi myös, kuinka kauan olet käyttänyt luottoa. Kuinka monta vuotta olet käyttänyt luottoa? Kuinka vanha on vanhin tili ja mikä on kaikkien tiliesi keski-ikä?

Pitkä historia on hyödyllinen (jos se ei häiritse maksuviivästyksiä ja muita negatiivisia kohteita), mutta lyhyt historia voi olla hyvä, kunhan olet suorittanut maksusi ajoissa ja ole liian paljon velkaa .

4. Uusi luotto - 10%

FICO-pisteet huomioivat kuinka monta uutta tiliä sinulla on. Se tarkastelee, kuinka monta uutta tiliä olet hakenut hiljattain ja milloin viimeksi avatit uuden tilin.

Pisteet olettavat, että jos olet avannut useita uusia tilejä äskettäin, voit olla suurempi luottoriski; ihmiset alkavat avata uusia tilejä, kun he kokevat kassavirtaongelmia tai suunnittelevat ottaa paljon uusia velkoja.

Esimerkiksi, kun haet kiinnitystä, lainanantaja tarkastelee kaikkia nykyisiä kuukausittaisia ​​velkavastuuksiasi osana määrittäessään, kuinka paljon asuntolainaa sinulla on varaa. Jos olet hiljattain avannut useita uusia luottokortteja, tämä saattaa merkitä sitä, että aiot tehdä lähitulevaisuudessa luottokelpoisia ostoja, mikä tarkoittaa, että sinulla ei ehkä ole varaa kuukausittaiseen kiinnitysmaksuun, jonka luotonantaja on arvioinut olevan tehdä. Rahoittajat eivät voi määrittää, mitä lainaa teille, kun teet jotain, mutta he voivat käyttää luottotietosi arvioitaessa, kuinka paljon luottoriskiä saatat olla.

5. Luottotyypit - 10%

Viimeinen asia, jonka FICO-kaava määrittää luottopisteesi määrittämisessä, on, onko sinulla erilaisia ​​luottotyyppejä, kuten luottokortteja, myymälöitä, eräteleitä ja kiinnityksiä. Se tarkastelee myös kuinka monta kokonaistiliä sinulla on. Koska tämä on pienen osan pisteet, älä huoli, jos sinulla ei ole tilejä kussakin näistä luokista, äläkä avaa uusia tilejä vain lisätä luottotyyppisi sekoitus.

Mitä ei ole tuloksessasi

Seuraavia tietoja sinusta ei oteta huomioon luottotietojen määrittämisessä FICO: n mukaan:

• Siviilisääty
• Ikä (vaikka FICO sanoo, että jotkut muut tulokset saattavat pitää tätä)
• Raskaus, väri, uskonto, kansallinen alkuperä
• Avun saaminen
• Palkka
• Ammatti, työhistoria ja työnantaja (vaikka lainanantajat ja muut tulokset saattavat pitää tätä)
• Lapsen / perheen tuen velvoitteet
• Kaikki tiedot, joita ei ole luottoraportissa
• Osallistuminen luotto-ohjelmaan

Mitä se tarkoittaa, kun haet lainaa

Alla olevien ohjeiden mukaisesti voit ylläpitää hyvää pistemäärää tai parantaa luottotietopisteitäsi:

• Tarkastella luottokannan suhdetta. Pidä luottokorttitaseja alle 15-25% koko saatavasta.
• Maksuta tilisi ajoissa, ja jos sinun täytyy olla myöhässä, älä ylitä 30 päivää myöhässä.
• Älä avaa useita uusia tilejä kerralla
• Tarkista luottotietosi noin kuusi kuukautta etukäteen, jos aiot tehdä suuren ostoksen, kuten talon tai auton ostamista, joka vaatii sinua ottamaan laina. Tämä antaa sinulle aikaa korjata mahdolliset virheet ja tarvittaessa parantaa pistemäärääsi.
• Jos sinulla on huono luotto-pisteet ja paljon puutteita luottotietojesi historiassa, älä epäröi. Aloita vain parempien valintojen tekeminen ja pisteet näkyy vähitellen, kun negatiiviset kohteet vanhentuvat.

Bottom Line

Vaikka luottopisteesi on äärimmäisen tärkeä saada lainoja hyväksyttäväksi ja saada parhaat korot saataville, sinun ei tarvitse pakottaa ylittämään pisteytysohjeita saadakseen sellaisen pisteet, joita lainanantajat haluavat katso. Yleensä, jos hallitset vastuusi vastuullisesti, pisteet tulevat loistamaan.