Pitkäaikainen viivytystarkkailija todistaa, että tämä lykkäys jotain, joka on tehtävä, on harvoin yksittäinen tapaus, ja se tapahtuu tavallisesti ja vähäpätöisistä syistä.

Viivyttelyllä voi olla useita epätoivottuja seurauksia, kuten vanhentuneita määräaikoja, haasteellisia mahdollisuuksia ja alitasoista työtä riittämättömän ajan vuoksi. Kustannukset, jotka ovat viivästyneitä, vaikka huomattavia, eivät ole helposti kvantifioivia.

Mutta mitä voidaan mitata - ainakin jossain määrin - ovat kustannukset, jotka liittyvät päätöksentekoon ja toimintaan, kun kyseessä on henkilökohtainen talous ja investoinnit. Varokaa tällaisesta "taloudellisesta viivytyksestä", koska tarpeeton viivästyskohde tällä ratkaisevalla alueella voi olla jyrkkä.

Viisi rahoituskriisin kustannusta Yleisesti ottaen voimme luokitella taloudellisen viivytyksen kustannukset viidellä pääalueella:

1. Investointien viivästyminen
2. Rutiininvestointipäätösten tekeminen
3. Yksilöityjen talouksien järjestämisen esto
4. Verojen myöhästyminen
5. Keskeyttäminen tärkeimmistä taloudellisista päätöksistä

1. Investointien viivästyminen
Viivästykset rahojen sijoittamiseen investointien kautta voivat lopulta maksaa sinulle paljon. Harkitse kahden hypoteettisen sijoittajan, A. Lacrityn ja D. Layin, jotka investoivat 2 000 dollaria vuosittain 30 ja 40 vuoteen verotuksessa siirretyssä tilissä, kuten yksilöllisessä eläkevakuutuksessa (IRA). Oletetaan, että molempien sijoittajien sijoitusten keskimääräinen vuosittainen tuottoaste on 5 prosenttia. Aikana, kun he kääntyvät 60 vuotta, A. Lacriten IRA olisi kasvanut noin 132 dollariin 878 kertaa, mikä on kaksinkertainen D. Layin IRA: n kokoon, kuten taulukko 1 osoittaa.

Vuotuinen tuottoaste	5. 00%	5.
Vuosittaiset investoinnit	2 000	2 000 dollaria
Sijoituksen kokonaismäärä (I)	60 000 dollaria > $ 40, 000	Kokonaisarvo (V)
132 dollaria, 878	66, 132	Kasvu (V - I)
72 dollaria, 878	26, 132 < Viivyttely	26 $, 746
Tietenkin se, että A. Lacrity investoi yli 20 000 dollaria yli kymmenen vuoden aikana, on osa eroa kahdessa salkussa. Mutta huomattava osa erosta - tai 26, 746 dollaria - voi myös johtua 20 000 dollarin yhdistelmävaikutuksesta ylimääräisten 10 vuoden ajan, jonka A. Lacrity on investoinut. Toinen tapa tarkastella tätä D. Layin näkökulmasta on, että tämä 26 $ 746 inkrementaalista kasvua edustaa hänen "kestämisen kustannuksia" kymmenen vuoden ajanjaksolle (muistathan, että hän aloitti investoimisen 40-vuotiaana eikä 30-vuotiaana).	.	Tässä on huomioitava kaksi pistettä:
Mitä korkeampi tuotto on, sitä suurempi on viivytyksen hinta	- Mukaan Ibbotson Associates, S & P 500: n vuotuinen tuotto 30 vuoden jaksolle heinäkuusta 1979 heinäkuuhun 2009 oli 10.75%; 20 vuoden jaksosta heinäkuusta 1989 heinäkuuhun 2009 se oli 7,72%. Pitkäaikaiset valtion obligaatiot palautettiin 9,46 prosenttiin vuosittain heinäkuussa 1979 alkaneelle 30 vuoden ajanjaksolle ja 8,55 prosentille heinäkuussa 1989 alkaneelle 20 vuoden jaksolle.

Jos tämän vuoksi oletetaan 8 prosentin vuotuisen tuoton edellisessä esimerkissä sijasta 5%, kustannukset viivyttely kasvaa dramaattisesti. Kuten taulukosta 2 voidaan nähdä, tämä kustannus nousee yli 95 000 dollariin. Vuotuinen tuottoaste 8. 00%

8.

• 2 000 2 000 dollaria
• Sijoitusten kokonaismäärä

60 000 dollaria	40 dollaria	000
Kokonaisarvo	$ 226, 566	91 dollaria, 524
Kasvu	166 dollaria, 566	51 dollaria, 524
Viivytyksen kustannukset	95 dollaria, 042	2 . Sijoituspäätösten purkaminen
Sijoituspäätösten tekeminen, kunnes markkinat "paranevat" tai jotka viivästyttävät tietoisesti viipymättä sijoittamista "markkinoiden ajankohtaan", voivat myös maksaa tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä. Monet ammattilaiset pitävät markkinoiden ajoitusta hyödyttömänä, lähinnä siksi, että markkinoiden parhaat päivät puuttuvat voivat heikentää tuottoa merkittävästi.	Yksi tutkimus osoittaa, että S & P 500: een investoinneille 10 000 dollaria tammikuun 1. päivänä 1980 olisi kasvanut 121, 029 dollariin 30.6.2008. Mutta jos investointi jäi indeksin yli 10 parhaan suorituspäivän tätä ajanjaksoa se olisi vain kasvanut 70, 745 tai noin 42% alhaisemmaksi.	Toinen tutkimus osoittaa, että S & P 500: een investoitut 10 000 dollaria 30 vuoden ajan 1.1.1979 alkaen olisivat kasvaneet noin 229 000 dollariin 31.12.2008 mennessä tai 11. 0%: n vuosikorolla . Viimeisten 20 kuukauden menettäminen tämän ajanjakson aikana heikentää investoinnin arvoa noin 42 000 dollariin tai 4. 9 prosenttiin vuosittain.
Sijoittaja, joka sijoitti S & P 500: n 100 000 dollaria maaliskuun 2009 alussa, olisi saanut 51 prosentin kokonaistuottoa (mukaan lukien osingot) vuoden marraskuun puolivälissä. Jos sijoittaja houkutteli muutaman kuukauden ja investoi toukokuun alussa, kokonaistuotto marraskuun puoliväliin mennessä 2009 olisi supistunut puoleen, noin 26 prosenttiin. Tässä tapauksessa viivästyskustannukset olisivat 25 prosenttia, tai 25 000 dollaria 100 000 dollarin arvosta.	Paras keino välttää puuttuminen päivinä, jolloin rahoitusmarkkinat ovat punaisen kuuman rivillä, on varmistaa, että pysyt täysin sijoitettuna siihen. Jos olet huolestunut sijoittamisesta "ylhäältä", yksi ratkaisu olisi tehdä säännöllisiä sijoituksia automaattisen suunnitelman avulla, eikä kertasumman kautta. (Lisätietoja on kohdassa	Dollarin kustannuslaskennan maksut
.)	3. Hidastuneisuus henkilökohtaisten talouksien järjestämisessä

Taloudellisen talon järjestäminen on elintärkeä alue, jota voi yleensä unohtaa päivittäisen elämän hälinässä. Joissakin tapauksissa tämä myöhästymisellä voi olla suora tilaisuuskustannus - esimerkiksi 50 dollarin lahjakortti, jonka viivästyt käytettiin kahdella tai kolmella vuodella, kunnes se oli hyvin vanhentunut. Muissa tapauksissa viivyttely voi aluksi olla suhteellisen vähäinen, mutta sillä voi olla kasaantuva vaikutus, joka suurenee ajan myötä. Esimerkiksi viivästys talletustarkastuksissa saattaa johtaa ylityöllistettyyn tiliin, kun laskujen maksaminen pois käytöstä voi johtaa vanhentuneisiin eräpäiviin. Vaikka tilinylityskorvaukset, myöhästymismaksut ja korkokulut ovat välttämättömiä seurauksia tällaisesta viivytyksestä, suuremmat vaikutukset voivat johtua kielteisistä tarkistuksista luottoprofiiliin ja luottopisteisiin. (Lue lisää

5 avainta paremman luottopisteen vapauttamiseksi

.)

Pari pienempää laskua, jota et koskaan voinut maksaa, voi lopulta päätyä luottoraportin punaisena lippuna. Luottotietojasi tarkastelevat lainanantajat voivat sitten nähdä sinut korkeamman riskinottajan lainaajalta ja veloittaa korkeamman koron kompensoidakseen tämän havaitun suuremman riskin. Tämä voi johtaa tuhansiin dollareihin suurempien korkojen kustannuksille suurille lipputuotteille, kuten talolle tai autolle, jyrkkä hinta, joka maksaa viivytyksettä muutamalla laskujen maksulla.

4. Verojen myöhäinen arkistointi Koska taipumus viivyttelyyn on suoraan verrannollinen tehtävän epämiellyttävyyteen, ei ole yllättävää huomata, että suuri määrä ihmisiä, jotka jättävät verotulojensa jättämiselle asetetun määräajan vuosittain. Tällöin 15. huhtikuuta on luultavasti luokiteltava yhdeksi U.: n kuolemansyöntekijöiden pelätyimmistä päivämääristä. On kuitenkin järkevää ladata verot eräpäivään mennessä, koska rangaistukset ja kiinnostukset voivat tehdä myöhäisen arkistoinnin kalliiksi ehdotukseksi. IRS veloittaa kuukausittaista 5%: n veronpalausta, joka on maksettava siitä, että veroilmoitusta ei ole jätetty eräpäivään mennessä, enintään 25 prosentin enimmäisrangaistukseen asti. Joten jos et pysty saamaan paperityötä ajoissa täyttämään verotuksen asettamisen määräajan ja päätynyt maksamaan kuusi kuukautta myöhässä ja verotuksellinen saldo, joka maksetaan 5 000 dollarista, virheilmoituksenmukainen rangaistus (ilman korkoja) olisi $ 1 , 250. Tällöin viivytyksen kokonaiskustannukset olisivat 1 250 dollaria, plus kaikki IRS: n arvioimat korot tai muut rangaistukset. Tämän pitäisi olla riittävä kannustin estää viivyttely veresi tulevina vuosina. (Lisätietoja, tarkista

seuraavan kauden, tiedostoverot omalla tavalla .)

5. Huolimatta merkittävistä taloudellisista päätöksistä Vaikka edelliset tapaukset saattavat maksaa tuhansissa, lykkääminen suurista taloudellisista päätöksistä voi viime kädessä maksaa sinulle eniten. Useimmat ihmiset tarvitsevat suuria taloudellisia päätöksiä - ne, jotka aiheuttavat suhteellisen suuria rahasummia - pyrkivät samaan aikaan henkilökohtaisten välitavoitteiden kanssa, kuten asunnon ostamisen tai eläkkeellepanon säästämiseksi. Tällaisissa tapauksissa on erittäin suositeltavaa aloittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa oppiminen tulevasta taloudellisesta virstanpylväästä tarkemmista yksityiskohdista ja niistä tekijöistä, joita on harkittava sen tekemisessä. Esimerkiksi asunto-omaisuuden ostamisen yhteydessä potentiaalisen ostajan on arvioitava lukuisia tekijöitä, kuten: asuntolainan määrä, joka voidaan hoitaa mukavasti, järjestää ennakkomaksu, päättää siitä, valitaanko kiinteäkorkoinen vai säädettävä korko asuntolaina, päättää, kuinka paljon tarjota haluttu omaisuus jne.

Osaaminen tärkeisiin taloudellisiin päätöksiin voi johtaa seuraaviin ryhmiin: Hätätilanteiden tekeminen ilman riittävää tutkimusta

Ottaa riittämätön aika lukea ja analysoida sopimusten "hienomekaniikkaa" Ei riittävää vakuutusturvaa tai omaisuutta tarvitsevissa aikoissa Ylikylläisen condoen ostaminen arvioimatta investointituloksiaan; tietämättä, että säädettävän korko-asuntolainan nollaus korko, joka on kaksinkertainen teaser nopeus; kun heillä on heikentävää sairautta, kun hänellä ei ole pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta. Nämä ovat kaikki esimerkkejä valitettavista taloudellisista tilanteista, jotka voivat pyyhkiä massiivisen pankkien saldon ja nettovarallisuuden. Kuitenkin tekemällä kotitehtäviä ja tekemällä nopeasti toimia voi auttaa ehkäisemään tai ainakin lieventämään näitä tappioita.

) Johtopäätös

Aika on todellakin rahaa, kun päätöksiä on tehtävä ja henkilökohtaiseen talouteen ja investointeihin liittyvät toimet. Tältä osin nopeat toimet korvaavat taloudellisen viivytyksen, koska jälkimmäisiin liittyvät kustannukset voivat olla hyvin jyrkkiä.