Oletko perustanut eläkesuunnitelmasi myytteihin, jotka pelkäävät pelastavan liikaa - ja johtavat sinut uskomaan, ettet tarvitse niin paljon rahaa joka tapauksessa? Jos näin on, saatat joutua puuttumaan mahdollisuuksiin aloittaa rahojen varastaminen varhaisessa vaiheessa, kun saat suurimman hyödyn yhdistelmäkorkoista ja verottomasta kasvusta.

Vaikka verotukselliset säästämissuunnitelmat asettavat esteitä eläkesäästöjen poistamiseksi, voit saada suurimman osan rahoistasi hätätilanteessa. Lisäksi sinulla on enemmän vaihtoehtoja verotuksellisiin säästöihin kuin luulisi - ja sinun tarvitsee todennäköisesti enemmän rahaa kuin sinä ymmärrät. Ota aikaa erillään fiktiosta; se on sen arvoista ymmärtää totuus näiden viiden myyttien taakse.

1. Vanhuuseläkemaksut ovat lukittuja, kunnes poistut eläkkeestä.

Tämä ei yksinkertaisesti ole tilanne, mutta sinun on ehkä maksettava veroja ja / tai rangaistuksia IRA: n vetäytymisestä. Työnantajan eläkejärjestelyn maksuja on vaikeampi päästä käsiksi; voit kuitenkin lainata 401 (k) tai etuuspohjaista suunnitelmaa vastaan, vaikka olette maksamaan ne takaisin ennen lähtöäsi. Joissakin tapauksissa saatat jopa saada vaikeuksia lainaksi, mutta ole valmis maksamaan veroja ja rangaistuksia, jos teet niin.

"Sinun pitäisi nähdä 10% varhaisen pääsyn rangaistus positiivisena muistutuksena siitä, että et kosketa tätä rahaa. Muista, että kun saavut kuudenkymmenen vuoden syntymäpäiväsi, sinulla on ainakin ainakin neljännesvuosisata elää, sanoo Lex Zaharoff, CFA, vanhempi varallisuusneuvonantaja, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Jos eläkkeesi raha on Roth IRA: ssa, kuitenkin maksuasi voidaan peruuttaa aika ilman veroja tai rangaistusta (katso Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon ).

2. Jos osallistut työeläkejärjestelmään, et voi myös osallistua perinteiseen IRA: han.

Tämä myytti on todella väärinkäsitys tulorajoituksista, jotka koskevat verovähennyksiä perinteisille IRA-maksuille. IRS: n mukaan, jos sinulla on 401 (k) työssä, verovähennykset perinteisille IRA-maksuille voivat olla rajoitettuja (ei kiellettyjä) riippuen tuloista. Esimerkiksi vuonna 2017, jos olet naimisissa ja verotetaan yhdessä, ja muutettu mukautettu bruttotulosi (AGI) on 99 000 dollaria tai vähemmän, voit pyytää IRA-maksujen täydellistä vähennystä (maksuosuuden rajoissa).

3. Sinun on siirrettävä eläkesäätiösi IRA: han, kun jätät yrityksen.

Päinvastoin kuin yleinen uskomus, kaikki eläkejärjestelyt eivät ole ei on siirrettävä IRA: han. Joissakin tilanteissa voit nostaa varoja tai siirtää ne toiseen tiliin. Jos olet esimerkiksi 55 tai yli ja jättää yrityksen eläkkeelle, voit nostaa rahaa rangaistuksetta työnantajan 401 (k) -eläkejärjestelmästä.Jos sinulla on kuitenkin IRA, rangaistuksettomat nostot eivät ole käytettävissä, kunnes olet 59 ½. Kuitenkin molemmissa tapauksissa, jos otat sen rahaa ja älä kierrä sitä IRA: han tai toiseen yhtiön veroveloa koskevaan suunnitelmaan, sinun on maksettava siitä tulovero.

Jos olet alle 55-vuotias, voit myös siirtää varoja edelliseltä yritykseltäsi 401 (k) uudelta työnantajan 401 (k) rangaistukselta. Koska tämä vaihtelee suunnitelman mukaan, ota yhteyttä suunnitelmasi ylläpitäjään saadaksesi lisätietoja verovapaasta siirrosta. Voit yleensä myös jättää rahat aikaisemmalle työnantajanne 401 (k). Tärkeimmät syyt olla rullata 401 (k): n yli IRA selittää yksityiskohtia.

On myös tärkeää huomata, että jos sinulla on yrityksen oma eläkejärjestelysi, voit saada etuoikeutetun verokohtelun siirtämällä yrityksen varaston välitystiliä sen sijaan, että voitat sen IRA: han. Näin se toimii: Voit peruuttaa yrityksen osakkeet tililtäsi ja siirtää ne verotettavaan välitystiliin, jolloin vältytään tuloverosta osakkeiden nettoarvosttamattomasta arvostuksesta (NUA).

4. Sinun ei pitäisi koskaan peruuttaa päämiehiäsi eläkevakuutusmaksuista.

"Älä koske eläkesäästöihinsä" on hyvä neuvonta työvoiman jäsenille, joka säästää ahkerasti tulevaisuutta. Mutta kuten edellä on todettu, jos olet vakavassa rahan kriisissä, voit rikkoa tätä sääntöä. Ei ole mitään syytä olla tallentamatta suurinta sallittua rahaa, jonka voit säästää. Kun olet eläkkeellä, tietenkin, olet saavuttanut lifestage olet tallentanut.

Rahoituksen neuvonantajat mainitsevat tunnetun neljän prosenttisen säännön, jonka mukaan konservatiivisen salkun perusteella eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkkeiden väheneminen on noin neljä prosenttia. Vaikka tämä teoria on kyseenalaistettu - jotkut asiantuntijat uskovat, että 3 prosenttia on nykypäivän taloudellisessa tilanteessa turvallisempi - se ei tarkoita sitä, että eläkeläiset vetäisivät vain niiden säästöjen ansaitsemien korko- tai sijoitustuotot. Avain on seurata kulutasi ja antaa ylimääräistä tilaa lääketieteellisille (tai muille) hätätilanteille pidemmän käyttöiän ajan.

"Eläkkeelle siirtyminen parhaista käytännöistä on kehittynyt vain" kiinnostuksesta "investoimalla" kokonaistuottoihin ". Monipuolinen varastot, joukkovelkakirjat ja rahamarkkinavälineet tarjoavat sekä korkoa että mahdollisuuksia pitkän aikavälin kasvuun osakekaupoissa. vain vietät "kiinnostuksen" vuosittain, jos nostat ennalta määrättyä osaa (usein 4 tai 5%), joskus se voi ylittää vuotuiset tuotot, mutta ajan myötä koko salkun kasvun pitäisi ylittää vuosittaiset nostot. , salkku voi edelleen kasvaa arvoonsa, niin myös vuosittaiset nostot. Tämän vuosikymmenen aikana tämän pitäisi suojata salkunne ostovoimaa ja pysyä paremmin rahapolitiikan inflaatiota vastaan, sanoo Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Käytät vähemmän rahaa eläkkeelle.

Monien vuosien ajan taloussuunnittelijat ovat neuvoneet asiakkaita odottamaan käyttävänsä noin 85% vuotuisesta työtehtävistään jokaisen heidän eläkkeelle siirtymisvuonna.Todelliset eläkkeesi menot voivat kuitenkin olla enemmän riippuen terveydenhuollon kustannuksista, harrastuksista ja siitä, kuinka kauan elät.

Keskimääräisen pariskunnan terveydenhuollon kustannukset 65 vuoteen 65 vuonna 2017 ennustetaan olevan 404, 253 dollaria eläkkeelle siirtymisen aikana HealthView Services -raportin mukaan. "Ihmisillä ei usein ole riittävästi leikkauskohtaa heidän talousarvioonsa sairauskuluissa. Se ei aina tarkoita jotain terminaalista tai kamalaa - ottakaa hammashoitokulut! " sanoo Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, toimitusjohtaja Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md

Jos aiot matkustaa alkuvuosina eläkkeelle, loma- ja matkakustannukset saattavat olla monta kertaa suurempi kuin ne olivat työkausiasi aikana. Joten älä ole liian optimistisia, kun päättää, kuinka paljon tarvitset pankissa ennen kuin lopetat työn ja aloitat nukkumisen myöhään - tai liian optimistisesti veroista: "Mielestäni suurin myytti, jonka kuulen, on, että olet alempi verokanta ", kertoo Allan Katz, Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY," Eläkkeiden, sosiaaliturvan, sijoitustoiminnan tulojen ja eläkevakuutuksen tulojen, joka ei aina ole. " Bottom Line

Älä laske eläkkeelle myyttejä. Suunnittele tulevaisuutesi tekemällä omia tutkimustasi käyttämällä hyvämaineisia hallinto-, koulutus- ja rahoitusosastoja sekä luotettavaa kirjallisuutta ja rahoitusneuvojia. Älä pelkää säästää niin paljon kuin voit hallita verottomia, tietäen, että eläkesäätiösi ei välttämättä ole lukittu eläkkeelle siirtymisen jälkeen.