Jos aiot harkita uuden IRA: n tai Roth IRA: n tai muun eläketilin avaamista, olet tekemässä merkittävää edistysaskelta säästämisen ansiosta taloudellisesti turvalliseen eläkkeelle. Mutta kuten minkä tahansa pitkän aikavälin investointialoitteen yhteydessä, on olemassa kriittisiä kysymyksiä, ennen kuin avaat uuden eläketilin. Näiden kysymysten vastaaminen voi auttaa sinua säästämään rahaa, välttämään mahdollisia verorangaistuksia ja varmistamaan, että kohdeasiakirjat ovat oikeita.

1. Kuinka paljon se maksaa tämän tilin avaamisesta ja ylläpidosta?

Jotkut kulut liittyvät eläkevakuutuksen avaamiseen ja ylläpitoon. Ne voivat sisältää taloudellisen neuvonantajan korvauksen, jos käytät yhtä; säilytysyhteisön veloittamat hallinnolliset maksut, kuten pankki, rahastoyhtiö tai välitysyritys, jonka kanssa tililläsi on tili; ja kaikki kohde-etuutena olevat sijoitukset, kuten kaupankäyntikulut tai sijoitusrahaston kulusuhde.

Vaikka hyvä talousneuvojan neuvonantaja voi olla erittäin hyödyllinen, sinun on ymmärrettävä, kuinka ja kuinka paljon neuvonantaja saa palkkion kyseisestä neuvosta. (Katso Sijoitusneuvojan maksaminen - Palkkiot tai palkkiot? lisää.) Rahoitusneuvojat maksetaan yleensä palkkionmaksun, vuosittaisen palkkion perusteella, joka on sijoitettu kyseiseen neuvonantajaan sijoitettuun varallisuuteen tai ylöspäin ja / tai käynnissä olevat palkkiot. Korvausmaksut vaihtelevat yrityksittäin, mutta ne ovat yleensä nimellisiä, esimerkiksi alle 100 dollaria vuodessa; ne voivat kuitenkin olla korkeampia pienemmälle taseelle.

"Sijoittajien tulee kysyä taloudelliselta neuvonantajalta, millaisia ​​lisenssejä heillä on," kertoo Kirk Chisholm, Massachusettsin innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varallisuusjohtaja. "Onko heillä 65-lisenssiä? Onko heillä sarja 3, 6 tai 7 lisenssiä? Onko heillä vakuutustodistus? Jos heillä on jotain muuta kuin sarja 65, he voivat saada korvauksia palkkioista tai muista menetelmistä, joita asiakas ei välttämättä näe suoraan. 65-sarjan lisensoidut neuvonantajat voivat saada korvauksen suoraan asiakkaalta. Tämä on kaikkein avoin järjestely. "

Varmista, että ymmärrät valittavat kohde-etuudet. Jos sijoitat yksittäisiin osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin, maksat palkkion, kun ostat ja myyvät; kuinka paljon riippuu siitä, käytätkö täyden palvelun välittäjää vai alennusvälittäjää ja kuinka paljon kauppaa. Jos sijoitat sijoitusrahastoihin, pidä silmällä rahaston kulusuhdetta - vuotuinen, varallisuusperusteinen palkkio, jonka kaikki sijoitusjohtajat perivät rahastosijoittajiltaan. Rahasto-osuuksien menot suhteessa sijoitusryhmiin vaihtelevat suuresti, ja ne ovat osa yksittäisen rahaston omaisuusluokkaa ja -tyyliä. Esimerkiksi osakerahastot ovat kalliimpia kuin korkorahastot, ja kehittyvien markkinoiden rahasto maksaa yleensä enemmän kuin kotimaisen rahasto.Passiiviset strategiat, kuten indeksirahasto ovat halvimmat vaihtoehdot.

Huomaa, että uusi luottamuslainsäädäntö, joka voi olla tai ei tule voimaan, olisi kielletty ne, jotka käsittelevät eläketiliä, valitsemasta sijoitustuotteita niille tileille, jotka tarjoavat heille raskaita maksuja, jotka eivät ole asiakkaan etujen mukaisia. Katso Trump Orders Review of Dodd-Frank, Fiduciary Rule -arvon kumoaminen tämän tilanteen päivittämiseksi. Vaikka sääntö kumottiin, voit silti pyytää yksityiskohtaisia ​​kysymyksiä varmistaaksenne, että valitsemasi neuvonantaja on itse asiassa luottamusmies ja pitää sitä standardissa. Lisätietoja on kohdassa Lausunto: vapaus pakata .

"Indeksirahastoilla on ylivoimaisesti joitain alan alhaisimpia kustannussuhteita. Tämä johtuu siitä, että indeksirahasto ei käytä paljon rahaa henkilöstön armeijaan, joka pyrkii parantamaan markkinoita ", kertoo perustaja ja presidentti Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia. "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. ”

2. Mitkä investoinnit ovat sopivia minun eläketililleni?

Varmista, että ymmärrät täysin perusteelliset sijoitukset eläkesäästötilillesi. Ovatko ne yksittäisiä varoja / joukkovelkakirjoja vai sijoitusrahastoja? Ne edustavat konservatiivista tai aggressiivista sijoitustoimintaa? Yhdessä ne heijastavat riittävän monipuolista salkkua?

Myös koska eläkevakuutus on jo verotuksellinen, sinun ei tarvitse täyttää sitä verotuksellisilla sijoituksilla, kuten kunnallisilla joukkovelkakirjalainoilla. Säästä nämä sijoitukset säännölliseen sijoitustilisi, jonka voit saada rahastoilla myyntivoitoista. Tiedä vastaukset näihin kysymyksiin, vaikka työskentelette taloudellisen neuvonantajan kanssa.

3. Voinko vetää rahaa tältä tililtä, ​​kun olen edelleen töissä?

Kun haluat vetää rahaa eläketililtä, ​​sinun on ymmärrettävä IRS: n säännöt ja mahdolliset maksut, jotka sinun on maksettava perustavien investointien lopettamiseksi. Säännöt ovat erilaisia ​​riippuen siitä, minkä tyyppistä IRA: ta sinulla on.

Perinteinen IRA. IRS-sääntöjen avulla voit nostaa rahaa milloin tahansa säännöllisestä IRA: stasi; saalis on sinun maksaa veroja peruuntuneista rahoista, koska käytit veroa ennen veroja tilin rahoittamiseen. Ottamasi summa lisätään tavallisiin tuloihisi vuodeksi, jona nostat sen.

Lisäksi olet alle 59 ½, peruutuksesi voi olla 10%: n verovähennys, ellei täytä joitain rajoitettuja poikkeuksia. (Selvitä, mitä he ovat täällä: 9 rangaistuksettomia IRA: n peruutuksia.)

Roth IRA. Voit vetää vain rahat, jotka ovat maksaneet (ei mahdollisia tuloja), jotka ovat Roth IRA: nne. Lisätietoja on kohdassa Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon . Niin kauan kuin et nosta voittoa (vain maksuosuudet), sinulla ei ole 10 prosentin verorangaistus.

4. Pitääkö minun vetää kaikki rahat minun IRA: stani eläkkeelle jäämisen jälkeen?

Alkavan ikä 70 ½, sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisjakaumat (RMD) säännöllisestä IRA-tilistäsi. tätä ei vaadita Roth IRA: ille.Vuosittaisen RMD: n määrä lasketaan ottamalla loppusumma edellisvuodesta ja jakamalla se IRS: n toimittamassa elinajanodote- taulukossa, sanoo Amy Irvine, CFP®, tärkein Irvine Wealth Planning Strategies, Corning, NY " Tämä on loistava laskentataulukko, hän lisää.

Vähäisten jakaumien laiminlyönti voi johtaa merkittäviin rahapalkkioihin. Voit aina peruuttaa vaaditun vähimmäismäärän milloin tahansa.

5. Kuinka paljon voin osallistua joka vuosi IRA-tiliin?

Kaikilla eläkevakuutuksilla on vuotuisia maksuosuuksia, jotka tarkistetaan määräajoin elinkustannusten noususta ylöspäin. Vuonna 2017 maksuosuuden raja säännölliselle IRA: lle on 5 500 euroa, jos olet alle 50-vuotiaille ja 6 500: lle, jos olet vähintään 50-vuotias. Roth IRA: t työskentelevät hieman eri tavalla; kykynne maksaa maksimipanostasi perustuu verotuksen arkistointitilaan ja muunnettuun bruttotulokseen (MAGI). MAGI: n kasvaessa panoksesi voidaan pienentää ja lopettaa lopuksi. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Bottom Line

Varmista, että olet tyytyväinen niihin vastauksiin, jotka olet kerännyt näihin kysymyksiin, kun siirryt eteenpäin eläkevakuutuksillasi. Näin voit säästää rahaa, välttää mahdolliset verotusongelmat ja varmistaa, että valitsemasi investoinnit ovat sinulle sopivia.