Olet saattanut kuulla nyt, että investointien kasvun suurin pitkäaikainen tappaja ei ole markkinoilla - se on maksuja. Tämä pätee erityisesti eläketiliin, joilla voi olla useita maksuja, jotka lisäävät melko paljon rahaa. Vaikka Morningstar-selvityksessä havaittiin, että varojen keskimääräinen kulusuhde oli 0, 64% vuonna 2014 - pieneni 0, 76% vuonna 2009 - rahastossa on todennäköisesti muita maksuja, joita ei ole kirjattu kulusuhteeseen, kuten myynti maksut, palkkiot ja lunastuspalkkiot.

Etkö ole vielä vakuuttunut? Toisella Morningstar-tutkimuksella havaittiin, että alhaisimmat kustannukset ylittivät kalliimmat varat. Ei ole epäilystäkään, että maksuista on väliä, mutta mistä tiedät, maksako enemmän kuin pitäisi olla maksuissa?

1. Kulusuhde on korkea

Ensin sijoituspaikka, jos sijoitat sijoitusrahastoihin tai ETF: iin, on kustannussuhde. Löydät sen rahaston esitteessä tai katsot verkossa rahaston verkkosivuilla. Matt Cosgriff, sertifioitu rahoitussuunnittelija Lifewisen kanssa, Minneapolis-pohjainen taloussuunnitteluyritys, sanoo: "Jos näet varoja, joiden kustannussuhde on 0. 75%: n pohjoispuolella, ole erittäin varovainen ja älä epäröi kysyä neuvoo miksi he ovat käyttämällä rahastoa, jolla on korkeat kustannussuhteet. "(Lisätietoja: Sijoitusrahasto: Hallinnointipalkkiot vs. MER .)

2. Sinun neuvonantaja ei puhu

Sinulla ei ole vain palkkioita omistamiesi sijoitusrahastojen tai ETF: iden kanssa, myös neuvojasi saattaa periä maksun. Zach Stuppy, Bostonin Brave Boat Capital Advisorsin toimitusjohtaja, sanoo: "Monet neuvonantajat vain keskustelevat tai kertovat maksusta, jonka he veloittavat yksittäisten sijoitusten hallinnoimisesta, mutta eivät useinkaan paljasta muita rahastoja, ETF: ää tai välityspalkkioita, joita sovelletaan usein. Monet sijoittajat ajattelevat, että 1% + ne, jotka maksavat heidän neuvonantajansa, ovat all-in-kustannuksia, mutta eivät ymmärrä, että jos kyseinen neuvonantaja suosittelee sijoitusrahastoja tai ETF: itä, näillä tuotteilla on myös omat palkkionsa, joten sijoittaja voisi todella olla maksaa yli 2 prosenttia palkkioista. ”

3. Sinä et ymmärrä palkkioita

Sinun pitäisi olla todella helppo selvittää varojen kokonaiskustannukset ja maksamasi neuvontapalkkiot, koska neuvonantajan tulisi selvästi määrittää ne sinulle. Stuppy sanoo: "Kaikki ja kaikki maksut on eriteltävä selkeästi asiakassopimuksessa, ja minkä tahansa neuvonantajan, joka kannattaa työskennellä, pitäisi helposti kuvata yksityiskohtaisesti eri maksut, jotka asiakas voi maksaa. Niihin voi kuulua neuvoa-antava palkkio, rahastojen palkkiot, välitys- / kauppamaksut, vapausmenot, tilin avaamisen ja sulkemisen maksut. "Useimmat ihmiset uskovat, että rahastoilla on piilotettuja maksuja, joita ei ole otettu huomioon julkaisuasiakirjoissa, mutta saat melko hyvän käsityksen siitä, mitä maksat neuvojasi avustuksella.

4. HR Manager ei tiedä

Jos olet 401 (k) tai 403 (b), yrityksen edustajan tulisi tietää, mitä maksaa osaksi yrityksen suunnitelmaa. Pedro Silvan mukaan Massachusettsissa toimiva Provo Financial Services "HR-ihmiset, varsinkin pienemmissä yrityksissä, ovat yleensä ylityöllistettyjä ja venyneet monin eri suuntiin. Ne eivät useinkaan ole 401 (k) asiantuntijoita. Hyvin suunnitellulla suunnitelmalla pitäisi olla vuosittainen tarkastelu investointikustannuksista ja tuloksesta osana sen DOL-vaatimuksia. ”

5. Varoja hallinnoidaan aktiivisesti

Aktivoidulla rahastolla on johtajien ryhmä, joka tekee tilillä kauppoja. Passiivisesti hallinnoitu rahasto noudattaa tiettyä indeksiä. Se ei tarvitse johtajien henkilöstöä eikä tee paljon kauppoja, jotka aiheuttavat palkkioita ja veroja. Passiivisesti hallinnoitavat varat ovat keskimäärin pienempiä kuin aktiivisesti hoidetut varat, ja noin 84 prosenttia aktiivisesti hoidetuista rahastoista alittaa vertailuarvoaan.

Bottom Line

New York Cityn FeeX: n toimitusjohtaja Yoav Zurel: "Jos et tiedä, kuinka paljon maksat, olet todennäköisesti maksaa liikaa. U. S: n rahoitusneuvojat ja omaisuudenhoitajat kulkevat satoja miljardeja dollareita vuosittain neuvontapalkkioina IRA: n ja niiden valvomien välitystilien kautta. "(Lisätietoja on kohdassa FeeX: Työkalu vähentää sijoitusten hallinnointipalkkioita .)

Jos et tiedä rahastasi ja neuvojasi maksamista maksuista, aloita tänään. Etsi kokonaiskustannukset ja tee muutoksia, jos palkkasi ovat hyvin pohjoiseen 1%, mukaan lukien neuvonta- ja rahastomaksut. Käytä kuitenkin tätä numeroa vain ohjeena. Jos neuvojasi ei käytä tuotteita, joilla on muita kuluja, hänen neuvonantajamaksunsa voi olla hieman suurempi kuin ne, jotka lataavat salkun eri varoilla.