Perusohjeet auttavat ihmisiä luomaan eläkejärjestelmiään. Nämä suuntaviivat voivat olla joko itseohjautuvan eläkeinvestointistrategian perustana tai ne voivat auttaa ohjaamaan ulkopuolisen taloudellisen toimijan investointiprosessia. (Lisätietoja on opetusohjelmassamme: Eläkesuunnitelmat .)

1. Mikä on aikasi Horisontti?

Nykyinen ikä ja odotettu eläkkeellesiirtymisikä luovat alustavan perustan tehokkaalle eläkkeelle siirtymisstrategialle. Ensinnäkin, mitä kauemmin nykyajan ja eläkkeelle siirtymisen välillä on, sitä korkeampi riski, että oma salkku voi kestää. Jos olet nuori ja sinulla on 30 vuotta vanhoja eläkkeelle siirtymistä, sinun pitäisi olla valtaosa omaisuuksistasi riskialttiimmissa arvopapereissa, kuten varastoissa. Vaikka volatiliteetti tulee olemaan, pitkällä aikavälillä osakkeet ylittävät muita arvopapereita, kuten joukkovelkakirjalainoja.

Lisäksi tarvitset tuottoa, joka ylittää inflaation, jotta voit kasvattaa rahaa kokonaisuudessaan, mutta myös tulevaa ostovoimaa vastaan. .) Yleisesti ottaen sitä, mitä vanhempi olet, sitä enemmän portfolionne on syytä korjata. keskittyy tuloihin ja pääoman säilyttämiseen. Tämä merkitsee suurempaa kohdentamista arvopapereihin, kuten joukkovelkakirjalainoihin, jotka eivät anna sinulle kantojen tuottoa, mutta ovat vähemmän epävakaita ja antavat tuloja, joita voit käyttää elämään.

Sinulla on myös vähemmän huolta inflaatiosta. 64-vuotiaalle, joka suunnittelee eläkkeelle siirtymistä ensi vuonna, ei ole samat kysymykset inflaatiosta kuin paljon nuorempi ammattilainen, joka on juuri tullut työvoimaan.

"Inflaatio on kuin maku. Se alkaa pienestä, mutta tarpeeksi aikaa voi muuttua mahtavaksi tammen puuksi. Olemme kaikki kuulleet - ja haluavat - monimutkaista kasvua rahoillamme. No, inflaatio on kuin "yhdistelmä kasvojen vastaista", koska se heikentää rahan arvoa. Näennäisen pieni 3 prosentin inflaatiovauhti heikentää säästösi 50 prosenttia noin 24 vuoden aikana. Ei näytä kovin paljon vuosittain, mutta sillä on tarpeeksi aikaa, sillä on valtava vaikutus ", kertoo Christopher Hammond, taloudellinen neuvonantaja ja perustaja RetirementPlanningMadeEasy. com kaupungissa Savannah, Tenn.

Kolmanneksi, vaikkakin yleensä on suositeltavaa aloittaa eläkkeelle siirtyminen nuoremmalla iällä, nuorten yksilöiden ei odoteta suorittavan samantyyppistä due diligenceä eläkkeelle siirtymisen vaihtoehtoja kohtaan kuin hänen puolivälissä 40s.

Lisäksi sinun pitäisi jakaa eläkesuunnitelmasi useisiin osiin. Sanotaan, että vanhempi vanhempi haluaa eläkkeelle kahden vuoden kuluttua, maksaa lapsensa koulutuksesta, kun hän täyttää 18 vuotta ja siirtyy Floridaan. Eläkesuunnitelman laatimisen näkökulmasta sijoitusstrategia jakautuu kolmeen jaksoon: kaksi vuotta eläkkeelle siirtymiseen asti (maksuosuudet on vielä suunnitelma); säästäminen ja maksaminen korkeakouluille; ja asuu Floridassa (säännölliset nostot elinkustannusten kattamiseksi).Monivaiheisen eläkejärjestelmän on integroitava erilaisia ​​aikavälejä sekä vastaavia likviditeettitarpeita optimaalisen jakosuunnitelman määrittämiseksi. Sinun tulisi myös tasapainottaa salkkusi ajan kuluessa, koska aikajänne muuttuu.

Tärkeintä, aloita eläkkeellepanon suunnittelu mahdollisimman pian. Ette voi ajatella, että jotkut taantarhat täällä tai sinussa 20-luvulla merkitsevät paljon, mutta yhdistämisen voima tekee siitä paljon enemmän, kun tarvitset sitä. (Tulevaisuus voi tuntua kauas, mutta nyt on aika suunnitella se.)

5 Vanhainkäsityssäännöt viimeaikaisille valmistuneille . 2. Mitkä ovat kulutustarpeesi?

Kun realistiset odotukset eläkkeelle siirtymisen jälkeisistä menotavoista auttavat määrittelemään eläkesäätiön tarvittavan koon. Useimmat väittävät, että eläkkeelle siirtymisen jälkeen vuosittaiset menot ovat vain 70-80 prosenttia aiemmin käyttämästään. Tällainen olettamus osoittautuu usein epärealistiseksi, varsinkin jos kiinnitystä ei ole maksettu tai jos odottamattomia sairauskuluja esiintyy.

"Jotta eläkkeelle jää eläkkeelle riittävät säästöt, uskon, että suhdeluvun pitäisi olla lähempänä 100: tä prosenttia", sanoo David G. Niggel, CFP®, Key Welfare Partners, LLC, Lancasterin Pa. elinkustannukset kasvavat vuosittain - erityisesti terveydenhuollon kustannukset. Ihmiset elävät pidempään ja haluavat elää eläkkeelle. Eläkeläiset tarvitsevat enemmän tuloja pidemmäksi ajaksi, joten heidän täytyy säästää ja sijoittaa sen mukaisesti. "

Koska määritelmän mukaan eläkkeelle jääneet eivät ole enää työssä kahdeksan tai useamman tunnin ajan, heillä on enemmän aikaa matkustaa, käydä nähtävyyksissä, ostoksilla ja harjoittaa muita kalliita aktiviteetteja. Tarkat eläkesäästämistavoitteet auttavat suunnitteluprosessissa, sillä lisää menoja tulevaisuudessa vaatii lisää säästöjä tänään.

"Yksi eläkesäätiön pitkäikäisyydestä - jos ei suurimmista - on vetäytymisasteesi. Tarkka arvio siitä, millaisia ​​kuluja eläkkeelle jää niin tärkeä, koska se vaikuttaa siihen, kuinka paljon nostat vuosittain ja kuinka sijoitat tilisi. Jos pienennät kustannuksiasi, voit helposti ohittaa portfolionsi tai voit liioitella kustannustasi, voit vaarantaa elämäsi elämäsi elämäsi elämäsi ", kertoo Kevin Michels, CFP®, rahoitussuunnittelija, jossa on Medicus Wealth Planning -järjestö Draperissa, Utah.

Yksilöiden keskimääräinen käyttöikä on kasvamassa, ja vakuutusmatemaattiset elämätaulukot ovat käytettävissä arvioitaessa yksilöiden ja parien pitkäikäisyysnopeuksia (tätä kutsutaan eliniän riskinä). Lisäksi saatat tarvita enemmän rahaa kuin luulet, jos haluat ostaa kodin tai rahoittaa lapsesi koulutusta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Nämä menot on otettava huomioon yleiseen eläkesuunnitelmaan. Muista päivittää suunnitelma kerran vuodessa varmistaaksesi, että pidät sääennustesi mukaasi.

"Eläkkeellesiirtymäsuunnittelua voidaan parantaa määrittämällä ja arvioimalla varhaiseläkkeitä, laskemalla odottamattomat menot keskivaiheessa eläkkeelle ja ennakoimalla, mitä jos myöhästyneet eläkkeelle jäämisen kustannukset", Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, presidentti ja toimitusjohtaja, Whitehouse Wealth Management, Vancouver, Wash.

3. Mitkä verotuksen jälkeiset verot ovat tarpeen?

Kun odotettu aikataulu ja menotarpeet määritetään, verotuksen jälkeinen tuotto on laskettava arvioidakseen tarvittavan tuoton tuottavan salkun toteutettavuutta. Tarvittava yli 10 prosentin tuotto (ennen veroja) on normaalisti epärealistinen odotus myös pitkän aikavälin investoinneissa. Kun vanhuusi, tämä paluukynnys laskee, koska vähäriskinen eläkesäätiö koostuu suurelta osin matalapalkkaisista kiinteäkorkoisista arvopapereista.

Jos esimerkiksi yksilöllä on noin 400 000 dollarin eläkesäätiö ja 50 000 dollarin tulotarve, jos hän ei ota veroja ja säilyttää salkun tasapainoa, hän luottaa liialliseen 12,5 prosentin palautukseen eläkkeelle. Eläkkeelle siirtymisen suunnittelun ensisijainen etu varhaisessa iässä on se, että salkkua voidaan kasvattaa realistisen tuoton turvaamiseksi. Bruttorahansiirtotiliä käyttäen 1 000 000 dollaria odotettu tuotto olisi paljon kohtuullinen 5 prosenttia.

Sijoitustilisi tyypillisesti verotetaan riippuen siitä, millaista eläketiliä olet. Tämän vuoksi todellinen tuotto on laskettava verojen jälkeen. Verotustesi määrittäminen sinä ajankohtana, jona nostat varoja, on tärkeä osa eläkesuunnitteluprosessia.

4. Mikä on riskialttius ja mitä tarpeita on täytettävä?

Riippumatta siitä, oletko sinä vai sijoituspäätöstä vastaava ammattimainen rahanhoitaja, oikea salkunjako, joka tasapainottaa riskien vastaisten ja paluutavoitteiden huolenaiheet, on todennäköisesti tärkein askel eläkesuunnittelussa. Kuinka paljon riskejä olet valmis vastaamaan tavoitteisiinne? Onko jonkin verran tuloja varattava riskirahoittamattomille joukkovelkakirjalainoille vaadittavista kuluista?

Sinun on varmistettava, että olet tyytyväinen siihen, että olet ottanut portfolionne riskejä ja tietää, mikä on välttämätöntä ja mikä on ylellisyyttä. Tätä on syytä puhua vakavasti paitsi taloudellisen neuvonantajan lisäksi myös perheenjäsenten kanssa.

"Älä ole mikroyrittäjä, joka reagoi päivittäiseen markkinameluun", kertoo Craig L. Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolion suunnittelija Springville, Utahissa. "Helikopterin sijoittajat hallitsevat yleensä salkkujaan. Kun sijoitusrahastojen eri sijoitusrahastoilla on huono vuosi - lisää heille lisää rahaa. Se on sellainen kuin vanhemmuus: lapsi, joka tarvitsee rakkautta, useimmiten ansaitsee sen vähiten. Portfoliot ovat samankaltaisia: Rahasto, jonka olette tyytymätön tämän vuoden kanssa, voi olla ensi vuoden paras esiintyjä - joten älä pelasta sitä. "

" Markkinat kulkevat pitkien ja ylöspäin suuntautuvien syklien kautta, ja jos sijoitat rahaa, sinun ei tarvitse koskettaa 40 vuoden ajan, sinulla on varaa nähdä portfolioesi arvon nousu ja lasku näiden syklien kanssa. Kun markkinat laskevat,

osta - älä myy. Kieltäytyy antamasta paniikkia. Jos paitoja myydään, 20%, haluat ostaa, eikö? Miksi ei varastoja, jos ne menisivät myyntiin 20%?"Sanoo John R. Frye, CFA, sijoituspäällikkö Crane Asset Management, LLC, Beverly Hillsissä, Kalifornia 5. Mitkä ovat omaisuutesi suunnittelemasi tavoitteet?

"Kiinteistönsuunnittelu vaihtelee sijoittajan elinajan mukaan. Varhain, asiat kuten valtakirjat ja testamentit ovat välttämättömiä. Kun aloitat perheen, luottamus voi olla jotain, joka tulee olemaan tärkeä osa rahoitussuunnitelmaa. Myöhemmin elämässä, miten haluat rahasi maksetaan, on äärimmäisen tärkeää kustannusten ja verojen osalta. Maksullisen estatesuunnittelun asianajajan työskentely voi auttaa valmistelemaan ja ylläpitämään kokonaisrahoitussuunnitelmasi tätä osaa ", kertoo perustaja ja presidentti Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, ja kirjailija" Indeksi Rahastot: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. "

Henkivakuutus on myös tärkeä osa eläkesuunnitteluprosessia. Ottaa sekä oikea kiinteistösuunnitelma että henkivakuutus takaa, että omaisuutenne jakautuvat valitsemallasi tavalla ja että rakkaasi ei tapahdu taloudellisia vaikeuksia kuoleman jälkeen. Varovasti kuvattu myös auttaa kalliin ja usein pitkien koetusprosessien välttämisessä. Vaikka kiinteistönsuunnittelun pitäisi olla osa eläkesuunnittelua, jokaisen näkökohdan on oltava kyseisen alan erityisasiantuntijan asiantuntemusta.

Verosuunnittelu on myös tärkeä osa kiinteistösuunnitteluprosessia. Jos henkilö haluaa jättää omaisuutensa perheenjäsenille tai hyväntekeväisyyteen, on verrattava verotuksellisia seurauksia joko etujen myöntämisestä tai niiden välittämisestä kiinteistöprosessin kautta. Yhteinen eläkesäätiön investointitapa perustuu tuottoihin, jotka täyttävät vuosittain inflaatiokorjattuihin elinkustannuksiin säilyttäen samalla salkun arvon; Salkku siirretään sitten kuolleen edunsaajille. Sinun on neuvoteltava veroneuvojan kanssa, jotta voidaan määrittää yksilön oikea suunnitelma.

Peruslinja

Eläkesuunnittelussa olisi keskityttävä edellä mainittuihin viiteen vaiheeseen: aikataulujen määrittämiseen, kulutusvaatimusten arvioimiseen, vaadittujen verotulojen laskemiseen, riskinsietokyvyn arviointiin, salkun kohdentamisen tarpeiden ja kiinteistösuunnittelun tarpeiden arviointiin. Näissä vaiheissa annetaan yleisiä ohjeita menettelyistä, joita tarvitaan parantamaan mahdollisuuksiasi taloudellisen vapauden saavuttamisessa myöhemmissä vuosisiakin. Monet näistä kysymyksistä vastaavat vastaukset sitten sanelemaan, minkä tyyppiset eläkevakuutusmaksut (etuuspohjainen järjestely, maksupohjainen järjestely, verovapautus, verovapaus) ovat ihanteellisia valitulle eläkesäästämisstrategialle.

Yksi haastavimmista kattava eläkesuunnitelma on löytää tasapaino realististen tuotto-odotusten välillä (esimerkiksi muutamat eläkeläiset ovat nykyään etuuspohjaisella eläkkeellä) ja haluttu elintaso. Paras ratkaisu tähän tehtävään olisi keskittyä luomaan joustava salkku, jota voidaan päivittää säännöllisesti muuttuviin markkinaolosuhteisiin ja eläkkeelle asetettuihin tavoitteisiin.