Vaikuttavan perheen eläkesuunnitelma - ja muut vuosittaisen rahoitussuunnitelman näkökohdat - vaatii usein huomattavaa muutosta. Eläkesuunnitelma, kun olet naimisissa, näyttää täysin erilaiselta kuin yhden henkilön eläkkeelle siirtyminen, kun olet yksin. Sinun ei tarvitse vain ottaa huomioon omia tarpeitasi ja eläkkeelle jäämiä unelmia. sinun on myös harkittava puolisonne. Jos sinulla on lapsia tai vanhempia, jotka luottavat sinua tukeen, taloudelliseen tai muuhun, jotka vaikeuttavat suunnittelua entisestään.

Kun teet vuosittain rahoitussuunnitelman - tai päivität jo suunnitellut suunnitelmat - sinun on tarkistettava nämä tarpeet ja selvitettävä, mikä saattaa edellyttää muutoksia. Seuraavassa tarkastellaan, miten perheesi voi ottaa huomioon eläkesuunnitelmasi ja miten hallita haasteita, jotka liittyvät useiden ihmisten prioriteetteihin.

Säilyttäminen lapsille osallistumaan college

Monet vanhemmat haluavat maksaa lapsistaan ​​opiskelemaan, mutta tuntevat kilpailevan rahoitustarpeen vetämisen.

"College-säästäminen voi olla pelottava tehtävä, varsinkin useiden lasten kanssa", kertoo Michael Briggs, sijoitustoiminnan neuvonantaja NEXT Financial Groupin kanssa Horizon Investment Management Group -yhtiössä Springfieldissä. anna asiakkaillemme, kun sinun on valittava college-säästämisen ja oman eläkkeesi, valitse aina oma eläkkeesi ensin. "

Vanhempainmaksuja omille yksilöllisille eläkevakuutuksille (IRA) voidaan käyttää heidän lastensa koulutuskuluihin, mutta 529-suunnitelmaan sijoitettua rahaa ei voi käyttää ei-koulutustarkoituksiin ilman verojen ja rangaistusten maksamista. "Ajattele vain lentokoneessa - he sanovat, että laitat oman maskin ensin ja avustat sitten toiselle henkilölle. Sama pätee myös silloin, kun valitset rahasi sijoittamisen ", Briggs sanoo.

Toinen etu säästöjen säästämisen säästämiseksi eläke-säästämisen kannalta on se, että rahat oikeutetuissa eläkevakuutuksissa eivät ole hyödyksi Federal Application Student -apurahahakemuksesta (FAFSA). Tämä tarkoittaa, että he eivät ota huomioon perheesi odotettua taloudellista tukea. Vanhempien tai opiskelijoiden nimissä 529 suunnitelmaa lasketaan perheesi odotettua taloudellista tukea ja voi vähentää taloudellista tukea jopa 5,64 prosenttia.

Sharon Marchisello, henkilökohtaisen rahoituksen e-kirjan kirjoittaja Live Cheap, Be Happy, Grow Richly, on samaa mieltä siitä, että eläkkeellepanon pitäisi olla korkeammalla luettelossasi kuin lähettää lapset yliopistoon. Lapsillasi on muita vaihtoehtoja maksaa korkeakouluille - mukaan lukien apurahat, osa-aikatyö ja opintolainat - mutta et voi lainata läpi eläkkeelle siirtymistäsi. "Sinä autat lapsillesi lisäämällä omavaraisuutta, joten sinun ei tarvitse pyytää heidän tukea vanhuutensa aikana", hän sanoo.

Joten ensin suunnitellaan, mitä säästät eläkkeelle; niin näet, mitä voitte jättää sivuun auttaaksesi kollegion lapsillesi.

Vanhempien vanhempien hoito

Puhuminen vanhuksille, jotka eivät ole taloudellisesti omavaraisia ​​vanhempiensa parissa, tarkista, onko tämä taakka todennäköisesti perhesuhteesi. Jos vastaus on myönteinen, voidaan ryhtyä ennakoiviin toimenpiteisiin, jotta voidaan arvioida, kuinka vanhusten vanhuspalvelujen hoito voisi heikentää nykyisiä ja tulevia taloudellisia suunnitelmia.

♦ Pitkäkestoinen hoitovakuutus

YK: n terveys- ja henkilöstöosasto arvioi, että noin puolet amerikkalaisista, jotka kääntyivät 65 vuoteen 2015, tarvitsevat pitkäaikaishoitopalveluja. (Katso

Täydellinen opas pitkäaikaishoitovakuutukselle .) Pitkäaikaishoito voi olla taloudellisesti tuhoisa. Genworthin vuoden 2016 Care of Care -tutkimuksen mukaan kuukausi yksityisessä huoneessa hoitokodissa maksaa lähes 7 700 dollaria. Kuvittele, että maksaisit sen kustannuksella kuukausia tai jopa vuosia. Parasta on suunnitella tätä ennen kuin vanhemmat ovat todella vanhuksia. "Jos vanhemmat ovat lähestymässä 60-vuotiaita ja sinulla on varaa pitkäaikaiseen hoitovakuutukseen, palkkion maksaminen voi nyt säästää paljon myöhemmin, jos vanhempi tarvitsee mennä hoitohenkilökuntaan", sanoo CPA-rahoitussuunnittelija Oscar Vives Ortiz. Ensimmäinen kotiinvestointipalvelut Tampa Bay-St. Floridan Floridan alueella.

Kysy itseltäsi, onko tämä vuosi vuosi, joudut ostamaan vanhempiesi pitkäaikaishoidon vakuutusta - tai varmista, että nämä vanhemmat ovat ostaneet sen itse. Joka vuosi, jona lykkäät tämän vakuutuksen ostamista, kohdistat korkeampia hintoja vakuutetun lisääntyneen iän mukaan; hinnat voivat lisääntyä entisestään, jos terveysongelmia kehittyy tai voi olla mahdotonta saada vakuutusta lainkaan. Jos vanhemmat maksavat, varmista, että he pysyvät palkkioiden kanssa - joskus voit ilmoittautua, jotta heidät ilmoitetaan, jos vanhempi henkilö ei ole maksanut laskuja.

Joko henkivakuutus tai pitkän aikavälin hoito-osuuteen perustuva elinkorko tarjoaa vaihtoehdon pitkän aikavälin hoitovakuutukselle, joka voi olla käytännöllistä joillekin perheille. (Katso

Kuinka pitkäkestoisia henkivakuutuksia henkivakuutustyössä ja LTC annuities: 2 turvaverkkoa 1 .) Kun olet ja puolisosi suunnittelet vanhempiesi pitkää -terveydenhuollon tarpeet, sinun pitäisi myös ajatella omia.

"Monissa tilanteissa puoliso kuolee melkein paremmin kuin siirtyä pitkäaikaishoitoon", kertoo Richard Reyes, Orlandossa toimiva sertifioitu rahoitussuunnittelija.

Hän lisää, että suunnittelu Pitkäaikaishoito voi myös antaa sinulle lisää joustavuutta, koska sinun ei tarvitse olla riippuvainen hallituksesta, lapsistasi tai naapureistamme huolehtimaan sinusta. voit soittaa laukausta.

, Medicaid vs. pitkäkestoinen hoitovakuutus ja Pitkäaikaishoidon vähäinen hoitokustannus Pitkäaikaishoidon neljä parasta vaihtoehtoa >.) "Jos sinulla ei ole hoitovakuutusta tai et ole suunnitellut asianmukaista hoitoa, niin tietenkin ainoa joustavuus sinulla on se mitä muut ovat suunnitelleet sinulle", Reyes sanoo. "Jos käytät Medicaidia, hoitosi on se, mitä hallitus on määrännyt, ja joka huolehtii sinusta, perustuu siihen, missä ja milloin käytettävissäsi on tilaa - ei ole hyvä ratkaisu", hän lisää. (Katso

Miten valita oikea hoitotyö ja Asuntojen hoitokodit eivät ole sallittuja .) Perheestä riippuen on myös monia ongelmia. Lapsesi eivät välttämättä asu lähistöllä, tai heillä saattaa olla omia asioita, huolenaiheita ja perheitä huolehtia. Puoliso, jonka olet riippuvainen, todennäköisesti on lähellä ikäsi ja heikentynyt fyysinen kapasiteetti.

"Kun joku antaa minulle huulia pitkän aikavälin hoidosta, kerron yhdelle puolisolle, että hän makaa lattialle ja pyytää toista ottaakseen heidät ja kuljettamaan ne kaikkialle talon ympärille ja ajoneuvon sisään ja ulos , Reyes sanoo. (Lisätietoja

ja pienempien pitkäaikaishoitopalvelujen etuja ja haittoja . ♦ Henkivakuutus Henkivakuutus elintason tai pitkäaikaishoidon ajaja voi auttaa maksamaan pitkäaikaishoidosta tarpeen mukaan. Mutta henkivakuutus voi myös olla väline korvaamaan perheenjäseniä, jotka auttavat pitkäaikaishoidon jälkeen rakkaansa, joka tarvitsi hoitoa.

"Jos olet sitä mieltä, että sinun on käytettävä jonkin verran rahaa huolta vanhusten vanhemmista, yritä sitten varmistaa, että kaikki henkivakuutukset, jotka he ovat listan sinulle edunsaajana maksamaan sinulle ja täydentämään investointeja heidän kuolemaansa , Sanoo taloudellinen suunnittelija Rick Sabo RPS Financial Solutionsin kanssa Gibsonia, Pa.

Jos vanhemmillasi ei ole henkivakuutusta, hänellä ei ole varaa ja todennäköisesti luottaa sinuun avusta, kun he ovat vanhempia , keskustele heidän kanssaan taatun yleisen henkivakuutuksen hankkimisesta, jonka te ja puolisosi maksat palkkioista. Toisin kuin henkivakuutus, jonka vanhempasi voisivat elää, voit hankkia taatun universaalin henkivakuutuksen, joka kestää vuoteen 121 asti, joten se on periaatteessa pysyvä politiikka, mutta paljon halvemmalla kuin koko henkivakuutus.

Sinä ja puolisosi saatat myös haluta kuljettaa omia henkivakuutuksia. Mitä nuorempi olet, kun ostat sen, sitä halvempaa se on. Politiikan kuolemahyöty voisi olla jumaluus, jos vanhempien tai kotona tapahtuva elämä lähtee ennenaikaisesti.

)

Eläköitymisaika Kaikenikäiset ihmiset voivat aloittaa eläkkeelle siirtymisen tavoitteiden asettamisen (ks. ja Onko työnantajan vakuutettu henkivakuutus riittävä? ajattelu siitä, miten he haluavat elää eläkkeelle siirtymisen aikana. Säästäminen on paljon helpompaa, kun tiedät, mitä säästät, sanoo Phoenix-myynnin varatoimitusjohtaja Kevin Gallegos ja toimintaa Freedom Financial Network -verkostolla, kuluttajien velkajärjestelyt, asuntolainojen osto ja henkilökohtaiset lainat. Ajattele, missä asut, jos siirryt pienempään kotiin, aiotko matkustaa ja haluatko työskennellä osa-aikaisesti. Suunnittele elää 80-85 prosenttia nykyisistä tuloistasi eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jotta ymmärtäisit täysin, mitä eläkkeellesi tulevat, varmista, että ymmärrät minkä tahansa eläkkeen, johon olet oikeutettu, tarkista kaikki investoinnit ja arvioi sosiaaliturvatulotanne, Gallegos sanoo. Vanhempien eläkkeelle siirtyminen on monimutkaisempaa kuin eläkkeellepanon suunnittelu vain itsellesi. Sinun on luotava yhteinen näkemys siitä, miltä eläkkeesi näyttäisi. Sinun täytyy myös sopia siitä, lopetatko molemmat työsi samaan aikaan vai onko järkeä, että yksi puoliso vetäytyy ensin.

Mikä on paras eläkesäästämisstrategia sinulle?

ja

Voisiko eläkesäätiösi hoitaa toinen rahoituskriisi?)

Aviopuolisoiden ikäerot ovat yleisiä ja ne voivat aiheuttaa asioita eläkesuunnittelussa. Jos olet 66-vuotias ja puolisosi 62-vuotias, voit esimerkiksi saada sairausvakuutuksen Medicare-hoidon kautta, mutta puoliso ei ole täyttänyt 65-vuotiaita. Tämä on kustannus, joka voi olla 600-700 dollaria kuukaudessa. sinun on suunniteltava, Reyes sanoo. Muita selvitettäviä kysymyksiä ovat mm. Milloin sosiaaliturvamaksuja voidaan hakea, miten yhden puolison päätöksentekopäätös voi vaikuttaa muiden etuihin ja miten saada eläkkeensaajat tavalla, joka hyödyttää puolisoa parhaiten. (Lisätietoja Miten auttaa asiakkaita siirtymään eläkemaksuihin ja

Miten navigoida puolisoiden edut uudessa sosiaaliturvaussäännöissä

.) Pohja perhe vaatii kaikkien mukana olevien tarpeiden ja toiveiden huomioon ottamista. Sinun täytyy tehdä strategisia päätöksiä eläkkeellepanon rahoittamisesta, lasten auttamisesta korkeakoulukuluineen, vanhusten hoito, pitkäaikaishoidon ja henkivakuutuksen hankkiminen sekä avioliiton ja puolisosi eläkkeelle siirtyminen. Jos suunnittelet eteenpäin jokaiselle näistä kohteista ja opit erilaisista vaihtoehdoista ja kunkin valinnan seurauksista, olet todennäköisesti epämiellyttäviä yllätyksiä ja taloudellisia kamppailuja, jotka saattaisivat estää sinua eläkkeelle milloin ja miten haluat. Kun sinulla on perussuunnitelma, tarkista nämä vuosittaiset päätökset ja kulut nähdäksesi, onko tarvittavia muutoksia tehtävä.