Kun tuhansia varoja, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja on valittava, oikeiden investointien valitseminen voi sekoittaa jopa kaikkein kokeneimman sijoittajan. Mutta jos et tee sitä oikein, voit heikentää kykyäsi rakentaa vaurautta ja pesimäystävää eläkkeelle.

Joten varastosäilön sijaan sinun pitäisi ensin päättää, minkälaisia ​​varoja, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja haluat pitää. Tätä kutsutaan omaisuuden kohdentamisesta.

Mikä on Asset Allocation?

Omaisuuserä on sijoitussalkutekniikka, jolla pyritään tasapainottamaan riskiä ja luomaan monipuolistamista jakamalla omaisuuserät pääluokkien, kuten käteisrahan, joukkovelkakirjojen, kassojen, kiinteistöjen ja johdannaisten välillä. Jokaisella omaisuusluokalla on erilaiset tuotot ja riskit, joten jokainen käyttäytyy eri tavalla ajan myötä.

Esimerkiksi kun yksi omaisuusluokka kasvaa arvoa, toinen voi olla laskussa tai ei kasva yhtä paljon. Jotkut kriitikot näkevät tämän tasapainon reseptinä keskinkertaisille tuottoille, mutta useimmille sijoittajille se on paras suoja suurta menetystä vastaan, jos asiat menevät aidosti yhteen sijoitusluokkaan tai alaluokkaan.

Useimpien taloudellisten toimijoiden yhteisymmärrys on se, että varojen kohdentaminen on yksi tärkeimmistä sijoittajien tekemistä päätöksistä. Toisin sanoen valintasi varastot tai joukkovelkakirjat ovat toissijaisia ​​siitä, miten varoja käytetään varojen sijoittamiseen suurille ja pienille riskeille, lyhyt- ja pitkäaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin sekä käteisvaroihin sivussa.

Meidän on korostettava, ettei ole olemassa yksinkertaista kaavaa, joka voi löytää oikean omaisuuserän kaikille henkilöille - jos sellainen olisi, emme varmasti pysty selittämään sitä yhdessä artikkelissa. Voimme kuitenkin esittää viisi näkökohtaa, jotka ovat mielestämme tärkeitä varojen allokoinnissa:

1. Riski / tuotto

Riski-tuoton kompromissi on ydin, mitä omaisuuserä on kyse. Kaikki voivat sanoa haluavansa mahdollisimman suuren tuoton, mutta yksinkertaisesti valitsemalla omaisuus, jolla on korkein "potentiaali" (varastot ja johdannaiset), ei ole vastaus.

Vuosien 1929, 1981 ja vuoden 2007 viimeisimmät laskut ovat esimerkkejä tilanteista, joissa investoinnit vain kantoihin, joilla on korkein mahdollinen tuotto, ei ollut kaikkein varovainen toimintasuunnitelma. On aika selviytyä totuudesta: jokainen sijoittaja, rahasto, eläkejärjestelmä jne. Lyö vuosittain tuottoanne. Se mikä erottaa ahneiden ja palaavien nälkäisten sijoittajien menestyksestä, on kyky punnita riskin ja paluun välistä eroa .

Kyllä, sijoittajien, joilla on suurempi riskinsietokyky, pitäisi sijoittaa enemmän rahaa varastoihin. Mutta jos et voi sijoittaa lyhytaikaisten karhumarkkinoiden vaihteluiden kautta, sinun pitäisi vähentää altistumista osakkeille.

2. Älä luota pelkästään rahoitusohjelmistoihin tai suunnitelma-arkkiin

Taloudellisten neuvonantajien tai sijoituspalveluyritysten suunnittelema taloushallinnon suunnitteluohjelma ja kyselylomakkeet voivat olla hyödyllisiä, mutta eivät koskaan luota pelkästään ohjelmistoihin tai ennalta määrättyyn suunnitelmaan.Esimerkiksi eräs vanha peukalosääntö, jonka jotkut neuvonantajat käyttävät määrittäessään osuuden, jonka henkilö pitäisi jakaa varantoihin, on vähennettävä henkilön ikä 100: een. Toisin sanoen, jos olet 35-vuotias, sinun on sijoitettava 65 prosenttia rahastasi varastot ja loput 35% joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvaroihin. Viimeisimmät neuvot ovat siirtyneet 110 tai jopa 120 miinus ikäsi.

Mutta tavanomaiset laskentataulukot eivät toisinaan ota huomioon muita tärkeitä tietoja, kuten onko olet vanhempi, eläkeläinen tai puoliso. Muina aikoina nämä laskentataulukot perustuvat joukko yksinkertaisia ​​kysymyksiä, jotka eivät kerää taloudellisia tavoitteita.

Muista, että rahoituslaitokset rakastavat sinut tavanomaiseen suunnitelmaan, ei siksi, että se sopii sinulle parhaiten, vaan koska se on helppoa niille. Peukalosäännökset ja suunnittelija-arkit voivat antaa ihmisille karkean ohjeen, mutta älä ota pakkauksissaan mitä he kertovat sinulle.

3. Määritä pitkän ja lyhyen aikavälin tavoitteet

Meillä kaikilla on tavoitteemme. Olitpa haluavasi rakentaa raskauseläkerahastoa, omistaa huvivenesataman tai loma-asunnon, maksaa lapsesi koulutuksesta tai yksinkertaisesti säästää uutta autoa, kannattaa harkita omaisuuden jakosuunnitelmassasi. Kaikki nämä tavoitteet on otettava huomioon määritettäessä oikea sekoitus.

Esimerkiksi, jos aiot omistaa eläke-huoneistoa rannalla 20 vuoden aikana, sinun ei tarvitse huolehtia osakemarkkinoiden lyhytaikaisista vaihteluista. Mutta jos sinulla on lapsi, joka tulee yliopistoon viidestä kuuteen vuoteen, saatat joutua kallistamaan omaisuuseräsi turvallisempaan korkosijoitukseen. Ja kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, voit halutessasi siirtyä suuremmalle osuudelle korkosijoituksista osakeomistuksiin.

4. Aika on paras ystävä

Yhdysvaltain työministeriö on sanonut, että kymmenen vuoden ajan viivyttää säästämistä eläkkeelle (tai jotain muuta pitkän aikavälin tavoitetta), sinun täytyy säästää kolme kertaa enemmän kuukausittain kiinni.

Kun sinulla ei ole aikaa vain hyödyntää yhdistelmää ja rahan aika-arvoa, se tarkoittaa myös, että voit sijoittaa enemmän salkkusi riski / tuottoinvestointeihin eli varastoihin. Pari huonoja vuosia osakemarkkinoilla tulee todennäköisesti olemaan muutakin kuin merkityksetön lippa 30 vuoden kuluttua.

5. Anna mennä!

Kun olet määrittänyt oikean yhdistelmän varastoista, joukkovelkakirjoista ja muista sijoituksista, on aika toteuttaa se. Ensimmäinen vaihe on selvittää nykyisen salkun hajoaminen.

Se on melko yksinkertaista nähdä varojen prosenttiosuus kannoista ja joukkovelkakirjoista, mutta älä unohda luokitella, millaisia ​​omistattuja kantoja (pieni, keskisuuri tai suuri korkki). Sinun pitäisi myös luokitella joukkovelkakirjalainat niiden kypsyyden mukaan (lyhyellä, keskipitkällä tai pitkällä aikavälillä).

Sijoitusrahasto voi olla ongelmallisempi. Rahaston nimet eivät aina kerro koko tarinaa. Sinun on syytä tutustua syvempään esitteeseen selvittääksesi, missä rahastojen varoja sijoitetaan.

Bottom Line

Ei ole olemassa yhtä ratkaisua omaisuuden jakamiseen. Yksittäiset sijoittajat vaativat yksilöllisiä ratkaisuja. Lisäksi, jos pitkän aikavälin horisontti on jotain sinulla ei ole, älä huoli.Ei ole koskaan liian myöhäistä aloittaa.

Myöskään ei ole liian myöhäistä antaa nykyiselle salkkumallillesi kasvojenkohotusta. Varojen kohdentaminen ei ole kertaluontoinen tapahtuma, vaan se on elinkaaren eteneminen ja hienosäätö.