Korkeakoulu ei ole halpa. Jokainen, joka on yliopistossa, oli yliopistossa tai säästää parhaillaan korkeakoulua, tietää sen jo. Et ehkä tiedä, kuinka nopeasti kustannukset nousevat. Hyväksytty peukalosääntö on, että korkeakoulujen kustannukset kasvavat noin kahdesti inflaatiovauhdilla. Tämä tarkoittaa, että voitte odottaa vuosittain vähintään 5% enemmän.

Jos olet vanhempi tulevasta opiskelijasta, sinun on nyt säästettävä, mutta säästötilillä rahaa ei tule toimimaan. Sinun täytyy sijoittaa se pysymään inflaation edessä. Suurin osa ihmisistä siirtyy 529-säästöohjelmaan kasvatakseen rahansa. Tämä auttaa paljon, mutta mitä vanhemmat eivät ehkä tiedä on, että kuinka he käyttävät myöhemmin rahaa on yhtä tärkeä kuin miten he säästävät.

Parhaassa mahdollisessa skenaariossa voit yhdistää 529 rahastoa hallituksen avustuksella kattamaan kollegion kokonaiskustannukset sinulle tai lapsellesi, mutta valtion apu on usein tuloperusteista, ja siinä käsitellään nämä 529: t tulevat strategisesti mukaan.

Kun ja miten viedä 529 rahastoa

Viime aikoina Wall Street Journalin kolumnisti ilmoitti, että kun lapsi saavuttaa korkeakoulun, se voi toimia perheen eduksi viettää kaikki 529 varat kahdella ensimmäisellä kun he haluavat saada taloudellista tukea kolmannen ja neljännen vuoden aikana - jos vanhemmat odottavat suurta kustannusta tai matalaa tuloveroa. Hyvä neuvo? Päätimme tarkistaa sen muiden asiantuntijoiden kanssa. Löydettyjen erilaisten neuvojen avulla selvisi, että vanhempien tulisi neuvotella opintolainan asiantuntijan kanssa oikeasta neuvosta heidän tilanteestaan.

Käynnistä nopeasti, jos olet opiskelija tai vanhempi. Gretchen Cliburn, CFP, johtaja BKD Wealth Advisors Springfield, MO, sanoo, "Rahan hallussa 529 tilit omistama opiskelija tai heidän vanhemmistaan ​​pidetään vanhempainvastikkeena FAFSA. Jos tiedät, että koulutuskustannuksesi ylittävät 529 säästöt, suosittelisin 529-saldon käyttämistä ensin ennen lainojen ottamista. ”

Mutta ei, jos luulet, että sinulla on vaikeuksia hankkia laina myöhemmin. Kahden ensimmäisen vuoden aikana 529 rahastojen käyttäminen - sen sijaan, että hyödynnettäisiin käytettävissä olevia lainoja - voi räjähtää, kertoo Joseph Orsolini College Aid Partnersista. "Perheiden on todella budjetoitava neljä vuotta college määrittää paras tapa toimia säästää ja lainata. Olen nähnyt, että useat perheet käyttävät 529 tilinsä ensimmäisten parin vuoden aikana, mutta myöhemmin loppuvat rahat eivätkä voi lainata viime vuosina huonoa luottoa ", hän varoittaa. "Näillä opiskelijoilla ei ole resursseja loppuun. "

Orsolini on samaa mieltä. "Alhaiset tulot ovat suhteellinen termi ihmisille.Pudottaminen $ 150k: sta $ 100k: iin on valtava vähennys, mutta useimmissa tapauksissa se ei johda lisärahoitukseen ", hän sanoo. "Jos lapsesi on 100-prosenttisesti tarpeisiin sopivaa eliittioppilaitosta, sen kannattaa luottaa tähän strategiaan, mutta useimmat korkeakoulut eivät lisää tukipakettia pelkästään 529-rahaston menojen laskemiseen. "

Pidä kiinni, jos olet isovanhempi. On olemassa tilanteita, joissa olisi ehkä parhaiten pidättäytyä käyttämästä rahaa opiskelijan myöhempiin vuosiin, Ryan Kayn, sertifioidun rahoitussuunnittelija mukaan. "Yksi tärkeä näkökohta, kun muistat, kuinka viettää 529 rahaa, on kuka omistaa suunnitelman", Kay sanoo. "Jos isovanhempi on esimerkiksi omistaja ja hän jakaa varoja 529-suunnitelmasta, rahat lasketaan ensi vuoden FAFSA: n opiskelijoiden tuloiksi ja saattavat heikentää opiskelijan kykyä saada rahoitustukea. Joten kun isovanhempi on omistaja, useimmiten on parempi jättää rahat 529-suunnitelmaan, kunnes opiskelija on jättänyt FAFSA: n lopullisen tammikuun 1. tammikuuta. "

Verokannan tekijä

American Opportunity Tax Credit tarjoaa verohyvityksen enintään 2 500 dollarilla, kun olet käyttänyt 4 000 dollaria opetukseen, palkkioihin, oppikirjoihin ja muihin opintoihin. Se kuitenkin poistuu tietyistä tulotasoista (180 000 dollaria esimerkiksi aviopareille, jotka jätetään yhdessä vuonna 2015). Etkä myöskään voi käyttää samoja kuluja perustellakseen verotonta jakelua 529-suunnitelmasta ja ottaa verohyvityksen - ei ole kaksinkertaista kastelua.

"Verohyvitys on yli kymmeniä dollareita kalliimpiin kuluihin verrattuna verottomaan 529-suunnitelmaan, vaikka otetaan huomioon 10 prosentin verorangaistus ja tavanomaiset tuloverot epävirallisiin jakeluihin", kertoo Mark Kantrowitz, kustantaja ja varatoimitusjohtaja Strategia, Cappex. com. "Perheiden tulisi asettaa etusijalle 4 000 dollaria lukukausimaksuista ja oppikirjakustannuksista, jotka on maksettava käteisvarojen tai lainojen käyttämisestä, ennen kuin luotetaan 529-suunnitelmaan. Muussa tapauksessa [on suositeltavaa] käyttää 529-suunnitelman saldoa mahdollisimman nopeasti, jotta varat eivät jatkuisi vuosi vuodelta vähentääkseen tukikelpoisuutta 5. 64% omaisuuserästä. "

Bottom Line

Kuten useimmat taloudelliset kysymykset, paljon on olemassa, mutta yleensä asiantuntijat suosittelevat muita käytäntöjä sen sijaan, että ne käyttäisivät kaikkia 529 rahaa nyt ja panostivat tulevaisuuteen. Jotkut ihmiset huomaavat kuitenkin, että strategia voi edustaa kustannussäästöjä.

Lisätietoja aiheesta 5 salaisuudet, joita et tiennyt 529-suunnitelmasta , Parhaan 7 vältettävän virheen välttäminen 529-suunnitelmaan ja 529 Suunnitelma .