Kun harkitaan, siirtyykö eläkevakuutusmuunnos vai ei, on tärkeää arvioida näiden kahden tyyppisten tilien olennaiset erot: perinteinen IRA ja Roth IRA. Perinteisellä yksilöllisellä eläkesäästötilillä (IRA) sijoitat rahaa tiliin ennen kuin verot maksetaan, vähentämällä verotettavaa tuloa joka vuosi, jonka annat. Roth IRA: n kanssa on täysin päinvastoin: Teet tämän sijoituksen verojen jälkeen (Lisätietoja: Mitkä ovat Roth IRA: n edut tämäntyyppisten tilien eduista).

Useimmille sijoittajille Roth IRA: n vetovoimaisin piirre tulee myöhemmin: Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: ille myönnettävät rahoitusosuudet kasvavat ajan myötä verottomina, mikä voi johtaa suurempaan tuottoon sijoituksestasi. Monille ihmisille tämä mahdollinen menestys on se, mikä pitää heidät uskollisina Rothin tileille ja epätodennäköistä muuntaa toiseen tyyppiin. Jos se ei ole tarpeeksi syytä ja olet vielä aidassa, tässä on muutama syy pitää rahasi missä se on.

Syyt, joiden vuoksi Roth ei toisteta uudelleen

1. Aiot jatkaa työskentelyä yli 70-vuotiaana.

Tämä on pakottava - mutta usein unohdettu - syy olla muuntamatta Roth IRA: nne perinteiseksi. Vanhemmille työntekijöille Roth IRA: n kauneus on se, että toisin kuin perinteisissä IRA: ille, Rothille annetut maksut sallitaan vielä 70 ikävuoden jälkeen.

2. Sinun ei tarvitse nostaa rahaa, ellet halua.

Perinteisellä IRA: lla vaaditaan vähimmäisjakaumia (RMD), jotka alkavat noin ikä 70 ½. Lisäksi, koska asetat veroja ennen veroja, sinun on maksettava veroja, jotka nostat rahaa (mukaan lukien kaikki, mitä se ansaitsee) - ja rangaistus, jos et ansaitse riittävästi. Mutta Rothilla voit säilyttää kaiken rahan kasvavan tiliin niin kauan kuin haluat.

3. Haluatko edut verojen maksamisessa eteenpäin.

"Ei kipua, ei voittoa" -periaatetta sovelletaan jossain määrin eläkevastuihin: riippumatta minkälaisesta IRA: sta valitset, pääset maksamaan veroja jossakin vaiheessa matkan varrella. Mutta

kun olet todella maksanut heille, on jotain, joka on sinun hallinnassasi: Roth IRA: n avulla sinua verotetaan etukäteen, eikä vuosina (tai vuosikymmeninä) myöhemmin, kun nostat rahat. Katso aiheesta tarkemmin Perinteiset ja Roth IRAs: Mikä on parempi veroista? 4. Et voi hallita veroprosentteja.

Mikään ei voi olla varma kuoleman ja verotuksen lisäksi, et koskaan tiedä, kuinka korkeat verokannat voivat nousta tulevaisuudessa. Loppujen lopuksi liittovaltion verokannat nousivat vuonna 2013, ja kuka tahansa, joka vetosi varoja perinteisestä IRA: sta, olisi joutunut kärsimään odotettua suuremmasta verolaskusta. Ei niin Roth IRA: lla, joka jättää investoinnit koskematta verojen nousuihin.

"Kerron nuoremmille asiakkaillemme, että verot ovat historiallisilla alamäkeillä ja ovat myynnissä nyt. Kun he jäävät eläkkeelle (yli 30 vuotta), emme tiedä, mitkä veroprosentit ovat ", kertoo Excel Tax & Wealth Groupin perustaja- ja varallisuusjohtaja Carlos Dias Jr., Lake Mary, Fla.

5. Toivottavasti siirrät huomattavaa perintöä - ilman kalliita verolaskelmia.

Vaikka IRA-arvo määritellään perintönä, tili muuttuu automaattisesti verovelvolliseksi, jos perilliset joutuvat maksamaan tuloveroa. Roth IRA: n kauneus on, että nostot ovat verottomia, joko vetäytyneet sijoittajalta tai edunsaajilta; Roth IRA: t välttävät myös tulojen verotuksen. Niin kauan kuin Roth IRA on ollut avoin vähintään viisi vuotta ja sijoittaja on vähintään 59 ½, voitot voidaan peruuttaa ilman rangaistuksia tai veroja.

6. Teet enemmän rahaa, nopeammin.

Employee Benefit Research Institutein mukaan perinteiset IRA: t kasvoivat vain puolet paremmin suoritettujen Roth IRA: iden verokannasta vuonna 2014.

Bottom Line

Yleensä ne, jotka haluavat viivästyttää instant houkuttelevuutta, arvostavat Roth IRA: t heidän etuuksiensa pitkäikäisyydestä. Kun maksat verot kaikista Roth IRA: n investoimista edeltävistä tuloista, jakaumat 59 ikävuoden jälkeen ovat ihania verottomia. Niille, jotka eivät aio elvyttää varoja alkuvuosina eläkkeelle siirtymisen, Roth IRA: t tarjoavat toista etua: Toisin kuin perinteiset yksilölliset eläkevakuutukset, 70 ikävuoden jaksoja ei tarvita. Lisätietoja näiden kahden IRA-tyyppien eroista on kohdassa

Roth vs. perinteinen IRA: Mikä on sinulle sopiva?