Sinusta lähtien, kun olet aloittanut ensimmäisen avustuksen vastaanoton, olet ymmärtänyt hyvin yksinkertaisen säännön taloustieteessä: Hanki niin paljon kuin voit ja maksaa niin vähän kuin mahdollista saadaksesi sen. Se on totta jopa aikuisten henkilökohtaisessa laina-maailmassa. Voit lainata jonkun rahaa mahdollisimman alhaisella korolla.

Mutta ei ole aina helppoa saada erittäin alhainen taso. Joten missä sinä menet ja miten suljet edullisin ehdoin?

1. Älä mene pankkiin (tavallisesti)

Suuret vähittäispankit ovat usein ensimmäinen lainanantaja, joka tulee mieleen. Vaikka he pitäisivät arvokkaita tarjota henkilökohtaisia ​​lainoja, suhteellisen pieni rahasumma heikentää heidän kannustinaan tarjota kilpailukykyisiä korkoja useimmissa olosuhteissa. Se ei haittaa kysyä (varsinkin jos sinulla on jo suhteessa kyseiseen oppilaitokseen), mutta älä yllätä, jos kurssi on pari pistettä korkeampi kuin mitä muualla löydät. On poikkeuksia: Wells Fargo, arvostettu yritys, joka siirtyy verkkopankkiin isolla tavalla, mainitaan usein sen erittäin kilpailukykyisillä hinnoilla. (Katso 6 suurinta pankkia, jotka tarjoavat henkilökohtaisia ​​lainoja .)

2. Luottolaitos

Luottolaitoksen voittoa tavoittelematon tilanne sallii usein sen tarjota alhaisemmat hinnat ja palkkiot kuin paikallispankin. Se kuluttaa jonkin verran säästöjä sinulle. Mutta luottolaitokset eivät ole immuuneja kaikista pankkisäännöksistä, jotka voivat johtaa siihen, että ne joutuvat maksamaan ne ikäviä maksuja ensiksi. Joten älä lopeta ostoksia.

3. Look Online

Löydät parhaat hinnat internetistä. Siellä on yhä enemmän digitaalisia lainanantajia, ja niiden puutteellisuus usein tarkoittaa, että ne voivat tarjota parempia ehtoja kuin niiden tiilen ja laastin vastapuolet. Esimerkiksi SunTrust-pankin online-kulutusluottoja tarjoava LightStream , tarjosi lainoja vain 1,99%: iin marraskuussa 2015. Tietenkin sinun on tehtävä näihin tyyppeihin ja ehtoihin liittyvä tarkka tuntemus ; se ei haittaa, jos joku on sidoksissa fyysiseen oppilaitokseen, kuten LightStream on.

4. Peer-to-Peer

Crowdfunding villitys on aiheuttanut peer-to-peer lainananto räjähtää suosio. Verkkosivustot, kuten Lending Club, antavat yksilöille mahdollisuuden maksaa henkilökohtaisia ​​lainoja henkilöille, jotka vaihtelevat noin 5-30 prosenttia lainan pituudesta ja luottokelpoisuudesta riippuen. Peer-to-peer ei välttämättä ole parempaa kauppaa kuin perinteisemmät lainanantajat korkoineen ja lainoilla on usein aloitusmaksu, joka on 1% - 5% lainattavasta summasta. Silti se voi tarjota vaihtoehtoja niille, joilla on vähemmän kuin tähtien taloudellinen historia. Katso Peer-to-Peer -luovutus hajottaa taloudellisen rajan.

5. Harkitse Cash Advance

Tarkastele postia luottokorteille, jotka tarjoavat käteismaksuja johdannaisella 0%: n korolla, tai tarkista Internet nykyisistä tarjouksista.Rahaa ilmaiseksi: Et voi voittaa sitä. Saatat saada tämän koron vain 6-12 kuukautta, joten aikataulusi on oltava lyhyt. Huomaa, että luottokorttitaseiden korot ovat paljon korkeammat kuin henkilökohtaiset lainat, joten tämä strategia vain säästää rahaa, jos tarvitset rahaa hyvin lyhyeksi ajaksi ja tiedät, että voit maksaa sen takaisin, kun intro-korko on edelleen voimassa . Katso lisätietoja kohdasta Miten Cash Advance toimii .

6. Lue arviot

Koska henkilökohtaisten lainojen lainanantajamarkkinoilla saattaa olla vähemmän tunnettuja lainanantajia saadakseen parhaan hinnan, muiden ihmisten kokeminen heidän kanssaan on tärkeä askel. Harkitset Google-lainanantajia, ennen kuin kirjaudut, vain nähdäksesi onko sinulla jotain positiivista tai negatiivista sinun pitäisi tutkia. Käyttäjien arviot eivät tietenkään ole tietämättömiä; käytä niitä kysymysten esittämiseen, joihin tarvitset vastauksen.

Muita vinkkejä

Vuodetasosi (APR), jonka maksat lainaa rahaa, on tärkeä mutta ei yhtä tärkeä kuin monet ihmiset uskovat. Sinun on myös otettava huomioon lainan kesto (kuinka monta vuotta laina on). Usein lyhyempi laina, joka on korkeampi, näyttää olevan halvempaa kokonaisuutena kuin pidempi laina pienemmällä korolla. Sanotaan, että 10 000 dollarin lainaan sinulla on mahdollisuus maksaa 10 prosentin vuosikorko viiden vuoden takaisinmaksun tai 15 prosentin kolmen vuoden takaisinmaksun avulla. Ensi silmäyksellä entinen näyttää paremmalta; 10% on alle 15%, eikö? Mutta jos teet matematiikan, näet, että maksat 5 000 dollaria kokonaissummalla ($ 10 000 - 10% x 5) kyseisen lainan kanssa, vs. $ 4 500, kun jälkimmäinen ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3).

Sinun tulisi myös tutkia, kuinka lainan korkoa lasketaan. Ennen allekirjoittaaksesi mitään paperityötä, kysy jos pankki kerää korot tai lasketaan yksinkertaisella korolla. Yksinkertainen korko käyttää todellista saldoa maksamispäivänä. Joten, jos aiot maksaa enemmän kuin tavallinen kuukausimäräsi, maksun korko-osuuden pitäisi pienentyä, kun maksamattoman lainan koko pienenee. Etukäteen laskettu korko käyttää alkuperäistä maksuaikataulua (ja alkuperäistä lainan tasapainoa) kerryttämään korkoa, eikä se koskaan vaihda, vaikka lisäätkin maksuja.

Tällä voi olla huomattava vaikutus kokonaissummasta, jonka haitat. Jos aiot maksaa lainaa aikaisin, haluat yksinkertaisen kiinnostuksen. Jos aiot pitää lainaa eräpäivään asti, esilaskennalla ei ole merkitystä ja se antaa enemmän painoa APR: lle. Mikä tärkeintä on lainan kokonaiskustannukset ajan myötä. Vain tarkistaaksesi mahdolliset ennakkomaksujaksot tai muut piilotetut maksut.

Bottom Line

Pankit ovat yleensä ensimmäinen lainanantaja, joka tulee mieleen, mutta ne eivät usein ole paras lähde. Tee joitakin yksityiskohtaisia ​​ostoksia - muissa toimielimissä ja verkossa - ennen kuin hyväksyt lainat; saatat yllättyä siitä, kuinka paljon termit voivat vaihdella. Ennen kuin siirryt eteenpäin, ajattele parhaalla mahdollisella tavalla lukemalla Milloin henkilökohtaiset lainat ovat hyvä idea? ja 8 Mahdollisia riskejä vakuudettomista henkilökohtaisista lainoista.

Kun olet koronmaksupalvelu, sinun on muistettava, että luottotietosi vaikuttaa voimakkaasti korkoasi.Tämä ei ole erilainen henkilökohtaisista lainoista. Jotta saat parhaan hinnan, sinulla on oltava korkea pisteet. Ennen kuin ostat kurssia, tutustu omaisiisi: jos se on yli 740, yleensä olet todennäköisesti edullisin ehdoin. Katso lisätietoja kohdasta Mikä on hyvä luottopiste?