Oletko äskettäin tarkistanut edunsaajan nimesi eläkesäästötilillesi? Jos ei, saatat huomata, että nimetty edunsaaja ei ole kuka tai mitä luulet olevan, varsinkin jos olet eronnut, uusiutunut tai ollut lapsia, koska eläkesuunnitelmaasi perustettiin. Jos kauan sitten nimit hyväntekeväisyyteen edunsaajallesi, hyväntekeväisyysjärjestö ei ehkä enää ole. Vaikka monet meistä varmistavat, että muut tärkeät asiakirjat, kuten testamentit, päivitetään usein, pyrimme laiminlyödtämään eläkkeellemme-tilisi edunsaajien nimet. Eläkevakuutuksesi eivät ole osa omaisuuttasi, eikä yleensä ole sinun tahtosi säännöksiä, joten on tärkeää, että nämä eläkeasiakirjat päivitetään.

Vanhentuneet edunsaajien nimet
Eläkkeellesiirrot ovat olleet lukuisia, jotka ovat olleet eronnut ja uusittu, mutta eivät ole päivittäneet edunsaajan nimityksiä vastaavasti. Tämä voi olla varsin turhauttavaa heidän selviytyjilleen, joiden on taisteltava tuomioistuimessa todellisen edunsaajan oikeudellisesta määrittelystä. Tuomioistuimen päätös ei kuitenkaan välttämättä ole sellainen kuin kuolleen olisi halunnut.

Samankaltainen ongelma syntyy, jos lapset nimetään edunsaajina, mutta asiakirjaa ei ole päivitetty sisältämään niitä, jotka ovat syntyneet alkuperäisen nimeämisen jälkeen. Näiden tilanteiden estämiseksi sinun on päivitettävä edunsaajan nimesi säännöllisesti tai jopa välittömästi perheesi tilan muutoksen jälkeen. Voit myös suunnitella räätälöityjä edunsaajien nimeämisiä "what-if" -tilanteiden käsittelemiseen. Esimerkiksi, jos ensisijainen edunsaaja edeltää sinua etkä ole päivittänyt nimeä? Entä jos organisaatio, jolle jätät omaisuutesi, vanhenee ennen kuin se peruttaa omaisuuden? Jos tarvitset, voit peruuttaa nykyisen edunsaajan nimeämisen ja nimetä uuden edunsaajan lähettämällä edunsaajan muutoksen.

Oletuksena edunsaajan asetukset
Jos et kirjaa edunsaajan nimeäsi, edunsaaja voidaan määritellä liittovaltion lain, valtion lain tai eläkevakuutusmaksujärjestelmän perusteella.

Pätevistä suunnitelmista - kuten voittoa jakavista suunnitelmista, 401k, rahanostoseläkejärjestelmistä - liittovaltion asetukset automaattisesti nimeävät eläkkeensaajan omistajan puolison edunsaajaksi. Eläkesäätiön omistaja ei saa nimetä toista ensisijaisena edunsaajana, ellei puoliso allekirjoita tällaista nimeä hyväksyvää asiakirjaa, ja tämä hyväksyntä on asianmukaisesti notaarinen. Jos eläkevakuutuksen omistaja ei ole naimisissa, hänen omaisuutensa voi olla oletuksena tuensaaja.

Valtion lainsäädäntö määrittelee IRA: n hoidot. Jotkut osavaltiot, jotka tunnetaan yhteisön tai siviilisäädyn omaisina, edellyttävät kirjallista puolisoiden suostumusta, jos IRA: n omistaja nimittää IRA: n ensisijaisena edunsaajana muita kuin hänen puolisoaan (tai puolisonsa lisäksi).Seuraavat valtiot vaativat suostumustaan ​​notaarin: Alaska, Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin. Muissa valtioissa IRA-suunnitelman oletusarvo määrittelee edunsaajan, jos IRA-omistajalla ei ole edunsaajaa.

IRA-suunnitelman asiakirjat ovat myös oletusarvoisia edunsaajan nimeämisestä, jos nimetty edunsaaja edeltää IRA: n omistajaa. Oletusasetukset vaihtelevat IRA: n säilytysyhteisöjen / omaisuudenhoitajien keskuudessa. Vaikka oletusasetukset lieventävät hallinnollisia vastuita eläkesäätiön omistajasta, ne eivät välttämättä kuvasta eläkkeenomistajan etuoikeutta. Siksi tilien omistajien tulisi tarkistaa suunnitelmaasiakirjat ja varmistaa, että he päivittävät edunsaajan nimityksiä usein.

Tee määräyksiä samanaikaisesta kuolemasta
Monet puolisot, jotka odottavat, että toinen edeltää toista, nimittävät toisiaan nimettyinä edunsaajina. Kysymys samanaikaisesta kuolemasta käsitellään valtion lakissa, mikä määrää, että yksi puoliso kuoli ensin, vaikka molemmat kuolemantapaukset ilmenivät samanaikaisesti. Tämä päättäväisyys on kriittinen, varsinkin jos aiemmasta avioliitosta on lapsia: tulevatko kaikki lapset mukaan? Vai ovatko vanhempien avioliittojen lapset poissuljetut? Asianmukaiset asiakirjat, joissa nimetään seuraajien edunsaajat normaaleihin ja lieventäviin olosuhteisiin, varmistavat, että eläkkeensaajan omistaja päättää, kenen seuraajan edunsaaja on.

Harkitse räätälöityä edunsaajan nimeämistä
Useimmat IRA: n suunnitelma-asiakirjat tarjoavat oletusetuoikeusvaihtoehdon. Jos esimerkiksi nimetään kaksi henkilöä nimettyinä edunsaajina ja yksi etukäteen, etuuden edunsaajalle kuuluva osuus siirtyy automaattisesti eloonjääneelle edunsaajalle - ellet päivitä edunsaajan nimeäsi tai valmistele räätälöityä edunsaajan nimeä. Haluat varmistaa, että räätälöidyssä asiakirjassa määritellään, mitä haluat, jos edunsaaja edeltää sinua. Voit esimerkiksi säätää, että hänen osuutensa menevät lapsiin.

Räätälöityjä edunsaajien nimeämisiä laadittaessa voit tutkia erilaisia ​​vaihtoehtoja, jotka määrittävät tarpeitasi vastaavan. Valitsema edunsaajan nimeäminen voi määrittää, onko vaaleja siirretty seuraavalle sukupolvelle. Seuraavassa on muutamia perusedellytyksiä:

Per-Stirpes Nimi
Jos ensisijainen edunsaaja edeltää sinua, hänen perillisensä. Oletetaan esimerkiksi, että nimetit kaksi lasta, Mary ja John, ensisijaisina edunsaajina. Maryn osuus on 80% varoista, kun taas Johnin osuus on 20%. Jos Maria ennustaisi sinua, hänen osuutensa menisi perillisille kuolemansa jälkeen.

Per capita Nimitys
Per capita -edunsaajien nimeämisessä määrätään myös, että ensisijainen edunsaajan osake tulee hänen perillisilleen; kohdennuksia ei kuitenkaan käsitellä samalla tavoin kuin ne ovat per capspes-nimityksen alla.Jos ensisijainen edunsaaja edeltää sinua, hänen osuutensa jaetaan tasan seuraajiesi keskuuteen. Oletetaan esimerkiksi, että Mary ja John edellisestä esimerkistä molemmat ennustavat sinua. Varat jaetaan lapsilleen samalla tavoin, vaikka edunsaajan nimitys antaa Marialle suuremman osan varoista. Jos Mary ja John saivat kaksi lasta, jokainen lapsi saisi 25 prosentin osuuden.

Tutustu luottamushenkilöihin
Jos haluat, että haluat säilyttää jonkinasteisen valvonnan eläkesäästämisen haltijan käytöstä, voit harkita luottamuksen osoittamista edunsaajana. Valittavissa on useita luottamuksellisia vaihtoehtoja, mukaan lukien "pätevä lopullinen kiinnostusomistus" ja "pätevä kotimainen luottamus".

Oikean tyyppisen luottamuksen osoittaminen edunsaajana voi antaa sinulle taloudellisen tuen eloonjääneelle puolisolle ja varmistaa myös, että vanhoista avioliitoista tulevia lapsia tarjotaan. Varmistaakseen, että puolisolla on tarpeeksi aikaa viettää häntä koko jäljellä olevilla vuosillaan, joidenkin säätiöiden määräykset rajoittavat aviopuolison mahdollisuutta saada omaisuutensa eloonjääneelle puolisolle; tämä voi olla hyödyllinen niille edunsaajille, jotka eivät ole taloudellisesti vastuussa. Väärän luottamuksen valitseminen voi kuitenkin johtaa katastrofaalisiin verotuksellisiin seurauksiin. Luotot ovat monimutkaisia ​​ja edellyttävät asiantuntijan rahoitussuunnittelun asiantuntemusta. Muista hakea päteviä ammatillisia neuvoja ennen kuin teet päätöksiä räätälöityjen ja / tai luottamuksellisten edunsaajien nimeämisestä.

Edunsaajan nimeämisen tarkistuslista

• Tarkista eläkeasiakirjaasi koskevan asiakirjan oletussäännökset, koska se voi tulla voimaan, jos edunsaaja edeltää sinua etkä tee myöhempiä muutoksia.
• Tarkastele verotuksellisia seurauksia siitä, minkälainen edunsaaja valitset, onko tietty henkilö, kuten puoliso tai muu puoliso, yhteisö, kuten hyväntekeväisyysjärjestö, omaasi tai luottamustyyppi.
• Pyydä vahvistus siitä, että nimeä on vastaanotettu eläkevakuutustoimistasi, omaisuudenhoitajalta tai ylläpitäjältä. Asiakirjat eivät aina pääse vastaanottamaansa ja / tai ne voivat kadota kauttakulussa. Edunsaajan nimeämisen katsotaan olevan voimassa vain, jos vastaava osapuoli (esim. Edunvalvoja, säilytysyhteisö tai ylläpitäjä) vastaanottaa sen ennen kuin eläkevakuutuksen omistaja kuolee.
• Jos haluat käyttää räätälöityä edunsaajan nimeä, varmista, että omaisuudenhoitaja, varastonhoitaja tai ylläpitäjä pitää sitä hyväksyttävänä. Kaikki rahoituslaitokset tai pätevät suunnitelmat eivät hyväksy räätälöityjä edunsaajien nimeämisiä.
• Tarkista taloudellisen toimihenkilön kanssa määräajoin, kuka on edunsaaja - saatat joutua tekemään muutoksia, jos sinulla on perheesi muutos, kuten syntymä, kuolema, avioero tai avioliitto.
• Ota yhteyttä taloudelliseen suunnittelijaan selvittääksesi, onko nykyinen edunsaajan nimesi sopivin sinulle ja / tai jos tarvitset muutoksia.

Oikean edunsaajan nimeäminen on erittäin tärkeä osa taloussuunnittelua.Muista hakea päteviä ammatillisia neuvoja edunsaajien nimeämisistä. Jos etsit lisätietoja IRA: n kiinteistön edunsaajista, Investopedia's Ask Ad Advisor ratkaisee aiheen vastaamalla johonkin käyttäjän kysymyksiin.