Mikä on vuotuinen prosenttiluku - APR

Vuotuinen prosenttiluku (vuosikorko) on vuotuinen korko, joka peritään lainanottajalta tai ansainnut investoinnin kautta ja ilmaistaan ​​prosenttiosuutena, joka edustaa varojen todelliset vuosittaiset kustannukset lainan aikana. Tähän sisältyvät kaikki liiketoimeen liittyvät maksut tai lisäkustannukset, mutta se ei ota huomioon yhdistämistä. Koska lainat tai luottosopimukset voivat vaihdella korkorakenteen, transaktiomaksujen, myöhästyneiden rangaistusten ja muiden tekijöiden suhteen, vakiolaskenta, kuten APR, tarjoaa lainaajille alarivillä olevan määrän, jota he voivat helposti verrata muiden lainanantajien veloittamiin hintoihin.

Lain mukaan luottokorttiyhtiöiden ja lainanottajien on lain mukaan esitettävä asiakkailleen vuosikorko, jotta helpotetaan selkeästi niiden sopimusten todellisia verokantoja. Luottokorttiyhtiöt voivat mainostaa korkoja kuukausittain, mutta niiden on myös ilmoitettava asiakkaille selvästi ennen maksujen allekirjoittamista. Esimerkiksi luottokortti voi veloittaa 1% kuukaudessa ja sen vuotuinen maksu on 1% x 12 kuukautta tai 12%.

Lainat ovat joko kiinteät tai muuttuvat APR: t. Kiinteä APR laina on korko, joka ei ole muuttunut lainan tai luottolimiitin aikana. Muuttuvalla APR-lainalla on korko, joka voi muuttua milloin tahansa.

APR vs. korko

Korko tai nimelliskorko tarkoittaa vain lainaa koskevaa korkoa, eikä se ota huomioon muita kuluja. Sen sijaan APR on nimelliskorkon ja muiden lainan hankkimiseen liittyvien kustannusten tai palkkioiden yhdistelmä. Tämän seurauksena korkojen vaihtotase on yleensä korkeampi kuin lainan nimelliskorko.

Esimerkiksi, jos harkitsisit 200 000 dollarin kiinnitystä 6 prosentin korolla, vuotuiset korkokulut olisivat 12 000 dollaria tai kuukausittainen 1 000 dollarin maksu. sanoa, että kotiasi osto edellyttää myös sulkemiskustannuksia, kiinnitysvakuutuksia ja lainojen perimismaksuja 5 000 dollarin suuruisena. Jotta voit määrittää asuntolainan APR: n, nämä maksut lisätään alkuperäiseen lainaan, jotta luodaan uusi lainan määrä 205 dollaria, 000. 6%: n korkoa käytetään sitten laskea uusi vuosimaksu 12 300 dollaria. Jaa vuosimaksu 12 300 dollaria alkuperäisellä lainan määrällä 200 000 dollaria saadaksesi 6,15 prosentin APR.

Liittovaltion Truth in Lending Act vaatii, että jokainen kuluttajaluottosopimus listaa APR ja nimellinen korko. Lainanottajille hämmentävämpi skenaario on, kun kaksi lainanantajaa tarjoavat saman nimellisnopeuden ja kuukausittaiset maksut, mutta erilaiset APR: t. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja, jolla on alempi vuosikorko, vaatii vähemmän etukäteismaksuja ja tarjoaa paremman tarjouksen.

APR vs. vuotuinen prosenttiosuuden tuotto

Vuosikirjaus huomioi vain yksinkertaisen kiinnostuksen. Sitä vastoin vuotuinen prosentuaalinen tuotto (APY), joka tunnetaan myös efektiivisenä vuotuisena korona (EAR), ottaa huomioon sidosryhmän kiinnostuksen. Tämän seurauksena APY pyrkii olemaan suurempi kuin sama laina. Mitä korkeampi korko on, ja vähemmässä määrin sitä pienempiä yhdistämisaikoja, sitä suurempi ero APR: n ja APY: n välillä.

Kuvittele, että lainan APR on 12% ja lainayhdisteet kerran kuukaudessa. Jos henkilö on lainannut 10 000 dollaria, yhden kuukauden korko on 1% hänen saldostaan ​​tai 100 dollaria. Tämä nostaa tosiasiallisesti saldoa 10, 100 dollariin. Seuraava kuukausi arvioidaan 1%: n korolla, ja koronmaksu on 101 dollaria, hieman korkeampi kuin edellisenä kuukautena. Jos teet tämän vuoden saldon, efektiivinen korko on 12. 68%. APY sisältää nämä pienet muutokset korkokuluissa johtuen yhdistämisestä, kun taas APR ei.

Tai kertokaa vertaa investointia, joka maksaa 5% vuodessa ja joka maksaa 5% kuukaudessa. Ensiksi APY on 5%, sama kuin APR. Mutta toiseksi, APY IS 5. 12%, mikä heijastaa kuukausittaista yhdistämistä.

Toinen esimerkki: XYZ Corp. tarjoaa luottokortin, joka perii 0, 06273% päivähoitoa. Kerro, että 365, ja se on 22. 9% vuodessa, joka on ilmoitettu APR. Jos veloitettaisiin kuukausittain eri 1000 dollarin kortti ja odotin, että erääntymispäivää seuraavana päivänä (kun liikkeeseenlaskija alkoi periä korkoa) aloittaakseen maksujen suorittamisen, olet velkaa 1,000 euroa. 6273 jokaisesta ostoksesta. Laske APY tai EAR (tyypillisempi termi luottokorteilla) lisää 1 (joka edustaa päämäärää) ja ota se numeroon

teho

kertymisjaksojen määrästä vuodessa; vähennä 1 tuloksesta saadaksesi prosenttiosuus {(1 + jaksollinen nopeus) ^ ajanjaksoja} - 1. Tässä tapauksessa APY tai EAR olisi 25. 7% (1 + 0006273 ^ 365 = 1. 257; 1. 257 - 1 = 257). Jos luottokortilla on vain yksi kuukausi aikaa, veloitetaan vastaava vuotuinen korko 22,9%. Jos kuitenkin pidätte kyseisen taseen vuodelle, efektiivinen korko on 25,7% päivittäisen yhdistämisen seurauksena. Ottaen huomioon, että APR ja eri APY voidaan käyttää edustamaan samaa korkoa, on syytä, että lainanantajat ja lainanottajat korostavat enemmän mairittelevia numeroita ilmoittamaan heidän tapauksensa (vuoden 1991 Säästövirasto sääti, että molemmat APR ja APY julkistetaan mainoksissa, sopimuksissa ja sopimuksissa). Pankki ilmoittaa säästötilin APY: n suurella kirjasimella ja sen vastaavalla APR: llä pienemmäksi, kun taas edellisellä on pintapuolisesti suurempi määrä. Päinvastoin tapahtuu, kun pankki toimii lainanantajana ja yrittää vakuuttaa lainanottajilleen, että se perii alhaisen koron. Erinomainen resurssi vertailemiseen sekä APR että APY hinnat on kiinnitys on asuntolainan laskin.

APR vs. päivittäinen aikajakso

Päivittäinen jaksotettu korko on lainan tasapainon päivittäinen korko.APR on jaettu 365: llä vuodessa. Vastaavasti kuukausittainen korko on APR jaettuna 12: llä. Lainanantajat ja luottokorttitoimittajat voivat esittää edellistä vuosikorkoa kuukausittain, kunhan koko 12 kuukauden APR on listattu jonnekin ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Onko APR harhaanjohtava?

Kuten edellä on esitetty, APR voi olla harhaanjohtava indikaattori todellisista kustannuksista. Jotkut asiantuntijat kokevat, että vuosikorko on parhaiten verrattavissa pitkäaikaisiin lainoihin. Vaikka lyhyen aikavälin velka, kuten seitsemän vuoden seteli, APR tosiasiallisesti vähentää lainan kustannuksia. Tämä johtuu siitä, että APR-laskelmat ottavat vastaan ​​pitkän aikavälin takaisinmaksuaikoja; lainoille, jotka maksetaan takaisin nopeammin tai joilla on lyhyempi takaisinmaksuaika, kustannukset ja palkkiot jaetaan liian pieniksi APR-laskelmilla. Sulkemiskustannusten keskimääräinen vuotuinen vaikutus on huomattavasti pienempi, kun nämä kustannukset oletetaan jakautuneen 30 vuoden ajan 7-10 vuoden sijasta.

APR: stä aiheutuu myös ongelmia säädettävissä olevien korko-aseiden tai ARM: iden kanssa. APR-arvioissa oletetaan jatkuvasti vakaa korko, ja vaikka APR ottaa kurssikorkit huomioon, lopullinen numero, jota esitellään, perustuu edelleen kiinteisiin korkoihin. Koska ARM-korko on epävakaa, kun kiinteäkorkoinen kausi on ohi, APR-arviot voivat vakavasti alentaa todellisia vieraan pääoman kustannuksia, jos asuntolainojen korot nousevat tulevaisuudessa.

Miten luottokorttiyhtiöt asettavat APR: n?

Useimmilla luottokorteilla on kelluvia APR-arvoja, joita yleisesti kutsutaan vaihteleviksi APR-arvoiksi. Näillä on vaihtuvakorkoisia korkotasoja, jotka liikkuvat ylös- ja alaspäin markkinoiden tai indeksin tai yhdysvaltalaisen prime-koron mukaan. Ne asetetaan ottamalla tämä muuttuja-ominaisuus ja lisäämällä pankin marginaali siihen. Esimerkiksi jos pankki maksaa 10 prosentin marginaalin ja korko on 5 prosenttia, lainanottaja maksaa 15 prosentin koron.

Vaikka he ovatkin harvoin ja kaukana toisistaan, on saatavilla myös kiinteäkorkoisia luottokortteja. Luottokorteilla (toisin kuin muilla lainoilla) kiinteä maksuhetki todella tarkoittaa, että korko pysyy lukittuna, kunnes lainanantaja päättää muuttaa sitä. Sitä ei kuitenkaan voida muuttaa ilman kirjallista ilmoitusta, ja oikaisu koskee vain lainaa eikä takautuvasti.

Joissakin tapauksissa luottokorttiyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​maksuja erityyppisille maksuille. Esimerkiksi kortti voi veloittaa yhden hinnankorotuksen ostoista, toinen käteisen ennakkomaksuista ja kolmannen saldon siirrosta toisesta kortista. Samoin pankit veloittavat korkeatasoisia rangaistuslupia asiakkaille, jotka ovat suorittaneet maksuviivästyksiä tai rikkoneet muita kortinhaltijasopimuksen ehtoja ja tarjoavat alhaisia ​​aloitusperiaatteita, jotka houkuttelevat uusia asiakkaita - mieluummin niille, joilla on taipumus kantaa korttinsa.

Johdantokurssi voi vaikuttaa positiivisesti henkilökohtaiseen rahoitukseen, jos sitä hallinnoidaan huolellisesti. 2 000 dollarin lainan tasapaino, joka sisältää 12 prosentin vuosikoron, aiheuttaa kuukausittain 20 euron koronmaksun. Siirrä tämä saldo luottokortille, jonka aloituspäivä on 0% 12 kuukauden ajan, voit käyttää samaa 20 dollaria päämiehelle ja maksaa saldo paljon aikaisemmin.

ulkomailla

APR: n määrittely ja raportointivaatimukset liittyvät kaikkiin amerikkalaisiin lainanantajiin. Myös Yhdistyneen kuningaskunnan ja EU: n lainsäädännössä korostetaan tilinpäätöshetkellä esitettyjä tietoja, mutta lainanantajat voivat laskea APR: tä eri algoritmien avulla erilaisiin lainoihin. Muilla kansakunnilla ei ole minkäänlaisia ​​lakeja tai määräyksiä.