Vauva Boomers ja muut eläkkeelle suunnitteleminen ovat päätavoitteena niille, jotka myyvät elinkorkoja. Eläkevakuutuksia torjutaan vaihtoehtona osakemarkkinoiden volatiliteetille, verotuksellisen viivästetyn eläkesäästämisen kasvulle ja ajoneuvolle eläkkeelle siirtymisen varmistamiseksi. Ansiotyypistä ja sopimuksen piirteistä riippuen elinkorko voi olla niille ja muille hyödyllisille ominaisuuksille.

Toisaalta monet eläkevakuutukset ovat korkeita palkkioita, jotka voivat heikentää heidän etujaan. Ennen kuin kirjoitat elatusavun tarkistuksen, Baby Boomersin on tarkasteltava tuotetta, jota he myyvät. (Katso lisää: Boomers: Twisting the Retirement Mindset .)

Varmuusaste

Vakavammassa maailmassa elinkorotus voi antaa jonkin verran varmuutta määritellyn maksuvirran vastaanottamisesta tietyn ajanjakson aikana. Kun annuitize -päätös tehdään, ei ole arvailua vastaanotettavan maksun tai aikataulun vastaanottamisesta.

Tax-Deferred Growth

Elinkorotus voi sallia sijoitetun rahan verotuksen lykätyn kasvun. Tämä on kaikkein sovellettavissa vaihtelevaan elinkorkoon, jolla on useita alitilien vaihtoehtoja, jotka ovat lähinnä sijoitusrahastojen kaltaisia. Verotuksen jälkeinen tai pätemätön elinkorko ostetaan verojen jälkeen ja kasvattaa veroa lykätyksi, kunnes rahat peruutetaan tai annuitoitua. Alkuperäiseen investointiin liittyvä osuus ei ole veronalaista. Voitot verotetaan tavanomaisina tuloina. Ansiotuki voi olla hyvä vaihtoehto sijoittajille, jotka ovat maksaneet maksuja verovelvollisille eläkevakuutuksille, kuten 401 (k) tai yksilölliselle eläkesäästötilille (IRA). (Katso lisää: Paras strategiat jakauman verojen hallitsemiseksi .)

Toinen jalka eläkkeelle tuloistukka

Elinkorko voi olla toinen ajoneuvo, joka antaa eläketulon. Eläkkeellä olevalla rahalla voi olla rahaa päteviin eläkevastuihin, kuten IRA tai 401 (k), verotettavat investoinnit, ja he voivat saada eläkettä tai sosiaaliturvaa. Ansiotulo voi tarjota toista tavanomaisen tulonlähdettä tarvittaessa. Välitön elinkorko voi tarjota ihmisarvoisen korvaavan eläkeläisille, joilla ei ole minkäänlaista eläkettä työnantajalta. Jotkut sopimukset tarjoavat takeet sopimuksen päämäärän tasosta, jotkut sisältyvät osana sopimusta, jotkut tarjoavat näitä takuita ratsastajiksi lisämaksua vastaan.

Korkea ja hämmentävä palkkio

Annuiteilla on myös heikkoudet. Ansiotuloissa on usein useita kerroksia palkkioista, jotka vaihtelevat yrityksen ja kyseessä olevan elinkoron tyypin mukaan. Vaihtuvammaisessa eläkevakuutuksessa on alaskirjoihin liittyviä maksuja, jotka ovat samankaltaisia ​​kuin säännöllisen sijoitusrahaston kustannussuhteet.Kiinteässä eläkevakuutuksessa taustalla olevat palkkiot ovat tyypillisesti ne nettokorkot, jotka sopimusomistajat saavat ja vakuutusyhtiön ansaittu bruttokorko. Indeksoidun eläkevakuutustuotteen tapauksessa palkkiot ovat hämmentäviä ja usein vaikeasti tulkittavia. Minulla on vakuutusasiamiehet, jotka myyvät näitä sopimuksia, kertoa minulle, että indeksoiduilla elinkorkoilla ei ole maksuja. Riippumatta siitä, mitä heitä kutsutaan, näissä sopimuksissa on sisäisiä kuluja, jotka korvaavat myyjä ja vakuutusyhtiö melko hyvin. . Kuolleisuus ja kustannusmaksut ovat vakuutusyhtiön arvioimia maksuja, jotka kattavat kustannukset tulonmenon takaamiseksi, jos sopimuspuoli päättää sopimuksen irtisanomiseksi. Vakuutusyhtiöltä vakuutusyhtiöön on näissä ja muissa maksuissa suuria eroja. Lisäksi sopimusten haltijat maksavat kuolleisuus- ja kulukorvaukset siitä, päättävätkö he lopulta ansaitsemaansa.

Lunastusmaksut ovat "käsiraudat", joiden tarkoituksena on pitää sopimussuhteen haltijat irti varoistaan ​​tietyn ajan. Vakuutusyhtiöt ja edustajat väittävät, että nämä maksut estävät sopimussuhteen haltijoilta huonon käyttäytymisen. Todellisuudessa he estävät heitä siirtämästä rahaa, jos he löytävät paremman tuotteen muualta. (Katso lisää:

Buckin kuluminen: Annuitysten piilotetut kustannukset .) Kuka on ansiotyön takana?

Vakuutukset ovat taattuja sopimukseen perustuvan vakuutusyhtiön täydellä luottamuksella ja luotolla. Tämä ei välttämättä ole huono ominaisuus, ellei yrityksellä ole taloudellisia ongelmia. Ansiotulovirkailijoiden laiminlyönnit ovat harvinaisia, mutta sopimussuhteen haltijan oikeus on asianmukaisen valtion vakuutuskomission jäsen. Tässä tilassa finanssipolitiikan ongelmat monet valtion hallitukset, tämä ei ole itsestään selvää. Lisäksi on usein rajoituksia siitä, kuinka paljon sopimus peritään valtion maksettavaksi.

Tarkastuksen menetys

Kun annuiteetti on annuitu ja sopimusvastuu alkaa saada kuukausittaisia ​​maksuja, he luovuttavat kaikki rahan valvonnan vakuutusyhtiölle. Ei ole mitään vaihtoehtoa saada lisää rahaa, jos sopimuspuolen taloudellinen tilanne heikkenee, ei ole kertaluonteista rahaa perillisille ja jos sopimus ei tarjoa sitä (lisäkustannuksella), ei suojaa inflaatiota vastaan.

. Tax Issues Elinkorkoista saadut voitot verotetaan tavallisiksi tuloiksi. (Lisätietoja:

Etuoikeutettua myyntivoittoa ei ole, kuten verotettavaan tiliin sijoitetuilla sijoituksilla. Jos sopimusta ei annuiteta ja osittaiset nostot otetaan, ensimmäisen rahan oletetaan olevan voitot ja verotetaan siihen saakka, kunnes kyseinen kerros on mennyt. Jos sopimus lasketaan annuiksi kuin verrannollinen osuus kaikista maksuista, se on täysin verotettava. Tämä perustuu sopimuksen prosenttiosuuteen, joka edustaa kustannusperustaa ja osaa, joka edustaa sijoitustuottoja.

Ei astu perustaan ​​

Kun yksilö kuolee, verotettavassa tilissä olevat varat, varastot, sijoitusrahasto ja pörssinoteeratut varat (ETF) saavat askeleen ylöspäin, kun ne siirretään henkilön perillisiä. Toisin sanoen uusi kustannusperusta on investoinnin arvo kuoleman päivänä. Etuna on se, että korkeammat kustannusperusteet ovat pienemmät mahdolliset myyntivoiton verot, jos perilliset päättävät myydä perittyjä arvopapereita. Ansiotulot eivät ole nousseet, vaikka sopimus sisälsi arvostusta. Kuten aiemmin mainittiin, kaikki ansiotulon voitot verotetaan tavanomaisiin tuloihin, eikä etuoikeutettua pitkäaikaista myyntivoiton hoitoa ole. (Lisätietoja:

Kuinka ostaa eläkkeet, kun korot ovat alhaiset .) Bottom Line

Eri tyyppisiä elinkorkoja markkinoidaan kohti Baby Boomersia jatkuvasti. Eläkkeellä voi olla paikka eläkeläisen työkalupakkiin eläketuloista. Riippumaton taloudellinen neuvonantaja, jota ei korvata myymällä elinkorotuksia, voi olla suuri apu asiakkaille sekä auttaa heitä määrittämään, onko annuiteetti asianmukainen ja ostoksilla paras tuote vastaamaan heidän tarpeisiinsa. (Lisätietoja:

Top 10 investoinnit Baby Boomers .)