Ei ole vaikea löytää intohimoisia mielipiteitä elinkorosta. Jotkut taloudelliset neuvonantajat väittävät, että heidän korkeat palkkiot ja heikko paluu tekevät niistä jotain välttämään, kun taas toiset väittävät, että heidän tarjoama taattu tulovirta on välttämätöntä eläkesuunnittelulle. Oletetaan kuitenkin, että tarkistuksen jälkeen olet päättänyt, että elinkorvaus on sinulle sopiva. Pitäisikö ostaa nyt tai odottaa korkojen nousua?

All in the Timing

Ensinnäkin se riippuu siitä, millaista elinkorkoa harkitset: muuttuja tai kiinteä. Runsaasti valinnaisia ​​ratsastajia on myös.

Jos ostat vaihtelevaa elinkorosta, luultavasti sinun ei tarvitse huolehtia kurssivaihteluista. Kuten luottokorteillasi, eri resursseihin liittyvät rahasuoritukset (jotka tuottavat tuloja) vastaavat reaalikorkojen ja / tai muiden markkinoiden vertailuarvojen muutoksiin. Riippumatta siitä, milloin ostat tai kuinka kauan sinulla on annuiteetti, sinulla on aina hinta, joka seuraa jonkin verran markkinakorkoja. (Harjoitusohjeet, katso Variable Annuity Basics )

Jotkut eläkevakuutukset tarjoavat aloituspalkkion. Ajattele sitä allekirjoituksellisena bonuksena: Vakuutusyhtiö antaa sinulle ylimääräisen prosenttiosuuden, tavallisesti 3-5%, ostoksestasi sopimuksen alussa. Joten, jos sijoititte $ 20 000 annuiteeseen, he tuovat summaan 600 dollaria ja 1 000 dollaria. Tämä bonus voi olla sidottu korkoihin (bonuksen prosenttiosuus nousee usein koronnousuilla), mutta ei ole aikaa ostaa. Lisäksi bonus usein pidentää vuokranantajan luovutusajankohtaa, joten se ei välttämättä ole yhtä paljon kuin alun perin ilmenevä.

Entä kiinteät elinkorot? Jos sinulla on kiinteäkorkoinen asuntolaina, ymmärrät, miten tämä toimii: Kun olet ostanut elinkoron, korko (ja sen tuottamat tuotot) on lukittu riippumatta siitä, miten markkinat toimivat myöhemmin. Vuoden 2016 alkupuolella korot ovat edelleen erittäin pienet; monet ennustavat, että niillä on vain vähän suunnan mennä ylöspäin, ja että Yhdysvaltojen keskuspankki jatkaa niiden nostamista ensi vuonna tai niin. Tästä syystä nyt ei ehkä ole paras aika ostaa kiinteää elinkorkoa. (Jollei tietysti luulet, että olemme menossa negatiiviseen korkotasoon ja olemme huolissamme siitä, että Korkotaso voi olla negatiivinen ja nousu saattaa vaatia vielä pidempää odotusta.)

Annuity Laddering

Sillä välin, jos haluat unvarying tulovirran turvallisuuden, voit harkita strategiaa, jota kutsutaan torkutuksi. Usein toteutettu kiinteäkorkoisilla instrumenteilla, kuten joukkovelkakirjoilla, se merkitsee tuotteita, joiden erääntymisaika on tietty määrä vuosia. Voit esimerkiksi jakaa alkuperäisen pääomansijoituksesi joukkovelkakirjalainoihin, joiden maturiteettipäivä on viisi, seitsemän, kymmenen ja 12 vuotta.Sitten, kun sinä kypsät, lunastat sen ja sijoitat sen takaisin - laita se tikkaiden yläosaan, niin sanotusti. Tämä strategia tarkoittaa sitä, että osa sijoitusrahastasi on aina lukittuna vallitsevissa rajoissa säännöllisin väliajoin. (Katso lisätietoja kohdasta Bond-tikapuut: Ruma-ajatus eläkeläisille? )

Voit myös soveltaa tappio-strategiaa elinkorkoihin. Sinun ei tarvitse olla markkinoiden ajastin, eikä sinun tarvitse odottaa korkotason nousua suotuisammaksi. Voit alkaa investoida nyt. Jotkut liikenteenharjoittajat tarjoavat eläkkeitä, jotka kypsyvät niinkin kauan kuin kolme vuotta ja maksavat taatun bonuksen alussa.

Bottom Line

Kaiken kaikkiaan matalakorkoinen ilmasto ei ole paras elinkorkoihin, erityisesti kiinteään lajikkeeseen. Jos voit odottaa muutama vuosi, korot ovat todennäköisesti nousseet. Mutta sinun on otettava huomioon menetetyt tulot (elinkorosta, jota et ole ostanut), kun odotat sitä suurempaa maksua, jota saat, kun ostat myöhemmin suuremmalla korolla. Suorita numerot ja selvitä, kuinka kauan se vie sinut takaisin niistä menetetyistä maksuista. Jos taittopiste ei ole liian kaukana tiestä, kun olet kirjautunut, saattaa olla järkevää. Muistathan vain: Taloushistoria osoittaa, että markkinatutkinnot eivät useinkaan saa tulosta, jonka he toivoivat.

Katso myös Oletteko odotettavissa, että hinnat nousevat ennen ansiomaksun ostamista?