Vaikka elinkorot eivät ole tiukasti eläkeinvestointeja, heitä suositaan usein tämän elämävaiheen takia, koska he voivat tarjota potentiaalisia tuloja. Ansiotaso on lähinnä vakuutussopimus. Yksilö suorittaa joko useita maksuja tai maksaa kiinteämääräisen summan rahoituslaitokselle, ja takaa, että laitos sijoittaa yksilön rahat ja maksaa hänelle säännölliset tulot. Nämä tulot voivat alkaa heti, tai se voi alkaa ennalta määrätyllä päivämäärällä tulevaisuudessa. Tulot voidaan maksaa kertakorvauksena, se voi kestää lyhyen ajan tai se voi jatkua yksittäisen kuoleman ajan.

Eläkevakuutus on yleisesti ostettu osana eläkesäästösalkkua. Eläkkeellä olevat henkilöt suosivat usein eläkkeitä säännöllisten tulojen vuoksi, ja he ovat riippuvaisia ​​näistä tuloista osittain eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Annuiteilla on myös kuolemahyödyt, joiden ansiosta investoinnit voivat tarjota läheisilleen ostajan kulun jälkeen. Jos henkilö ostaa elinkoron ja siirtää pois ennen maksujen aloittamista, edunsaajaksi nimetty henkilö saa edunjättäjille tarkoitetut maksut. Vakuutukset nauttivat myös veroveloista. Yksilö ei maksa veroja tuloistaan, jotka hän saa, tai investoinneista saaduista voitoistaan, kunnes rahat peruutetaan tai maksut alkavat.

Eläkkeistä on olemassa kaksi perusmuotoa: välitön ja myöhästynyt. Näissä kahdessa perusluokassa rengas voi myös olla kiinteä, muuttuva tai näiden kahden yhdistelmä. Laskennalliset eläkkeet voidaan myös muuntaa välittömiksi elinkorkoiksi, jos yksilö haluaa tai tarvitsee aloittaa maksujen vastaanottamisen ennemmin.

Välittömät eläkkeet

Välittömät eläkkeet, joita yleisesti kutsutaan yhden palkkion välittömiksi elinkorkoiksi, ovat yleensä oikea vaihtoehto yksilölle, joka hakee maksuja, jotka alkavat välittömästi tai heti rintakorvauksen jälkeen. Nämä eläkevakuutukset on ostettu vakuutusyhtiöltä, jolla on palkkio tai kertamaksu.

Vakuutusyhtiön vastineeksi tästä kertasuorituksesta vastaa ostajalle sopimus tai lupaus maksaa tasaiset maksut ostajalle tai tietylle maksunsaajalle niin kauan kuin ostaja on valittu. Useimmissa tapauksissa ostaja haluaa maksaa maksuja loput elämästään. Yleensä nämä maksut alkavat noin kuukauden kuluttua välittömän elinkoron ostosta. Maksut vastaanotetaan ostajan määrittämän taajuuden perusteella. Yleisin maksutaajuusvaihtoehto on kuukausittainen lisäys, mutta elinkorot voivat maksaa neljännesvuosittain tai vuosittain. Se riippuu usein rahalaitoksen politiikasta ja ohjeistuksista, mutta yleensä elinkoron ostaja voi valita minkä tahansa maksutaajuuden.

Välittömän elinkoron rahoittamiseen on useita tapoja. Voidaan käyttää erääntyvästä talletustodistuksesta (CD) saatavia käteisvaroja sekä koti-, liike-, varasto- tai joukkovelkakirjalainan myyntivoittoa. Jopa 401 (k): n tai IRA: n kertasuoritusjakaumaa voidaan käyttää täydellisenä tai osittaisena rahoituslähteenä välittömään elinkorvaukseen.

Välittömän eläkkeen edut

Rahoituksen neuvonantajat ohjaavat välittömästi elinkorkoja. Vanhuuseläkkeet suosivat välitöntä elinkorkoa, koska he tarjoavat etuja - erityisesti tällaisten investointien turvaamista. Nämä eläkevakuutukset tarjoavat vakaan tulon, joka on ainakin taattu tietyn ajan ja on potentiaalia kestää eläkeläisen kuoleman jälkeen. Eläkkeellesiirtymän lähellä olevat työntekijät suosivat välitöntä elinkorkoa, koska ne mahdollistavat helpon siirtymisen työn ja eläkkeelle siirtymisen aikana samalla, kun he saavat tasaista ja luotettavaa tuloa. Sellaiselle henkilölle, joka pelkää nykyisten säästöjen eläkkeelle siirtymistä eläkesalkussaan, tämä turvallisuus tarjoaa turvallisuuden tunteen, kun hän joutuu elämäänsä eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Näitä eläkkeitä suositaan myös investoinnin yksinkertaisuuden kannalta. Yksinkertaisesti, ostaja voi ostaa välitöntä elinkorontaa, sitten unohtaa se. Ainoa tietoinen työ, jota tarvitaan elinkoron oston jälkeen, on kerätä maksuvirta. Välittömät eläkkeet, jotka eivät ole muuttujia, estävät yksilön tarvitsemasta katsella markkinoita tai huolestua osinnoista ja koroista.

Välittömät eläkkeet ovat myös yleensä suosittuja, koska ostaja saa takaisin. Korot, joita vakuutusyhtiö käyttää välittömien elinkorojen laskemiseen, ovat tyypillisesti korkeampia kuin CD- tai Treasury-korot. Jokainen maksu sisältää pääosan osia, joten on suurempaa tuottoa kuin yksinään.

Nämä eläkkeet saavat myös etuuskohtelua. Välitön annuiteetti on ihanteellinen tapa lykätä verojen maksamista vasta myöhemmin eläkkeelle, kun verokannat ovat yleensä pienemmät. Vakuutusyhtiön varat takaavat välittömän elinkoron varat. Ansiomahdollisuus riippuu vain nousevien ja laskusuuntaisten markkinoiden vaihteluista, jos se on muuttuvaa kiinteän sijasta.

Laskennalliset eläkkeet

Laskennalliset eläkevakuutukset ovat ihanteellisia niille ostajille, joilla on rahaa eläkkeisiin ansaitsematta välittömiä maksuja. Joskus viitataan elinikäisen elinkoron määrittämiseksi, lykätyn elinkoron voi ostaa palkkiona tai se voidaan hankkia useilla talletuksilla, jotka tehdään tietyn ajan kuluessa.

Laskennalliset eläkkeet ovat olennaisilta osin samat kuin välittömät eläkkeet rahoituslähteiden ja maksusuoritusten osalta sekä tällaisten sijoitusten tarjoamista eduista. Suhteellinen etu eläkevakuutuksen välittömään elinkorvaukseen on maksun viivästys, jotta rahastoista kertyvät varat kertyy.

Muuttuja Vs. Kiinteä

Sekä välittömät että laskennalliset eläkkeet voivat olla kiinteitä tai muuttujia tai näiden kahden yhdistelmää. Kiinteät eläkevastuut tarjoavat aina ostajalle taatun määrän voitosta, joka ei koskaan muutu.Muuttuvat eläkkeet tarjoavat myös ostajalle taatun voiton; arvo on yleensä pienempi, mutta se perustuu maksettuun palkkioon. Ostaja saa ostajan saadun voiton loppuosan riippuen siitä, miten hyvin eläkevakuutuksen kohde-etuutena olevat varat toimivat.

Vakuutusyhtiöt voivat myös valita näiden kahden eläkkeen yhdistelmän, mikä takaa yleensä korkeammat säännölliset voitot, joiden mahdollisuudet ansaita korkeampia tuottoja perustuu niiden salkkujen suorituskykyyn markkinoilla.