Huolimatta jälleenrahoittavista osakemarkkinoista ja viimeaikaisista asuntotuotosta, eläkkeelle jääminen on edelleen kätevä tavoite suurimmalle osalle amerikkalaisia. Jotkut, joiden suunnitelmat "kultaiset vuodet" häiriintyivät viimeaikaisen taantuman aikana, on edelleen työskenneltävä kauemmin ja säästää enemmän, jotta he voivat tulla takaisin.

Fidelity Investments, jolla on 12,5 miljoonaa osallistujaa 401 (k) -suunnitelmaan, sanoi, että 35 prosenttia työnantajista viime vuoden ensimmäisten yhdeksän kuukauden aikana jäi keskimäärin lähes 16 000 dollaria. korkein 20-39-vuotiaiden keskuudessa; 41% nuorista työntekijöistä, jotka menettäneet työnsä, maksoivat 401 (k) eläkesäästämiensä säästöt.

Näille nuorille työntekijöille vaikutus eläkkeelle jääneisiin tuloihin on merkittävä. Yhden Fidelity-laskennan mukaan hypoteettinen 30-vuotias, joka maksoi 16 000 dollaria eläkesäästösuunnitelmasta, saattoi menettää 471 dollaria kuukaudessa eläkkeellesi, jos hän eläkkeelle 67-vuotiaana ja elää 93-vuotiaana. myös maksaa 3 200 dollaria veron määrästä ja 1 600 dollaria rangaistuksista varhaisesta peruuttamisesta, nettouttaminen vain 11 ja 200 dollaria käteisellä. Fidelityn laskelmissa todellinen vuotuinen tuotto oli 4,7% säästöistä.

Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen joulukuussa 2013 tekemä tutkimus osoitti, että sen kansallinen eläketurvaindeksi parani hieman vuodesta 2010, jolloin havaittiin, että 53 prosenttia amerikkalaisista oli vaarassa joutua säilyttää eläkkeelle siirtymisen elintasonsa. Vuoden 2013 lopussa tämä osuus oli parantunut vain 50 prosenttiin huolimatta osakemarkkinoiden 45 prosentin noususta ja kotimarkkinoiden hintojen noususta 6 prosenttia edellisiltä kolmelta vuodelta lähinnä siksi, että vain suurin kolmasosa amerikkalaisista kotitalouksista on investoinut huomattavasti varastoissa.

Useimmat kotitaloudet eivät omista omia varojaan

"Vaikka asuntomarkkinoilla on elpynyt, asuntolainojen reaaliset hinnat eivät ole palanneet siihen, missä ne olivat vuonna 2007", Anthony Webb, vanhempi tutkijakurssi ja tutkimuksen tekijä.

"He ovat vain toipuneet jonkin verran alhaisesta pisteestä, jonka he saavuttivat myöhemmin. Ja osakemarkkinoiden osalta se on ennätyksellisen korkea, mutta totuus on, että useimmilla kotitalouksilla ei ole riittävästi sijoituksia osakemarkkinoille, jotta se saisi aikaan paljon eroa. Suurin osa etuuksien kasvusta on kertynyt suhteellisen hyvin, joille oli jo suhteellisen alhainen riski eläkkeelle jäämisestä. "Samaan aikaan 1960-luvulla syntyneille ja sitä vanhemmille täyden sosiaaliturvan eläke-etuudet nousevat 67: een 65: stä.

Työntekijäetuuksista vastaavan tutkimuslaitoksen erilainen tutkimus eläkkeelle siirtymisen turvaamisesta totesi myös, että Baby Boomers ja Generation X'ers ​​menestyivät lyhyen rahan ollessa eläkkeelle oli parantunut vain hieman vuoden 2013 aikana.

"Totuus, pelastaminen ja työskentely pidempään ovat ainoat toteuttamiskelpoiset vaihtoehdot, ja kuka tahansa, joka sanoo toisin, ei ole rehellinen", Webb sanoi.

Säilyttäminen ja työskentely pidempään on helpommin sanottu kuin tehty, mutta kun monet amerikkalaiset joutuvat eläkkeelle aikaisemmin kuin he olivat suunnitelleet työpaikan menetyksen tai sairauden vuoksi, tutkimukset osoittavat. Pitkäaikaistyöttömät todennäköisesti joutuvat myös maksamaan leikkauksia, kun he pääsevät takaisin töihin, toiset tutkimukset viittaavat. Myöskään hitaat palkankorotukset ja elintarvikkeiden, polttoaineiden ja muiden välttämättömien kulujen nousu eivät auta.

Ideoita muutokseen

Amerikka säästää nyt noin 2% nettotulotasostaan ​​ja investoi 4% (ero ulkomaalaisten sijoittaessa U. S: hen). 1950-luvun alkupuolella kansallinen säästöprosentti oli 15 prosenttia ja Yhdysvaltain kotimainen investointiaste 15 prosenttia, sanoo Bostonin yliopiston taloustieteilijä Laurence Kotlikoff, joka puolustaa nykyisen työnantajapohjaisen eläkejärjestelmän poistamista kokonaan ja korvaa sen Personal Security Accountilla .

Beth McHugh, Fidelity Investmentsin Market Insightsin varatoimitusjohtaja sanoo, että nuoret lähtevät ja ura-alueensa päättäjien on pyrittävä vähintään 401 (k) -suunnitelmien mukaiseen yrityskilpailuun tarvittavaan vähimmäismäärään heidän osuutensa vähintään 1 prosentilla vuodessa, kunnes ne saavuttavat 15 prosenttia tuloista, hyödyntäen tavoiteajankohtaa tai hallinnoituja varoja.

Vuodesta 2006 lähtien työnantajat ovat ottaneet käyttöön 401 (k) -suunnitelmansa automaattisesti 3%: n maksutuloilla, mutta monet työntekijät eivät lisää säästämisastettaan sen jälkeen, McHugh sanoi. Samoin työntekijöiden tulisi yrittää voimakkaasti välttää 401 (k) säästämisen mistä tahansa syystä, mutta eläkkeelle siirtymistä.

"Sen ei pitäisi olla lähdekoodi hätätilanteisiin", hän sanoi.

Yli 50-vuotiailla työntekijöillä olisi hyödynnettävä katastrofeja koskevia säännöksiä, jotta heidän 401 (k) -osuuttaan lisättäisiin, ja niillä, jotka ovat kärsineet työllisyystilanteesta, pitäisi pyrkiä palaamaan tiensä 401 (k) maksuosuudella, kun he tekevät löytää uuden työn.

Myydä talo

Yrittäjänä toimivien amerikkalaisten, itsenäisten tai sopimussuhteisten työntekijöiden, on myös varattava rahat eläkkeelle järjestelmällisesti käyttäen IRA: ita ja muita verotuksellisia eläkevakuutussuunnitelmia.

"Jokainen, joka löytää itsensä tai harkitsee itsensä menemistä, tulee tarkistaa eläkkeelle siirtymistään ja yrittää kopioida sen taloudellisen neuvonantajan kanssa ja istua alas ja ymmärtää lyhyellä ja pitkällä aikavälillä aiheutuvat seuraukset ja kustannukset että ", hän sanoi.

Kotlikoff ehdotti, että jotkut ihmiset saattavat joutua harkitsemaan sivutoiminnan tai toisen työpaikan aloittamista nimenomaan heidän eläkkeellepanonsa rahoittamiseksi ja että liittovaltion ja valtion hallitusten pitäisi mahdollistaa pienen yrityksen perustaminen päivässä.

Webb ehdotti, että monet amerikkalaiset lähestyttäessä eläkeiän pitäisi harkita alentaminen kotinsa aikaisemmin, jotta syrjään enemmän rahaa eläkkeelle.

"Useimmilla boomereilla on suhteellisen suuria osuuksia asuntojen pääomasta ja pienentämisellä on se etu, että ne auttavat heitä säästämään ja vähentämään kuluja", hän sanoi."Sen sijaan, että lämmittäisi tyhjän makuuhuoneen, rahat voisivat mennä 401 (k): een", hän sanoi.

Bottom Line

Varallisuusarvojen noususta huolimatta suurin osa amerikkalaisista, jotka eivät vielä ole eläkkeelle, joutuu vaikeasti rahoittamaan kulta-aikojaan.