a:

Historiallisesti kuluttajat, jotka ostivat asuntolainaa, eivät voineet luottaa luotonantajan vilpittömässä mielessä arvioimaan lainauskustannuksia tarkasti. Uudet liittovaltion asetukset astuivat kuitenkin voimaan tammikuussa 2010, mikä merkitsee näiden asiakirjojen tarkkuutta. Vaikka GFE: t ovat tarkkoja esityksiä, ne eivät ole tarkkoja. Säännöissä edellytetään, että lainanantajat käyttävät standardoitua ilmoituslomaketta ja toimittavat lainanottajille GFE: n kolmen päivän kuluessa lainahakemuksen vastaanottamisesta. Lisäksi lainanantajien on kunnioitettava GFE: tä 10 päivän ajan antamaan hakijalle aikaa hankkia edullisempi laina.

Hyvässä uskossa on yhteenveto kodinostosta aiheutuvista kustannuksista. Näihin kustannuksiin sisältyvät korot, pistemäärät ja selvitysmaksut. Tyypillisesti selvitysmaksut sisältävät kahdenlaisia ​​menoja: aloituskustannukset ja vakuusmaksut.

Alkuperäismenoihin sisältyvät kaikki lainahakemuksen käsittelyyn liittyvät kulut, kuten luottoraportti, kiinteistöarviointi, kiinteistön tarkastus ja kaikki käsittely, merkintäsitoumukset ja välittäjän palkkiot. Escrow-palkkiot liittyvät hyväksyntä- ja lainanantoprosessiin, ja niihin sisältyy esimerkiksi otsikkohaku, asiakirjojen valmistelu, notaaripalvelut, omistusvakuutus, termitejä koskeva tarkastus ja tallennusmaksut. Etukäteen maksetut kiinteistövakuutukset, vaara-, tulva- ja kiinnitysvakuutukset sisältyvät myös selvitysmenoihin. Kaiken kaikkiaan nämä maksut ylittävät yleensä noin 3-5 prosenttia kodin kokonaiskustannuksista tai ylimääräisiä 12 500 dollaria 250 000 dollarin asuntolainaan.

Uudistetut liittovaltion suuntaviivat tulevat kuluttajien edunvalvojien yli 30-vuotisen edunvalvojan edun mukaisesti edistämään kuluttajansuojaa kiinteistöjen sovintomenettelylain (RESPA) mukaisesti. Vuodesta 1974 lähtien RESPA edellytti lainanantajia antamaan hyvää uskoa lainaehdoista ja asumiskustannuksista kuluttajille, jotka hakevat lainaa. Arvio ei kuitenkaan ollut sitova, ja kuluttajille aiheutui usein viime hetken maksuja ja muita maksuja, jotka merkittävästi muuttivat lainan kustannuksia. Uudistettu laki edistää lainoprosessin läpinäkyvyyttä ja tarjoaa kuluttajille yksinkertaistetun, standardoidun asiakirjan lainauskustannusten vertailusta. Se estää lainanantajia muuttamasta aloitusmaksuja, pisteitä tai korkoja (jos korko on lukittu), ja se rajoittaa luotonantajaa lisäämällä monia muita maksuja enintään 10 prosentilla. Maksut, jotka voivat muuttua, rajoittuvat sellaisten kolmansien osapuolten maksuihin, joita lainanantaja ei ole listannut, ensimmäisestä vakuusmaksusta, päivittäisestä korosta (ennakkomaksun ja ensimmäisen suunnitellun kiinnitysmaksun välinen maksu) sekä asunnon omistajan vakuutuskustannukset.

Heinäkuusta 2011 lähtien kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto hallinnoi ja noudattaa RESPA-sääntöjä.Kuluttajat, jotka eivät ole hyvässä uskossa arvioita lainojen hyväksymisen jälkeen, voivat tehdä valituksen YKPB: lle. Laki mahdollistaa merkittävät taloudelliset seuraamukset lainanantajia kohtaan, jotka eivät noudata GFE: n vaatimuksia. Esimerkiksi 28. toukokuuta 2014 CFPB määräsi Alabaman kiinteistöyhtiö RealtySoutha maksamaan 500 000 dollaria sakkoihin, koska se ei ole toimittanut kuluttajille riittävästi tietoa lainakustannuksista.