401 (k) suunnitelmat ovat tyypillisesti hyvin monipuolisia, koska ne tarjoavat useita varoja laajan valikoiman luokkiin. Pelin tarkoituksena on valita oikeat varat tavoitteisiisi. Rahasto, joka on loistava 35-vuotiaalle, voi olla tuhoisa 65-vuotiaalle. Tästä syystä ensimmäinen vaihe on arvioida nykyisten varojen riski.

Riski

Kuinka monta vuotta olet jättänyt eläkkeelle saakka? Mitä useammat vuodet, sitä suurempi suvaitsevaisuus on nousut tai laskusuhdanteet joka vuosi, koska väistämättömät levypallot ja korjaukset tuovat tulosi lähemmäksi keskiarvoa. Siksi nuoren pitäisi yleensä investoida rohkeasti aggressiivisiin kasvurahastoihin, kun taas vanhempi tulisi painostaa kohti turvallisempia vaihtoehtoja.

Poikkeuksena tähän sääntöön on, jos tunnet itsesi huolehtimaan huonontumisista. On helppo unohtaa asioiden inhimillistä näkökulmaa. Nuorelle, jolla on 30 vuotta eläkkeelle siirtymistä, on kaikki taloudelliset syyt mennä riskialttiimmille varoille, mutta ei, jos se tarkoittaa, että hän ei voi nukkua yöllä. Jos haluat, palauta riski mukavuutesi tasolle, mutta tee niin tietäsi luopuessasi mahdollisia rahaa kultaisin vuosiinne. Silti eläkkeesi tilillesi ei saisi antaa haavaumia.

Vararahastot Vs. Joukkovelkakirjalainat

Vararahastot ovat erittäin riskialttiita ja suhteellisen turvallisia. Kehittyvät markkinat, pieni korkki ja melko paljon jotain sanalla "aggressiivinen" ovat hyviä ehdokkaita niille, joilla on monta vuotta eläkkeelle siirtymistä. Yläpuolella on huomattava, mutta väistämättömästi suuria alaspäin tehtyjä korjauksia myös matkan varrella.

Sektorirahasto saattaa myös sopeutua nuoren sijoittajan laskun kanssa, mutta kysymys on siitä, oletko aktiivinen osallistuja. Jos luet talousuutisia joka päivä ja seuraa tiiviisti sijoituksiasi, voit sijoittaa suuria investointeja niittyihin, kuten lääkkeisiin tai teknologiaan. Pidättekö tarkka markkinatilanteessa havaittavissa olevia suuntauksia, jotka hyödyntävät tai uhkailevat uhkia, joten on aika vetäytyä. Mutta joku, joka asettuu vain näkemykseen vuosikertomuksesta, on luultavasti paremmin kiinni perinteisemmistä varoista, joilla on laaja monipuolistaminen.

Niille, joilla on vähemmän vuosien eläkkeelle siirtyminen, isot yritykset, jotka maksavat luotettavat osingot, ovat varmoja vetoja. Markkinoiden heilahteluja on edelleen, mutta ne eivät ole yhtä suuria kuin pienet korkit. Ei myöskään ole huono idea pitää rahaa maailmanmarkkinoilla. Näin ette pidä kaikkia munia samassa korissa, mikä alentaa yleistä riskiä.

Joukkovelkakirjalainarahastot ovat yleensä vähemmän riskejä kuin osakkeet, koska ne ovat yrityksiä ja hallituksia IOU: n sijaan omistusten osakkeita. Ne vaihtelevat lähes vaarattomista, kuten lyhytaikaisista joukkovelkakirjoista, melko riskialttiisiin, kuten kehittyvien markkinoiden yrityslainoihin.Valitettavasti alhaiset korkotasot viime vuosina ovat aiheuttaneet monien sidosvarojen houkuttelevuutta. Ellei ole halukas lainata rahaa yrittäjille kolmansien maiden maissa, tuskin pysyt inflaation mukana. Näiden rahastojen alhaiset tuotot ovat muuttaneet ne pelkiksi pysäköintipaikoiksi, jotka odottavat muita sijoitusmahdollisuuksia. Pian eläkkeellä olevat henkilöt voivat pitää tiettyjä turvallisuustekijöitä koskevia sitoumuksia, vaikka ne ovat yleensä parempia, kun suurin osa rahoista sijoitetaan suuren korkoriskin varoihin.

Rahastojen malliraportit

Seuraavassa on esimerkkisarjan kolmeen vuoteen, mikä antaa karkean käsityksen siitä, millaisia ​​varoja sopii.

30-vuotias:

50% Kotimaisen pienikokoisen kasvun rahasto

50% Global kasvurahasto

45-vuotias:

50% S & P 500 -indeksirahasto > 30% Maailmanlaajuinen kasvurahasto

20% Kehittyvien markkinoiden korkean tuoton joukkovelkakirjalaina

60 vuotta vanha:

50% Kotimaisen suurten rahastorahasto

30% > 20% Välittäjäaikaisten joukkovelkakirjalainojen rahasto

Suorituskyky

Nyt kun sinulla on yleinen käsitys sopivasta salkun koostumuksesta, on aika rajata etsimällä parasta rahastarjontaa omalla 401 (k) -suunnitelmallasi. Rahaston suorituskykyä voidaan tutkia arvostetuilla luokituskohteilla, kuten Morningstar, Inc. tai Lipper. Etsi Morningstarilta neljä tai viiden tähden rahoitusta, tai Lipper Leaders for a-glance -ohjausta. Hupun alla olevan tarkemman esityksen molemmat tarjoavat ilmaisia ​​työkaluja vertailemaan rahaston tehokkuutta ajan suhteen indeksiin nähden. Harkitse lyhyen aikavälin, viimeisen vuoden aikana ja suorituskykyä ajan myötä, viimeiset 10-15 vuotta. Kiinnittävät myös huomiota rahastonhoitajan tietoihin; jos uusi kaveri ajoi helmikuun aiemmin, menestys, jonka edeltäjä oli ollut, on kiistanalainen.

Kulusuhde

Yksi keskeinen näkökohta on rahaston kuluraportti. Rahastosta ei näytä olevan kovinkaan suurta eroa, jos rahastosta veloitetaan 0,5% tai 0,8%, mutta muista, että tämä on palkkio, joka on vuodattanut koko pesän mäen päästä vuosi vuodelta. Kun olet ottanut kuusinumeroisen tilin, tarkastelet tuhansia dollareita vähemmän, kun käännyt yrityksen avainkorttiin, ja tutkimustulokset osoittavat, että korkeat maksut eivät ylitä säästäviä vaihtoehtoja lainkaan.

Vältä suurta liikevaihtoa

Rahastoilla pitäisi olla melko alhainen liikevaihto, mikä tarkoittaa, ettei liian suuri prosenttiosuus rahaston varoista myy tai ostanut millään edellisvuosista. Kiivas kaupankäynti aiheuttaa suuria transaktiokustannuksia ja voi ilmaista haltuunoton hallinnan. Nämä transaktiokustannukset eivät sisälly viralliseen kulusuhteeseen, joten se on pohjimmiltaan piilotettu kustannus, joka syö pois nettorahaston suoritustasosta. Jotkut rahastot ovat niin suuria, myyntitulot vaikuttavat myymänsä omaisuuden osakekurssiin, mikä on kaksinkertainen negatiivinen vaikutus rahaston sijoittajille.

Varokaa kohdepäivän rahastoista

On valitettavaa suuntausta, jossa suositellaan rahastoyhtiöiden "helppoa valintaa" kohdepäivän varoja. Nämä ovat varoja, jotka koostuvat rahastoyhtiön muista rahastoista, oletettavasti tarjoamalla aikaisemman yhdistelmän varallesi, joka soveltuu ikärajalleen.Näin sinun ei tarvitse tehdä mitään muutoksia itsesi vanhana. Vaikka tämä on kätevää, se tulee hinnasta. Tavoitteena oleva rahasto perii vuosimaksun, mutta koska se siirtää rahaa vain muihin rahastoihin, maksat myös nämä maksut. Jos tavoiteajankohtainen rahasto maksaa 0, 5% ja tuo rahat kotimaiseen kasvurahastoon 0,5%: n palkkiolla, maksat kahdesti palkkion, kuin jos laitat rahat itse kotimaiseen kasvurahastoon.

Jos etsit lisätietoja 401 k-investoinneista, Investopedia's Ask Ad Advisor ratkaisee aiheen vastaamalla johonkin käyttäjän kysymyksiin.