Ennen kuin otat suuren ostoksen haluamaasi kotiin, ensimmäinen kysymys tulee aina olemaan: "Mitä minulla on varaa?" Riippumatta siitä, mitä haluat kotona ikään, tyyliin, paikkaan tai kokoon saakka, saatat päätyä kauniiseen, huonekalumattomiin taloon, jos asuntolainat maksavat yli puolet tuloista. (Lisätietoja ensimmäisestä kodin ostoprosessista saat luvusta Suosituimmat ensimmäiset kodinostorit .)

Laske edullinen maksu

43%: n velka / tulotasosuhdetta käytetään yleisesti liittovaltion asuntorakenteessa (FHA) ohjeellisena kiinnelainojen hyväksymiselle. Tätä suhdetta käytetään määrittämään, jos lainanottaja voi maksaa kiinnityksen takaisin; se muuttuu usein markkinaolosuhteiden mukaan.

Kaikki velkasi ja uudet asumiskustannuksesi - asuntolainat, asunnon omistajan liiton maksut, kiinteistövero, asunnon omistajan vakuutukset jne. - eivät saa olla yli 43 prosenttia kuukausittaisista bruttotuloista.

Esimerkiksi jos kuukausittainen bruttotulo on 4 000 dollaria, kerro tämä luku 0 43. $ 1, 720 on summa, jota sinun pitäisi käyttää velkamaksuihin, myös asumiseen. Oletetaan, että sinulla on vähintään kuukausittaiset luottokorttimaksut 120 dollaria, auto-laina 240 dollaria ja opintolainoja 120 dollaria. Tällä säännellä sinulla on kuukausittain 1 240 dollaria, jolla on varaa asumiseen.

Sinun on kuitenkin kiinnitettävä huomiota front-end-velka-tulotasoon (DTI), kuukausittaiseen velkaan, joka aiheutuu yksin asumiskuluista. Esimerkiksi vaikka tämä muuttuja saattaa muuttua, taantuman aikana se on yleensä yli 30%. Esimerkiksi jos bruttotulosi on 4 000 dollaria kuukaudessa, sinulla on vaikeuksia saada hyväksyttyä 1 720 dollaria kuukausittaisissa asumiskustannuksissa, vaikka sinulla ei olisi muita velkoja, kun DTI on 31 prosenttia. Asumiskustannuksesi tulisi olla alle 1 240 dollaria.

Miksi et pysty käyttämään täysimääräistä velkaa-tulotasoa, jos sinulla ei ole muita velkoja? Sanotaan, että olet velaton, koska maksat vain ajoneuvolainasi. Voit kuitenkin käydä kauppaa auton kanssa ja ottaa uuden autonluoton kuudella kuukaudella. Jos kiinnitysasiakkaasi on 43% tuloistasi, sinulla ei ole minkäänlaista hätää tilaa, kun haluat tai joutuu maksamaan lisäkustannuksia.

Factor-budjetin kohteet yli velan

Voit pitää kokata gourmet-ainesosia, viettää viikonlopun pudotus joka kuukausi, juoda korkealaatuista viiniä tai työskennellä henkilökohtaisen kouluttajan kanssa. Yksikään näistä suhteellisen kammottavista harrastuksista ei ole talousarvionmurhaaja, mutta ne ovat syitä, miksi sinun pitäisi jäädä sähkölaskuja maksamatta, jos olet ostanut kotiin 43%: n velka-voitto -suhteen perusteella. Ennen kuin käytät kiinnitysmaksujen suorittamista, anna itsellesi pieni taloudellinen elbowroom vähennämällä kalleimman harrastuksen summan lasketusta maksusta. Jos tämä määrä ei riitä ostamaan unelmiesi kotiin, saatat joutua leikkaamaan harrastuskuluja - tai aloittaa vähemmän halvan talon ajattelun kuin elämäntapaystävällinen unelmakoti.

Play House, taloudellisesti

Tallenna nykyisen kodin tuotot säästötililtä ja selvittää, onko jälkikäteen maksetut kulut, kuten maksut, maksettu. On myös tärkeää muistaa, että lisävaroja on kohdennettava ylläpitoon ja apuvälineisiin. Nämä kustannukset ovat epäilemättä suuremmat suuremmissa kodeissa.

Jos voit käsitellä näitä ylimääräisiä maksuja ilman ylimääräistä luottokorttiluottoa, sinulla on varaa ostaa koti - niin kauan kuin olet säästänyt tarpeeksi rahaa ennakkomaksusta.

Älä osta kotona tulevaisuuden tuloja

Nousut eivät aina tapahdu ja ura muuttuu. Jos perustat kodin määrää, ostat tuloja tulevaisuudessa, luo romanttinen illallinen luottokorteillasi. Tulet tekemään pitkäaikaisen suhteen heidän kanssaan.

Down maksut

On parasta laskea 20% kotihinnastasi, jotta vältyt yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI) maksamisesta. PMI voi maksaa ylimääräisen $ 50 - $ 100 kuukaudessa asuntolasi, joskus enemmän ja joskus vähemmän. Pienempi ennakkomaksu ei kuitenkaan maksa sinulle kodin ostamista. Voit ostaa kotiin niin vähän kuin 3,5% FHA-laina.

Bonukset suurempaan ennakkoon:

Pienempi asuntolaina. Jos sinulla on 200 000 dollarin kiinnitys, jossa on 5 prosentin korko 30 vuoden termiin, maksaisi 1, 074 dollaria. Jos asuntolainasi oli 180 000 dollaria, jossa on 5 prosentin korko 30 vuoden termiin, maksat $ 966. 28.

• Lisää luotonantajan valintaa. Jotkut lainanantajat eivät rahoita sinua, ellei laiteta vähintään 5-10% alas.
• Vaikka isommalle maksulle on paljon etuja, älä uhraa hätätilasäästötilisi kokonaan, jotta saat enemmän kotiisi. Voisit päätyä puristuksiin, kun syntyy odottamaton korjaus.

Milloin ostaa koti

Ihannetapauksessa kannattaa ostaa koti vastakkaiseen aikaan parhaasta toiminnasta alueellasi. Etsi lähin turisti alue alueesi, ja soita hotelli ja kysy, kun off season on. Tämä on hyvä aika ostaa koti. Toinen strategia on, jos valitset alueen, jossa on paljon perheitä, odota lokakuulle, kun lapset ovat jo koulussa.

Löydä täydelliset markkinaolosuhteet ostaa koti on hieman vaikeampi ja riskialtis. Voit päättää maksaa kotiin, koska hinnat nousivat, mutta hinnat nousevat edelleen, eikä sinulla ole enää varaa kotiin haluamallasi alueella. Niin kauan kuin aiot asua kotonasi kymmeneen vuoteen, osta koti, kun haluat ja missä haluat, niin kauan kuin pidät edullisesta maksualueesta.

Suunnittelu pysähtyä

Jos et voi arvioida, mihin kaupunkiin haluat elää ja mitä 10 vuoden suunnitelma on, ei ole oikea aika ostaa taloa. Jos haluat ostaa talon ilman 10 vuoden suunnitelmaa, osta koti, joka on hinnoiteltu huomattavasti pienemmäksi kuin maksimimäärälläsi on varaa. Sinulla on oltava varaa ottaa osuma, jos sinun täytyy myydä se nopeasti.

Bottom Line

Edullisuuden pitäisi olla numero yksi asia, jota etsit kotona, mutta sinun on myös oltava riittävän vakaa, jotta tiedät, että aiot asua valitsemassasi kotona vähintään kymmenen vuotta.Jos ei, voit jäädä kiinni kotiin, jolla ei ole varaa kaupungissa, johon olet valmis lähtemään.

Lue lisää

Mortgage Payment Struktura , 6 Kuukautta parempaan budjettiin ja 5 parhaan budjetoinnin kysymystä .