Kovissa taloustilanteissa jokainen rahoituslaitos haluaa saada käsiinsä kuluttajien rahoilla voimavarojensa vahvistamiseen ja asiakaskunnan lisäämiseen. Nykyään paikalliset ja kansalliset pankit ovat tulleet niin hyviksi tuotteidensa markkinoinnissa ja myymisessä, mutta he ovat voittaneet ruokakauppoja silmiinpistävillä, "can't-resist, mind-melting" ja "gravy" -tarjoillaan. Luultavasti näet ainakin kaksi tai kolme tarjousta pankkitilin avaamisesta postilaatikossa, jotkut pankit tarjoavat jopa käteistä tai lahjakortteja, jotta pääset alkuun.
Monet pankit taistelevat selviytyäkseen ja yrittävät kasvattaa liiketoimintaansa houkuttelemalla asiakkaita kilpailijoistaan ​​ilmaisten tai käteisrahoitustarjouksien kautta. Katsotaanpa, kuinka kuluttajat hyötyisivät näistä kaupoista ja löytäisivät parhaan pankkitilin taloudellisesta tilanteestaan. (Jos haluat avata minkä tahansa pankkitilin, lue Pankkitilien purkaminen .)

Valitse oikea pankkitili
Jokainen tarpeet ovat erilaisia ​​ja muuttuvat ajasta ja tilanteesta riippuen. Seuraavat viisi kriteeriä auttavat sinua kaventamaan valintoja löytääksesi oikeanlaiset tilisi tarpeisiisi tänään.

1. Käyttötarkoitus
Päätöksesi tietenkään vastaavat tarpeitasi. Voit ostaa auton, kun tarvitset ajoneuvon työmatkalla. Samoin avaat uuden pankkitilin, kun tarvitset sitä. säästää rahaa tai kirjoittaa sekkejä. Tarpeesi on oltava riittävän tarkkoja, jotta voit valita oikean tyyppisen tilin.

Esimerkiksi, jos haluat kirjoittaa ja käteisrahaa, tarvitset tarkkailutilin. Ehkäpä sinulla on jo tili, mutta sillä ei ole korotuskykyä, ja haluat, että rahat kasvavat samalla, kun sinulla on vielä pääsy siihen. Tässä tilanteessa harkitse rahan asettamista säästötilille esteettömyyden tarkistamiseen. Jos et halua rahaa lähitulevaisuudessa, mutta haluat sijoittaa sen pitkäksi ajaksi, harkitse sen sijoittamista korkean korotuksen saaneeseen talletustodistukseen (CD). (Jos haluat lisätietoja CD-levyistä, katso Lisää tuloja CD-tikapuhelimella .)

Jos aiot aloittaa liiketoiminnan, pidä liiketoimet erillään henkilökohtaisista tileistä avaamalla yritystietotilin. Voit yhä kasvattaa liiketoimintasi rahaa joko asettamalla rahat pois yrityksesi säästötileiltä tai CD-levyiltä. Valitse oikea tili, joka vastaa tarpeitasi, eikä vain avaa tiliä. Liian monet pankkitilit voivat vaikeuttaa elämääsi ja aiheuttaa vain sekaannusta aloittelijoille.

2. Mukavuus
Keskeinen kysymys, kun haluat kysyä itseltäsi tilin avaamisesta: "Kuinka helppo ja nopea voin saada rahani?" Vastaus riippuu valitusta pankista, sillä eri pankit pitävät eri tunteja ja tarjoavat erilaisia ​​päivittäisiä rajoja ja siirtoajat.
Ensinnäkin määritä, onko pankilla useita haarakonttoreita kaupunkisi tai naapurustossasi.Jos ei ole, määritä, onko pankilla ainakin vapaan automaattisen pankkiautomaatin (ATM) pääsy kaikkialle kaupunkiin. Jos pankilla ei ole omia pankkiautomaatteja, sen on ainakin oltava vapaa pankkiautomaattiyhteys muiden verkkojen kanssa. Tarkista myös, onko pankilla matkapuhelintekniikkaa myöhäisillä työmatkoilla, mikä auttaa sinua, kun et pääse pankkiin normaalin työajan kuluessa.

Internet-pankki on näennäisesti käytössä. Selvitä, onko pankki tai tili tarjoavat internet- tai verkkolähetystoimintoja, mikä on hyvä väline siirtää rahaa edestakaisin eri pankkitileistä. Nämä kätevät tilat säästävät paljon aikaa.

3. Maksut ja maksut
Erityisesti pankkeihin liittyen mikään ei ole ilmaista. Kuluttajina me maksamme aina tietyn hinnan palvelusta tai tuotteesta, olipa kyseessä sitten edessä tai myöhemmin. Meillä on vaikutelma, että saamme jotain vapaata, mutta pohjimmiltaan yritykset (ja pankit), jotka myyvät tuotetta, lisää lopulta ilmaiskustannuksen kustannukset kuluttajien ostoihin, jolloin kuluttajat lopulta kattavat "ilmaiset" kampanjat.

Jotkut pankkien käyttämästä syöttävästä taktiikasta kuluttajien houkuttelemiseksi ovat:

• Ei ylläpitomaksua (usein rajoitetun ajan).
• Ei kuukausittaisia ​​palvelumaksuja (uudelleen, määräajassa).
• Vapaa raha ($ 50-100), kun avaat uuden tilisi suoraan talletettuna.

Kun olet houkutellut, pankki asettaa verkonsa hakemaan sinut. Olet saattanut olla perk, mutta nyt sinun on todennäköisesti pidettävä tiettyä tasapainoa koko ajan (mikä rajoittaa pääsyäsi omiin rahoihin ja tekee heidät jatkuvasti kiinnostuneiksi rahoillesi) tai he käyttävät sinua muiden palvelujensa kanssa, jotka eivät Älä käytä tätä ilmaista pakettia, joka lopulta maksaa sinulle enemmän yksinkertaisista palveluista, joita unohdit, kun houkuttelitte tämä kiiltävä kauppa.

Loppujen lopuksi varoa kaikkiin ilmaisuihin ja varmista, että saat kaikki tiedot, koukut ja rajoitukset ennen tilin avaamista. Tämä on yksi niistä hetkistä, kun haluat ehdottomasti lukea hienoa tulosta.

4. Lisäjäsenyydet
Monet pankit, luottoliikkeet ja muut rahoituslaitokset tarjoavat lisäetuuksia pankin jäsenenä tai tilinomistajana. Esimerkiksi jotkut tarjoavat ilmaisia ​​tai alennuksia tallelokeroita. Jos tarvitset holvikoteloidun säilytyslokeron, voit tallentaa rahaa avaamalla tilin näissä pankeissa.

Jotkut pankit tarjoavat maksuttoman palkanlaskennan tai alennetun hinnan yritystileille, jos hyväksyt henkilötietojen tarkastukset suoraan talletettuihin tileihin, jotka pitäisi olla samassa pankissa. Tämä säästää vähintään 40 dollarin palkanlaskentamaksumaksun muiden myyjien maksettavaksi.

Monet pankit tarjoavat ilmaisen sisäänpääsyn museoihin tai alennuslippuja teemapuistoihin, jos käytät pankkisi pankkikorttia. Nämä ovat kaikki lisäetuja tilin avaamiselle tietyissä pankkeissa, mutta niiden ei pitäisi olla avaintekijä avaamaan tiliä. (Lisätietoja tästä on Väsynyt pankkeista?Kokeile luottosopimus ja Valitse voittaa pankki .)

5. Suojaus
Federal Reserve System (FRS) -järjestelmän mukaan jokainen laillinen pankki tai rahoituslaitos, joka tarjoaa minkä tahansa tyyppisiä tarkastus-, säästö-, rahamarkkinat- tai CD-tiliä, on vakuutettu jopa 100 000 dollaria (joka sisältää kaikki tilit) kautta Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sitä vastoin sijoitustilejäsi ei ole suojattu FDIC-sateenvarjolla.

Jos avaat tilin tunnetulla kansallisella pankilla, voit olla varma siitä, että sillä on FDIC: n laillinen vakuutus. Mutta jos olet tekemisissä paikallisen pankin kanssa, tarkista pankin johdon kanssa, että rahat ovat turvallisia ja vakuutettu FDIC: llä. (Lisätietoja Ovatko pankkitalletuksesi vakuutettu? )

Tilin avaamisvaatimukset
Seuraavat kohdat ovat pankkiasiamiehelle avautuvia avauksia, kun avaat henkilökohtaisen tilin: < Sosiaaliturvatunnus (SSN)

• Kaksi tunnistustapaa (joista yksi on valokuva-tunnus). Esimerkkejä ovat esimerkiksi ajokortti, valtion tunnus, passi tai valokuvakortti ja joskus pankin kanssa järjestetyt aiemmat veloitus- tai luottokortit.
• Nykyisen asuinpaikan todistus (osoitteen tarkistaminen). Tämä voi olla hyödyllisyysmaksu tai sähköposti, joka näyttää nimen ja osoitteen.
• Alkuperäinen talletus. Määrä vaihtelee jokaisen pankin kanssa, mutta yleensä 1-100 dollaria avaamaan tarkastus- tai säästötilit; ja vähintään 500 dollaria CD-levyille.
• Seuraavat kohdat ovat pankin antamia yritystiliä avaamatta:

Kaksi tunnistustapaa (joista yksi on valokuva-tunnus). Esimerkkejä ovat esimerkiksi ajokortti, valtion tunnus, passi tai valokuvakortti ja joskus pankin kanssa järjestetyt aiemmat veloitus- tai luottokortit.

• Todistus yritystunnistuksesta. Tunnistukseen voi kuulua työnantajan tunnistenumero (EIN) tai liittovaltion työnantajan tunnusnumero (FEIN) IRS: stä tai yritystodistus (joissakin valtioissa tämä on nimeltään "Doing Business As" (DBA) -sertifikaatti).
• Alkuperäinen talletus. Määrä on yleensä 25-100 dollaria.
• Tarkastustilin avaaminen

Jos epäilet, älä epäröi esittää pankin edustajalle (myynti- tai asiakaspalvelu) kysymyksiä seuraavista kohdista:
Voitko tallettaa ja käyttää maksupalveluja?

• Saatko erikoishintoja, ehkä lisää autolainoja tai CD-levyjä?
• Onko sinulla useita valintoja maksukorttituotteille? Jotkut pankit tarjoavat rahaa takaisin veloituskorttikäyttöön tai pyöristämisen pakko-säästöverkko-kortille.
• Onko sinulla vähimmäistasapainoa tai keskimääräistä tasapainovaatimusta? Joskus sanamuoto on epämääräinen ja hämmentävä, varmista, että selvität epäilyt pankin kanssa.
• Voidaanko talletuksesi, joka talletetaan suoraan viikoittain, kahden viikon tai kuukausittain ilman maksuja?
• Johtopäätös

On todella tärkeää valita oikea tili oikeaan tarkoitukseen, koska se pysyy sinussa ja luottotietojesi historiassa pitkään. Joten kuluta jonkin verran eri pankkitilejä vertailemalla ja käytä edellä käsiteltyjä viitteitä tekemään päätöksesi.He voivat auttaa sinua naulata oikea tili henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseen.